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【摘 要】 随着经济发展和技术进步，互联网在经济中的作用日益明显，互联网金融的出现进一步推动了消费金融的发展，因此研究互联网金融背景下消费金融的发展现状尤为重要。鉴于此，本文在简单描述我国消费金融发展现状的基础上，对现阶段消费金融发展过程中的问题进行了剖析，最后结合实际情况提出了互联网金融背景下推动消费金融发展的建议，希望本文的研究能为相关部门提供一定的对策和建议。
【关键词】 消费金融 互联网金融 商业银行
一、消费金融发展现状
随着经济的发展和技术的进步，互联网在经济中的作用愈发突出，互联网技术应用到经济生活的方方面面，对生产生活产生深刻的影响。互联网金融出现并不断发展，推动了新的生产模式的创新，并吸引了大量的消费群体，产生了巨大的消费金融规模。在互联网金融下，消费金融获得快速发展。首先，互联网金融降低了消费者和商家之间的交易成本，避免了中间商赚差价的情况，消费者可以享受更安心更便利的服务。商家也可以降低交易成本，提高经济利益。其次，互联网金融公司的出现推动了消费金融领域的创新。这些互联网金融公司作为独立的第三方，有利于提高消费者的安全感，降低交易不确定性，刺激消费者消费。同时其推出的各种借贷产品和金融理财产品也有利于推动消费者消费水平的提高。花呗、京东白条等互联网借贷产品有效缓解了消费者当期的资金不足约束，消费者可以进行超前消费，这又进一步刺激经济的繁荣;余额宝等互联网金融理财产品的出现使得居民可以将零散资金进行理财，获得理财收入。二维码支付方式的普及也使得交易更加便捷，电子化的消费方式也推动了消费金融的发展。这也有利于互联网金融公司收集闲散资金进行金融投资活动，为经济发展提供资金支持。大数据等技术不断发展，能够实现对消费者的消费习惯和日常生活习惯的数字化和信息化，这有利于对消费者消费行为进行更加精准的测算分析，为消费金融发展提供充足的大数据资源，提高服务的精准性和科学性，推动经济的发展。
虽然在互联网金融背景下消费金融呈现出强劲的发展活力，但是不可否认目前我国的消费金融仍然处于发展阶段，存在很大发展空间，也存在很多问题。要想提高消费金融发展质量，推动其实现持续发展，就需要深入分析消费金融存在的问题，并采取针对性措施，从而提高发展的效力。
二、消费金融发展过程中的问题
（一）相關的法律法规不健全。互联网出现以后，经济实现快速发展和创新，新的经济发展模式和金融创新模式不断出现，相关的法律法规无法对急剧变化的市场做出迅速反应，法律法规存在滞后性。消费金融在我国呈现出较快的发展趋势，但是相应的法律法规不健全，影响了消费金融持续的发展。政府颁布一系列指导性文件，但是没有形成系统化的政策，不同地方之间的政策法规也存在区别。互联网金融存在跨地区性，有时可能涉及不同的几个地方，而各地对互联网金融的政策支持和政策规定存在差异性，这有可能影响消费金融的高效发展。法律法规不健全，相关的金融机构和互联网金融公司无法真正做到有法可依，有法必依。消费金融要想获得长远发展，需要有明确的界限，需要法律明确相关明细要求，既保护消费者权益，又保证商家合法权益。消费金融是在互联网金融的背景下向前发展的，由于互联网自身的特性，交易双方都在网上操作，这对交易双方的言行都提出了要求，为了降低风险，需要有明确的法律约束。相关的法律法规不健全，会对消费金融的发展埋下潜在隐患。一旦发生纠纷，就不能及时获得有效的解决，造成一定的经济损失。因此必须及时完善相关的法律法规，维护经济秩序，降低违法违规风险。
（二）存在信息安全风险和个人征信风险。互联网金融下，各种类型的互联网公司出现，但是其中能够建立相对完善的用户信息保护和风险预警的互联网公司仅是几家大型互联网公司，大部分互联网公司处于过度重视客户信息收集和客户规模扩张，不重视客户信息安全的阶段。这有可能造成大量用户数据的泄露，或者遭受黑客攻击，产生系统性风险。此外，目前我国还未搭建起个人信用信息共享平台，互联网金融公司无法获得完整的个人征信信息，商业银行等金融机构的个人征信数据更新也不及时。互联网金融公司在开展消费金融业务时，既要保证消费者个人信息的安全性，降低信息泄露风险，又要尽可能的获得比较完整的个人信用记录。就借贷而言，由于目前个人信用情况还未真正做到公开透明，部分信用较差、借钱不还的消费者也可能获得互联网公司的贷款，有可能会出现逃贷行为，扰乱正常的消费金融市场秩序，增加公司的运营风险。互联网金融下的消费金融最需要解决的问题之一便是用户信息安全问题，不能盲目追求用户规模的扩大，也要提高公司技术水平，向优秀的公司学习，完善本公司业务系统，降低信息泄露的风险。当前市场中互联网消费金融公司众多，有些客户可能在多家贷款，然后套现还款，这种情况也影响着消费金融的正常秩序，造成叠加的金融风险。因此客户信息安全问题和个人征信风险需要引起互联网消费金融的高度重视。
