普惠金融是联合国在2005年为了缓解金融排斥提出的金融发展理念,其主张通过降低金融服务成本,拓宽金融服务范围,使社会各阶层都能享受合适的金融服务,有利于打破传统金融的发展困境,促进经济的均衡发展。近年来,普惠金融的发展对我国的金融市场产生了重要的影响作用,作为金融产品之一,商业健康险也可能受到了普惠金融发展的影响。商业健康险凭借其能够补充基本医疗保险在保障力度和范围上的不足、通过市场方式分散健康风险、保障居民的幸福生活的特点而得到了政府的大力支持,但是由于起步较晚、发展经验不足,我国商业健康险的发展整体落后于欧美等发达国家,参与率不高。因此研究普惠金融对商业健康险需求的影响能够为我国商业健康险市场发展贡献新方案,具有重要的现实意义。为了探究普惠金融对商业健康险需求的影响作用,本文首先进行理论分析,从金融发展论、金融排斥理论以及长尾理论出发梳理普惠金融对经济以及金融市场的影响作用,从马斯洛需求层次理论、心理账户以及计划行为理论出发分析影响商业健康险需求的各种因素,并尝试总结普惠金融促进商业健康险需求的内在原理和作用机制。其次进行现状分析,本文依次对我国普惠金融及商业健康险市场发展现状进行分析,以说明商业健康险在我国发展的趋势及缺点,然后分析商业健康险在普惠金融背景下发展的趋势,点出研究普惠金融对商业健康险需求影响的重要意义。最后进行实证分析,在实证方法上,本文利用CHFS2017的数据样本,构建普惠金融指标用以描绘普惠金融发展的情况,然后对普惠金融发展和家庭商业健康险需求的关系进行实证研究。本文利用Probit模型和Tobit模型分别对样本进行基础回归分析、中介效应分析、内生性分析、异质性分析以及稳健性检验,验证研究假设,得出研究结论。研究结果表明:第一,普惠金融发展能够促进家庭对于商业健康险的需求及需求程度。第二,普惠金融会通过提高家庭金融知识水平、提高家庭社会互动情况、增加家庭收入这些渠道影响商业健康险的需求情况。第三,普惠金融促进家庭商业健康险的需求上存在着地域、户口、教育水平上的异质性。根据研究结果,本文尝试提出完善普惠金融基础设施建设,因地制宜发展普惠金融体系、加强风险管控防范数字化金融风险,加强保险知识科普、拓宽保险服务范围、创新保险产品等相关建议以完善普惠金融体系,促进商业健康险市场的发展。