论文部分内容阅读
摘要：随着金融科技、大数据和人工智能的发展，互联网金融的迅速兴起，传统的商业银行业务受到了巨大的冲击，商业银行传统业务的转型之路刻不容缓。全球科技的发展促使金融科技需要走创新的路线更加明确，传统的商业银行与金融科技的合作已经成为发展趋势，因为只有合作才能创造共赢的局面。
关键词：商业银行;金融科技;转型升级
引言：
金融科技近年来发展的越来越好，深化了金融变革的脚步。创新的金融科技重新构建了银行的业务发展模式，使银行的格局在加速改变。跟随金融科技发展的脚步，银行也必须加快步伐升级其竞争力，实现业务的转型。目前我国处在经济新旧动能的转换期，而目前金融市场也被严格监控着，监管部门处于主动防范系统性金融风险，整治金融乱象的阶段，对违规经营行为都会严格惩处。在这样的环境下，市场发展动能不足、市场需求下降、银行发展扩张的冲动下降，让金融市场处在一个低迷的阶段。金融科技的不断发展冲击着银行传统业务，传统业务模式掉队也越来越明显。
一、国内外商业银行在金融科技下的发展情况
（一）国外发展情况
1.从国家战略层面发展融科技
德国通过多种方式比如银行合作、企业孵化器等方式来进行合作，保证金融科技的应用发展。从前年开始，德国财政部为了进一步鼓励金融科技行业的发展，建立了金融科技委员会，由委员会保险业、银行、研究机构和金融科技等各个行业中的二十名成员组成，专门研究如何将数字技术应用于金融领域。同时法兰克福也在同年1月成立了法兰克福金融科技孵化园，并吸纳了法兰克福银行、德意志银行等十几家大型企业进行合作。
2.传统银行转变角色定位
国外一些具有雄厚实力的银行将自己定位为金融科技公司。通过自身资源就可以让本行的金融科技得到全方面的发展。其中摩根大通就是一个突出实例，它将自己定位成投行和科技公司，在最近几年每年都投入了约九十亿美元的资金，进行区块链、人工智能和大数据挖掘等技术的发展。目前它拥有系统工程师、程序员等技术人才约4万人，并且还在持续不断的高薪聘请技术人才加入。同时摩根大通还搭建了许多投资活动平台吸引更多金融创新科技的人才进行合作，从中吸纳了许多创新思维人才和经典案例，补充了自身的产品线和金融服务的空白，为公司不断注入新的活力，得到可持续的发展。
3.传统银行抱团合作
许多银行在激烈的竞争下，不得不选择抱团合作，来抗击外部金融科技发展带来的冲击。在2017年，美国已经有三十多家银行联合推出P2P的实时支付网络，客户不需要下载APP，只需要提供转账对象的电子邮箱或者手机号就可以实现付款交易，在实时支付领域得到了快速发展。
（二）国内发展情况
1.加大对金融科技的投入
近年来，国内主流银行开始加大对金融科技的投入，希望能在竞争中取得优势。以招商银行为例，他们将提取上一年度税前利润的%1作为专项资金，设立金融科技创新项目的发展。而华夏银行也拨出一部分利润来设立科技创新基金，并且对创新项目研究的员工设立专门的奖励机制。
国内一些大型银行已经很好的适应了金融科技下的环境变化，利用云计算和大数据等科技确定了发展战略的重点，借助新技术完善升级了其技术，快速打造其核心竞争力，是他们能够跟上创新的步伐，得到更好的发展。以中国银行为例，它们已经开始在传统业务中注入科技元素，突破了瓶颈，完成了数字化银行的建立。而中国平安集团则将打造金融+科技的跨平台合作，提升集团的价值，将更多注意力放在医疗科技和金融科技两大领域，立志成为金融科技公司中的领先者。
加大战略合作，壮大自身
除了发展自身之外，许多银行选择与已经发展成熟的金融科技公司合作，金融科技公司为商业银行提供科技技术，注入新的活力。如我国的四大银行就已经与科技公司腾讯、阿里巴巴、京东等展开战略合作。而各地的中小型银行也迅速加入队伍中，与各大科技公司展开合作，促进了银行的发展。
二、商业银行发展金融科技存在的问题