（三）消费金融产品种类少，业务重视程度不够。消费金融总体来说产品较少，金融产品创新不足。商业银行等金融机构的消费金融产品大多为房屋和汽车相关的消费按揭贷款。消费金融在商业银行业务中仅占很小份额，商业银行主营业务仍然是为大型企业提供信贷，商业银行对消费金融业务不够重视，对消费金融相关产品的创新动力不足。商业银行等正规金融机构仅将消费金融业务作为其业务的一部分，没有建立独立部门负责消费金融业务，因此也就没有形成体系化的消费金融管理模式。虽然有P2P以及其他分期贷款的互联网金融产品，但是整体来说，互联网消费金融产品仍然主要是以提供贷款为主，且这些互联网贷款产品安全性存在质疑。以余额宝、花呗、京东白条等为代表的互联网金融理财产品和信贷产品安全性较高，也是主要的几种互联网消费金融产品之一，吸引了大量消费者。总体来说，目前在互联网消费金融领域产品仍然较少，存在很大发展空间，商业银行需要加强对消费金融的重视，健全消费金融业务管理体系，推动消费金融的发展。 三、互联网金融背景下推动消费金融发展的建议
（一）完善法律法规，营造健康有利的外部环境。消费金融的持续发展离不开有利的外部环境，要完善法律法规，营造一个健康有利的外部法治环境，保证交易双方都在法律允许的范围内开展合作。地方政府之间要加强沟通交流，降低信息不对称，建立系统化的政策法规，加强地方之间的消费金融的沟通合作。要完善相关法律法规，保证消费金融有法可依，有法必依。按照法律规定惩处扰乱消费金融正常生产秩序的行为，保护市场参与者的合法权益。要顺应互联网发展的大趋势，运用现代信息技术，采取更加科学高效的监管方法，降低监管成本，提高监管效率，保证金融市场秩序。互联网金融背景下，消费金融更多的是在互联网上直接完成交易，相关的法律法规需要将交易的关键点和违法惩罚措施确定下来，提高执法效率，也为互联网消费金融领域内的交易双方形成警戒，从而规范自身行为，营造健康有利的内外部环境。
（二）加强商业银行与互联网金融公司之间的合作。商业银行等传统金融机构和互联网金融公司有各自特点，也有各自优势，要加强双方之间的交流合作。商业银行有着个人征信数据方面的优势，它有着雄厚的资金基础，在居民之间也有着较高的信誉度，这些都有利于商业银行开展消费金融业务。商业银行要吸收互聯网金融的优点，利用现代大数据信息技术，构建消费金融服务系统，提高自己的业务水平。互联网金融公司还处于发展阶段，要积极与商业银行开展合作，实现优势互补。互联网金融公司要提升消费金融的风险把控能力和风险处理能力，建立健全本公司的风险预警和处理系统。要建立信息共享平台，降低信息不对称，提高对客户的筛选能力，剔除信用极差的贷款客户。建立和维护自己的客户数据库，健全防盗系统，提升技术水平，降低黑客攻击概率。不断更新数据库，并进行系统化分析，寻找居民消费痛点，激发新的消费需求，推动消费金融的发展创新。
四、总结
互联网金融背景下，消费金融获得不断发展。互联网消费金融有利于降低交易双方之间的交易成本，提高经济效率，推动经济发展。互联网理财产品有利于吸收社会闲散资金，为消费者提供理财收入，为社会生产提供资金投入。借贷产品有利于刺激消费者消费需求，推动消费升级。消费金融虽然呈现出不断发展的趋势，但是也存在诸多问题，需要采取针对性措施加以解决。首先相关的法律法规不健全，政府针对消费金融的政策措施存在地区差异性，影响消费金融在地区之间连贯发展。其次，消费金融受到客户信息安全风险和个人信用风险的影响。客户信息泄露、系统遭受黑客攻击等问题制约着消费金融的健康发展。由于交易是在网上进行，双方信息并不对称，消费者有可能隐瞒个人信用情况，增加系统性风险。最后，目前消费金融相关的产品仍然较少，商业银行对消费金融业务重视不够。要完善相关法律法规，营造有利的内外部金融市场环境，推动消费金融的发展。还要加强商业银行与互联网金融公司之间的合作，实现优势互补，推动消费金融创新发展。
【参考文献】
[1] 耿聪.互联网金融背景下消费金融发展研究[J].科技经济市场，2019.
