在互联网高速发展的同时,市场经济也在迅速发展,个人信用直接影响了个人消费的发展,在银行业、金融业等方面个人信用扮演者不可替代的角色。不仅这样,个人行为的表现载体之一就是个人信用,个人信用也渐渐地被大众所认可,其是一种提高个人素质、维持经济秩序的重要方法。个人信用评价的重要性可见一斑。在一些欧美发达国家,个人信用评价发展地非常成熟,已经形成了一整套产业链。我国针对P2P信贷个人信用评价体系的建设仍然处于起步阶段。P2P信贷(即“人人贷”)于2006年传入我国,之后我国就出现了P2P信贷服务公司,并且如雨后春笋般开创了大量的P2P信贷公司,2008年只有几十家,到了2012年达到了300家以上,诸多公司都开展了网上业务。但由于监管和法律法规的滞后性,会给出借人带来极大的经济风险,因此,对P2P信贷的个人信用评价模型的研究极其重要。P2P信贷个人信用评价模型可以帮助出借方衡量债务人的信用好坏,得出的结果可以作为是否出借的重要指标之一。2011年中国银行业监督管理委员会向银行业机构发出P2P信贷的信贷风险预警,称P2P信贷网站存在巨大的隐性风险,预警中指出银行业金融机构要做出有效的防范措施,做好风险预警监测。因此,在P2P实践中,对贷款人的信用做出真实、客观的评价具有极为重要的现实意义。本文以BP神经网络为基础,研究并建立P2P信贷个人信用评价模型。主要做了如下工作:1、对BP神经网络的概念、原理进行分析和梳理,进一步总结了其基本思想、原理和方法以及在实际应用中所面临的问题;2、归纳总结了信用的发展历史、个人信用的特点以及个人信用评价的方法。分析了P2P信贷的特点,并且从贷方角度阐述了P2P信贷的借贷过程;3、建立P2P信贷个人信用评价指标体系。运用交叉频数分析方法,对每个信用指标进行一些有价值的统计描述和定性分析,进一步地展示出数据指标对信用评价的解释程度。利用实验数据,建立P2P信贷个人信用评价指标体系。4、归纳总结了现有解决个人信用评价的研究方法和研究思路,根据对数据处理方法的不同,给出个人信用评价的分类,并对每一类方法进行了阐述,总结了其优缺点;5、在传统BP神经网络的基础上,从权值调整的角度出发,引入附加动量法和弹性梯度下降法,提出一个新的结合两种方法的权值调整方法,并将本文提出的新的权值调整方法运用在传统BP神经网络上。6、以在人人贷(http://www.renrendai.com)网站收集到的数据为实验数据集,将本文提出的新的权值调整方法与传统的BP神经网络权值调整方法、附加动量法以及弹性梯度下降法进行多组对比实验。新算法的精度以及收敛速度优于传统的BP神经网络权值调整方法。本文的创新如下:1、根据P2P信贷的特点以及个人信用评价问题的实际需要,将BP神经网络引入P2P信贷个人信用评价问题,建立评价模型。2、建立了P2P信贷的个人信用评价指标,利用交叉频数方法分析了每个指标对个人信用的影响。3、从权值调整角度,引入附加动量法和弹性梯度下降法,提出了一个适用于P2P信贷个人信用评价模型的结合附加动量法和弹性梯度下降法两种方法的权值调整方法。