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我国目前正在着力提高自主创新能力、集成创新能力和引进消化吸收再创新能力，他们是科学技术发展的战略基点和调整产业结构、转变增长方式的中心环节。对集成创新能力进行研究必须深入考察中小企业集群为什么具有强大的生命力?中小企业集群令人瞩目的竞争优势在于其低成本和创新能力，纵观国内外中小企业集群的发展路径，无不是从低成本型向创新型转化。在这个过程中，金融业和以会计、法律服务、R&D等为主要内容的生产性服务业功不可没。生产性服务业虽不直接参与对初级产品或半成品的旭工生产，不能直接对消费者产生效应，但贯穿于生产过程的各个环节，与其融合、并为之服务。
目前，我国的中小企业是非国有经济的主体构 成部分，本文将非国有经济与中小企业等同起来进 行研究，重点考察金融业如何在影响中小企业集群 创新能力的同时获得自身的成长。经济结构决定金 融机构运行的效率与质量，以中小企业集群为外在 形态的产业集聚也会通过影响金融发展环境和推进 金融业集成创新从而优化金融生态。
一、中小企业的集聚生存优化金融环境
产业集聚的正外部性使得中小企业集群内形成 的供需条件优于分散状态的的产业，促进了企业的 成长并吸引新进入者。当集群达到一定规模时，产 业内的高生产率与创新能力，企业的成长和新进入 者会进一步加强集聚力度，从而加速产业内的集聚 优势。专业化有利于知识溢出和创新、同类知识更 流畅的传播、有效的消化吸收再创新。
1．集群塑造金融业的优质客户群。经济增长速 度和规模决定了投资消费，从而影响资本流动和金 融活动。由于富于创新的企业大量积聚，企业集群 中，客户群企业质量整体高于游离企业。Feldman的 研究表明知识技术的外溢效应随空间距离的扩大而 下降，集群所带来的知识溢出，有利于集群内经验共 享、提高技术创新能力和生产率。正是由于产业集 聚下的互动创新，集群企业在互相支持的环境中，其 生存能力和市场竞争能力相对于群外游离企业有较 大提高，集群企业的盈利能力和经营状况相对较好。 这些相对优秀的企业，为金融机构的业务拓展提供 了比较健康的客户群基础。
2．集群推进信誉的地域根植。由于集群企业的 地域根植，群内企业与金融机构的交易频率总体很 高，金融机构可以通过区域内企业的上下游厂商、合 作企业了解企业资信状况，降低了社会征信体系建 设的难度。也就是说，由于集群的地理分布特点，金 融交易信息存在地区化趋势，金融机构往往更偏好 于本地金融交易市场。而正是由于地域根植下的 集群企业相互知根知底，金融机构了解集群企业信 息的渠道远多于群外游离企业，同时群内企业对于 信誉的重视也远超游离企业，因为他们的违约不仅 会丧失金融机构的信任，而且会在供应链的合作者 甚至周围社会环境中面前威信扫地，丧失作为集群 一员生存、成长的根基。
二、产业集聚派生出的金融集聚推进 金融业集成创新
由于资本可以用其他资源(如劳动)生产出来， 当贸易成本发生变化时，一地区生产资本而另一地 区资本贬值，这样总资本存量上升的地区将导致该 地区的总支出上升，而这又进一步地促进该地区的 资本累积，此即需求关联的累积因果效应。而群内 的金融机构在集群中开展业务时，可根据群内企业 的需求，利用金融资产的弱专用性，及时转换形式， 更好的满足企业的发展需要，同时也拓展了金融机 构的盈利空间。金融机构全方位的与群内企业开展 业务，会降低金融机构和企业的信息不对称。 B09mne等(2003)研究也表明，地理位置的接近有利 于掌握更加丰富的金融信息，金融中介(信息提供 商)的参与，使得银行与借贷经营的企业家之间信息 交流充分，从而提高了整个价值链的利润。
1．有利于信用体系重构。就我国目前情况来 说，如果能建立起一个好的信用制度，会在很大程度 上消除金融机构与中小企业之间的信息不对称障 碍。只有在注重信用的环境中，竞争才能进入良性 循环的轨道，即围绕信誉和质量进行竞争，而不是仅 根据所有制类型及企业规模的大小来选择。鉴于 群内企业的相互邻近及信息沟通充分，在企业集群 内采用“信用捆绑”制度及类似形式的互保机制，有 利于完善信用体系，广泛的推行会给所有的金融机 构营造良性经营环境。通过介入群内企业运行，金 融机构对客户的背景信息更为了解，交易成本随之 降低，可以使成本都体现在利率当中，不用担心有 “受贿”的嫌疑。集群内的其他企业，对维护自身信 用更有积极性，拓展这部分金融业务是有较大空间 的。集聚发展的企业有利于资信评估和项目评估机 构成长，更好的向金融机构提供有偿的信息服务，帮 助后者对群内企业提供较大规模的信贷决策。
