小微企业融资难问题是长期困扰我国小微企业实现快速发展的现实障碍，同时也是一个世界性难题。小微企业融资难，融资贵问题的产生，既有小微企业自身存在的问题，也有外币金融资源配置和制度配套不到位的原因。目前随着经济下行压力的加大，小微企业经营举步维艰，不同行业小微企业林立，随着市场萎缩、三角债加大等种种原因，企业效益下滑甚至面临关停倒闭，到期贷款不能按时归还，市场风险的不断加大导致银行放贷慎之又慎，当前，我国进入了“大众创业、万众创新”的新时期，要彻底破解小微企业融资难问题，需要多策并举，多管齐下，方能找到破解之道。
　　形成小微企业融资难问题的原因；
　　内部因素：一是资产规模较小，抗风险能力差。小微企业规模小、自有资金不足、利润率低、资本积累少等因素限制了企业的发展，弱经济周期时，面对竞争激烈、产能过剩和成本上涨的市场环境，生產能力、销售能力和盈利水平较低的小微企业发展空间狭窄，倒闭率和关停率大幅上升。二是内部管理松散，财务制度不规范。打铁还需自身硬，作为企业首先要从自身经营管理抓起，据研究，90.2%的小微企业建立了规章制度，但其中不完善的或建立但不执行的比例占到了48.98%，还有6.53%的企业没有建立规章制度。同时，相当一部分小微企业存在报表虚假、报表不全或存在多套报表等现象，财务信息披露意识差，缺乏透明度和必要的监督。有些报表无法反映其真实的经营情况，股权结构混乱，给信贷人员的调查带来一定的困难。三是信用是企业的第二生命，部分小微企业法人代表信用意识不强，不能按照借款合同约定按时还息付本，在经济往来中给自己企业的征信记录留下污点，造成与银行打交道时，因企业或股东征信不良直接被银行拒之门外。还有个别企业道德风险突出。小微企业在经营过程中，自身实力较弱，经营风险大，产品市场波动大，企业法人和员工素质不高且变动频繁，都影响了企业的信用水平。在企业困难时期，小微企业常常出现债务处置不当的情况，甚至有恶意骗贷和逃贷的倾向，金融机构向小微企业融资更为谨慎。四是小微企业自身缺乏必要的抵押物，所生产产品价值不高且移动性强，直接影响到传统金融机构对小微企业信贷的审核和发放。
　　外部因素：一是资本市场不健全。目前，我国资本市场仍然不太健全，大部分小微企业缺少适合的小型资本市场，同时，场外交易市场也不发达，小微企业从资本市场融资的获得性还不充分。另外，资本市场交易品种少，缺少符合小微企业融资资格的股票、债券市场以外的可转换公司债券及投资基金市场，因此，不同的企业的融资需求无法得到满足。二是金融体系不完善。一方面，我国目前仍以中、农、工、建等国有商业银行为主，行业垄断与产业垄断相一致，导致大型商业银行只愿给国有企业提供贷款，非国有企业缺乏正常的融资渠道；另一方面，缺乏地区性的中小金融机构为小微企业提供融资服务，而小微企业广泛分布于乡镇甚至是行政村，信息不对称严重阻碍银企之间的交流，增大了融资风险。相关数据显示，超过90%的小微企业无法获得银行贷款，部分地区小微企业的融资成本高达20%。三是地区性银行业金融机构很难满足小微企业的融资需求。商业银行为了提高营业利润，在选择小微企业信贷对象时，考虑到利润和风险的双重制约，会选择小微企业中排位靠前的企业。同时，由于小微企业资质较差，相对于其他大型企业，在银行贷款的成本较高、相关手续也更复杂。据相关数据统计，目前商业银行对小微企业的综合贷款成本已经高达贷款额的10%-15%，考虑到利率上浮和担保费用，小微企业贷款成本比大型企业要高 出6-8个百分点。而从目前我国产业的情况来看，小微企业平均利润率基本在10%左右，其利润也只能满足支付综合贷款成本。同时，村镇银行、小额贷款公司倾向于服务小微企业的金融机构，由于其资产规模小、经营管理水平不高，没有设计开发出更多适合小微企业的信贷创新产品，受惠的小微企业数量稀少，这种状况还待解决。
　　破解小微企业融资难的路径分析：