（一）起步晚，竞争优势不明显
目前主要有四类企业成为金融科技领域的竞争主体：以保险、基金、证券公司和商业银行为主的传统金融机构;互联网科技公司，如淘宝、WeChat、腾讯等;进行金融科技技术和应用研发的专业企业;专门致力于研发金融科技应用的金融公司，比如第三方支付、征信公司、P2P平台等。
我国国内目前金融科技发展主体还是以非金融机构作为主导。比如腾讯以及阿里巴巴等互联网企业，已经成为极具影响力的竞争企业。而商业银行进入这个市场比较晚，还是追赶者的角色，而且由于商业银行先天发展优势不足，导致其竞争优势不明显。需要持续不断加大对其进行资源的投入，才能实现其金融科技应用的迅速发展，取得一定的竞争优势。
（二）经营思维的局限性
发展金融科技的两大核心要素就是科学技术和数据来源。传统商业银行经营思维和金融科技的发展思维存在较大差异，就是其运用方式决定的。在实践中技术的应用属性是金融科技的侧重点，特别是在对技术领域的研发改进、和应用转化方面，让科学技术创新带动其更快速的发展，优化金融功能的实现和拓展。
（三）缺乏设备系统上的创新
智能手机和电脑等基础应用设备是金融科技发展的重要条件，以互联网的渠道作为传播媒介，结合人工智能、大数据、区块链、云计算等技术形成的综合应用融合。技术的发展仍然是金融科技发展和银行业务应用的重要基础和依托。目前商业银行的发展本质还是关注同行的同类型产品和业务，没有自身的创新和发展。另外商业银行的科技发展还是主要以银行运营系统构建为基础，银行掌握的技术与金融科技公司相比差距还是很大，特别是在大数据处理、人工智能等方面。
缺乏经验与组织能力
在金融科技市场快速发展的刺激下，为了与金融科技公司相抗衡，国内的商业银行开始尝试发展金融科技，但发展时间较短，并且还没有完全重视的情况下，发展仍然非常缓慢。大部分商业银行没有清晰的发展路径，也缺乏经验和组织，来推动其在金融科技领域的发展，也没有设立专门的部门去进行管理，其金融科技的发展还是需要依靠依靠金融科技公司來进行辅助或者直接承接其这项业务。商业银行还是用传统的模式来发展金融科技，加重了沟通成本，其发展就显得更加吃力。 三、商业银行的转型优势
（一）客户群体庞大
商业银行在之前的发展中，通过各种业务已经积累了大量的客户群体，其中大多数是实体企业，这类群体的优点是稳定且优质。他们在与银行长期的经济往来中已经达成默契，无法脱离银行。这些企业具有稳定的资金链和雄厚的实力，在市场中占有一定的份额;而且这些企业相对正规，有稳定的资金链，所以对于银行来说合作也比较稳定，违约的风险较低。
线上金融的主要合作对象则是个人以及中小型企业，中小型企业一般资金链不稳定，没有原始资本的积累，所以会选择贷款利率较低的公司，所以对于线上公司来说，他们的客户是不稳定的。在这方面，商业银行就更有优势了。
风险性更低
商业银行经过多年的累计，拥有了大量的客户资源，其中就包含大量的客户信息和数据。为了保障客户的权益，特别建立了专门的风险管理委员会，作为商业银行经营的保障。在与客户建立信贷关系之前，就会严格审查他们的资金用途、信用以及还款能力等多个方面。减少商业银行的不良资产率，让违约率降到最低。
近几年频繁发生的信贷违约事故，也使得许多金融公司面临破产危机。互联网金融大多是借助线上客户信息对客户进行信用评级，但这其中就存在许多漏洞，许多信用低的企业会通过非法途径提升自己的信用度，这就增加了一些金融企業的资金贷款风险。
监管制度更完善
国家对商业银行的审查更加严格。目前商业银行还是我国最大的金融机构，还是承担我国的主要金融业务，所以商业银行的规范运营必须成为整个金融业的典范代表。国家也相继出台多个针对商业银行监管的法律法规，因此商业银行相对其他金融公司具备更完善的监管制度，经营各项业务更有保障性。
四、商业银行的发展建议
（一）建立健全各项机制