2.有助于金融业务拓展。对于银行机构来说， 发展支付服务业务的意义深远。大量中小企业实行 个人或家庭式经营管理，掌握这些个人过去的支付、 交易和信用等方面的情况对银行做出风险判断特别 重要，这些历史资料是改善银行机构与中小企业关 系的一个基础。
3.推动金融企业的优选和集聚成长。目前，政 府正在推动国有银行进入证券市场，通过发行股票 筹集新的资金，向股份制产权结构转化。但如果在 国有银行的股份制转化过程中，不能与群内企业充 分交互、彼此帮助，所谓的金融业集聚也仅是大型银 行的分支机构扎堆而已，虽然有利于信用信息的确 认和传输，但因为决策中心远离企业，难以产生新的 激励、规范与重塑银行的金融行为。因此，集聚发展 的企业形态要求改善外部市场结构，让信用合作社、 非国有银行进入市场，形成竞争市场机制，使金融资 源的配置效率达到最优状态。由于实际经济活动的 地理分布，金融交易信息存在地区化、网络化集结交 流状况。而通讯技术进步导致的信息差异程度和市 场进入成本的降低進一步促进金融业积聚成长的趋 势。
三、结论：金融服务业与中小企业 集群共同演进
中小企业集群内充盈着产品与价值的循环，体 现为创新的流动价值链。一方面，金融业追求自身 利益的进程，会使得中小企业集群内蕴涵的价值链 在运行中持续扩充、运行更为顺畅，客观上有力的引 导和促进了产业集聚的形成。而更为重要的另一方 面，中小企业集群受到新进入者和企业成长的正效 应影响，产业集聚正的外部性使集群内价值链流量 规模循环递增，扩大了金融业的经济基础。由此，金 融服务业与集聚经济形态达成互动、同向、相辅相成 的双螺旋动态循环。
总之，金融服务业可以促进产业集聚中的集成 创新，产业集聚可以缓解中小企业的融资困境，产业 集聚也加快了金融资源的集聚，形成完整的金融中 介服务体系与产业集聚、集成创新联动的双循环。 需要注意，优化金融部门分布结构和金融政策，健全 和完善有效的风险预警、处理和化解机制，实现金融 市场的有序运行和依法监管也非常重要。
目前，我国的中小企业是非国有经济的主体构 成部分，本文将非国有经济与中小企业等同起来进 行研究，重点考察金融业如何在影响中小企业集群 创新能力的同时获得自身的成长。经济结构决定金 融机构运行的效率与质量，以中小企业集群为外在 形态的产业集聚也会通过影响金融发展环境和推进 金融业集成创新从而优化金融生态。
一、中小企业的集聚生存优化金融环境
产业集聚的正外部性使得中小企业集群内形成 的供需条件优于分散状态的的产业，促进了企业的 成长并吸引新进入者。当集群达到一定规模时，产 业内的高生产率与创新能力，企业的成长和新进入 者会进一步加强集聚力度，从而加速产业内的集聚 优势。专业化有利于知识溢出和创新、同类知识更 流畅的传播、有效的消化吸收再创新。
1．集群塑造金融业的优质客户群。经济增长速 度和规模决定了投资消费，从而影响资本流动和金 融活动。由于富于创新的企业大量积聚，企业集群 中，客户群企业质量整体高于游离企业。Feldman的 研究表明知识技术的外溢效应随空间距离的扩大而 下降，集群所带来的知识溢出，有利于集群内经验共 享、提高技术创新能力和生产率。正是由于产业集 聚下的互动创新，集群企业在互相支持的环境中，其 生存能力和市场竞争能力相对于群外游离企业有较 大提高，集群企业的盈利能力和经营状况相对较好。 这些相对优秀的企业，为金融机构的业务拓展提供 了比较健康的客户群基础。