[2] 沈皓璠，纪元.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].时代金融，2018.
【关键词】 消费金融 互联网金融 商业银行
一、消费金融发展现状
随着经济的发展和技术的进步，互联网在经济中的作用愈发突出，互联网技术应用到经济生活的方方面面，对生产生活产生深刻的影响。互联网金融出现并不断发展，推动了新的生产模式的创新，并吸引了大量的消费群体，产生了巨大的消费金融规模。在互联网金融下，消费金融获得快速发展。首先，互联网金融降低了消费者和商家之间的交易成本，避免了中间商赚差价的情况，消费者可以享受更安心更便利的服务。商家也可以降低交易成本，提高经济利益。其次，互联网金融公司的出现推动了消费金融领域的创新。这些互联网金融公司作为独立的第三方，有利于提高消费者的安全感，降低交易不确定性，刺激消费者消费。同时其推出的各种借贷产品和金融理财产品也有利于推动消费者消费水平的提高。花呗、京东白条等互联网借贷产品有效缓解了消费者当期的资金不足约束，消费者可以进行超前消费，这又进一步刺激经济的繁荣;余额宝等互联网金融理财产品的出现使得居民可以将零散资金进行理财，获得理财收入。二维码支付方式的普及也使得交易更加便捷，电子化的消费方式也推动了消费金融的发展。这也有利于互联网金融公司收集闲散资金进行金融投资活动，为经济发展提供资金支持。大数据等技术不断发展，能够实现对消费者的消费习惯和日常生活习惯的数字化和信息化，这有利于对消费者消费行为进行更加精准的测算分析，为消费金融发展提供充足的大数据资源，提高服务的精准性和科学性，推动经济的发展。
虽然在互联网金融背景下消费金融呈现出强劲的发展活力，但是不可否认目前我国的消费金融仍然处于发展阶段，存在很大发展空间，也存在很多问题。要想提高消费金融发展质量，推动其实现持续发展，就需要深入分析消费金融存在的问题，并采取针对性措施，从而提高发展的效力。
二、消费金融发展过程中的问题
（一）相關的法律法规不健全。互联网出现以后，经济实现快速发展和创新，新的经济发展模式和金融创新模式不断出现，相关的法律法规无法对急剧变化的市场做出迅速反应，法律法规存在滞后性。消费金融在我国呈现出较快的发展趋势，但是相应的法律法规不健全，影响了消费金融持续的发展。政府颁布一系列指导性文件，但是没有形成系统化的政策，不同地方之间的政策法规也存在区别。互联网金融存在跨地区性，有时可能涉及不同的几个地方，而各地对互联网金融的政策支持和政策规定存在差异性，这有可能影响消费金融的高效发展。法律法规不健全，相关的金融机构和互联网金融公司无法真正做到有法可依，有法必依。消费金融要想获得长远发展，需要有明确的界限，需要法律明确相关明细要求，既保护消费者权益，又保证商家合法权益。消费金融是在互联网金融的背景下向前发展的，由于互联网自身的特性，交易双方都在网上操作，这对交易双方的言行都提出了要求，为了降低风险，需要有明确的法律约束。相关的法律法规不健全，会对消费金融的发展埋下潜在隐患。一旦发生纠纷，就不能及时获得有效的解决，造成一定的经济损失。因此必须及时完善相关的法律法规，维护经济秩序，降低违法违规风险。
（二）存在信息安全风险和个人征信风险。互联网金融下，各种类型的互联网公司出现，但是其中能够建立相对完善的用户信息保护和风险预警的互联网公司仅是几家大型互联网公司，大部分互联网公司处于过度重视客户信息收集和客户规模扩张，不重视客户信息安全的阶段。这有可能造成大量用户数据的泄露，或者遭受黑客攻击，产生系统性风险。此外，目前我国还未搭建起个人信用信息共享平台，互联网金融公司无法获得完整的个人征信信息，商业银行等金融机构的个人征信数据更新也不及时。互联网金融公司在开展消费金融业务时，既要保证消费者个人信息的安全性，降低信息泄露风险，又要尽可能的获得比较完整的个人信用记录。就借贷而言，由于目前个人信用情况还未真正做到公开透明，部分信用较差、借钱不还的消费者也可能获得互联网公司的贷款，有可能会出现逃贷行为，扰乱正常的消费金融市场秩序，增加公司的运营风险。互联网金融下的消费金融最需要解决的问题之一便是用户信息安全问题，不能盲目追求用户规模的扩大，也要提高公司技术水平，向优秀的公司学习，完善本公司业务系统，降低信息泄露的风险。当前市场中互联网消费金融公司众多，有些客户可能在多家贷款，然后套现还款，这种情况也影响着消费金融的正常秩序，造成叠加的金融风险。因此客户信息安全问题和个人征信风险需要引起互联网消费金融的高度重视。
