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农民贷款难是眼下农村金融的一个突出问题，成因是多方的，其中信贷员“惧贷”是一个重量级“法码”，本文试根据在湖北省某县农信社的调研，浅谈信贷员“惧贷”的成因及对策。
信贷员“惧贷”的原因
“两率”使众多信贷员成了“收贷员”。农户小额信用贷款当年到期收回率要达到97%，其它贷款当年到期收回率要达到99%，这两个率（简称“两率”）定得标准太高，90%以上的信贷员达不到标准，不达标扣当年20%的绩效工资；第二年再不能达标，取消贷款营销资格，扣发50%绩效工资，下岗收贷。在“两率”追责大棒下，一个个信贷员被取消了信贷营销权，成了专职“收贷员”。
授信制度没有与时俱进。农村经济发展了，资金需求量大了，而授信额度普遍存在“吃不饱”现象。农村抵押贷款难找抵押物，信用贷款最多5万元，这远不能满足个体工商户的信贷需求，就连农户住房贷款都难以满足，为了资金，两户贷款一户用、丈夫贷罢款妻子又去贷款现象出现了，信贷员可能知情，也可能不知情，80%以上的信贷员不同程度地存在这种现象，信贷员有时是防不胜防，而一旦查实，不是冒名贷款就是累大户贷款，信贷员会受到严厉的惩罚。
赔偿制像“紧箍咒”一样罩着信贷员。小额农贷实行的是“四包一挂”制，就是包放包收包管包赔与绩效工资挂勾。包赔最厉害，一个信贷员一年收入一二万元，要是有一笔贷款放飞了，或是到期不能按时收回，那么就得自已一二年的收入往里边赔，为了防止赔，最本能的办法就是不放。
风险大待遇低。信贷员放贷承受着巨大的风险和压力，待遇却是处于下游。内勤安安稳稳坐在室内上班，没有多大风险，年收入要比信贷员多几千万把元。贷款责任终身身制甩也甩不掉，一旦被追责，就很难“翻身”，更不要说上进了，近几年选拔干部，全部是从内勤中产生，信贷员没有一个被选中，全被贷款“压”了下来。
追责到位免责却不到位。违规贷款追责是应该的，但信贷员没有违规，管理也尽责了，一些不可预测的因素造成贷款不能按期收回，就应该免责，但是近几年，追责是追了，享受免责待遇的是少之又少。造成没有人愿当信贷员，而一旦当上了，一年信贷，终身不离，想无牵无挂地离开信贷岗位那是难上加难，大量的信贷人员退休后后拿不到工资，只拿基本生活费，使退休职工心寒，让在职职工无望。
制度不完善。例如，借款人夫妇双方必须到场，有担保人的担保人夫妇双方必须到场。而在目前农村，大量的青壮劳力在外打工，有的夫妇双方同时外出打工，有的一方在家一方外出打工，双方同时在家的不多，仅此一项规定便把50%以上的借款人拒之门外。还不说更多条条框框，如信用等级、年收入、家庭财产状况等等，每一条都是一个坎，能够全部过关的不多，而真正能够过关的，却有一部分不需要贷款。造成了要的过不了关，不要的能过关。
防范信贷员“惧贷”的对策
制定合理的“两率”标准。97%和99%太高，没有多少人能达到，用全县近三年“两率”实际平均数比较合情，最少有一半信贷员经过努力能够达到这个标准。或不考核“两率”，变成考核五级分类不良贷款下降率，可能效果会更好。
改革授信制度。变定额授信为比例授信，不再1万、2万、3万地进行授信，而是根据信用等级，满足项目总需求的70%、50%、30%资金，其余部分自筹，或者不按这几个比例，而是几个类似的比例，这样一来，授信就是一个动态数字而不是一个固定数字，与现实配合了起来。
免责执行到位。只要信贷人员发放合规，管理到位，不可抗据或不可测因素造成贷款逾期或损失，不再追究信贷人员责任，这样信贷人员身上的“魔咒”就会被解除，不再用不放贷来应对被追责。尽责则免责，不尽责则追责，以此来促进信贷人员的责任心，打消信贷人员恐惧心理。
提高信贷人员待遇。信贷人员承受的风险大，工作辛苦，平均工资不应低于内勤，而应高于内勤。同时从优秀的信贷人员中选拔干部，让信贷人员感到有干头，有盼头。对待被追责的信贷人员，要关心他，帮助他，使他尽快摆脱被追责的“笼罩”，不能用“另类”的眼光来看他。
完善信贷制度。信贷制度要与时俱进，同时要与现实相适应。比如说夫妇双方一个外出打工一个在家，应该说外出打工比呆在家里更有偿还能力，你叫他跑几百里几千里回来办个手续，合适吗？从法律上讲，妻子也有权代表丈夫从信用社获取贷款呀。给别人造成了不便，更短了自已的财路。清理这类信贷制度，不合理的，删去，不完全合适的，修改。