　　（一）改善小微企业自身经营情况。为了更好地解决融资难问题，小微企业必须从自身做起，完善自身经营。首先，小微企业应加强企业创新能力，完善员工激励机制，提高产品的生产效率和质量，必要时可进行转型升级，生产高附加值产品，扩大利润空间，增强企业的抵御能力。其次，小微企业要努力完善自身的财务制度和管理水平，加强信息披露，尽量避免“逃避还贷”“拖延还贷”等有损自身信用的情况发生，在自己力所能及的范围内提高金融服务机构对自身的信用认知和评价。再次小微企业应该养成在经营过程中多于银行交流沟通，了解国家的金融及信贷政策以及各个银行的新规定新产品，因为不同银行各有各的优势与短板，企业只有了解对方才能做出正确的选择，在信贷业务的合作中，银行选择市场有前景，产品有销路，风险较小的企业，而企业则选择利率低服务好的银行，要找准相互合作的切入点就要求双方要相互了解，知己知彼方能百战百胜。最后，小微企业要充分了解国家颁布的小微企业税收优惠政策，尽量减少不必要的税收支出，利用好政府创业基金和金融服务政策，让其服务于自身融资。另外企业每年应该对自己的年度资金运作有一个通盘计划，对到期贷款提前安排资金归还或尽早与银行沟通，由于年度各项指标任务的考核，银行的贷款投放也有一定的周期，上半年贷款相对容易而下半年相对困难，所以小微企业要把握好时机以减少不必要的麻烦。
　　（二）发挥政府部门促进小微企业融资环境改造的作用。在解决小微企业融资难问题上，我国政府部门应充分发挥自己的作用，建立财政出大头、企业出小头的风险补偿基金，在银行、小微企业、融资性担保公司之间构建新型风险共担机制，着力解决小微企业缺乏有效抵押物的融资瓶颈，促进小微企业融资环境的改造。如江西省政府结合本省经济发展现状，由政府担保，财政和企业共同出担保金，与当地金融机构合作，联合推出“惠农信贷通”“财园信贷通”等信贷产品，有效解决了当地小微企业融资难的问题。银行在与担保机构的合作中硬建立银担合作和风险共担机制。银行与担保机构应充分写作，加强风险共担和联防机制建设，加强银担互补产品的创新与合作，共同开展客户营销，提升客户服务水平。作为政府也应建立多层次多元化的小微企业信用担保体系，共同为小微企业融资开通绿色通道。此外，有关部门应加强法规政策的宣传力度，采取灵活的宣传方式，在网站上公开，或编写宣传单，明确告知小微企业可享受哪些优惠政策和服务，并明确告知申请流程和方式方法，从而为小微企业融资提供便利和帮助。
　　（三）建立完善的资本市场和金融体系。完善我国资本市场，积极降低债券、股票等发行门槛，促进有实力的小微企业满足直接融资需求。深化商业银行改革，完善银行企业制度进一步发挥国有银行、商业银行对促进小微企业融资指导作用的同时，积极发挥中小金融机构的支持作用。
　　（四）促进民间资本和金融体系结合。应进一步完善金融改革，更好地利用民间资本，优化各个渠道的资金分配，使各类资本都可以在金融体系内有效流动，使正规金融体系将民间资本转化为有效的投资。
　　（五）积极发展和规范互联网金融。互联网金融的出现和发展打破了传统企业的金融服务模式，成为小微金融发展的新生力量，尤其是第三方支付平台通过建立P2P网络借贷和众筹模式，使个人贷款更为高效和便捷，这无疑给小微企业拓宽了融资渠道。但是，网络借贷快速发展的同时也出现了许多问题和风险，因此，既要积极发展互联网金融，也要用法律手段对其进行规范，建立专门的监管机构对中间的资金账户进行专营专管以降低网贷风险，推动网贷这一新兴行业向规范化、透明化的方向发展，为小微企业融资提供帮助。
　　（六）金融机构要不断提升金融服务水平，创新信贷产品，提高操作效率。一是在完善各项内控制度的基础上，多倾听企业的呼声，使得各项信贷制度和操作要求更接地气，更能利于企业解决实际问题；二是加强从业信贷从业人员的管理和监督，尤其是要接受上级管理部门以及客户的监督，确保贷款的操作全流程在阳光下透明进行，严禁吃拿卡要，设置障碍故意推诿，坚决杜绝脸难看，门难进，事难办的不正之风，打造一个清正廉洁，务实高效的信贷环境；三是要主动上门和企业对接，即是收集客户的信息，一方面是了解企业的经营情况，做好贷后检查，另一方面是收集企业的资金需求，做好客户的理财顾问，为企业的资金运作提供合理化意见和建议。四是要在风险可控的基础上，开发出新的信贷产品，不同行业各有特点，金融机构应该在办理传统业务产品的同时积极为客户量体裁衣，解决小微企业在经营过程中的实际困难。五是在利率市场化的今天，合理进行贷款利率定价，目前经济形势略有下滑，打造微利银行应该是大势所趋，一味地追求高利润，将会大大增加经营风险。只有与企业同呼吸工命运，银行也才能稳健经营，长足发展。