论文部分内容阅读
摘 要：近年来移动支付在我国发展迅猛，目前主要呈现商业银行主导、移动运营商主导和第三方支付服务商主导三种业务模式。在现阶段，我国移动支付的适合模式应当为商业银行和移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助的模式运行。同时以支付宝为例，分析移动支付过程中操作风险、系统安全风险、信用风险和用户风险意识风险等风险控制的方法。
关键词：移动支付；發展现状；风险控制
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.049
移动支付是一种新兴的支付方式，是消费者或其他债务人利用手机等移动终端，通过移动通信网络进行转账来实现债权债务关系的清偿或单纯的资金转移的过程。移动支付是终端设备和移动通信高速发展的共同产物，它打破了时空障碍，极大改变了人们的消费习惯和支付方式，很大程度上促进了社会资金流动和消费行为的发生。
移动支付凭借其低成本、高效率的特点在很多国家被大力推广，虽然我国移动支付方式起步很晚，但发展速度极快，尤其是第三方移动支付。目前，阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付是我国第三方移动支付的显著代表，体现出我国移动支付在发展中经济体甚至是发达经济体中的先进水平。
1 我国移动支付发展现状分析
我国移动支付高速发展的基础是智能手机和广泛使用和移动通信技术的不断进步。自2008年12月31日国务院常务会议同意启动3G牌照发放工作， 3G技术正式在我国投入使用以来，我国3G移动电话用户猛增，直到4G技术开始推广，3G移动电话的市场份额才有所减少（见图1）。
目前，移动支付主要有通信运营商主导、金融机构主导和第三方支付服务商主导三种业务模式。
1.1 通信运营商主导模式
通信运营商主导模式是运营商在支付业务中扮演搭建桥梁作用的业务模式。在移动支付中，运营商只能完成小额代理支付并从中获取少量佣金收入。对于支付行为产生的各种责任，运营商只承担少量甚至不承担，但是由于支付者与金融机构之间的支付行为将产生数据流量，这是运营商收入的一部分。
1.2 金融机构主导模式
金融机构主导模式是指由商业银行直接提供支付结算业务服务的模式。在此过程中运营商只负责提供通信信息，不参与交易管理。支付结算本身是商业银行传统业务的一部分，只不过在移动支付中避免了面对面交易的形式。支付者通过绑定银行卡实现与商业银行的直接交易往来，减少电信运营商的中介环节。
1.3 第三方支付服务商主导模式
第三方支付服务商已经越来越为人熟知，尤其对年轻人来说，网购、打车、缴费等日常消费结算等均会接触到第三方移动支付。支付宝是第三方支付服务商的典型代表，实现了我国移动支付的巅峰。
据统计，在刚刚过去的2016年，支付宝实名用户有4.5亿。据阿里的实时数据显示，2017年天猫“双11”全球狂欢节全天交易额达到1682亿元，11月11日当天24小时内，全球225个国家和地区的消费者通过支付宝完成的支付总笔数达到14.8亿笔，比去年增长41%。
支付宝作为第三方移动支付成功代表，以“简单、安全、快速”的理念收获了大量客户，该理念在支付宝推出的众多产品和服务中清晰地体现出来。
1.3.1 声波、扫码、指纹支付
支付是移动支付最基本的功能，但是支付宝却开辟了花样支付的时代。“咻一咻”声波支付通过发出声波搜寻收款人账号，实现安全匹配，不仅节约双方时间成本，而且避免操作风险。扫码支付通过识别二维码，实现快捷、精准支付。指纹支付是利用人体生物识别技术下达支付命令，是目前最安全的支付手段之一。
1.3.2 手势密码、刷脸、指纹登录
支付功能得以保障的基础是登录设置的安全性，支付宝不仅保留原始的密码登录，还开拓了简捷、安全的手势密码登录和刷脸登录。用户可设定手势密码（隐藏轨迹）、直接扫描脸部或指纹识别来登录账户，避免忘记密码无法登录的问题。
