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摘要：本文在论述我国金融产业战略选择的基础上，对中国中信集团公司产融结合的成功案例进行分析，并对我国金融产业的发展提出了努力方向。
关键词：金融产业 中信集团 战略发展
[中图分类号]F832.0 [文献标识码]B [文章编号]1009—9646(2009)1—0121—03
产业资本进入金融业有两种形式，一是以获取金融行业利润为目的，控股或参股多家金融企业：二是通过整合所控股和参股的金融子公司，设立金融控股公司。从产融结合的协同效应来看，发展金融控股公司是产融结合的高级形态和发展目标，也是企业提升核心能力的理性选择。
1 我国金融产业的战略选择：产融结合组建金融控股公司
加入WTO以后，我国金融业将逐步对外开放，即将面临国内金融机构分业经营，国外金融机构混业经营的局面。无论是从国际上金融业的发展趋势来看，还是从国内金融业的最新动向来看，不同业态之间的金融业务融合已经成为各类金融机构提高自身综合竞争能力的重要途径。因此，组建金融控股公司作为提供综合金融服务的统一平台，已经成为我国金融决策部门迫切需要解决的重大课题。
巴塞尔委员会、国际证券委员会和国际保险业监管协会成立的“国际金融集团联合论坛”于1999年2月颁布的《对金融控股集团监管原则》中表述，金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行、保险、证券业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团。
金融控股公司产融结合的混业经营方式在我国还是新生事物，但是为了建立稳定和独特的竞争优势，建立市场份额，发展金融控股公司还是很有必要的。
1.1 发展金融控股公司的，必要性。发展金融控股公司是产融型企业提升综合竞争力的需要。在经济金融日趋全球化的今天，企业之间竞争的成败愈来愈取决于产融结合带来的综合实力的大小。
发展金融控股公司是产融型企业增强抗风险能力的需要。从投资金融业的产业资本特点看，这些投资者大多是近几年高速发展的大型优势企业，一方面拥有丰富的现金流对外投资，获取金融行业利润；另一方面也希望通过对金融业的投资，保证企业发展资金和其他金融需求。
1.2 我国金融控股公司的组建方式。目前，我国金融多元化经营以及产融结合的趋势越来越明显。一方面，金融板块之间不断展开合作；另一方面，实业资本也向金融靠拢，实现产融合作，包括参股券商、开发信托产品，成立产业基金等。
现在国内金融控股公司主要有三类组建方式：
第一类是纯粹的控股公司。控股公司为母公司，其本身不从事任何具体业务的经营，主要任务是投资管理；
第二类是事业型控股公司或经营型控股公司。控股公司作为母公司，其本身有主营业务，同时控股两个以上从事不同金融业务的金融机构，包括由金融机构形成的控股集团和产业资本投资形成的金融控股集团；
第三类是管理性控股公司。其基本特征是控股公司与被控股公司之间不存在严格的资本纽带，控股公司多是逆序组建，即母公司先投资设立或控股若干个金融机构，后投资设立金融控股公司，把对金融机构子公司的投资控股管理业务集中委托于金融控股公司这一子公司行使股东权利。严格意义上，金融控股公司和下属若干个金融机构子公司之间没有直接的股权关系，它们都是母公司并列投资的两类公司。2002年底中国中信集团公司经国务院批准组建的我国第一家金融控股公司——中信控股便是此种模式的典型。通过组建金融控股公司打通货币市场、证券市场和保险市场三大金融市场之间的联系，搭建统一的服务平台，推出综合服务业务，拓展自己的业务范围已成为国内许多拟组建金融控股公司企业的首要发展目标。
2 中国中信集团公司组建金融控股公司的成功实践
在“十五”时期，中国中信集团公司开始全面实施战略性调整并取得实质性成效，特别是金融产业形成了新的发展格局。
