城商行是我国银行业体系中重要的组成部分。在银企信息不对称、追求利润最大化的机制下,商业银行在信贷资源配置过程中偏向特定行业和客户,出现贷款集中现象。城商行由于受地方经济结构、信用环境、同业竞争和行政干预的影响,贷款集中呈现出独有的特点。城商行的贷款投放过度集中在某个行业和客户,不仅会对其他需要获得信贷资源的领域产生挤出效应,加剧中小企业融资难融资贵的问题,造成信贷配置效率降低;更会使城商行在经济下行、宏观政策调整的情况下承担更大的风险,甚至产生区域性金融风险。因此,研究城商行贷款集中度对信用风险的影响,对实现城商行高质量发展、提升城商行监管质效具有一定的现实意义。本文以HN省城商行的贷款集中度和信用风险状况为研究对象,首先对相关理论与文献进行了梳理,对贷款集中度和信用风险的概念进行了界定,然后描述了HN省城商行贷款集中合信用风险的现状,并阐释了原因。进而通过理论分析,找出了HN省城商行贷款集中对自身信用风险的影响路径。本文收集了 2014年第四季度至2021年第二季度HN省全部五家城商行的数据,通过实证回归的方法,从客户集中度和行业集中度两个维度进行考察,实证结果发现,HN省商行的客户集中度与信用风险有显著的正相关关系,而行业集中度对信用风险的影响并不显著。随后,本文又选取HN省单家城商行进行了案例分析,进一步验证了实证分析的结果。最后分别从城商行、监管部门和地方政府的角度提出政策建议:把HN省城商行的贷款集中度控制在合理范围内,探索城商行创新型发展路径,从而有效管控信用风险,更好地发挥其“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的功能效用。