手机分期消费贷款是消费贷款延伸拓展的细分市场和崭新领域，日益受到青年群体的青睐，已在我国形成年度规模达数千亿元的手机分期消费贷款新兴市场。进入21世纪，随着人类社会逐渐进入到电子化、信息化和智能化时代，手机的功能作用不断被强化，已成为人们生活、工作和学习无法取代并深度依赖的重要载体。与此同时，知名品牌的手机销售价格呈现不断上升的趋势，华为高端型号Mate20RS保时捷版手机(2018年10月上市)销售价格为11999元，苹果新款iphone11pro512G手机(2019年9月上市)全网零售价高达12599元，由此催生了青年群体采用分期消费贷款方式购买手机的强烈意愿和消费需求。毋容置疑，手机分期消费贷款必将成为消费贷款领域新的增长点。关注、研究和推动发展手机分期消费贷款，对于扩大消费金融规模、刺激居民消费需求、拉动国内经济增长等方面都将具有十分重要的理论价值和现实意义。
　　本文立足于金融机构视角，紧扣“理论研究—现实考察—实证分析—政策建议”主线，以期对手机分期消费贷款发展这一新兴领域进行较为系统的分析和深入研究。从理论层面对发展手机分期消费贷款的经济学基础理论进行探讨；基于专项问卷调研，对消费者进行手机分期消费贷款的意愿与需求进行深入考察和客观分析；以金融机构发展手机分期贷款业务为标靶，从运营模式构建及产品设计、市场拓展及客户挖掘、信用风险分析与防控三个维度，对发展并创新手机分期消费贷款进行了实证研究，从而形成论文研究的重点内容；在此基础上，综合理论与实证分析结果，立足于我国当前手机分期消费贷款市场运营实际状况，提出了具有前瞻性的促进手机分期消费贷款发展的政策性建议。
　　手机分期消费贷款发展研究需要建立在一定的理论基础研究之上。通过对消费函数理论的系统解读，找到手机分期消费贷款的跨期消费理论依据；结合消费者理性行为理论、计划行为理论、感知价值理论等消费心理学理论的研习，理顺了消费心理与消费决策的关联机制，为后继产品设计与客户挖掘提供理论支撑；根据信息不对称理论、博弈论及全面风险管理理论的相关原理运用，为探寻手机分期消费贷款风险管控有效途径奠定了基础。
　　手机分期消费贷款发展研究需要洞悉客户的消费意愿和心理需求。通过问卷方式，收集到第一手信息资料，对消费者的分期消费意愿进行了深入地考察分析；以统计分析方法对消费者分期购买手机的关键消费诉求与预期进行梳理，进一步通过K-means++聚类分析法对客户消费意愿、需求之间进行关联分析，得出以消费意愿调研为基础的客户画像、消费者需求状况等结论。通过消费者意愿研究，为消费贷款的运营模式及产品营销、客户挖掘、风险防控等后续研究提供依据。
　　手机分期消费贷款发展研究需要突破产品设计、客户挖掘和风险控制关键节点。一方面，以消费者意愿的问卷调研分析为基础，基于价值链理论对手机分期消费贷款商业经营模式及盈利方式进行研究，提出了运营模式重构的若干方式；以运营模式创新为基础，围绕客户关注的产品服务便利性、产品定价、产品促销三方面进行设计创新，并在贷款产品定价方面创新性地提出了“价值链综合盈利法”定价方法。另一方面，通过某省区域内的商业数据对手机分期消费贷款的实际客户进行了统计分析，进一步使用Linear-SVM算法构建基于通信特征数据的客户识别系统，并通过多种算法对比验证了潜在客户挖掘方法的有效性，为手机分期消费贷款客户拓展提供了新的工具，也为金融机构进行潜在客户数据挖掘提供了有效的方法选择。再一方面，通过借鉴传统防控手段在手机分期消费贷款信用风险防控中的经验和存在的不足，借助数据挖掘模型提出了新的有效风险评估系统；构建了RF-Logistics随机森林逻辑回归二阶模型，并通过实证数据对算法模型进行了效果检验，为金融机构利用跨行业数据实现手机分期消费贷款信用风险防控提供了实证研究方法。
　　手机分期消费贷款的发展需要切实可行的政策和措施保障。一是，在优化金融机构内部的运营管理方面，金融机构应该推动组织架构优化，完善消费贷款产品创新机制，强化大数据能力建设，全面提升运营风险的防控能力。二是，在消费贷款政策保障方面，金融机构要积极助推政府建立健全消费贷款的法律法规，助力完善消费金融的市场监管机制，构建良性的消费贷款市场发展氛围。三是，在打造和谐健康的金融环境方面，金融机构应该加强对金融知识的普及与宣传，营造讲诚信的社会氛围，培养消费者形成和谐的消费观与价值观，构建起满足人们对美好生活向往与社会经济和谐发展的良好消费环境，承担起金融企业的社会责任与义务。