2.1 顺利完成中信集团经营体制改革。为适应我国加入WTO后的市场变化，中信集团向国务院上报了经营体制改革方案，2002年经国务院批准，中国国际信托投资公司更名为中国中信集团公司。同年组建国内第一家金融业控股公司——中信控股有限责任公司，受集团总部委托对中信系统金融子公司(包括中信银行、中信证券、中信信托、信诚人寿、中信资产管理、中信期货经纪以及在香港的中信国际金融控股有限公司)行使管理权，强化风险管理，统一配置和有效利用金融资源，发挥品牌效应和协同效应，提供全方位金融服务。“十五”时期的经营体制改革是中信集团成立以来最重大的改革，是一次具有前瞻性的体制创新，有利于发挥集团公司的综合优势。全面提升整体竞争力。
2.2 金融主业健康发展。在中信金融产业长期发展的基础上，中信集团于2005年初确定以金融为主业，加大了对金融业的管理和支持力度，取得了明显成效。
中信控股公司成立以来，认真履行各项职能，在统一信息平台建设、强化风险管理及物理网点资源整合、金融交叉产品开发等方面做了大量工作，取得了较好成绩：主要业务系统已正式运行，建成了国内先进的中信金融网站、客户服务中心、移动短信服务系统；督促和规范金融子公司建立与完善内部审计制度和风险监控系统，定期分析子公司的风险状况，加强对子公司关联交易、交叉产品的风险监控，强化对子公司的稽核审计和检查考核，指导子公司加强前台监督，消除了多起风险隐患。提高了抗风险能力；在全国十多个地区实现了银行、证券等多家分支机构物理网点资源整合和共享，为构建“一站式”金融超市打下基础：组织子公司成功开发了“中信金融通”、“中信贵宾理财”、“中信金融帐户通”等业内有较大影响的金融交叉产品，初步显示了集团公司金融业务门类齐全的综合优势和协同效应。
2006年以来中信控股公司积极推进各金融子公司之间的业务交流，探索金融业综合经营，制定了《关于推进中信金融业综合经营的实施意见》，推动金融子公司在上海、广州、大连等地建立了地方分支机构联席会议制度。发挥金融子公司的协同效应。加强风险管理和稽核审计工作，完成了多项例行审计和专项审计，检查相关金融子公司的整改落实情况。统一金融信息平台的建设和运行工作取得实质性进展，完成了中信金融网的改造和统一信息平台灾难备份中心的建设。
经过5年的改革与调整，中信金融产业快速发展，经营业绩持续增长。到2006年年底，金融总资产已占中国中信集团公司总资产的86.7％；营业收入占集团公司总收入的41％；净利润占集团公司净利润的79％。金融产业的地位进一步增强。
2.3 中信集团向金融控股公司迈出 成功的步伐，笔者认为主要得益于以下几个方面的操作：
2.3.1 核心企业上市。作为中信金融控股公司的核心企业，中信银行和中信证券股份有限公司，在中信集团的发展中担负着重要责任。2003年初和2007年初，中信证券和中信银行分别顺利上市，充实了资本，改善了公司治理结构，成为新中信金融产业的龙头。
2003年初，中信证券公司在国内A股市场成功上市，成为国内第一家上市的证券公司。近年来，通过收购万通证券、华夏证券和金通证券，规模不断扩大，市场份额进一步提升，行业地位持续增强；投行业务和基金业务在国内股市持续低迷的形势下，依然取得较好效益：成为国内规模最大、资产质量最好、公司治理严谨的证券公司。2004年被证监会确定为首批进行创新业务试点的券商，2005年荣获《新财富》评选的本土最佳证券公司第一名。
银行上市不是目的。2007年中信银行以上市为契机，加快推进各项改革，加强产品开发和市场营销工作，优化业务结构，确保效益稳步提高；对公业务进一步优化流程，完善总分支三级联动的组织架构，确立在中小股份制银行中的领先地位；对私业务围绕新的战略目标，打造中信品牌，挖掘客户价值，实现跨越式发展；加强与嘉华银行及战略投资者的合作，吸取战略投资者先进的经营管理经验，完善内控机制和风险管理，提高风险与回报管理能力，全面提升核心竞争力。
2.3.2 整合在香港的业务。通过收购香港华人银行，使嘉华银行成为香港第4大上市银行和第7大商业银行，同时利用嘉华银行的上市地位，将其重组为中信国际金融控股有限公司，整合香港的金融业务资源，包括了商业银行、投资银行和资产管理业务，建立了中资金融机构第一家在海外上市的综合金融平台。嘉华银行业务开拓、内部控制和风险管理能力进一步增强，资产质量显著改善，香港金管局2005年对其CAMEL管理评级从三级提升到二级，成为资本充足率、资产质量、管理水平、收益和资产流动性优良的金融机构；
