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[客户基本情况]
李某，今年32岁，在私企工作，工作较稳定，近10年不担心失业问题。
月收入4200元，年底奖金1至2万元(均为税后)。她的先生，今年33岁，属于SOHO(自由职业)族，从事广告设计工作。年税后收入10万元。
两人已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的2房1厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。蓝娇和女几分别于2002年购买平安“康乃馨”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另外还购买了意外、住院安心等险种。李某有社保和医保。
她的先生于2002年购买平安“常青树”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另购买意外、住院安心等险种。他也有社保和医保。
双方父母身体健康，都有社保、医保。蓝娇的公公，58岁，教育局干部，暂退=线，月收入1800元，以后退休金可以拿工资的100％，有大病商业医保；婆婆，56岁，小教一级教师，已退休，月收入1150元。李某的父亲，58岁，房产局普通职工已办病退，月收入1280元；母亲，54岁，粮食局下属企业普通职工，单位内退。月收入700元。
外企员工李某一家在理财方面已经做得不错了。不过，从专业的理财角度看，她应更充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益
[理财目标]
李某想有个更合理的规划，让自己和家人生活得更好购买理财产品，促进家庭资产增值?
[财务分析]
根据李某提供的家庭现状来看，在理财方面，李某确实做得不错。
首先，李某一家在家庭日常生活消费这一块，还是很舍得花钱的。一家三口，每年安排7.5万元在日常生活消费上，这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。
其次，从避险的角度看，蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面也做得挺周全的。不过，养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期，不宜购买此产品，待利率逐步回升后再购买，但最好在36岁以前切入。随着她的双方父母年龄的增长，在紧急备用金方面要逐步增加，以应对医疗风险。此外，当利率水平正常或较高时，应为女儿准备大学教育经费，起步应于女儿6周岁以前。
再次，从理财的专业角度看，作为年轻、收入稳定的家庭，应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益。
全家支出：(1)保险。先生，7000元／年，蓝娇娇3500元／年，女儿3300元／年。
(2)给老公父母家3000元，年，自己父母家7000元／年。
(3)女儿上幼儿园1200元／月，其他300元／月。
(4)老公日常烟酒、外出应酬、交通费1500元／月，通讯费400元／月，其他300元／月。
(5)自己交通费200元／月，餐费200元／月，服饰、化妆品500元／月。
(6)家庭管理费、水电费、电话费等600元／月，伙食费1000元／月。
[理财规划]
鉴于李某对风险投资不甚了解，其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。
目前，固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言，更有优势。因为：第一，固定收益+浮动收益型理财产品，属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％左右，对于投资者而言，就筑起了一道亏老本的“防火墙”，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险。从目前看，它的风险主要是：其收益率为O，或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。
第二，固定收益+浮动收益型理财产品，它的资金运作，大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。
第三，固定收益+浮动收益型理财产品，其投资币种大多为美元。但这种产品，其本金返还为人民币，其收益部分，既可以以人民币进行结算，也可以以美元结算。
[投资理财产品]
李某在购买理财产品之前。应注意以下五点：
一是清楚产品的性质，是保本的还是非保本的，收益是固定的还是浮动的，本金是否可以提前收回，费用怎样收取等，结合自身对于风险的承受能力选择适合的理财产品。
二是用富余的资金进行投资，即使是保证收益理财计划的债券型理财产品也具有一定的风险，即流动性风险，因为这类产品往往不允许投资者提前中止合同。
三是看产品的投资方向。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定的，包括汇率、利率、黄金、信托项目、股票、期货、基金等等。如果投资者看好某些投资领域，但是不懂操作的技巧，不愿冒太大的风险，或者无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。
四是认清预期收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。在实际操作中，由于种种因素的影响，实际收益往往与预期收益有偏差，即使是相对安全的固定收益理财品种，也会有实际收益低于预期收益的可能。
五是计算收益率。如一款理财产品年收益率为9％，另一款理财产品15个月的到期收益率为10％，单纯从数字上看后一款理财产品的收益率更高，实际上，把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅仅是10％×12/15=8％，低于前一种产品。投资股票新概念
风险也可能高回报，投资占收入10％左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做家庭长期投资的打算并保持良好的心态。
债券分析
前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。
企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。
由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。
投资保险
保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。
机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资。
银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率，投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
李某，今年32岁，在私企工作，工作较稳定，近10年不担心失业问题。
月收入4200元，年底奖金1至2万元(均为税后)。她的先生，今年33岁，属于SOHO(自由职业)族，从事广告设计工作。年税后收入10万元。
两人已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的2房1厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。蓝娇和女几分别于2002年购买平安“康乃馨”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另外还购买了意外、住院安心等险种。李某有社保和医保。
她的先生于2002年购买平安“常青树”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另购买意外、住院安心等险种。他也有社保和医保。
双方父母身体健康，都有社保、医保。蓝娇的公公，58岁，教育局干部，暂退=线，月收入1800元，以后退休金可以拿工资的100％，有大病商业医保；婆婆，56岁，小教一级教师，已退休，月收入1150元。李某的父亲，58岁，房产局普通职工已办病退，月收入1280元；母亲，54岁，粮食局下属企业普通职工，单位内退。月收入700元。
外企员工李某一家在理财方面已经做得不错了。不过，从专业的理财角度看，她应更充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益
[理财目标]
李某想有个更合理的规划，让自己和家人生活得更好购买理财产品，促进家庭资产增值?