（三）消费金融产品种类少，业务重视程度不够。消费金融总体来说产品较少，金融产品创新不足。商业银行等金融机构的消费金融产品大多为房屋和汽车相关的消费按揭贷款。消费金融在商业银行业务中仅占很小份额，商业银行主营业务仍然是为大型企业提供信贷，商业银行对消费金融业务不够重视，对消费金融相关产品的创新动力不足。商业银行等正规金融机构仅将消费金融业务作为其业务的一部分，没有建立独立部门负责消费金融业务，因此也就没有形成体系化的消费金融管理模式。虽然有P2P以及其他分期贷款的互联网金融产品，但是整体来说，互联网消费金融产品仍然主要是以提供贷款为主，且这些互联网贷款产品安全性存在质疑。以余额宝、花呗、京东白条等为代表的互联网金融理财产品和信贷产品安全性较高，也是主要的几种互联网消费金融产品之一，吸引了大量消费者。总体来说，目前在互联网消费金融领域产品仍然较少，存在很大发展空间，商业银行需要加强对消费金融的重视，健全消费金融业务管理体系，推动消费金融的发展。 三、互联网金融背景下推动消费金融发展的建议
（一）完善法律法规，营造健康有利的外部环境。消费金融的持续发展离不开有利的外部环境，要完善法律法规，营造一个健康有利的外部法治环境，保证交易双方都在法律允许的范围内开展合作。地方政府之间要加强沟通交流，降低信息不对称，建立系统化的政策法规，加强地方之间的消费金融的沟通合作。要完善相关法律法规，保证消费金融有法可依，有法必依。按照法律规定惩处扰乱消费金融正常生产秩序的行为，保护市场参与者的合法权益。要顺应互联网发展的大趋势，运用现代信息技术，采取更加科学高效的监管方法，降低监管成本，提高监管效率，保证金融市场秩序。互联网金融背景下，消费金融更多的是在互联网上直接完成交易，相关的法律法规需要将交易的关键点和违法惩罚措施确定下来，提高执法效率，也为互联网消费金融领域内的交易双方形成警戒，从而规范自身行为，营造健康有利的内外部环境。
（二）加强商业银行与互联网金融公司之间的合作。商业银行等传统金融机构和互联网金融公司有各自特点，也有各自优势，要加强双方之间的交流合作。商业银行有着个人征信数据方面的优势，它有着雄厚的资金基础，在居民之间也有着较高的信誉度，这些都有利于商业银行开展消费金融业务。商业银行要吸收互聯网金融的优点，利用现代大数据信息技术，构建消费金融服务系统，提高自己的业务水平。互联网金融公司还处于发展阶段，要积极与商业银行开展合作，实现优势互补。互联网金融公司要提升消费金融的风险把控能力和风险处理能力，建立健全本公司的风险预警和处理系统。要建立信息共享平台，降低信息不对称，提高对客户的筛选能力，剔除信用极差的贷款客户。建立和维护自己的客户数据库，健全防盗系统，提升技术水平，降低黑客攻击概率。不断更新数据库，并进行系统化分析，寻找居民消费痛点，激发新的消费需求，推动消费金融的发展创新。
四、总结
互联网金融背景下，消费金融获得不断发展。互联网消费金融有利于降低交易双方之间的交易成本，提高经济效率，推动经济发展。互联网理财产品有利于吸收社会闲散资金，为消费者提供理财收入，为社会生产提供资金投入。借贷产品有利于刺激消费者消费需求，推动消费升级。消费金融虽然呈现出不断发展的趋势，但是也存在诸多问题，需要采取针对性措施加以解决。首先相关的法律法规不健全，政府针对消费金融的政策措施存在地区差异性，影响消费金融在地区之间连贯发展。其次，消费金融受到客户信息安全风险和个人信用风险的影响。客户信息泄露、系统遭受黑客攻击等问题制约着消费金融的健康发展。由于交易是在网上进行，双方信息并不对称，消费者有可能隐瞒个人信用情况，增加系统性风险。最后，目前消费金融相关的产品仍然较少，商业银行对消费金融业务重视不够。要完善相关法律法规，营造有利的内外部金融市场环境，推动消费金融的发展。还要加强商业银行与互联网金融公司之间的合作，实现优势互补，推动消费金融创新发展。
【参考文献】
[1] 耿聪.互联网金融背景下消费金融发展研究[J].科技经济市场，2019.
[2] 沈皓璠，纪元.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].时代金融，2018.