本文所用的数据来自西南财经大学在全国范围内开展的中国家庭金融调查（China Household Finance Survey,CHFS）,数据每两年更新一次,覆盖了全国29个省份。近些年来,随着我国经济水平的快速增长,居民收入得到大幅提高,商业保险参与人数也得到了逐年提升。截止到2018年底,我国的保险密度和保险深度分别达到了2723元和4.22%,与同期的世界平均水平相比较,依然有着较大的差距。那么究竟什么影响着商业保险的参与?本文从金融素养的角度分析商业保险的消费情况。首先,通过因子分析方法构造金融素养核心变量;然后,通过实证分析,分别运用probit模型来研究金融素养对商业保险参与意愿的影响,运用logit模型研究金融素养对商业保险保费支出和保费支出占收入比重的影响。研究的结论说明,金融素养水平的提升有益于我国居民参与商业保险的意愿,且这一影响因素在城乡之间没有明显的不同;更进一步分析,还得出金融素养的提升促进了居民参与商业保险的程度,即金融素养水平与保费支出存在着正向相关关系,同时还发现,金融素养的家庭,其保费支出约是低金融素养家庭的2.6倍。此外,我们通过省份分析发现,不同省份参保率存在差异,表现在上海市参保率最高,海南省最低;进一步我们按照经济区域划分,发现金融水平对商业保险的参与在不同地区影响存在不同,金融素养对商业保险参与的影响系数表现在,在中部地区系数最大,依次是东部地区和西部地区,且东部地区和西部地区均低于总样本的影响系数。在当前转型经济大背景下,本文的研究为我国商业保险市场的健康发展提供了一个有益的路径和视角。商业保险市场的良性发展不仅要依靠我国的经济发展水平,也依赖于居民金融素养的普及和提高,因此,有益于居民参与商业保险的广度和深度,进而促进居民参与商业保险市场的决策。为此,本文提出如下建议:第一,由于金融素养存在地域因素,政策制定者在制定政策时,应该充分分析不同地区间的金融素养差异,因地施策,同时加大对西部等薄弱地区的普及力度。第二,考虑到消费者的异质性,对消费者的金融素养普及和商业保险风险宣讲应具有针对性,对其风险态度进行充分识别,为不同的客户制定不同风险等级的产品,因人施策,使参保人有更好的选择,实现其最优决策。第三,目前我国老龄化趋势严重,老年群体存在着金融素养水平较低、保险意识薄弱等问题,在提高商业保险参与率时,应强化对老年群体这一特殊群体的关注,针对老年群体,试行有益于老年人接受的、有效的金融素养普及课程和教育。