1.3.3 账户安全险保障资金安全
由于第三方支付平台缺乏像传统商业银行一样完备的风控体系，虽然支付方式快捷高效，但是安全问题也不得不考虑。因此支付宝方面推出账户安全险保障用户资金安全。
该保险保费低，生效快，投保次日即可生效，保险期限一年；可无限次理赔，对于信用度高的用户可简化理赔申请，直接线上一键理赔。
2 移动支付发展的风险控制分析
互联网金融高速蓬勃发展的优势在于其依托互联网技术开发的智能操作，但发展的同时也存在很多潜在风险。除智能手机普及和移动通信技术快速发展之外，支付宝、微信等第三方移动支付也依靠互联网实现很多新产品和服务的推广，因此，移动支付就不可避免的会遭受互联网金融带来的某些风险。以支付宝为例，风险控制成为移动支付的重要环节。
2.1 减少操作，避免操作风险
操作风险是指用户因操作失误导致账户资金流失、个人信息泄漏以及违背实际意愿的设置等结果发生的可能性。例如，在转账时由于设备延迟发生多次转账，致使用户资金流失。
为降低操作风险，同时要符合“简单、安全、快速”的理念，可采用智能技术减少用户操作，从而减少操作过程中的风险存在，例如指纹支付代替密码支付，刷脸识别登录代替密码登录。
2.2 推动技术升级，减轻系统安全风险
系统安全主要体现在两种情况下，一是由于用户高峰导致的系统瘫痪，二是由于黑客恶意攻击系统漏洞产生损失。淘宝、天猫经常会有“一元秒杀”、“整点秒杀”、“限量抢购”等促销活动，尤其在“双十一”购物狂欢节，每分钟产生巨额交易量极易导致系统瘫痪。支付宝方面也在不断更新技术，曾在支付峰值达25.6万笔/秒时依然保持系统正常运行。 另一方面，由于互联网的隐蔽性和扩散性，很多不法分子借互联网面纱实施违法犯罪。利用系统漏洞入侵用户账号，盗取用户信息，转移用户资金。支付宝曾因刷脸识别技术无法拦截处理过的人像照片而引发热议，支付宝方面立即组织技术更新，新一代扫描脸部识别登录技术中加入“眨眼”、“微笑”等动作，避免使用静态图片违法登录的行为。
2.3 建设用户信用体系，降低信用风险
中国人民银行已全面重点开展个人征信系统建设工作。作为率先将用户个人信用情况与移动支付结合的第三方移动支付平台之一，支付宝推出“芝麻信用”，根据用户购物消费、偿还贷款等行为进行月度评估，并将累计的芝麻分应用于免押金租车、免押金预订酒店等。
信用体系是对用户过去一段时间支付行为综合考量，并将影响用户未来金融活动。由于用户消费行为习惯很难改变，所以其历史行为可以很好的反映其未来的履约情况。因此，建立信用考核体系帮助鼓励用户良好履约，降低信用风险。
2.4 注重风险提示，消除用户风险意识风险
用户风险意识风险指由于用户意识不到位而使损失发生的可能性，因此，加强用户风险防范意识可以很大程度上避免各种风险发生。支付宝方面通常会在应用界面明显地提示风险项，例如节假日期间会提示用户资金进出的时间不同会影响资金收益，从而避免流动性风险。
3 适合我国移动支付发展的模式
目前，移动支付存在的三种业务模式中，任何一个单独的模式都不能完全适应我国移动支付的发展。
由于传统商业银行具有优质的金融人才，风险控制能力较好，但缺乏IT人才；而互联网平台具有先进的互联网技术，但相对缺乏专业的金融知识，风险控制能力相对较弱。因此，适合我国的模式应当是商业银行与移动运营商合作，第三方支付平台提供商协助运行的一种深度耦合模式。在这个过程中，商业银行提供结算服务，移动运营商提供通信服务，而第三方支付平台则应依靠强大的互联网技术在两者之间提供辅助，包括提供智能支付技术支持、人性化界面设计、优质的用户支付体验等。只有商业银行、通信运营商和第三方移动支付服务提供商三方加强合作，充分发挥自己的比较优势，才能保证我国移动支付发展上升到新的台阶。
参考文献
[1]肖潇.第三方移动支付的风险类型与风险防范分析[D].成都：西南財经大学，2016.