（作者单位：湖北郧县信用社）
信贷员“惧贷”的原因
“两率”使众多信贷员成了“收贷员”。农户小额信用贷款当年到期收回率要达到97%，其它贷款当年到期收回率要达到99%，这两个率（简称“两率”）定得标准太高，90%以上的信贷员达不到标准，不达标扣当年20%的绩效工资；第二年再不能达标，取消贷款营销资格，扣发50%绩效工资，下岗收贷。在“两率”追责大棒下，一个个信贷员被取消了信贷营销权，成了专职“收贷员”。
授信制度没有与时俱进。农村经济发展了，资金需求量大了，而授信额度普遍存在“吃不饱”现象。农村抵押贷款难找抵押物，信用贷款最多5万元，这远不能满足个体工商户的信贷需求，就连农户住房贷款都难以满足，为了资金，两户贷款一户用、丈夫贷罢款妻子又去贷款现象出现了，信贷员可能知情，也可能不知情，80%以上的信贷员不同程度地存在这种现象，信贷员有时是防不胜防，而一旦查实，不是冒名贷款就是累大户贷款，信贷员会受到严厉的惩罚。
赔偿制像“紧箍咒”一样罩着信贷员。小额农贷实行的是“四包一挂”制，就是包放包收包管包赔与绩效工资挂勾。包赔最厉害，一个信贷员一年收入一二万元，要是有一笔贷款放飞了，或是到期不能按时收回，那么就得自已一二年的收入往里边赔，为了防止赔，最本能的办法就是不放。
风险大待遇低。信贷员放贷承受着巨大的风险和压力，待遇却是处于下游。内勤安安稳稳坐在室内上班，没有多大风险，年收入要比信贷员多几千万把元。贷款责任终身身制甩也甩不掉，一旦被追责，就很难“翻身”，更不要说上进了，近几年选拔干部，全部是从内勤中产生，信贷员没有一个被选中，全被贷款“压”了下来。
追责到位免责却不到位。违规贷款追责是应该的，但信贷员没有违规，管理也尽责了，一些不可预测的因素造成贷款不能按期收回，就应该免责，但是近几年，追责是追了，享受免责待遇的是少之又少。造成没有人愿当信贷员，而一旦当上了，一年信贷，终身不离，想无牵无挂地离开信贷岗位那是难上加难，大量的信贷人员退休后后拿不到工资，只拿基本生活费，使退休职工心寒，让在职职工无望。
制度不完善。例如，借款人夫妇双方必须到场，有担保人的担保人夫妇双方必须到场。而在目前农村，大量的青壮劳力在外打工，有的夫妇双方同时外出打工，有的一方在家一方外出打工，双方同时在家的不多，仅此一项规定便把50%以上的借款人拒之门外。还不说更多条条框框，如信用等级、年收入、家庭财产状况等等，每一条都是一个坎，能够全部过关的不多，而真正能够过关的，却有一部分不需要贷款。造成了要的过不了关，不要的能过关。
防范信贷员“惧贷”的对策
制定合理的“两率”标准。97%和99%太高，没有多少人能达到，用全县近三年“两率”实际平均数比较合情，最少有一半信贷员经过努力能够达到这个标准。或不考核“两率”，变成考核五级分类不良贷款下降率，可能效果会更好。
改革授信制度。变定额授信为比例授信，不再1万、2万、3万地进行授信，而是根据信用等级，满足项目总需求的70%、50%、30%资金，其余部分自筹，或者不按这几个比例，而是几个类似的比例，这样一来，授信就是一个动态数字而不是一个固定数字，与现实配合了起来。
免责执行到位。只要信贷人员发放合规，管理到位，不可抗据或不可测因素造成贷款逾期或损失，不再追究信贷人员责任，这样信贷人员身上的“魔咒”就会被解除，不再用不放贷来应对被追责。尽责则免责，不尽责则追责，以此来促进信贷人员的责任心，打消信贷人员恐惧心理。
提高信贷人员待遇。信贷人员承受的风险大，工作辛苦，平均工资不应低于内勤，而应高于内勤。同时从优秀的信贷人员中选拔干部，让信贷人员感到有干头，有盼头。对待被追责的信贷人员，要关心他，帮助他，使他尽快摆脱被追责的“笼罩”，不能用“另类”的眼光来看他。
完善信贷制度。信贷制度要与时俱进，同时要与现实相适应。比如说夫妇双方一个外出打工一个在家，应该说外出打工比呆在家里更有偿还能力，你叫他跑几百里几千里回来办个手续，合适吗？从法律上讲，妻子也有权代表丈夫从信用社获取贷款呀。给别人造成了不便，更短了自已的财路。清理这类信贷制度，不合理的，删去，不完全合适的，修改。
（作者单位：湖北郧县信用社）