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摘 要：近些年来，我国互利网个人信贷业务的发展呈现出雨后春笋的现象。然而，这繁荣的背后依然暴露了一些诸如信息安全泄露等风险。基于此，笔者在本文开篇对个人信贷做了一个简要的介绍，对个人信贷风险也作了一个深入分析，最后提出相应的策略，以供参考。
关键词：互联网；个人信贷；风险；管理研究
一、互联网个人信贷简介
互联网个人信贷就是指网络借贷平台将资金有偿让渡给申请人，使得申请人在规定的时间内享有该资金使用权，并在约定期满前将本金与利息还给网络借贷平台。相比于传统的线下银行信贷业务，互利网个人信贷业务的优势体现在两个方面；首先，互利网个人信贷业务的高效性，只要拥有网络，申请人就可以足不出户，申请在线办理，且审核速度较快，通常在10min左右给出审核结果。此外，还款速度也比较快，只要绑定的银行卡里有了还款金额，可以实现快速海宽，节省了大量的交通和排队等时间，效率得到了有效的提升。其次，互利网个人信贷业务办理门槛低，只要申请人信用度高、个人的工资证明等能够足以表明还贷款能力的，都会审核通过，以蚂蚁花呗为例，通过的用户一般能获得1千到5万不等的贷款资金。
二、互联网个人信贷风险
犹如双刃剑，互利网个人信贷业务的发展激发了互利网经济的活力，解决了人们的燃眉之急，也改变了人们的消费观念，然而其存在的风险也不容忽视，具体有如下几个方面：
（一）信息安全泄露风险
互联网时代，信息安全泄露风险是最为突出也是事关人民群众美好生活的重要因素，当前，人们在网络借贷平台贷款之前，需要填写大量的个人信息，比如，身份证，家庭住址以及电话号码等，这就给犯罪分子带来了诈骗的机会。往往一些小额互联网信贷公司在后台管理技术上偏弱，无法及时更新漏洞，抵抗病毒、木马的攻击技术和方法，同时存储器过小也会因内存过大导致系统崩溃，造成人们信息被曝光。比如臭名昭著的勒索病毒的爆发，窃取了大量的个人信息，造成全球损失超过550亿美元。
（二）信用风险
信用风险主要是指还款期满后借贷人无法还清平台的欠款，造成违约。第一，客户伪造申请资料如工资证明等，从一开始申请就抱着欺诈的心态去申请贷款，导致了出现死账，最后在联系客户的时候发现“死无对证”。第二，客户用于接待的资金在投资项目上失败，导致无力还款，造成违约。据羊城晚报的报道，2015年至2017年两年时间内，广东受理的贷款纠纷超过2万件，涉案金额超过200亿，违约对象多为70后和80后。众所周知，70后和80后正是当下经济发展的核心力量，而爆发如此大面积的信用违约对于信贷企业和互联网经济的负面影响可想而知。
（三）体系风险
体系风险是当下信贷公司的一个重要问题，其体现在两个方面，首先公司成立时间不长，由于快速增长，在管理体系上比较混乱，员工为了完成销售业绩或者是获得高额提成，在为客户答疑解惑的过程中，引导客户伪造有利于贷款审核的资料。通常互联网信贷公司造假对象为办公地点、合作信息、高管团队以及交易额信息等。另外，客户在还款时间上可能有延误，而企业的服务又没做到位，导致客户的信用等级下降，继而影响了客户后续的工作、生活等，比如无法购买火车票出差，无法贷款买房等。最后，体系风险的一个后果就是员工在追缴欠款的过程中使用了不文明的语言和人身攻击行为，给申请人的人身安全带来了极大的风险。而这些问题都归咎于当前互联网信贷公司的体系混乱，因此解决体系混乱已经到了迫在眉睫的地步。
三、信贷风险管理研究策略
