2021年10月山西省发生严重洪涝灾害,造成175.71万人受灾,农作物受灾面积357.69万亩,倒塌房屋1.95万间,严重损坏1.82万间,直接经济损失50.29亿元,给当地人民群众带来了重大的损失。有损失就需要进行损失补偿。然而,在此次灾害损失中,作为国际上比较有力的补偿途径——商业保险的补偿却不尽如意。据调查数据显示,山西此次洪涝灾害财产保险补偿只有3.02亿元,仅占直接经济损失的6%,而同年7月的德国洪涝灾害,保险补偿50多亿欧元,占其灾害损失的80%以上。山西洪涝灾害的保险补偿个案说明,虽然我国目前已成为全球第二大保险国家,但商业保险灾害损失补偿制度发挥的作用还非常有限,与世界保险发达国家相比还落后数十年。同时,通过对山西洪涝保险个案的深入调查,发现我国目前的财产保险制度还不完善,亟待进一步优化。围绕财产保险制度优化这一论题,本论文的主要观点包括如下三个方面:第一,基于山西洪涝灾害分析,认为我国财产保险制度需要进一步优化的原因主要有以下四点:一是制度体系失衡。机动车辆保险制度和其他险别的保险制度发展不均衡,导致各险别的业务发展失衡。多年来车险始终以极高的份额占据市场首位,企业财产保险、家庭财产保险等发展缓慢。二是制度保障水平低。一方面,保险赔付支出少,在灾害事故中保险赔付占经济损失的比例往往不到10%,与世界平均保险灾害赔付44%相差很大;另一方面,部分险种的保险金额低,保障作用有限。三是防灾防损制度欠缺。财产保险公司重赔轻防,灾前风险管理缺失,灾后应急服务经验不足。四是监管制度不完善,导致市场集中度高。当前我国的财产保险市场处于寡头垄断竞争状态,保险企业之间的竞争性差,市场活力不足。因此,想要从根本上解决这些问题,必须打破常规、创新思维,从制度层面入手,对现有的财产保险制度进一步优化。第二,优化我国财产保险制度已经具备了多方面的条件:一是政策环境。近年来,党和国家高度重视保险制度建设及保险的防灾减灾工作,出台了许多加快财产保险业务发展的政策,尤其是农业保险政策、巨灾保险政策、机动车辆保险政策等;同时,将保险的防灾减灾能力提升到战略高度,为进一步优化财产保险制度指明了方向。二是法制环境。目前我国保险法规制度建设已取得了一定的成效,形成了较为完善的保险法律法规环境,为财产保险制度的进一步优化提供了较为有利的法制环境。三是保险业务环境。历经四十余年的发展,我国保险市场规模不断扩大,市场主体不断增多,市场话语权也在逐步提升,为财产保险制度的进一步优化提供了良好的保险业务环境。四是社会环境。我国综合实力不断增强,国民的保险购买力、保险意识大幅提高,各种科学技术不断发展,为财产保险制度的进一步优化提供了良好的社会环境。第三,优化我国财产保险制度的路径主要有三点:一是要完善财产保险制度建设的法律体系。健全的法律体系是优化财产保险制度的前提,主要包括构建系统的财产保险法律体系,如加快农业保险立法、进一步完善房屋保险的法律强制建设,以及建立并完善巨灾保险制度和市场准入法规制度建设。二是要回归保险保障的本源。保险保障的本源即进行灾害损失补偿,这是财产保险业的基本职责,也是其赖以生存和发展的根本。一方面应大力发展非车险业务,使财产保险的补偿职能得到提升,并实现各业务之间的均衡发展;另一方面应根据市场需求,优化现有同质产品、多开发新的保险产品。三是要加强防灾防损能力建设。防灾防损有利于提高保险承保的经济效益,增强被保险人保险服务的获得感,主要包括加大防灾防损的投入力度、加强防灾防损的人才队伍建设和提高公众的防灾防损意识三个层面。