国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。在党和政府的关心和指导下，国家助学贷款制度从1999年开始试点。经国务院同意，2004年教育部、财政部、人民银行、银监会联合出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。对以前的项目开展经验进行了总结，使我国的国家助学贷款项目制度更加的人性化和民主化，更多的困难学生从中受益。不过助学贷款毕竟不同于经济补偿，它是市场经济指导下采用经济手段对经济困难学生的一种预期收入调整，突出体现在一点:助学贷款是需要偿还的。可是，根据教育部新出台的报告，自助学贷款实施以来，助学贷款违约率逐年增高，2003年更是出现多省市助学贷款计划停滞不前的尴尬局面，全国平均违约率近30％。同时，中央号召“八荣八耻”，全国大力推进诚信教育，作为中国未来的大学生的诚信问题更是受到社会各界的密切关注。　　本文根据中国人民大学吴教授信用管理工作室10余名同学历经7个月的调查研究资料撰写而成。资料详尽，包括新政策出台后国家助学贷款的招标行——中国银行总行的最详尽违约人档案、全国十余个省市自治区近二十所高校三万名学生的助学贷款调查表以及近百份助学贷款违约人信用心理调查笔录。希望能调查违约学生行为和心理的理性和非理性的动机，研究出他们不能按期偿还国家的贷款内在和外在原因，提出有效的手段和方式继续避免助学贷款的违约问题。　　结构上，本文首先对国家助学贷款政策及实施现状进行了大体的描述，并简要综述了理论界有关国家助学贷款的相关文献，说明了本文的创新点和未来的发展方向。第二部分，本文从高校成本分担理论和成本收益分析的角度对国家助学贷款实施过程中涉及的几大利益主体及其利益分割进行详细的分析。接着，本文应用博弈论的四种类型对国家助学贷款的“银行—学生”的关系进行了分析，进而概括出国家助学贷款学生违约的行为分析。然后，本文从行为金融学的角度对国家助学贷款学生违约的信用心理因素进行分析。在本文的第五部分，笔者就目前掌握的调查工作底稿进行了全面的整理分析，分析出国家助学贷款实施政策中的几大现象和问题，并应用前文的经济理论对这些现象和问题进行了分析。最后，本文从前文论述的角度对现在国家助学贷款制度给出了相应的政策建议，认为有效的助学贷款惩戒机制是解决助学贷款违约现象的最有力手段。　　本文与以往研究国家助学贷款的论文相比有较大的创新。首先从调查材料上，以往的材料主要是对助学贷款制度和助学贷款模式的调查，来研究这种政策的行为效果和改进的措施。本文所使用的调查材料是研究从公众、银行、申请人、违约人的角度来看待违约现象、违约行为，进而揣摩违约人的心理。所以说是用的材料的主体客体与以往的研究资料大有不同，是从主体的角度来看待违约的现象。其次，从研究理论上，独创性的采用博弈论和行为金融学的方法来解释违约学生的行为和心理因素。以往的研究结论多从福利经济学、制度经济学、代理理论的角度进行剖析，多为理论分析，缺少对实际情况的深入剖析。本文站在前人的基础上，创新的将经济理论和心理理论共同运用到国家助学贷款违约人的违约行为分析中。其中，采用博弈论的分析方法对违约人的理性经济行为进行深入阐释。同时，加入了现在经济学的流行理论——行为金融学和心理学的经典理论——行为主义的主体思想，对违约人违约的心理行为因素进行了更为有效和深刻的剖析。　　未来，本文希望能够有效剖析出违约人信用心理因素背后的可预知因素，也就是将心理因素和违约人入学时所填的贷款人信息表中的贷款人信用信息相联系，希望找出某种相关性，进而更好的为国家助学贷款贷款人违约率预测模型服务，使之能够成功应用在银行日常的贷款审批和风险控制的工作中。