从上述来看，互联网个人信贷风险已经到了必须解决的地步，筆者通过近些年来的研究，给出以下几点策略：
（一）提升计算机后台管理系统防范黑客攻击能力
互联网信贷公司，就一定抱着不能心存侥幸、得过且过的心态，一定要强化企业的硬件设备，更新旧的存储器，购买最新的杀毒软件，比如与360等第三方高新技术企业开展杀毒技术合作，购买相应的杀毒服务等。此外，要提升企业技术人员的技术水平和管理意识，引进一些计算机相关专业的优秀人才，从硬件和软件上整体提升公司防止病毒、木马以及系统崩溃等技术，也从一定程度上提高企业员工防范意识。
（二）从技术和服务上提升信用管理能力
针对造假材料，互联网信贷企业应该利用大数据等技术对大量的申请人的资料进行一个初筛，屏蔽浑水摸鱼信用较低还款能力较弱的申请人。此外，针对投资失败而造成信用风险的，互联网信贷公司可以加大在投资项目上的考核，对投资失败率高的项目不予通过。最后，企业可以与第三方保险公司合作，防止投资失败导致的信用违约，保护公司财产不受损失。
（三）加强企业的体系管理
首先，从企业长久发展和法律的角度，教育员工，提高他们的守法意识和职业道德，防止企业员工造假材料和使用暴力、污秽语言等。另外，可以聘请一些服务专家，或者鼓励员工培训等，强化员工的服务意识，只有把客户放在“心中”，服务质量上来了，用户的体验才会提升，用户的粘性才会增加，这对于企业和客户都是双赢的。
四、结语
综上所述，我国互联网个人信贷业务的发展迎来了春天，但我们也要保持一个清醒的头脑，只有提升企业的计算机后台管理系统防范黑客攻击能力、从从技术和服务上提升信用管理能力以及加强企业的体系管理，从能从根本上保证互联网个人信贷业务的健康发展。笔者相信，随着这些措施的实施，我国互联网个人信贷业务和互联网经济的发展必将大放异彩。
参考文献：
[1]羊城晚报.网络贷款纠纷呈上升趋势信用卡违约群体多为7080后[N].人民网，2018，（03）.
作者简介：蒲艳玲，四川省达州新世纪学校。
关键词：互联网；个人信贷；风险；管理研究
一、互联网个人信贷简介
互联网个人信贷就是指网络借贷平台将资金有偿让渡给申请人，使得申请人在规定的时间内享有该资金使用权，并在约定期满前将本金与利息还给网络借贷平台。相比于传统的线下银行信贷业务，互利网个人信贷业务的优势体现在两个方面；首先，互利网个人信贷业务的高效性，只要拥有网络，申请人就可以足不出户，申请在线办理，且审核速度较快，通常在10min左右给出审核结果。此外，还款速度也比较快，只要绑定的银行卡里有了还款金额，可以实现快速海宽，节省了大量的交通和排队等时间，效率得到了有效的提升。其次，互利网个人信贷业务办理门槛低，只要申请人信用度高、个人的工资证明等能够足以表明还贷款能力的，都会审核通过，以蚂蚁花呗为例，通过的用户一般能获得1千到5万不等的贷款资金。
二、互联网个人信贷风险
犹如双刃剑，互利网个人信贷业务的发展激发了互利网经济的活力，解决了人们的燃眉之急，也改变了人们的消费观念，然而其存在的风险也不容忽视，具体有如下几个方面：
（一）信息安全泄露风险
互联网时代，信息安全泄露风险是最为突出也是事关人民群众美好生活的重要因素，当前，人们在网络借贷平台贷款之前，需要填写大量的个人信息，比如，身份证，家庭住址以及电话号码等，这就给犯罪分子带来了诈骗的机会。往往一些小额互联网信贷公司在后台管理技术上偏弱，无法及时更新漏洞，抵抗病毒、木马的攻击技术和方法，同时存储器过小也会因内存过大导致系统崩溃，造成人们信息被曝光。比如臭名昭著的勒索病毒的爆发，窃取了大量的个人信息，造成全球损失超过550亿美元。