商业银行需要以金融科技为核心，建立创新联络与协调的工作机制，加强各职能部门和业务的协同发展。金融科技产品能够实现，就会让银行原有的业务流程发生改变，组织管理也会涉及到重组的可能。所以商业银行转型主要是组织效率和内部治理的改变。
要实现金融科技的创新，就要给它们配备建立完善的保障机制，包括设立专项基金，建立项目前的效果预测、新项目的效果监测，以及项目完成后的评估等等，以客户体验为侧重点，建立横向比较的效果评测体系。
加强银行间渠道的整合管理
在大数据大力发展的当下，移动端必定会成为今后的主导，所以商业银行的发展需要围绕移动端来展开。银行与客户之间通过移动端进行紧密的联系，并且需要加强研究渠道的整合，将中心由银行转为客户。同时建立客户体验评测体系。在越来越注重客户体验的当下，许多互联网公司都设有客户体验部，这不仅能留住客户，还可能从客户的角度吸取到建议或创新的理念。
（三）提升银行的风险管理能力
虽然在商业银行发展中吸收了大量客户，但是客户数量庞大却零散，这时就需要大数据来整合这些数据，将他们进行分配管理，之后再通过客户画像，针对不同客户的特点对他们进行精准的服务。另外这样的整合管理，也可以帮助银行进行监管，提升银行的风险管理能力。
结语：
在金融科技迅速发展的当下，商业银行转型已经是不可避免的事。在发展中，商业银行应该正视自己的劣势，发挥自身的优势，结合当下最新的技术，与发展较好的金融科技企业合作，为客户提供更便捷的体验。
参考文献：
[1]巴曙松，慈庆琪，郑焕卓. 金融科技浪潮下，银行业如何转型[J]. 当代金融研究，2018，（2）：22-29.
[2]吕仲涛. 预见：金融科技在银行业的创新应用趋势[J].中国金融电脑，2018，（1）：11-13.
[3]王广宇，何俊妮.金融科技的未来与责任[J].南方金融，2017，（3）：14-17.
[4] 孙 娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及策略[J].财经调研，2018（4）：72-79.
关键词：商业银行;金融科技;转型升级
引言：
金融科技近年来发展的越来越好，深化了金融变革的脚步。创新的金融科技重新构建了银行的业务发展模式，使银行的格局在加速改变。跟随金融科技发展的脚步，银行也必须加快步伐升级其竞争力，实现业务的转型。目前我国处在经济新旧动能的转换期，而目前金融市场也被严格监控着，监管部门处于主动防范系统性金融风险，整治金融乱象的阶段，对违规经营行为都会严格惩处。在这样的环境下，市场发展动能不足、市场需求下降、银行发展扩张的冲动下降，让金融市场处在一个低迷的阶段。金融科技的不断发展冲击着银行传统业务，传统业务模式掉队也越来越明显。
一、国内外商业银行在金融科技下的发展情况
（一）国外发展情况
1.从国家战略层面发展融科技
德国通过多种方式比如银行合作、企业孵化器等方式来进行合作，保证金融科技的应用发展。从前年开始，德国财政部为了进一步鼓励金融科技行业的发展，建立了金融科技委员会，由委员会保险业、银行、研究机构和金融科技等各个行业中的二十名成员组成，专门研究如何将数字技术应用于金融领域。同时法兰克福也在同年1月成立了法兰克福金融科技孵化园，并吸纳了法兰克福银行、德意志银行等十几家大型企业进行合作。
2.传统银行转变角色定位
国外一些具有雄厚实力的银行将自己定位为金融科技公司。通过自身资源就可以让本行的金融科技得到全方面的发展。其中摩根大通就是一个突出实例，它将自己定位成投行和科技公司，在最近几年每年都投入了约九十亿美元的资金，进行区块链、人工智能和大数据挖掘等技术的发展。目前它拥有系统工程师、程序员等技术人才约4万人，并且还在持续不断的高薪聘请技术人才加入。同时摩根大通还搭建了许多投资活动平台吸引更多金融创新科技的人才进行合作，从中吸纳了许多创新思维人才和经典案例，补充了自身的产品线和金融服务的空白，为公司不断注入新的活力，得到可持续的发展。
