近年来,我国数字金融发展迅速,数字支付、互联网理财、互联网保险和数字货币等技术的运用规模都排在世界前列,家庭和个人等微观主体的数字金融行为越来越普遍。数字金融的发展有助于降低信息不对称风险,推动家庭优化风险管理。家庭对数字金融的参与势必会影响家庭的正式和非正式风险分担行为。家庭是社会的基本单位,分析家庭面临的风险及其风险分担方式对了解整个社会的风险管理有积极意义。所以,家庭数字金融行为对私人借贷等非正式风险分担行为的影响及其影响机制,是本研究要解决的核心问题。本文首先利用因素分析和期望效用理论,对数字金融行为影响家庭非正式风险分担进行了理论分析,对数字金融发展和家庭风险分担的现状进行了梳理。然后,采用西南财经大学中国家庭金融调查2013、2015、2017、2019年混合截面数据,分别构建Probit模型和OLS模型对家庭数字金融行为影响家庭非正式风险分担的影响进行实证分析。同时,还通过更改变量的衡量指标、新增解释变量、新增被解释变量等方式,进一步考察了家庭数字金融行为对非正式风险分担的影响。然后,通过Heckman两阶段法进行了内生性检验,进一步证明了模型的稳健性。最后,从资金渠道替代效应和社会资本扩张效应两个方面,分析了家庭数字金融行为对非正式风险分担影响的机制。研究结果发现:（1）数字金融行为对家庭非正式风险分担具有显著的挤出效用。（2）家庭数字金融行为能通过降低信贷约束和增加社会资本影响非正式风险分担。一方面,数字金融行为的增加能够为家庭增信,同时能够提供更多的渠道获得信贷,从而降低了家庭的非正式风险分担行为;另一方面,社会资本扩张效应会增加非正式风险分担参与;总起来看,在两种影响机制中,资金渠道替代效应比社会资本扩张效应强。（3）异质性分析发现:相比于资金更加紧缺的低收入家庭,中高收入家庭更易从数字金融发展中获得收益,减少了非正式风险分担行为。本研究对家庭如何实现风险应对与进行风险决策方面具有一定借鉴意义。