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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2011)12-000-01
摘 要 近年来，国内资本市场发展迅速，许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金，降低了对银行信贷的依赖，居民储蓄存款也大量分流，商业银行依赖传统业务增加收益的路子越走越窄。中间业务以其低风险、低成本、高盈利的特点走进了我们的视野。本文在综述中间业务的基础上,分析了我国商业银行中间业务发展的制约因素,并提出未来加快我国商业银行中间业务发展的对策。
关键词 商业银行 中间业务 现状 对策
从银行业近20年的发展来看，中间业务以其成本低，盈利相对高，风险相对小等特点受到重视，并取得空前的发展，已超过传统的存贷业务成为银行盈利的主要来源。我国商业银行中間业务起步较晚，行业内存在许多同层面的低端竞争极大阻碍了中间业务的快速发展，目前我国五大行中，除中国银行占比最高，为33.6%，其它商业银行中间业务的收入占银行的总收入在20%左右，在传统的存贷业务仍占据主要的地位。因此，我国商业银行必须加快中间业务发展的步伐，把中间业务打造成商业银行新的利润增长点。
一、中间业务概述和现状
现代商业银行业务分为负债业务、资产业务和中间业务。《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是指不构成商业银行表内资产、表内负债，能够形成银行非利息收入的业务。在目前的政策法规环境下，商业银行重点发展的中间业务产品主要是信用卡、结算和代理业务、咨询顾问、票据承兑贴现等。过去我国银行业务主要局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源。随着社会经济的发展、金融监管的加强以及人民金融需求的多样化，中间业务领域已成为银行业开拓发展的重点，也是各商业银行竞争的焦点之一。
近年来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行中间业务收入快速增长，特别是代理类产品、银行卡产品的增长速度飞快。面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。我国商业银行基础设施投入也不断加大，建设了新型多功能网点、开发了跨行实时汇兑及电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。
二、中间业务发展的制约因素
尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，由于起步较晚，发展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，产品单一，结构不合理，缺乏吸引力。并且我国商业银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展，致使其思想认识与管理机制跟不上发展步伐。与此同时存在缺乏专业人才，创新能力不足的缺点。我国商业银行对传统类中间业务依赖较大，现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但创新观念有待提高。
三、对中间业务发展的建议
随着我国金融体制改革步伐加快，市场竞争日趋激烈，商业银行在发展中间业务上要尽快提高认识、完善组织管理、加强产品开发营销力度，这对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
（一）加强产品服务创新
伴随改革开放30多年的发展，民众的财富与日俱增，我国商业银行中间业务品种单调，必须开发新的业务品种吸引客户，满足民众对财富保值增值的要求。在推行中间业务产品创新的过程中，要细分客户资源，以客户为中心来进行经营活动，开发出满足差异化需求的中间业务产品，创新服务手段。并对现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力。
（二）转变经营观念，加大营销宣传力度
在面对新的金融形势下，要认清形势，转变经营理念，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，将中间业务与资产负债业务并重。要扩大市场占有率，就得采取有效措施推销中间业务品种和服务，让中间业务面向市场和客户。从我国商业银行中间业务发展的战略高度出发，建立和完善营销机构，提高市场营销手段，结合不同阶层的需要，确定适当的宣传方式，运用先进的科技手段，积极扩大宣传。
（三）加强中间业务队伍的建设和人才培养
人才是中间业务可持续发展的保证，要引进、培养和发展高素质、复合型人才，壮大中间业务队伍。选拔精通业务、年轻、善于钻研具有创新精神的人员安排到中间业务岗位上，并采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保障。
（四）强化中间业务的管理
商业银行内部要建立健全中间业务的组织管理机制，使之有章可循，协调发展。中间业务品种多、业务的关联性比较强，因此，商业银行要根据自身的实际情况，成立独立的中间业务管理部门来统一组织、推动、协调和管理各项中间业务。金融监管部门要建立健全对中间业务的管理，既防止商业银行间恶性竞争又可引导广大客户正确认识银行合法收取手续费的行为。
四、结束语
中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志，它绕开了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了商业银行的竞争力。从我国商业银行自身来看，应明确发展思路，充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点真正把中间业务作为树立企业形象，提高经济效益，增强竞争实力的支柱性业务，将中间业务提升到战略高度来认识和看待。
参考文献：
[1]焦瑾璞.中国商业银行的业务体系和业务创新.经济导刊.2002(1):55-59.
[2]孙广通,孙宗印.对商业银行加快中间业务发展的思考.中国金融.2006(5):38-40.
[3]范芳林.商业银行中间业务存在的问题和对策.农经纵横.2004(1).
[4]林丰蕴.商业银行发展中间业务存在的问题及对策.中国金融.2003(19):59.