[2]张艳.我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究[J].电子科技大学学报，2015，（17）.
[3]师群昌.移动支付及其在中国发展探析[J].E-business Journal，2009.
关键词：移动支付；發展现状；风险控制
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.049
移动支付是一种新兴的支付方式，是消费者或其他债务人利用手机等移动终端，通过移动通信网络进行转账来实现债权债务关系的清偿或单纯的资金转移的过程。移动支付是终端设备和移动通信高速发展的共同产物，它打破了时空障碍，极大改变了人们的消费习惯和支付方式，很大程度上促进了社会资金流动和消费行为的发生。
移动支付凭借其低成本、高效率的特点在很多国家被大力推广，虽然我国移动支付方式起步很晚，但发展速度极快，尤其是第三方移动支付。目前，阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付是我国第三方移动支付的显著代表，体现出我国移动支付在发展中经济体甚至是发达经济体中的先进水平。
1 我国移动支付发展现状分析
我国移动支付高速发展的基础是智能手机和广泛使用和移动通信技术的不断进步。自2008年12月31日国务院常务会议同意启动3G牌照发放工作， 3G技术正式在我国投入使用以来，我国3G移动电话用户猛增，直到4G技术开始推广，3G移动电话的市场份额才有所减少（见图1）。
目前，移动支付主要有通信运营商主导、金融机构主导和第三方支付服务商主导三种业务模式。
1.1 通信运营商主导模式
通信运营商主导模式是运营商在支付业务中扮演搭建桥梁作用的业务模式。在移动支付中，运营商只能完成小额代理支付并从中获取少量佣金收入。对于支付行为产生的各种责任，运营商只承担少量甚至不承担，但是由于支付者与金融机构之间的支付行为将产生数据流量，这是运营商收入的一部分。
1.2 金融机构主导模式
金融机构主导模式是指由商业银行直接提供支付结算业务服务的模式。在此过程中运营商只负责提供通信信息，不参与交易管理。支付结算本身是商业银行传统业务的一部分，只不过在移动支付中避免了面对面交易的形式。支付者通过绑定银行卡实现与商业银行的直接交易往来，减少电信运营商的中介环节。
1.3 第三方支付服务商主导模式
第三方支付服务商已经越来越为人熟知，尤其对年轻人来说，网购、打车、缴费等日常消费结算等均会接触到第三方移动支付。支付宝是第三方支付服务商的典型代表，实现了我国移动支付的巅峰。
据统计，在刚刚过去的2016年，支付宝实名用户有4.5亿。据阿里的实时数据显示，2017年天猫“双11”全球狂欢节全天交易额达到1682亿元，11月11日当天24小时内，全球225个国家和地区的消费者通过支付宝完成的支付总笔数达到14.8亿笔，比去年增长41%。
支付宝作为第三方移动支付成功代表，以“简单、安全、快速”的理念收获了大量客户，该理念在支付宝推出的众多产品和服务中清晰地体现出来。
1.3.1 声波、扫码、指纹支付
支付是移动支付最基本的功能，但是支付宝却开辟了花样支付的时代。“咻一咻”声波支付通过发出声波搜寻收款人账号，实现安全匹配，不仅节约双方时间成本，而且避免操作风险。扫码支付通过识别二维码，实现快捷、精准支付。指纹支付是利用人体生物识别技术下达支付命令，是目前最安全的支付手段之一。
1.3.2 手势密码、刷脸、指纹登录
支付功能得以保障的基础是登录设置的安全性，支付宝不仅保留原始的密码登录，还开拓了简捷、安全的手势密码登录和刷脸登录。用户可设定手势密码（隐藏轨迹）、直接扫描脸部或指纹识别来登录账户，避免忘记密码无法登录的问题。
1.3.3 账户安全险保障资金安全
由于第三方支付平台缺乏像传统商业银行一样完备的风控体系，虽然支付方式快捷高效，但是安全问题也不得不考虑。因此支付宝方面推出账户安全险保障用户资金安全。
