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摘 要：在经济与金融越来越国际化与自由化的国际环境下，我国国内上市商业银行面临着外资银行的挑战。在国内，由于信息网络技术和经济的快速发展，我国的金融市场获得较大发展，金融市场规模不断扩大，至2014年上市银行已达到16家，交易产品种类增加，各上市商业银行推出特色金融产品。但近几年互联网金融的崛起，利率市场化的逐步推进，民营银行的加入都对我国商业银行的发展造成一定的压力，目前我国的经济环境又处于经济新常态时期，经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期阶段。
关键词：商业银行；中间业务；对策研究
一、我国上市商业银行中间业务发展现状的分析
（一）我国商业银行中间业务收入状况。近几年来，随着我国金融市场准入门槛的降低，尤其是以支付宝、招财宝、余额宝、微信理财通第三方支付的发展壮大，促使我国商业银行开始转变传统的经营理念，更加注重低成本、高利润的中间业务的发展。总体规模、收入总量都有较大的发展。从近几年的银行业金融机构收入结构中分析，2011年银行业金融机构利息净收入占比达到66.2%，以手续费及佣金净收入为主的中间业务收入占比仅有12%，至2014年，利息净收入占比下降为62.2%，中间业务收入上升3%，从中可以看出，中间业务收入的总体规模在扩大。股份制商业银行一直致力于中间业务的创新，与国有商业银行相比，发展速度更快，但中间业务总量的规模相对较小，仍有很大的发展空间。
资料来源：商业银行年报整理所得
由上述图表可知，工行在近六年的时间里中间业务收入总和一直在增加，每年的中间业务收入基本上也呈现上升趋势，2014年工商银行和建设银行中间业务收入分别以1466.78亿元和1122.38亿元继续保持在前两位，中国银行以985.38亿元紧随其后，农业银行中间收入与2013年相比，出现了负增长，排在最后一名。中国银行在2014年增幅达到11.24%，在四大行里增幅最高，工行和建行呈现的是个位数增长，分别为8.31%和4.47%。总体可以看出中间收入虽连年递增，但增速放缓甚至出现负数。主要原因是2014年8月1日实施的《商业银行服务价格管理办法》，要求继续推进小微企业减免融资费用政策、清理乱收费政策的落实，导致四大行中间业务收入增速放缓。此外，也受监管机构加强对银行理财、同业等中间业务合规监管的影响。
以工行为例，可以看出，中间业务收入呈现递增的趋势，中间业务收入占比由2009年的17.82%增加到2014年20.11%，中间业务收入对营业收入的贡献率虽有增加，但始终在20%左右摆动。增幅在2009年至2011年实现较大的提高，2011年增幅达到近40%，主要是源于宏观政策对直接融资的鼓励和利率市场化进程的推进，加快了商业银行向低资本消耗的中间业务转型，以及客户、市场的多元化和综合化金融服务需求加快了这一进程。在2012年以后监管部门在全国范围内展开银行收费检查，使中间业务发展趋于合规化。增幅发展相对缓慢。
资料来源：商业银行年报整理所得
从12家股份制商业银行的中间业务收入情况来看，与四大行相比，股份制商业银行总体规模较小。从2009年至2014年中间业务收入总和由463.53亿元增加到2602.33亿元，与2013年相比，2014年实现增幅34.55%。其中，招商银行、民生银行和交通银行的中间业务收入总量较大，排在前三位，南京银行中间业务收入总量最低，以20.78亿元排在最后，但与2013年相比，2014年以67.31%的增幅达到最高，招商银行实现增幅54.77%紧随其后。交通银行增幅最低，为11.93%，兴业银行以14.86%排在倒数第二。宁波银行增幅为15.55%列在倒数第三，其他股份制商业银行增幅都保持在26%～50%之间。可以看出，与2013年相比，2014年股份制商业银行的中间业务增幅比国有四大行要高，主要得益于股份制商业银行不断地创新，实行特色经营。
由上图可知兴业银行，六年里中间业务收入大幅度增加，由31.16亿元发展到270.41亿元，中收占比为21.65%，同比增幅在2009～2013年得到较大的提高，在2011年達到84.23%，连续四年同比增幅超过50%，2014年受信托资产降温的影响，增速乏力，降低至13.8%。