[财务分析]
根据李某提供的家庭现状来看，在理财方面，李某确实做得不错。
首先，李某一家在家庭日常生活消费这一块，还是很舍得花钱的。一家三口，每年安排7.5万元在日常生活消费上，这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。
其次，从避险的角度看，蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面也做得挺周全的。不过，养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期，不宜购买此产品，待利率逐步回升后再购买，但最好在36岁以前切入。随着她的双方父母年龄的增长，在紧急备用金方面要逐步增加，以应对医疗风险。此外，当利率水平正常或较高时，应为女儿准备大学教育经费，起步应于女儿6周岁以前。
再次，从理财的专业角度看，作为年轻、收入稳定的家庭，应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益。
全家支出：(1)保险。先生，7000元／年，蓝娇娇3500元／年，女儿3300元／年。
(2)给老公父母家3000元，年，自己父母家7000元／年。
(3)女儿上幼儿园1200元／月，其他300元／月。
(4)老公日常烟酒、外出应酬、交通费1500元／月，通讯费400元／月，其他300元／月。
(5)自己交通费200元／月，餐费200元／月，服饰、化妆品500元／月。
(6)家庭管理费、水电费、电话费等600元／月，伙食费1000元／月。
[理财规划]
鉴于李某对风险投资不甚了解，其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。
目前，固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言，更有优势。因为：第一，固定收益+浮动收益型理财产品，属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％左右，对于投资者而言，就筑起了一道亏老本的“防火墙”，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险。从目前看，它的风险主要是：其收益率为O，或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。
第二，固定收益+浮动收益型理财产品，它的资金运作，大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。
第三，固定收益+浮动收益型理财产品，其投资币种大多为美元。但这种产品，其本金返还为人民币，其收益部分，既可以以人民币进行结算，也可以以美元结算。
[投资理财产品]
李某在购买理财产品之前。应注意以下五点：
一是清楚产品的性质，是保本的还是非保本的，收益是固定的还是浮动的，本金是否可以提前收回，费用怎样收取等，结合自身对于风险的承受能力选择适合的理财产品。
二是用富余的资金进行投资，即使是保证收益理财计划的债券型理财产品也具有一定的风险，即流动性风险，因为这类产品往往不允许投资者提前中止合同。
三是看产品的投资方向。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定的，包括汇率、利率、黄金、信托项目、股票、期货、基金等等。如果投资者看好某些投资领域，但是不懂操作的技巧，不愿冒太大的风险，或者无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。
四是认清预期收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。在实际操作中，由于种种因素的影响，实际收益往往与预期收益有偏差，即使是相对安全的固定收益理财品种，也会有实际收益低于预期收益的可能。
五是计算收益率。如一款理财产品年收益率为9％，另一款理财产品15个月的到期收益率为10％，单纯从数字上看后一款理财产品的收益率更高，实际上，把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅仅是10％×12/15=8％，低于前一种产品。投资股票新概念
风险也可能高回报，投资占收入10％左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做家庭长期投资的打算并保持良好的心态。
债券分析
前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。
企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。
由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。
投资保险
保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。
机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资。
银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率，投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。