中信资本市场有限公司不断拓展业务，完成了哈药重组、维柴动力在港上市等重大交易，在同业中逐步建立了市场地位和品牌；
在中信香港控股公司的版图中，还有中信泰富(持有28.87％的股权)和亚洲卫星(持有34.82％的股权)。从中信集团相当一段时间的资本运作来看。电信业显然是除金融业之外的又一业务重点，其核心就是中信泰富。作为在港上市的大型企业集团，中信泰富和中信国安集团公司各出资50％组建中信国安有限公司。从而控制了拥有大量有线电视网络资源的中信国安信息产业股份有限公司(深市，000839)，又通过中信国安集团公司收购中国光大集团上海光大通讯有限公司。进而进入富庶的江浙有线电视网络市场并涉足该地区的电信增值业务，并且增持中国联通股份，均表现了中信泰富进军电信业的决心。2002年，中信公司重组长城宽带网络服务有限公司，其资金全部来自中信泰富，实际上是中信泰富在内地的代理人。此外，中信泰富为回避中国大陆电信市场的各种政策壁垒，采取外围迂回的战术，由中信集团专门成立中信网络管理有限公司，运作“奔腾一号”项目。
2.3.3 处置不良资产。2001年中信集团共有38家涉及不同行业的公司，其中既有房地产、电信增值服务、旅游等朝阳产业，也包括相当数量的夕阳产业，如钢铁、有色金属和采矿等，而且由于大量投资于自身并不熟悉的业务领域。造成中信公司许多投资并未产生收益，而且有相当数量的投资处于亏损状态。根据中信公司2001年年报，中信公司2001年度实现利润23.61亿元，相比其管理的4326亿元资产而言，资产利润率仅为0.5％，而且上述利润主要来源于中信实业银行、中信证券、中信香港有限公司(中信泰富的控股方)、中信国安集团公司以及亚洲卫星和中信嘉华银行股东红利，其他的30余家公司不仅不能创造利润，而且扮演着“蚕食者”的角色。此外，中信公司资产负债率一直居高不下，根据中信公司2000年年报，截至2000年12月31日，中信公司总资产3586亿元，净资产395亿元，每年均不得不支付大量的贷款利息，这也严重的阻碍了公司的发展。
2002年11月，中信资产管理公司注册，通过资产划拨的方式，将分属于各公司的不良资产划至名下，运用不同方式进行协商，讨债，完成类似于国有银行四大资产管理公司的任务，使其他子公司能够轻装上阵。
特别是中信资产管理公司将回收嘉华银行剥转的不良贷款和抵债资产作为重点工作，自公司成立的3年间累计回收现金4.3亿港元，使中信国际金融控股在激烈的竞争中取得良好经营业绩，2005年盈利达到历史最好水平。
2.3.4 内部整合。在内部整合方面，中信集团主要采取了以下措施：一是投入很多力量建立统一的数据库和信息中心，统一整个网络系统，建成中信金融网，实现各金融机构的资源共享；二是中信控股调集专门人员负责筹划、协调、发展金融交叉产品。金融交叉产品可以大大提高销售额，降低成本；三是建立风险控制系统。比如原来隶属中信银行各分行的稽核审计部门只稽核下级分支机构，难以制约分行行长的贷款行为，每个分行进行风险控制的标准也不同。鉴于此，为了提高集团整体的抗风险能力，中信集团把下属金融子公司的主要稽核力量上调到金融控股公司，从而在人员构成上中信控股的风险管理部门是最庞大的，人数占到了一半以上。
3 未来金融产业战略发展
通过上述分析中信集团的成功案例，笔者认为未来我国金融产业的发展要向以下几个方面努力：
要加强沟通合作，建立协同机制，发挥集团公司综合优势和协同效应：强化风险意识，确保运营安全，提高风险与回报管理能力；
要以商业银行为核心，证券、信托、保险和资产管理等金融业务全面发展。努力打造治理完善、内控严密、运营安全、客户满意、效益良好、具有较强跨境综合金融服务能力的大型金融机构；
要借鉴国外金融机构的先进经验，加大体制机制、产品研发、经营模式、风险管理等方面的创新力度，营造创新氛围，在风险可控的前提下，开发出更多能够发挥协同效应和具有特色的金融交叉产品，在提高客户忠诚度和市场占有率的同时，提升产品附加值，取得更好的经济效益。