（二）我国上市商业银行中间业务收入构成项目的发展现状。由原来大部分依赖结算清算、代理等传统业务，开始快速地开发信用承诺、担保、咨询、托管等业务领域。银行产品开始更多地与证券、基金、期货、利率、汇率以及自身的信贷资产结合，反映了银行高层次、高附加值的业务品种越来越多样化，同时，在互联网金融的推动下，商业银行的中间业务产品也通过网络渠道比如网上银行、手机银行得到了快速的发展，也为客户提供了更为方便快捷的方式，能够以较低的成本获得高额利润。
三、对我国商业银行中间业务发展的对策研究
（一）强化中间业务产品的开发，不断创新。目前，我国商业银行中间业务较多地是单纯地复制西方发达国家，业务范围较窄，档次不高，我们要借鉴美国发展成功的经验，结合我国的实际金融状况和市场经营环境，不断创新，根据客户及市场的需求为导向，对产品进行组合创新，提高产品的附加值。从银行卡业务来看，要把握银行卡市场，充分推广银行卡的使用，扩大客户群，培养消费者用卡习惯。从支付结算业务来看，进一步完善网银支付、手机银行等支付结算工具的创新，提高便捷和安全性，注重客户的体验。从投资交易类业务来看，可以充分发挥银行资金与信用优势，开展货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等，比如说金融互换业务，可以不断创新不同货币互换，使相关的金融衍生产品业务在金融市场得到全面的推广。
（二）加大人才培养。要提高从业人员的素质以及专业化水平，中间业务所涉及的领域较为广泛，就要要求从业人员有综合性的知识，但在我国商业银行中，这种综合性的人才较少，大多精通银行业务的，对投资、保险、证券、信托等知识却缺乏深入的了解。更不用说将这些领域的知识进行有机结合，对融资顾问、基金托管等高附加值业务进行创新。基于此，商业银行可以建立培训机制和交流机制，加强培养一批具备金融、税收、证券、保险等专业知识的人才，经过全面培养，挖掘有潜力的综合型人才，及时解决客户日益增长的金融需求，并加入中间业务创新队伍之中，迎接金融市场的挑战。（作者单位：河南财经政法大学金融学）
参考文献：
[1] 王浩任.浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策[J].金融天地，2013（2），P191-192
[2] 张继凤.商业银行中间业务的发展现状及问题.中国证券期货，2011（11）.7
[3] 唐菁菁.中美商业银行中间业务的创新机制研究[J].2012（1），P72-75
[4] 孙艳雪.商业银行中间业务的现状、问题与对策[J]，北京市经济管理干部学院学报，第28卷第4期，2013年4月
[5] 侯尧文.商业银行中间业务转型研究[D]，西安，西北大学
关键词：商业银行；中间业务；对策研究
一、我国上市商业银行中间业务发展现状的分析
（一）我国商业银行中间业务收入状况。近几年来，随着我国金融市场准入门槛的降低，尤其是以支付宝、招财宝、余额宝、微信理财通第三方支付的发展壮大，促使我国商业银行开始转变传统的经营理念，更加注重低成本、高利润的中间业务的发展。总体规模、收入总量都有较大的发展。从近几年的银行业金融机构收入结构中分析，2011年银行业金融机构利息净收入占比达到66.2%，以手续费及佣金净收入为主的中间业务收入占比仅有12%，至2014年，利息净收入占比下降为62.2%，中间业务收入上升3%，从中可以看出，中间业务收入的总体规模在扩大。股份制商业银行一直致力于中间业务的创新，与国有商业银行相比，发展速度更快，但中间业务总量的规模相对较小，仍有很大的发展空间。
资料来源：商业银行年报整理所得
由上述图表可知，工行在近六年的时间里中间业务收入总和一直在增加，每年的中间业务收入基本上也呈现上升趋势，2014年工商银行和建设银行中间业务收入分别以1466.78亿元和1122.38亿元继续保持在前两位，中国银行以985.38亿元紧随其后，农业银行中间收入与2013年相比，出现了负增长，排在最后一名。中国银行在2014年增幅达到11.24%，在四大行里增幅最高，工行和建行呈现的是个位数增长，分别为8.31%和4.47%。总体可以看出中间收入虽连年递增，但增速放缓甚至出现负数。主要原因是2014年8月1日实施的《商业银行服务价格管理办法》，要求继续推进小微企业减免融资费用政策、清理乱收费政策的落实，导致四大行中间业务收入增速放缓。此外，也受监管机构加强对银行理财、同业等中间业务合规监管的影响。
