近年来，商业银行的零售贷款规模不断扩张，各家商业银行纷纷将资产业务的重点放在零售贷款特别是个人住房抵押贷款的领域。随着次贷危机的爆发，中国银行业的住房抵押贷款是否安全引起了广泛的关注。本文通过定量和定性分析，旨在回答下列问题：1、当前中国银行业住房抵押贷款隐藏着哪些风险；2、如何分析和量化这些风险；3、如何控制住房抵押贷款的风险，控制风险的手段和工具主要有哪些。　　 首先，作者采用定性分析的方法研究了美国次贷危机的成因，提出包括利率风险、系统风险、衍生品风险和监管风险四方面原因导致美国次贷危机爆发的结论，在此基础上结合数据依次对应分析了中国银行业住房贷款的风险特色，从宏观层面解释了中国住房贷款为何没有全面爆发风险的原因，即利率风险爆发有先决条件，系统风险爆发要突破防护缓冲区，衍生金融欠发达以及中国特色监管体系等。　　 其次，作者提出了自己对中国住房贷款的风险隐忧，对目前中国银行业亟待解决的四大主要风险防范内容进行了理论分析。　　 利率风险方面，作者质疑了关于利率上升导致违约率增高的习惯思维和经验判断，通过利率和客户违约率数据进行关联性的统计分析，并在此基础上创新的提出了利率和违约率存在的条件函数理论。　　 信用风险方面，作者运用了计量经济学关于评分卡模型的原理，基于数理统计和回归分析意义上的好坏客户分析，但从实际的工作出发设计了简化模型，并根据银行实际数据的可得性独创性的提出了客户PH值理论和对应工具。　　 系统风险方面，作者首次提出大系统风险和小系统风险概念，并在此基础上，运用大量数据重点为银行设计了防范小系统风险的风险防范工具。　　 操作风险方面，作者采用实证分析的方法，以所在银行风险流程改造的过程，分析了流程再造后对规避风险起到的作用，提出了流程改造的“不可能定理”。同时在这部分提出了采用RAROC技术防范操作风险的必要性和可能性。　　 最后作者简要地对完善中国住房抵押贷款风险控制体系提出了几点建议。