利率作为资金的价格,它反映了资金流动的变化,是政府实行国家宏观调控的重要手段,在金融市场中起着十分重要的作用。坚持市场化的调控方式是我国一直以来的改革趋势,让市场在资源配置中起到有效的作用。利率市场化是我国金融改革迈出的重大一步,我国坚持优化金融资源配置,稳步推进利率市场化改革。自1996年我国开始摸索利率市场化的改革思路,本着“先贷款,后存款;先外币,后本币;先大额、长期,后小额、短期”的原则,2012年,我国利率市场化迈出了关键的一步,放宽上下限区间。2014年11月,中国人民银行将上浮存款利率浮动空间,由基准利率的1.1倍放宽至1.2倍;2015年3月,人民银行继续进一步加大了存款利率浮动空间,将其上限调整为基准利率的1.3倍,这意味着我国利率市场化进程在不断加速。发达国家的利率市场化经验表明,在面对利率市场化的进程中,商业银行都会受到利差逐渐收窄,利率风险加大,同业竞争更加激烈的现象。特别是农村商业银行,由于资产总量相对较小,经营模式主要依靠传统的信贷义务以获得利差收入,利率市场化的将给他们带来巨大的市场冲击。但是,利率市场化也给农村商业银行带来了发展空间,农村商业银行可以不再受限于银行规模来获得存款,它们可以通过发展自己的中间业务,开发新的金融产品,建立自己的品牌服务,以创新的服务态度来获得市场的竞争力。因此,利率市场化的过程中,农村商业银行要结合自身的经营特色,努力规避经营风险,寻求自己的经营理念,消除自身经营的局限性,保证其应有的市场竞争力。本文首先阐述了利率及利率市场化的内涵,结合国内外的参考文献,总结了利率市场化对农村商业银行所带来了影响,并回顾了西方利率决定理论、马克思利率决定理论以及金融抑制与金融深化论。其次,在简单介绍了YZ农存商业银行的基础上,分析了利率市场化改革以来,YZ农村银行存贷款利率的现状,并采用SWTO法分析了利率市场化条件下YZ农村商业银行目前面临的内外部环境状况。最后,从定价体系的构建、定价能力的、风险能力的管控、经营模式的创新等方面进行了优化设计,进一步提升YZ农村商业银行市场竞争力,同时,提出相应的保障措施。