3.传统银行抱团合作
许多银行在激烈的竞争下，不得不选择抱团合作，来抗击外部金融科技发展带来的冲击。在2017年，美国已经有三十多家银行联合推出P2P的实时支付网络，客户不需要下载APP，只需要提供转账对象的电子邮箱或者手机号就可以实现付款交易，在实时支付领域得到了快速发展。
（二）国内发展情况
1.加大对金融科技的投入
近年来，国内主流银行开始加大对金融科技的投入，希望能在竞争中取得优势。以招商银行为例，他们将提取上一年度税前利润的%1作为专项资金，设立金融科技创新项目的发展。而华夏银行也拨出一部分利润来设立科技创新基金，并且对创新项目研究的员工设立专门的奖励机制。
国内一些大型银行已经很好的适应了金融科技下的环境变化，利用云计算和大数据等科技确定了发展战略的重点，借助新技术完善升级了其技术，快速打造其核心竞争力，是他们能够跟上创新的步伐，得到更好的发展。以中国银行为例，它们已经开始在传统业务中注入科技元素，突破了瓶颈，完成了数字化银行的建立。而中国平安集团则将打造金融+科技的跨平台合作，提升集团的价值，将更多注意力放在医疗科技和金融科技两大领域，立志成为金融科技公司中的领先者。
加大战略合作，壮大自身
除了发展自身之外，许多银行选择与已经发展成熟的金融科技公司合作，金融科技公司为商业银行提供科技技术，注入新的活力。如我国的四大银行就已经与科技公司腾讯、阿里巴巴、京东等展开战略合作。而各地的中小型银行也迅速加入队伍中，与各大科技公司展开合作，促进了银行的发展。
二、商业银行发展金融科技存在的问题
（一）起步晚，竞争优势不明显
目前主要有四类企业成为金融科技领域的竞争主体：以保险、基金、证券公司和商业银行为主的传统金融机构;互联网科技公司，如淘宝、WeChat、腾讯等;进行金融科技技术和应用研发的专业企业;专门致力于研发金融科技应用的金融公司，比如第三方支付、征信公司、P2P平台等。
我国国内目前金融科技发展主体还是以非金融机构作为主导。比如腾讯以及阿里巴巴等互联网企业，已经成为极具影响力的竞争企业。而商业银行进入这个市场比较晚，还是追赶者的角色，而且由于商业银行先天发展优势不足，导致其竞争优势不明显。需要持续不断加大对其进行资源的投入，才能实现其金融科技应用的迅速发展，取得一定的竞争优势。
（二）经营思维的局限性
发展金融科技的两大核心要素就是科学技术和数据来源。传统商业银行经营思维和金融科技的发展思维存在较大差异，就是其运用方式决定的。在实践中技术的应用属性是金融科技的侧重点，特别是在对技术领域的研发改进、和应用转化方面，让科学技术创新带动其更快速的发展，优化金融功能的实现和拓展。
（三）缺乏设备系统上的创新
智能手机和电脑等基础应用设备是金融科技发展的重要条件，以互联网的渠道作为传播媒介，结合人工智能、大数据、区块链、云计算等技术形成的综合应用融合。技术的发展仍然是金融科技发展和银行业务应用的重要基础和依托。目前商业银行的发展本质还是关注同行的同类型产品和业务，没有自身的创新和发展。另外商业银行的科技发展还是主要以银行运营系统构建为基础，银行掌握的技术与金融科技公司相比差距还是很大，特别是在大数据处理、人工智能等方面。
缺乏经验与组织能力
在金融科技市场快速发展的刺激下，为了与金融科技公司相抗衡，国内的商业银行开始尝试发展金融科技，但发展时间较短，并且还没有完全重视的情况下，发展仍然非常缓慢。大部分商业银行没有清晰的发展路径，也缺乏经验和组织，来推动其在金融科技领域的发展，也没有设立专门的部门去进行管理，其金融科技的发展还是需要依靠依靠金融科技公司來进行辅助或者直接承接其这项业务。商业银行还是用传统的模式来发展金融科技，加重了沟通成本，其发展就显得更加吃力。 三、商业银行的转型优势
