随着我国居民家庭人均可支配收入的增加,加之国家政策的大力支持以及大众对资产配置多元化意识的提高,2021年我国健康保险原保费收入达8447亿元,比2020年增长3.35%,居民在商业健康保险方面的需求呈现显著上涨。但与西方国家相比,我国商业健康保险的市场规模仍有较大差距。作为多层次医疗保障体系的重要组成部分,商业健康保险的覆盖率不高会对我国家庭规避风险能力和财富管理能力造成不利影响,进而阻碍我国经济的整体发展和民生福祉。我国商业健康保险的市场规模和服务水平不足的重要原因是家庭居民对其参与意愿比较有限。以往对商业健康保险投保行为的影响因素研究中通常只包含个人自身状况和和经济方面的影响。然而个人在进行商业健康保险投保决策时受到的影响因素远不止这些,其中还包括个人所处社会关系和环境等一些社会因素对其造成的影响。因此已有学者逐步将一系列社会因素变量纳入研究范围,如关系、社会资本、社会互动、社会网络等。然而目前学者对社会网络中重要组成部分的宗族网络研究较少,且将其与商业健康保险这种正式制度联系起来的研究更是寥寥无几。随着工业化、城镇化进程的加快以及户籍制度的逐步放开,城市与乡村的界限逐渐模糊。新型的宗族网络从范围来看,已不局限于地理上的农村地区,而是延伸为更大范围的城乡地区;从社会意义来看,其是一种具有流动性的、广范围的意义结构体,并衍生出新的价值诉求和资源共享。因此本文研究的宗族网络在保留了传统结构特征的基础上做了延伸,认为其是一种以亲缘关系为基础的,以参与祭祀等宗族活动为结构强度的,以家庭为最小单元关系连结起来的一种组织,故本文以家庭是否参与祭祀/扫墓的动态行为来判定其是否参与宗族网络。本文着重探讨这种新型的宗族网络作为一种非正式的风险分担方式对我国居民家庭正式的商业健康保险制度的参与行为和参与程度的影响并分析其内部作用机制。本文基于中国家庭金融调查中心（CHFS）2015年的问卷调查数据,使用Cloglog模型研究不同强度的宗族网络对家庭商业健康保险购买与否的影响,使用Tobit模型研究不同强度的宗族网络对家庭商业健康保险购买额度和家庭总消费占比的影响。通过这两方面的比较分析来对家庭参与商业健康保险投保行为的广度和深度进行验证。此外,本文使用Eprobit模型利用工具变量法来消除双向因果对结果造成的干扰,并通过更换核心自变量的方法进行稳健性检验。实证研究结果发现:（1）宗族网络对家庭商业健康保险参与概率以及参与程度均有显著的促进作用,即宗族网络强度越大,其家庭投保商业健康保险的可能性和规模越大,该结果在对宗族网络和因变量使用不同代理变量替换进行研究之后依然稳健。（2）对于这种影响的内部作用传导机制,本文进一步的研究结果显示,家庭通过嵌入的宗族网络内部的隐性知识和同伴效应等向未患病的族内成员传递疾病风险的感知从而促进家庭商业健康保险的参与概率和参与程度。（3）调节效应结果显示,在宗族网络中的低收入家庭中,金融素养越高的家庭居民,其对商业健康保险的投保需求越大。异质性研究分析显示对于城市地区,其通过宗族网络对投保商业健康保险存在更强的促进作用。对于年龄,除了30-40年龄段的户主其宗族网络都与家庭的商业健康保险需求明显正相关。因此本文得出宗族网络和商业健康保险同为居民的风险分担选择方式,两者并不是非此即彼的对立关系,而是可以相互搭配相互促进的友好关系。最后根据本文的研究结论,分别从政府、保险公司和居民三个层面提出了相应的建议,使其提高家庭对商业健康保险的认同感,促进政府专业政策感性化执行,从而合理看待宗族网络与商业健康保险两者之间的关系。两者相结合为家庭风险提供保障,因而更有利于防止家庭因病致贫、因病返贫,从而实现我国商业健康险的长足发展,使其在多层次医疗保障体系中充分发挥重要的补充作用。