关键词：金融产业 中信集团 战略发展
[中图分类号]F832.0 [文献标识码]B [文章编号]1009—9646(2009)1—0121—03
产业资本进入金融业有两种形式，一是以获取金融行业利润为目的，控股或参股多家金融企业：二是通过整合所控股和参股的金融子公司，设立金融控股公司。从产融结合的协同效应来看，发展金融控股公司是产融结合的高级形态和发展目标，也是企业提升核心能力的理性选择。
1 我国金融产业的战略选择：产融结合组建金融控股公司
加入WTO以后，我国金融业将逐步对外开放，即将面临国内金融机构分业经营，国外金融机构混业经营的局面。无论是从国际上金融业的发展趋势来看，还是从国内金融业的最新动向来看，不同业态之间的金融业务融合已经成为各类金融机构提高自身综合竞争能力的重要途径。因此，组建金融控股公司作为提供综合金融服务的统一平台，已经成为我国金融决策部门迫切需要解决的重大课题。
巴塞尔委员会、国际证券委员会和国际保险业监管协会成立的“国际金融集团联合论坛”于1999年2月颁布的《对金融控股集团监管原则》中表述，金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行、保险、证券业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团。
金融控股公司产融结合的混业经营方式在我国还是新生事物，但是为了建立稳定和独特的竞争优势，建立市场份额，发展金融控股公司还是很有必要的。
1.1 发展金融控股公司的，必要性。发展金融控股公司是产融型企业提升综合竞争力的需要。在经济金融日趋全球化的今天，企业之间竞争的成败愈来愈取决于产融结合带来的综合实力的大小。
发展金融控股公司是产融型企业增强抗风险能力的需要。从投资金融业的产业资本特点看，这些投资者大多是近几年高速发展的大型优势企业，一方面拥有丰富的现金流对外投资，获取金融行业利润；另一方面也希望通过对金融业的投资，保证企业发展资金和其他金融需求。
1.2 我国金融控股公司的组建方式。目前，我国金融多元化经营以及产融结合的趋势越来越明显。一方面，金融板块之间不断展开合作；另一方面，实业资本也向金融靠拢，实现产融合作，包括参股券商、开发信托产品，成立产业基金等。
现在国内金融控股公司主要有三类组建方式：
第一类是纯粹的控股公司。控股公司为母公司，其本身不从事任何具体业务的经营，主要任务是投资管理；
第二类是事业型控股公司或经营型控股公司。控股公司作为母公司，其本身有主营业务，同时控股两个以上从事不同金融业务的金融机构，包括由金融机构形成的控股集团和产业资本投资形成的金融控股集团；
第三类是管理性控股公司。其基本特征是控股公司与被控股公司之间不存在严格的资本纽带，控股公司多是逆序组建，即母公司先投资设立或控股若干个金融机构，后投资设立金融控股公司，把对金融机构子公司的投资控股管理业务集中委托于金融控股公司这一子公司行使股东权利。严格意义上，金融控股公司和下属若干个金融机构子公司之间没有直接的股权关系，它们都是母公司并列投资的两类公司。2002年底中国中信集团公司经国务院批准组建的我国第一家金融控股公司——中信控股便是此种模式的典型。通过组建金融控股公司打通货币市场、证券市场和保险市场三大金融市场之间的联系，搭建统一的服务平台，推出综合服务业务，拓展自己的业务范围已成为国内许多拟组建金融控股公司企业的首要发展目标。
2 中国中信集团公司组建金融控股公司的成功实践
在“十五”时期，中国中信集团公司开始全面实施战略性调整并取得实质性成效，特别是金融产业形成了新的发展格局。