（一）客户群体庞大
商业银行在之前的发展中，通过各种业务已经积累了大量的客户群体，其中大多数是实体企业，这类群体的优点是稳定且优质。他们在与银行长期的经济往来中已经达成默契，无法脱离银行。这些企业具有稳定的资金链和雄厚的实力，在市场中占有一定的份额;而且这些企业相对正规，有稳定的资金链，所以对于银行来说合作也比较稳定，违约的风险较低。
线上金融的主要合作对象则是个人以及中小型企业，中小型企业一般资金链不稳定，没有原始资本的积累，所以会选择贷款利率较低的公司，所以对于线上公司来说，他们的客户是不稳定的。在这方面，商业银行就更有优势了。
风险性更低
商业银行经过多年的累计，拥有了大量的客户资源，其中就包含大量的客户信息和数据。为了保障客户的权益，特别建立了专门的风险管理委员会，作为商业银行经营的保障。在与客户建立信贷关系之前，就会严格审查他们的资金用途、信用以及还款能力等多个方面。减少商业银行的不良资产率，让违约率降到最低。
近几年频繁发生的信贷违约事故，也使得许多金融公司面临破产危机。互联网金融大多是借助线上客户信息对客户进行信用评级，但这其中就存在许多漏洞，许多信用低的企业会通过非法途径提升自己的信用度，这就增加了一些金融企業的资金贷款风险。
监管制度更完善
国家对商业银行的审查更加严格。目前商业银行还是我国最大的金融机构，还是承担我国的主要金融业务，所以商业银行的规范运营必须成为整个金融业的典范代表。国家也相继出台多个针对商业银行监管的法律法规，因此商业银行相对其他金融公司具备更完善的监管制度，经营各项业务更有保障性。
四、商业银行的发展建议
（一）建立健全各项机制
商业银行需要以金融科技为核心，建立创新联络与协调的工作机制，加强各职能部门和业务的协同发展。金融科技产品能够实现，就会让银行原有的业务流程发生改变，组织管理也会涉及到重组的可能。所以商业银行转型主要是组织效率和内部治理的改变。
要实现金融科技的创新，就要给它们配备建立完善的保障机制，包括设立专项基金，建立项目前的效果预测、新项目的效果监测，以及项目完成后的评估等等，以客户体验为侧重点，建立横向比较的效果评测体系。
加强银行间渠道的整合管理
在大数据大力发展的当下，移动端必定会成为今后的主导，所以商业银行的发展需要围绕移动端来展开。银行与客户之间通过移动端进行紧密的联系，并且需要加强研究渠道的整合，将中心由银行转为客户。同时建立客户体验评测体系。在越来越注重客户体验的当下，许多互联网公司都设有客户体验部，这不仅能留住客户，还可能从客户的角度吸取到建议或创新的理念。
（三）提升银行的风险管理能力
虽然在商业银行发展中吸收了大量客户，但是客户数量庞大却零散，这时就需要大数据来整合这些数据，将他们进行分配管理，之后再通过客户画像，针对不同客户的特点对他们进行精准的服务。另外这样的整合管理，也可以帮助银行进行监管，提升银行的风险管理能力。
结语：
在金融科技迅速发展的当下，商业银行转型已经是不可避免的事。在发展中，商业银行应该正视自己的劣势，发挥自身的优势，结合当下最新的技术，与发展较好的金融科技企业合作，为客户提供更便捷的体验。
参考文献：
[1]巴曙松，慈庆琪，郑焕卓. 金融科技浪潮下，银行业如何转型[J]. 当代金融研究，2018，（2）：22-29.
[2]吕仲涛. 预见：金融科技在银行业的创新应用趋势[J].中国金融电脑，2018，（1）：11-13.
[3]王广宇，何俊妮.金融科技的未来与责任[J].南方金融，2017，（3）：14-17.
[4] 孙 娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及策略[J].财经调研，2018（4）：72-79.