金融科技这一概念最早在美国传统金融业务改革创新中产生,随后于二十一世纪被引入到我国,一些互联网金融公司凭借着人工智能以及大数据等一些新兴核心技术的功能优势,在交易支付、款项结算和融资贷款等方面飞速发展。首先,金融科技的飞速发展和金融脱媒的大趋势使商行等一些传统金融机构面临着极大的挑战,商业银行的中介职能被逐渐削弱,表外业务不断被压缩,居民储蓄增长逐渐乏力,净利润增速不断放缓,商业银行亟待需要金融科技赋能未来发展。其次,随着金融去杠杆、息差收窄以及监管趋严,商业银行的对公业务越来越难做,许多拥有长远眼光的国内外商业银行都纷纷将未来业务转型重点放在了零售业务上,商业银行“大零售”时代逐步到来。因此,在“金融科技”发展和“大零售”转型的双重因素推动下,传统商业银行纷纷开始调整战略布局,向金融科技智慧零售银行转变。通过阅读国内外文献发现,国内外学者主要从理论角度阐述了金融科技对于商业银行零售业务的影响,案例分析的内容较少。本文一共六大章节,结合金融科技相关概念模式以及长尾理论等相关理论基础,以招商银行零售业务的成功转型为研究案例,展开了深入细致的案例分析。首先,本篇论文的案例介绍主要从两大方面进行详细的分析梳理:一是招商银行零售业务历史进程,主要包含四个阶段和三次转型,在2004年明确设立“零售银行”发展战略是第一次转型的开始,在2010年设计银行轻型化的措施是第二次转型的开始,在2017年提出建立“金融科技智慧零售银行”第三次转型的开始,这三次零售业务的成功转型使招商银行拥有了“零售之王”的美誉。二是招商银行金融科技研发历程,主要从介绍招商银行所制定的金融科技研发战略、具体应用以及研发投入方向展开。其次,本篇论文的案例分析主要从三大方面进行逻辑分析与梳理:一是从宏观、中观、微观三个角度对招行零售的转型进行详细的动因分析,主要包括零售金融市场格局发生重大改变、银行零售业务的行业竞争逐渐加剧和居民理财意识增强等原因。二是从招行的产品设计、营销模式、运营系统和风控体系四个角度对零售业务转型所采取的具体措施进行分析,其中在产品设计方面,招商银行转变理念,增强产品智能化水平,时刻以客户为中心;在营销模式方面,招商银行已经形成立体化的获客营销渠道,包括全渠道场景化获客营销、数字化获客营销和新媒体获客营销,优化获客营销的综合效率;在运营系统方面,招商银行开始自建商城运营模式,引入各类高频场景,打造金融服务生态圈和客户全生命周期管理,搭建远程服务和智能服务体系;在风控体系方面,招商银行不断完善大数据零售业务风控体系,强化智能化风险检测平台“天秤系统”。三是对科技赋能招行零售业务转型的成果进行分析,通过财务指标的数据分析得出招商银行在两次转型之后零售业务整体实力显著增强,盈利水平明显提高,同时,其资产质量也显著提高。最后,本篇论文又对前面的案例分析进行了结果检验,通过主成分分析法构建招商银行金融科技指数（Fin Tech）作为回归分析的解释变量;将零售业务税前利润贡献比例（PTR）作为被解释变量;将零售业务成本收入比（CIR）、零售业务不良贷款率（RNPL）、零售非息净收入占比（NINIR）、资本充足率（CAR）和国内生产总值增长率（GDP）作为控制变量,进一步去验证了金融科技可以促进招商银行零售业务利润贡献的增长。招商银行在零售业务的转型中勇于开拓创新,抓住零售先发优势,促进金融科技研发,最终取得了零售业务转型的成功。在文章的最后,总结了招行零售业务转型成功的启示与结论,认为长远正确的转型目标是招商银行零售业务成功转型的前提;外接流量的用户思维是招商银行零售业务成功转型的重要抓手;内建平台的服务体系是招商银行零售业务成功转型的基础;金融科技的技术力量则是招行零售板块成功转型的关键。最后,本文对其他传统商业银行借助金融科技加速零售业务的转型与发展建言献策,提出差异化设计产品、全渠道批量获客、多场景提升体验和数字化智能驱动四点建议。