2.1 顺利完成中信集团经营体制改革。为适应我国加入WTO后的市场变化，中信集团向国务院上报了经营体制改革方案，2002年经国务院批准，中国国际信托投资公司更名为中国中信集团公司。同年组建国内第一家金融业控股公司——中信控股有限责任公司，受集团总部委托对中信系统金融子公司(包括中信银行、中信证券、中信信托、信诚人寿、中信资产管理、中信期货经纪以及在香港的中信国际金融控股有限公司)行使管理权，强化风险管理，统一配置和有效利用金融资源，发挥品牌效应和协同效应，提供全方位金融服务。“十五”时期的经营体制改革是中信集团成立以来最重大的改革，是一次具有前瞻性的体制创新，有利于发挥集团公司的综合优势。全面提升整体竞争力。
2.2 金融主业健康发展。在中信金融产业长期发展的基础上，中信集团于2005年初确定以金融为主业，加大了对金融业的管理和支持力度，取得了明显成效。
中信控股公司成立以来，认真履行各项职能，在统一信息平台建设、强化风险管理及物理网点资源整合、金融交叉产品开发等方面做了大量工作，取得了较好成绩：主要业务系统已正式运行，建成了国内先进的中信金融网站、客户服务中心、移动短信服务系统；督促和规范金融子公司建立与完善内部审计制度和风险监控系统，定期分析子公司的风险状况，加强对子公司关联交易、交叉产品的风险监控，强化对子公司的稽核审计和检查考核，指导子公司加强前台监督，消除了多起风险隐患。提高了抗风险能力；在全国十多个地区实现了银行、证券等多家分支机构物理网点资源整合和共享，为构建“一站式”金融超市打下基础：组织子公司成功开发了“中信金融通”、“中信贵宾理财”、“中信金融帐户通”等业内有较大影响的金融交叉产品，初步显示了集团公司金融业务门类齐全的综合优势和协同效应。
2006年以来中信控股公司积极推进各金融子公司之间的业务交流，探索金融业综合经营，制定了《关于推进中信金融业综合经营的实施意见》，推动金融子公司在上海、广州、大连等地建立了地方分支机构联席会议制度。发挥金融子公司的协同效应。加强风险管理和稽核审计工作，完成了多项例行审计和专项审计，检查相关金融子公司的整改落实情况。统一金融信息平台的建设和运行工作取得实质性进展，完成了中信金融网的改造和统一信息平台灾难备份中心的建设。
经过5年的改革与调整，中信金融产业快速发展，经营业绩持续增长。到2006年年底，金融总资产已占中国中信集团公司总资产的86.7％；营业收入占集团公司总收入的41％；净利润占集团公司净利润的79％。金融产业的地位进一步增强。
2.3 中信集团向金融控股公司迈出 成功的步伐，笔者认为主要得益于以下几个方面的操作：
2.3.1 核心企业上市。作为中信金融控股公司的核心企业，中信银行和中信证券股份有限公司，在中信集团的发展中担负着重要责任。2003年初和2007年初，中信证券和中信银行分别顺利上市，充实了资本，改善了公司治理结构，成为新中信金融产业的龙头。
2003年初，中信证券公司在国内A股市场成功上市，成为国内第一家上市的证券公司。近年来，通过收购万通证券、华夏证券和金通证券，规模不断扩大，市场份额进一步提升，行业地位持续增强；投行业务和基金业务在国内股市持续低迷的形势下，依然取得较好效益：成为国内规模最大、资产质量最好、公司治理严谨的证券公司。2004年被证监会确定为首批进行创新业务试点的券商，2005年荣获《新财富》评选的本土最佳证券公司第一名。
银行上市不是目的。2007年中信银行以上市为契机，加快推进各项改革，加强产品开发和市场营销工作，优化业务结构，确保效益稳步提高；对公业务进一步优化流程，完善总分支三级联动的组织架构，确立在中小股份制银行中的领先地位；对私业务围绕新的战略目标，打造中信品牌，挖掘客户价值，实现跨越式发展；加强与嘉华银行及战略投资者的合作，吸取战略投资者先进的经营管理经验，完善内控机制和风险管理，提高风险与回报管理能力，全面提升核心竞争力。
2.3.2 整合在香港的业务。通过收购香港华人银行，使嘉华银行成为香港第4大上市银行和第7大商业银行，同时利用嘉华银行的上市地位，将其重组为中信国际金融控股有限公司，整合香港的金融业务资源，包括了商业银行、投资银行和资产管理业务，建立了中资金融机构第一家在海外上市的综合金融平台。嘉华银行业务开拓、内部控制和风险管理能力进一步增强，资产质量显著改善，香港金管局2005年对其CAMEL管理评级从三级提升到二级，成为资本充足率、资产质量、管理水平、收益和资产流动性优良的金融机构；