摘 要 近年来，国内资本市场发展迅速，许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金，降低了对银行信贷的依赖，居民储蓄存款也大量分流，商业银行依赖传统业务增加收益的路子越走越窄。中间业务以其低风险、低成本、高盈利的特点走进了我们的视野。本文在综述中间业务的基础上,分析了我国商业银行中间业务发展的制约因素,并提出未来加快我国商业银行中间业务发展的对策。
关键词 商业银行 中间业务 现状 对策
从银行业近20年的发展来看，中间业务以其成本低，盈利相对高，风险相对小等特点受到重视，并取得空前的发展，已超过传统的存贷业务成为银行盈利的主要来源。我国商业银行中間业务起步较晚，行业内存在许多同层面的低端竞争极大阻碍了中间业务的快速发展，目前我国五大行中，除中国银行占比最高，为33.6%，其它商业银行中间业务的收入占银行的总收入在20%左右，在传统的存贷业务仍占据主要的地位。因此，我国商业银行必须加快中间业务发展的步伐，把中间业务打造成商业银行新的利润增长点。
一、中间业务概述和现状
现代商业银行业务分为负债业务、资产业务和中间业务。《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是指不构成商业银行表内资产、表内负债，能够形成银行非利息收入的业务。在目前的政策法规环境下，商业银行重点发展的中间业务产品主要是信用卡、结算和代理业务、咨询顾问、票据承兑贴现等。过去我国银行业务主要局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源。随着社会经济的发展、金融监管的加强以及人民金融需求的多样化，中间业务领域已成为银行业开拓发展的重点，也是各商业银行竞争的焦点之一。
近年来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行中间业务收入快速增长，特别是代理类产品、银行卡产品的增长速度飞快。面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。我国商业银行基础设施投入也不断加大，建设了新型多功能网点、开发了跨行实时汇兑及电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。
二、中间业务发展的制约因素
尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，由于起步较晚，发展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，产品单一，结构不合理，缺乏吸引力。并且我国商业银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展，致使其思想认识与管理机制跟不上发展步伐。与此同时存在缺乏专业人才，创新能力不足的缺点。我国商业银行对传统类中间业务依赖较大，现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但创新观念有待提高。
三、对中间业务发展的建议
随着我国金融体制改革步伐加快，市场竞争日趋激烈，商业银行在发展中间业务上要尽快提高认识、完善组织管理、加强产品开发营销力度，这对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
（一）加强产品服务创新
伴随改革开放30多年的发展，民众的财富与日俱增，我国商业银行中间业务品种单调，必须开发新的业务品种吸引客户，满足民众对财富保值增值的要求。在推行中间业务产品创新的过程中，要细分客户资源，以客户为中心来进行经营活动，开发出满足差异化需求的中间业务产品，创新服务手段。并对现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力。
（二）转变经营观念，加大营销宣传力度
在面对新的金融形势下，要认清形势，转变经营理念，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，将中间业务与资产负债业务并重。要扩大市场占有率，就得采取有效措施推销中间业务品种和服务，让中间业务面向市场和客户。从我国商业银行中间业务发展的战略高度出发，建立和完善营销机构，提高市场营销手段，结合不同阶层的需要，确定适当的宣传方式，运用先进的科技手段，积极扩大宣传。
（三）加强中间业务队伍的建设和人才培养
人才是中间业务可持续发展的保证，要引进、培养和发展高素质、复合型人才，壮大中间业务队伍。选拔精通业务、年轻、善于钻研具有创新精神的人员安排到中间业务岗位上，并采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保障。
（四）强化中间业务的管理
商业银行内部要建立健全中间业务的组织管理机制，使之有章可循，协调发展。中间业务品种多、业务的关联性比较强，因此，商业银行要根据自身的实际情况，成立独立的中间业务管理部门来统一组织、推动、协调和管理各项中间业务。金融监管部门要建立健全对中间业务的管理，既防止商业银行间恶性竞争又可引导广大客户正确认识银行合法收取手续费的行为。
四、结束语
中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志，它绕开了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了商业银行的竞争力。从我国商业银行自身来看，应明确发展思路，充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点真正把中间业务作为树立企业形象，提高经济效益，增强竞争实力的支柱性业务，将中间业务提升到战略高度来认识和看待。
参考文献：
[1]焦瑾璞.中国商业银行的业务体系和业务创新.经济导刊.2002(1):55-59.
[2]孙广通,孙宗印.对商业银行加快中间业务发展的思考.中国金融.2006(5):38-40.
[3]范芳林.商业银行中间业务存在的问题和对策.农经纵横.2004(1).
[4]林丰蕴.商业银行发展中间业务存在的问题及对策.中国金融.2003(19):59.