以工行为例，可以看出，中间业务收入呈现递增的趋势，中间业务收入占比由2009年的17.82%增加到2014年20.11%，中间业务收入对营业收入的贡献率虽有增加，但始终在20%左右摆动。增幅在2009年至2011年实现较大的提高，2011年增幅达到近40%，主要是源于宏观政策对直接融资的鼓励和利率市场化进程的推进，加快了商业银行向低资本消耗的中间业务转型，以及客户、市场的多元化和综合化金融服务需求加快了这一进程。在2012年以后监管部门在全国范围内展开银行收费检查，使中间业务发展趋于合规化。增幅发展相对缓慢。
资料来源：商业银行年报整理所得
从12家股份制商业银行的中间业务收入情况来看，与四大行相比，股份制商业银行总体规模较小。从2009年至2014年中间业务收入总和由463.53亿元增加到2602.33亿元，与2013年相比，2014年实现增幅34.55%。其中，招商银行、民生银行和交通银行的中间业务收入总量较大，排在前三位，南京银行中间业务收入总量最低，以20.78亿元排在最后，但与2013年相比，2014年以67.31%的增幅达到最高，招商银行实现增幅54.77%紧随其后。交通银行增幅最低，为11.93%，兴业银行以14.86%排在倒数第二。宁波银行增幅为15.55%列在倒数第三，其他股份制商业银行增幅都保持在26%～50%之间。可以看出，与2013年相比，2014年股份制商业银行的中间业务增幅比国有四大行要高，主要得益于股份制商业银行不断地创新，实行特色经营。
由上图可知兴业银行，六年里中间业务收入大幅度增加，由31.16亿元发展到270.41亿元，中收占比为21.65%，同比增幅在2009～2013年得到较大的提高，在2011年達到84.23%，连续四年同比增幅超过50%，2014年受信托资产降温的影响，增速乏力，降低至13.8%。
（二）我国上市商业银行中间业务收入构成项目的发展现状。由原来大部分依赖结算清算、代理等传统业务，开始快速地开发信用承诺、担保、咨询、托管等业务领域。银行产品开始更多地与证券、基金、期货、利率、汇率以及自身的信贷资产结合，反映了银行高层次、高附加值的业务品种越来越多样化，同时，在互联网金融的推动下，商业银行的中间业务产品也通过网络渠道比如网上银行、手机银行得到了快速的发展，也为客户提供了更为方便快捷的方式，能够以较低的成本获得高额利润。
三、对我国商业银行中间业务发展的对策研究
（一）强化中间业务产品的开发，不断创新。目前，我国商业银行中间业务较多地是单纯地复制西方发达国家，业务范围较窄，档次不高，我们要借鉴美国发展成功的经验，结合我国的实际金融状况和市场经营环境，不断创新，根据客户及市场的需求为导向，对产品进行组合创新，提高产品的附加值。从银行卡业务来看，要把握银行卡市场，充分推广银行卡的使用，扩大客户群，培养消费者用卡习惯。从支付结算业务来看，进一步完善网银支付、手机银行等支付结算工具的创新，提高便捷和安全性，注重客户的体验。从投资交易类业务来看，可以充分发挥银行资金与信用优势，开展货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等，比如说金融互换业务，可以不断创新不同货币互换，使相关的金融衍生产品业务在金融市场得到全面的推广。
（二）加大人才培养。要提高从业人员的素质以及专业化水平，中间业务所涉及的领域较为广泛，就要要求从业人员有综合性的知识，但在我国商业银行中，这种综合性的人才较少，大多精通银行业务的，对投资、保险、证券、信托等知识却缺乏深入的了解。更不用说将这些领域的知识进行有机结合，对融资顾问、基金托管等高附加值业务进行创新。基于此，商业银行可以建立培训机制和交流机制，加强培养一批具备金融、税收、证券、保险等专业知识的人才，经过全面培养，挖掘有潜力的综合型人才，及时解决客户日益增长的金融需求，并加入中间业务创新队伍之中，迎接金融市场的挑战。（作者单位：河南财经政法大学金融学）
参考文献：
[1] 王浩任.浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策[J].金融天地，2013（2），P191-192
[2] 张继凤.商业银行中间业务的发展现状及问题.中国证券期货，2011（11）.7
[3] 唐菁菁.中美商业银行中间业务的创新机制研究[J].2012（1），P72-75
[4] 孙艳雪.商业银行中间业务的现状、问题与对策[J]，北京市经济管理干部学院学报，第28卷第4期，2013年4月
[5] 侯尧文.商业银行中间业务转型研究[D]，西安，西北大学