该保险保费低，生效快，投保次日即可生效，保险期限一年；可无限次理赔，对于信用度高的用户可简化理赔申请，直接线上一键理赔。
2 移动支付发展的风险控制分析
互联网金融高速蓬勃发展的优势在于其依托互联网技术开发的智能操作，但发展的同时也存在很多潜在风险。除智能手机普及和移动通信技术快速发展之外，支付宝、微信等第三方移动支付也依靠互联网实现很多新产品和服务的推广，因此，移动支付就不可避免的会遭受互联网金融带来的某些风险。以支付宝为例，风险控制成为移动支付的重要环节。
2.1 减少操作，避免操作风险
操作风险是指用户因操作失误导致账户资金流失、个人信息泄漏以及违背实际意愿的设置等结果发生的可能性。例如，在转账时由于设备延迟发生多次转账，致使用户资金流失。
为降低操作风险，同时要符合“简单、安全、快速”的理念，可采用智能技术减少用户操作，从而减少操作过程中的风险存在，例如指纹支付代替密码支付，刷脸识别登录代替密码登录。
2.2 推动技术升级，减轻系统安全风险
系统安全主要体现在两种情况下，一是由于用户高峰导致的系统瘫痪，二是由于黑客恶意攻击系统漏洞产生损失。淘宝、天猫经常会有“一元秒杀”、“整点秒杀”、“限量抢购”等促销活动，尤其在“双十一”购物狂欢节，每分钟产生巨额交易量极易导致系统瘫痪。支付宝方面也在不断更新技术，曾在支付峰值达25.6万笔/秒时依然保持系统正常运行。 另一方面，由于互联网的隐蔽性和扩散性，很多不法分子借互联网面纱实施违法犯罪。利用系统漏洞入侵用户账号，盗取用户信息，转移用户资金。支付宝曾因刷脸识别技术无法拦截处理过的人像照片而引发热议，支付宝方面立即组织技术更新，新一代扫描脸部识别登录技术中加入“眨眼”、“微笑”等动作，避免使用静态图片违法登录的行为。
2.3 建设用户信用体系，降低信用风险
中国人民银行已全面重点开展个人征信系统建设工作。作为率先将用户个人信用情况与移动支付结合的第三方移动支付平台之一，支付宝推出“芝麻信用”，根据用户购物消费、偿还贷款等行为进行月度评估，并将累计的芝麻分应用于免押金租车、免押金预订酒店等。
信用体系是对用户过去一段时间支付行为综合考量，并将影响用户未来金融活动。由于用户消费行为习惯很难改变，所以其历史行为可以很好的反映其未来的履约情况。因此，建立信用考核体系帮助鼓励用户良好履约，降低信用风险。
2.4 注重风险提示，消除用户风险意识风险
用户风险意识风险指由于用户意识不到位而使损失发生的可能性，因此，加强用户风险防范意识可以很大程度上避免各种风险发生。支付宝方面通常会在应用界面明显地提示风险项，例如节假日期间会提示用户资金进出的时间不同会影响资金收益，从而避免流动性风险。
3 适合我国移动支付发展的模式
目前，移动支付存在的三种业务模式中，任何一个单独的模式都不能完全适应我国移动支付的发展。
由于传统商业银行具有优质的金融人才，风险控制能力较好，但缺乏IT人才；而互联网平台具有先进的互联网技术，但相对缺乏专业的金融知识，风险控制能力相对较弱。因此，适合我国的模式应当是商业银行与移动运营商合作，第三方支付平台提供商协助运行的一种深度耦合模式。在这个过程中，商业银行提供结算服务，移动运营商提供通信服务，而第三方支付平台则应依靠强大的互联网技术在两者之间提供辅助，包括提供智能支付技术支持、人性化界面设计、优质的用户支付体验等。只有商业银行、通信运营商和第三方移动支付服务提供商三方加强合作，充分发挥自己的比较优势，才能保证我国移动支付发展上升到新的台阶。
参考文献
[1]肖潇.第三方移动支付的风险类型与风险防范分析[D].成都：西南財经大学，2016.
[2]张艳.我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究[J].电子科技大学学报，2015，（17）.
[3]师群昌.移动支付及其在中国发展探析[J].E-business Journal，2009.