论文部分内容阅读
艾尔文先生：
你好。我是一名普通的上班族，工作已经十五年。我自认是一个比较有理财意识的人，十年前就开始购买理财产品，并做了详细的长线理财规划。但十年过去，发现既定的目标几乎都没实现。最大的原因就是每年都会不知不觉多出很多不必要的花费。是我的理财规划有问题吗？
——公司职员 蓝天
蓝天：
你好。能够提前十年开始规划，说明你的理财意识真不错。但问题是，你只关注了大方向的理财目标，却忽视了眼前的短期执行力问题。以十年为例，如果不能把这条直线分割成一条一条的线段，随时追踪进度、反省和调整，随时都可能出现偏差，谬以千里。
2015年马上开始，在做新的年度计划前，你应该先对2014年理财绩效进行一番梳理。
从两点检视去年的财务状况
1.是否有某一类别的常态支出超出预期？如伙食费、交通费、购物开销、人情礼金等。原因是什么？是否有必要？
2.检视年中大金额的支出项目是否合理，若不合理，当初为何会支出？将原因记录下来。
理清原因和额外开支的必要性非常重要，因为再好的理财计划也挡不住一颗容易冲动消费的心。
定期检查你的保单，随时做出调整
保险是现在很多家庭的固定大额开销项目，但多数家庭只会在买保险时仔细研究，买完之后就将保单束之高阁，更不会根据自身情况和当下的家庭经济状况及时调整保险项目和保额。这就导致了两种浪费：1.买了当下不需要的保险;2.不清楚自己的权益，保险到期后少领了保费。
我的一个客户，年末在家中大扫除时“意外”发现了自己买的 20年定期寿险，结果保单在两年前就失效了。她本是想把钱存在那里用于养老，保险公司每年直接从存折中扣费就行，稳妥又不费心，结果时间一久，她把这事忘了，以至于存折上的钱不够支付保费，自动停保。虽然最后成功申请了保单复效，她却不得不自己承担失效期间的滞纳金、利息等多余的损失。
对上一年的财务和消费状况有了清楚的认识，制订新年计划才有依据，避免重蹈覆辙。
1.做好大额支出计划，控制大部分资金的流转，避免出现“需要时才发现钱不够用”的情况。
这些消费支出，包括年度税赋、年缴或季缴的保险费、小孩的教育学费、年度旅游经费等。先整理成清单，预先检视新的一年哪些月份会有大笔资金流出，如果不能一次性拿出这笔资金，那就要做好每月存钱计划。
2.建立家庭梦想“核心目标”，一起执行，互相监督，以抵御非理智消费冲动。
首先，将所有跟财务相关的家庭梦想记下来，选出最想要完成的那个为核心目标，然后与某种“理财行动”相结合，按阶段追踪进度。比如家庭梦想是在2015年末时购买一套家庭影院，那就每个月存2000元，或是投资2000元到基金或股票里，每个月都要检查和确保这个存钱行为的落实。
设立核心目标的好处，是让你全年都能持续聚焦在金钱管理上。就好像用力抓住一条绳子往上爬，只要持续去做，你的财务水平就会愈来愈高，甚至连其他的理财习惯也会一起改善。
最后，祝你能制订出一个更实用的周年理财计划。
——艾尔文
艾尔文：台湾理财专家，长期研究记账、高效率存钱法及稳健投资策略，追求能夠安心睡觉的自动化投资理财方式。担任台湾多家电视与广播节目嘉宾。2012年创立“富朋友理财笔记”网站，著有《下班后赚更多》一书。
你好。我是一名普通的上班族，工作已经十五年。我自认是一个比较有理财意识的人，十年前就开始购买理财产品，并做了详细的长线理财规划。但十年过去，发现既定的目标几乎都没实现。最大的原因就是每年都会不知不觉多出很多不必要的花费。是我的理财规划有问题吗？
——公司职员 蓝天
蓝天：
你好。能够提前十年开始规划，说明你的理财意识真不错。但问题是，你只关注了大方向的理财目标，却忽视了眼前的短期执行力问题。以十年为例，如果不能把这条直线分割成一条一条的线段，随时追踪进度、反省和调整，随时都可能出现偏差，谬以千里。
2015年马上开始，在做新的年度计划前，你应该先对2014年理财绩效进行一番梳理。
从两点检视去年的财务状况
1.是否有某一类别的常态支出超出预期？如伙食费、交通费、购物开销、人情礼金等。原因是什么？是否有必要？
2.检视年中大金额的支出项目是否合理，若不合理，当初为何会支出？将原因记录下来。
理清原因和额外开支的必要性非常重要，因为再好的理财计划也挡不住一颗容易冲动消费的心。
定期检查你的保单，随时做出调整
保险是现在很多家庭的固定大额开销项目，但多数家庭只会在买保险时仔细研究，买完之后就将保单束之高阁，更不会根据自身情况和当下的家庭经济状况及时调整保险项目和保额。这就导致了两种浪费：1.买了当下不需要的保险;2.不清楚自己的权益，保险到期后少领了保费。
我的一个客户，年末在家中大扫除时“意外”发现了自己买的 20年定期寿险，结果保单在两年前就失效了。她本是想把钱存在那里用于养老，保险公司每年直接从存折中扣费就行，稳妥又不费心，结果时间一久，她把这事忘了，以至于存折上的钱不够支付保费，自动停保。虽然最后成功申请了保单复效，她却不得不自己承担失效期间的滞纳金、利息等多余的损失。
对上一年的财务和消费状况有了清楚的认识，制订新年计划才有依据，避免重蹈覆辙。
1.做好大额支出计划，控制大部分资金的流转，避免出现“需要时才发现钱不够用”的情况。
这些消费支出，包括年度税赋、年缴或季缴的保险费、小孩的教育学费、年度旅游经费等。先整理成清单，预先检视新的一年哪些月份会有大笔资金流出，如果不能一次性拿出这笔资金，那就要做好每月存钱计划。
2.建立家庭梦想“核心目标”，一起执行，互相监督，以抵御非理智消费冲动。
首先，将所有跟财务相关的家庭梦想记下来，选出最想要完成的那个为核心目标，然后与某种“理财行动”相结合，按阶段追踪进度。比如家庭梦想是在2015年末时购买一套家庭影院，那就每个月存2000元，或是投资2000元到基金或股票里，每个月都要检查和确保这个存钱行为的落实。
设立核心目标的好处，是让你全年都能持续聚焦在金钱管理上。就好像用力抓住一条绳子往上爬，只要持续去做，你的财务水平就会愈来愈高，甚至连其他的理财习惯也会一起改善。
最后，祝你能制订出一个更实用的周年理财计划。
——艾尔文
艾尔文：台湾理财专家，长期研究记账、高效率存钱法及稳健投资策略，追求能夠安心睡觉的自动化投资理财方式。担任台湾多家电视与广播节目嘉宾。2012年创立“富朋友理财笔记”网站，著有《下班后赚更多》一书。