在最近的十多年时间里，我国商业银行的零售业务从无到有、从业务单一到内容丰富，给过去我们的商业银行以批发业务、企业业务一统天下的经营模式带来了巨大的冲击。随着我国经济的高速发展和国内金融市场对外资银行开放程度的加大，零售业务市场上的竞争日趋激烈，零售业务成了必争之地，各家银行纷纷大力推出自己的零售业务产品和服务，使我国商业银行的零售业务又得到了很大发展。但是，如果与国际上发达国家商业银行零售业务市场相比，我国商业银行的零售业务的发展仍处于初级阶段。它无论在品种、规模，还是在服务软件、硬件上，与发达国家仍有很大的差距。同时，商业银行之间不科学的竞争，一哄而上，造成我国人力、财力、物力等资源的极大浪费。因此，我国商业银行如何进一步科学地发展零售业务是我国各商业银行亟待解决的一个重要课题。 本文运用所学的金融学理论，采用理论分析与实证分析相结合和比较、归纳等方法。首先回顾近10年来我国商业银行零售业务的发展历程，并与国际作了简要的比较。然后，论述了我国商业银行零售业务进一步发展的必要性和可行性，并对我国商业银行发展零售业务中存在问题作了深入的剖析。在此基础上，针对我国商业银行在发展零售业务中存在的问题，以及我国商业银行自身的优势和劣势，提出了我国商业银行进一步发展零售业务的对策和有关建议。 全文共分四个部分：一是阐述了我国商业银行零售业务在近十年来的发展历程、概况，并与外资银行零售业务的现状作了简要的比较；二是从改善资产结构的要求、利差缩小逼迫商业银行寻找除企业贷款以外的新的盈利模式、商业银行通过创立品牌建立自己的核心竞争力、降低经营风险、应对金融市场的发展、风险－成本－收益比较的结果等方面详细论述了我国商业银行进一步发展零售业务的必要性。同时，还对我国商业银行零售业务的进一步发展作了可行性分析。我国经济持续、稳定的增长，居民可支配资产的不断增加，富裕阶层的出现，居民资产结构多样化，金融创新的不断涌现等等都昭示着我国零售业务有着巨大的发展潜力和空间。这种实实在在的需求和科学技术条件的支持充分说明了进一步发展零售业务不仅是必要的，而且是切实可行的；三是深入剖析了现阶段我国商业银行发展零售业务中存在的问题，包括商业银行的重视程度，银行产品缺少个性化、专业人才缺乏等；四是根据第三部分分析的各商业银行普遍存在的问题，结合我国商业银行自身的优势和劣势，提出了我国商业银行零售业务进一步发展的对策，包括从经营观念、产品结构、客户群的定位、专业人才的培养等一系列对策措施，并指出，这些对策的原则思想是各商业银行必须结合自身的特点、优势和劣势，才能制订出正确的进一步发展的具体对策。