中信资本市场有限公司不断拓展业务，完成了哈药重组、维柴动力在港上市等重大交易，在同业中逐步建立了市场地位和品牌；
在中信香港控股公司的版图中，还有中信泰富(持有28.87％的股权)和亚洲卫星(持有34.82％的股权)。从中信集团相当一段时间的资本运作来看。电信业显然是除金融业之外的又一业务重点，其核心就是中信泰富。作为在港上市的大型企业集团，中信泰富和中信国安集团公司各出资50％组建中信国安有限公司。从而控制了拥有大量有线电视网络资源的中信国安信息产业股份有限公司(深市，000839)，又通过中信国安集团公司收购中国光大集团上海光大通讯有限公司。进而进入富庶的江浙有线电视网络市场并涉足该地区的电信增值业务，并且增持中国联通股份，均表现了中信泰富进军电信业的决心。2002年，中信公司重组长城宽带网络服务有限公司，其资金全部来自中信泰富，实际上是中信泰富在内地的代理人。此外，中信泰富为回避中国大陆电信市场的各种政策壁垒，采取外围迂回的战术，由中信集团专门成立中信网络管理有限公司，运作“奔腾一号”项目。
2.3.3 处置不良资产。2001年中信集团共有38家涉及不同行业的公司，其中既有房地产、电信增值服务、旅游等朝阳产业，也包括相当数量的夕阳产业，如钢铁、有色金属和采矿等，而且由于大量投资于自身并不熟悉的业务领域。造成中信公司许多投资并未产生收益，而且有相当数量的投资处于亏损状态。根据中信公司2001年年报，中信公司2001年度实现利润23.61亿元，相比其管理的4326亿元资产而言，资产利润率仅为0.5％，而且上述利润主要来源于中信实业银行、中信证券、中信香港有限公司(中信泰富的控股方)、中信国安集团公司以及亚洲卫星和中信嘉华银行股东红利，其他的30余家公司不仅不能创造利润，而且扮演着“蚕食者”的角色。此外，中信公司资产负债率一直居高不下，根据中信公司2000年年报，截至2000年12月31日，中信公司总资产3586亿元，净资产395亿元，每年均不得不支付大量的贷款利息，这也严重的阻碍了公司的发展。
2002年11月，中信资产管理公司注册，通过资产划拨的方式，将分属于各公司的不良资产划至名下，运用不同方式进行协商，讨债，完成类似于国有银行四大资产管理公司的任务，使其他子公司能够轻装上阵。
特别是中信资产管理公司将回收嘉华银行剥转的不良贷款和抵债资产作为重点工作，自公司成立的3年间累计回收现金4.3亿港元，使中信国际金融控股在激烈的竞争中取得良好经营业绩，2005年盈利达到历史最好水平。
2.3.4 内部整合。在内部整合方面，中信集团主要采取了以下措施：一是投入很多力量建立统一的数据库和信息中心，统一整个网络系统，建成中信金融网，实现各金融机构的资源共享；二是中信控股调集专门人员负责筹划、协调、发展金融交叉产品。金融交叉产品可以大大提高销售额，降低成本；三是建立风险控制系统。比如原来隶属中信银行各分行的稽核审计部门只稽核下级分支机构，难以制约分行行长的贷款行为，每个分行进行风险控制的标准也不同。鉴于此，为了提高集团整体的抗风险能力，中信集团把下属金融子公司的主要稽核力量上调到金融控股公司，从而在人员构成上中信控股的风险管理部门是最庞大的，人数占到了一半以上。
3 未来金融产业战略发展
通过上述分析中信集团的成功案例，笔者认为未来我国金融产业的发展要向以下几个方面努力：
要加强沟通合作，建立协同机制，发挥集团公司综合优势和协同效应：强化风险意识，确保运营安全，提高风险与回报管理能力；
要以商业银行为核心，证券、信托、保险和资产管理等金融业务全面发展。努力打造治理完善、内控严密、运营安全、客户满意、效益良好、具有较强跨境综合金融服务能力的大型金融机构；
要借鉴国外金融机构的先进经验，加大体制机制、产品研发、经营模式、风险管理等方面的创新力度，营造创新氛围，在风险可控的前提下，开发出更多能够发挥协同效应和具有特色的金融交叉产品，在提高客户忠诚度和市场占有率的同时，提升产品附加值，取得更好的经济效益。