金融科技的应用开创了崭新的金融业态,随着大数据、人工智能以及区块链等技术与金融业务的深度融合,金融服务水平得到快速提升。研究商业银行受金融科技整体发展的影响和自身应用金融科技的实际效用,有利于把握其未来发展方向。本文主要探究金融科技的发展和应用对商业银行信贷业务、中间业务和风险承担的影响,选取了2012-2020年52家中国商业银行的面板数据,运用双向固定效应模型进行回归分析。为了区分外部金融科技企业和商业银行自身金融科技应用程度对其信贷业务、中间业务和风险承担的影响,本文使用北京大学数字金融中心和蚂蚁集团研究院合作,以支付宝用户数据为基础构建的区域级别数字普惠金融指数来作为银行外部金融科技发展水平的代理变量,并构建了商业银行层面金融科技发展指标。在构建商业银行层面金融科技发展指标时,本文采用了文本挖掘和因子分析的方法,首先对金融科技关键词进行定义,并统计各关键词在商业银行各年度报告中出现的次数,然后使用主成分分析法对不同维度的关键词信息进行降维合成商业银行金融科技发展指数用来度量商业银行层面金融科技发展水平。研究结果表明:（1）外部金融科技企业具有较强的数字分析能力,通过识别和处理信贷业务中各种软信息,降低了交易过程中信息不对称的程度,抢夺了商业银行不善于进行信息评价的“长尾客户”,对商业银行贷款业务产生冲击。但是随着金融科技水平的提升,商业银行也能够提升软信息的评价能力,促进自身信贷业务的增长。其中地方性商业银行由于更具有地缘性,以当地小微企业和个人客户为主,金融科技水平的提升对地方性商业银行贷款规模提升更为显著。（2）外部金融科技企业通过开展移动支付等线上业务,提升了支付结算的便利性,对商业银行网点服务和POS机服务产生强力的冲击,分流商业银行原有客户,对商业银行中间业务产生了不利影响。但是随着金融科技应用程度的加深,商业银行线上服务平台的建设也逐步推进,商业银行线上服务能力增强,提升自身中间业务收入。（3）商业银行通过发展金融科技,完成线下服务向线上服务的转变,降低物理网点人力物力成本,数字化和智慧化的推进使商业银行内部管理效率也得到了提升,提高商业银行风险管理水平从而降低商业银行风险承担。同时资产质量较好的银行发展金融科技对商业银行自身风险承担的正向作用更为明显,商业银行金融科技投入产出效率具有差异性。