2．集群推进信誉的地域根植。由于集群企业的 地域根植，群内企业与金融机构的交易频率总体很 高，金融机构可以通过区域内企业的上下游厂商、合 作企业了解企业资信状况，降低了社会征信体系建 设的难度。也就是说，由于集群的地理分布特点，金 融交易信息存在地区化趋势，金融机构往往更偏好 于本地金融交易市场。而正是由于地域根植下的 集群企业相互知根知底，金融机构了解集群企业信 息的渠道远多于群外游离企业，同时群内企业对于 信誉的重视也远超游离企业，因为他们的违约不仅 会丧失金融机构的信任，而且会在供应链的合作者 甚至周围社会环境中面前威信扫地，丧失作为集群 一员生存、成长的根基。
二、产业集聚派生出的金融集聚推进 金融业集成创新
由于资本可以用其他资源(如劳动)生产出来， 当贸易成本发生变化时，一地区生产资本而另一地 区资本贬值，这样总资本存量上升的地区将导致该 地区的总支出上升，而这又进一步地促进该地区的 资本累积，此即需求关联的累积因果效应。而群内 的金融机构在集群中开展业务时，可根据群内企业 的需求，利用金融资产的弱专用性，及时转换形式， 更好的满足企业的发展需要，同时也拓展了金融机 构的盈利空间。金融机构全方位的与群内企业开展 业务，会降低金融机构和企业的信息不对称。 B09mne等(2003)研究也表明，地理位置的接近有利 于掌握更加丰富的金融信息，金融中介(信息提供 商)的参与，使得银行与借贷经营的企业家之间信息 交流充分，从而提高了整个价值链的利润。
1．有利于信用体系重构。就我国目前情况来 说，如果能建立起一个好的信用制度，会在很大程度 上消除金融机构与中小企业之间的信息不对称障 碍。只有在注重信用的环境中，竞争才能进入良性 循环的轨道，即围绕信誉和质量进行竞争，而不是仅 根据所有制类型及企业规模的大小来选择。鉴于 群内企业的相互邻近及信息沟通充分，在企业集群 内采用“信用捆绑”制度及类似形式的互保机制，有 利于完善信用体系，广泛的推行会给所有的金融机 构营造良性经营环境。通过介入群内企业运行，金 融机构对客户的背景信息更为了解，交易成本随之 降低，可以使成本都体现在利率当中，不用担心有 “受贿”的嫌疑。集群内的其他企业，对维护自身信 用更有积极性，拓展这部分金融业务是有较大空间 的。集聚发展的企业有利于资信评估和项目评估机 构成长，更好的向金融机构提供有偿的信息服务，帮 助后者对群内企业提供较大规模的信贷决策。
2.有助于金融业务拓展。对于银行机构来说， 发展支付服务业务的意义深远。大量中小企业实行 个人或家庭式经营管理，掌握这些个人过去的支付、 交易和信用等方面的情况对银行做出风险判断特别 重要，这些历史资料是改善银行机构与中小企业关 系的一个基础。
3.推动金融企业的优选和集聚成长。目前，政 府正在推动国有银行进入证券市场，通过发行股票 筹集新的资金，向股份制产权结构转化。但如果在 国有银行的股份制转化过程中，不能与群内企业充 分交互、彼此帮助，所谓的金融业集聚也仅是大型银 行的分支机构扎堆而已，虽然有利于信用信息的确 认和传输，但因为决策中心远离企业，难以产生新的 激励、规范与重塑银行的金融行为。因此，集聚发展 的企业形态要求改善外部市场结构，让信用合作社、 非国有银行进入市场，形成竞争市场机制，使金融资 源的配置效率达到最优状态。由于实际经济活动的 地理分布，金融交易信息存在地区化、网络化集结交 流状况。而通讯技术进步导致的信息差异程度和市 场进入成本的降低進一步促进金融业积聚成长的趋 势。
三、结论：金融服务业与中小企业 集群共同演进
中小企业集群内充盈着产品与价值的循环，体 现为创新的流动价值链。一方面，金融业追求自身 利益的进程，会使得中小企业集群内蕴涵的价值链 在运行中持续扩充、运行更为顺畅，客观上有力的引 导和促进了产业集聚的形成。而更为重要的另一方 面，中小企业集群受到新进入者和企业成长的正效 应影响，产业集聚正的外部性使集群内价值链流量 规模循环递增，扩大了金融业的经济基础。由此，金 融服务业与集聚经济形态达成互动、同向、相辅相成 的双螺旋动态循环。
总之，金融服务业可以促进产业集聚中的集成 创新，产业集聚可以缓解中小企业的融资困境，产业 集聚也加快了金融资源的集聚，形成完整的金融中 介服务体系与产业集聚、集成创新联动的双循环。 需要注意，优化金融部门分布结构和金融政策，健全 和完善有效的风险预警、处理和化解机制，实现金融 市场的有序运行和依法监管也非常重要。