（二）信用风险
信用风险主要是指还款期满后借贷人无法还清平台的欠款，造成违约。第一，客户伪造申请资料如工资证明等，从一开始申请就抱着欺诈的心态去申请贷款，导致了出现死账，最后在联系客户的时候发现“死无对证”。第二，客户用于接待的资金在投资项目上失败，导致无力还款，造成违约。据羊城晚报的报道，2015年至2017年两年时间内，广东受理的贷款纠纷超过2万件，涉案金额超过200亿，违约对象多为70后和80后。众所周知，70后和80后正是当下经济发展的核心力量，而爆发如此大面积的信用违约对于信贷企业和互联网经济的负面影响可想而知。
（三）体系风险
体系风险是当下信贷公司的一个重要问题，其体现在两个方面，首先公司成立时间不长，由于快速增长，在管理体系上比较混乱，员工为了完成销售业绩或者是获得高额提成，在为客户答疑解惑的过程中，引导客户伪造有利于贷款审核的资料。通常互联网信贷公司造假对象为办公地点、合作信息、高管团队以及交易额信息等。另外，客户在还款时间上可能有延误，而企业的服务又没做到位，导致客户的信用等级下降，继而影响了客户后续的工作、生活等，比如无法购买火车票出差，无法贷款买房等。最后，体系风险的一个后果就是员工在追缴欠款的过程中使用了不文明的语言和人身攻击行为，给申请人的人身安全带来了极大的风险。而这些问题都归咎于当前互联网信贷公司的体系混乱，因此解决体系混乱已经到了迫在眉睫的地步。
三、信贷风险管理研究策略
从上述来看，互联网个人信贷风险已经到了必须解决的地步，筆者通过近些年来的研究，给出以下几点策略：
（一）提升计算机后台管理系统防范黑客攻击能力
互联网信贷公司，就一定抱着不能心存侥幸、得过且过的心态，一定要强化企业的硬件设备，更新旧的存储器，购买最新的杀毒软件，比如与360等第三方高新技术企业开展杀毒技术合作，购买相应的杀毒服务等。此外，要提升企业技术人员的技术水平和管理意识，引进一些计算机相关专业的优秀人才，从硬件和软件上整体提升公司防止病毒、木马以及系统崩溃等技术，也从一定程度上提高企业员工防范意识。
（二）从技术和服务上提升信用管理能力
针对造假材料，互联网信贷企业应该利用大数据等技术对大量的申请人的资料进行一个初筛，屏蔽浑水摸鱼信用较低还款能力较弱的申请人。此外，针对投资失败而造成信用风险的，互联网信贷公司可以加大在投资项目上的考核，对投资失败率高的项目不予通过。最后，企业可以与第三方保险公司合作，防止投资失败导致的信用违约，保护公司财产不受损失。
（三）加强企业的体系管理
首先，从企业长久发展和法律的角度，教育员工，提高他们的守法意识和职业道德，防止企业员工造假材料和使用暴力、污秽语言等。另外，可以聘请一些服务专家，或者鼓励员工培训等，强化员工的服务意识，只有把客户放在“心中”，服务质量上来了，用户的体验才会提升，用户的粘性才会增加，这对于企业和客户都是双赢的。
四、结语
综上所述，我国互联网个人信贷业务的发展迎来了春天，但我们也要保持一个清醒的头脑，只有提升企业的计算机后台管理系统防范黑客攻击能力、从从技术和服务上提升信用管理能力以及加强企业的体系管理，从能从根本上保证互联网个人信贷业务的健康发展。笔者相信，随着这些措施的实施，我国互联网个人信贷业务和互联网经济的发展必将大放异彩。
参考文献：
[1]羊城晚报.网络贷款纠纷呈上升趋势信用卡违约群体多为7080后[N].人民网，2018，（03）.
作者简介：蒲艳玲，四川省达州新世纪学校。