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农村小额保险试点帷幕已经拉开。政府支持是小额保险发展的重要推动力，而商业利益也是相关险企必然要考虑的问题。
2008年6月，保监会下发了《农村小额人身保险试点工作方案》，在上述9个省区的县以下乡镇开展小额保险试点工作，放宽了保险公司的产品预定利率、销售渠道和小额保险销售资格，减免监管费，鼓励保险公司进行模式和技术创新。据悉，农村小额保险执行的是不盈利原则，保监会将实行严格审核、逐步推进的政策，未来几年，农村小额保险将有望实现全国覆盖。
12月27日至28日召开的中央农村工作会议上，重点提出，“发展农村公共事业，改善农村民生。提高投入强度，加大推进力度，扩大覆盖范围，加快发展农村社会事业，健全农村公共文化服务体系，加快发展农村教育事业，加强农村医疗卫生事业。完善农村社会保障体系”。
此相对应的是，此前中国保监会已经批准中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等四家保险公司进行农村小额保险试点。目前，农村小额人身保险已经在广西、河南、黑龙江、山西、甘肃、青海、湖北、江西和四川等九个省、区部分县以下的农村开展，推出14款小额保险产品，小额保险的试点覆盖低收入农民已经超过23万人。试点中，年人均保费收入不低于30元，据悉，下一步，中国保监会将总结前一段时间小额保险的情况，在取得成功经验的基础上，预计在明年选择适当的时机进行扩大试点。
多省市试点大幕开启
有关统计数据表明，加上中国人寿在全国九省区试点农村小额保险，全国目前已经出现小额保险产品的省市在迅速增长。
“为50岁以上老人提供意外保险，我们要承担很大的风险，而且保费仅为20元。但是四年下来，新华人寿在上海推广“银发无忧”这一款保险，投保人群已经达到80万，覆盖整个上海市，还有吉林、黑龙江、江苏、湖北，新疆、海南等地区，新华人寿系统也在推动这一项目进行。”新华人寿上海分公司人士透露。
一家正在积极申请小额试点的保险公司负责人分析，中国人寿和新华人寿在小额保险市场上先行了一步，两家公司在推广小额保险的时候也各有侧重，如中国人寿采取的是广撒网的策略，只要是农村人群一概承保；新华人寿则先在上海这个保险意识最发达的城市试点，4年来已经积累了不少的销售和理赔经验，而且新华人寿在投保人的范围选择上也只针对50岁以上的人群，更体现专一。
比较两家公司产品，新华人寿这款小额保险保费只有20元，是目前商业保险市场上最便宜的意外险产品，其意外死亡保额为1万元，旅游意外身故两万元、食物中毒身故3万元，另外还有意外骨折津贴、食物中毒医疗补贴等；中国人寿推出的意外险产品种类比较多，在保费上则比一般意外险低20％左右，保障额度在l万到5万之间。
2008年6月，保监会在发布的农村小额保险试点方案中，对申请开展小额保险试点的保险公司提出了具体要求，其一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；其二是保险公司在试点省(区)的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；第三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；第四是保险公司在试点省(区)的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。
盈利难暗藏风险
然而，就是这份试点方案，也让一部分保险公司最终退出进军小额保险市场。基于非营利性原则，对于小额试点保险，保险公司如果要进军市场的话，首先就是要做好亏损的准备，因为对于投保人群，基本都是高风险且无保障的农村居民。甚至连基本的医疗保障都没有，如果没有完善的网点机构和后台服务体系，很难做好小额保险试点。
业内人士分析，保险公司开展小额试点保险，在农村还面临着更大的道德风险，由于很多保险公司的分支机构都难以延伸到农村，如果被保险人并不是因为意外身故。投保人却以意外身故为由领取保险金的案例会大大增加，保险公司无形中会承受很大的损失。所以开展小额试点保险并不是每一家寿险公司都能操做的。
从农村建设发展角度看，农村小额保险试点对于整个国家完善覆盖保险保障体系是一件好事，对于保险公司积极的影响主要还是在未来，能先进入农村市场的保险公司会有更大的发展，但是短期内超过小额保险试点，保险公司会有比较大的经营风险。短期内都不可能实现盈利，一般意外险保险公司都会将赔付率控制在40％以内不会亏本，而在30％则会实现盈利，对于小额保险如何实现不亏损，主要还是希望有更多的人投保，利用大数法则来化解风险。
惠农产品发晨前景广阔
8月12日，中国人寿在山西太原举行了“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”。实际上，这并非只是中国人寿一家召开的会议，这次会议标志着倍受关注的中国农村小额保险项目正式进入试点阶段。中国保监会和首批9个试点省(区)保监局的领导出席了会议，首批真正意义上的农村小额保险产品出现在9省(区)的农村保险市场上，并逐步推广至全国。
对于小额保险产品，保监会指出，试点一定要坚持先保障后投资、先短期后长期的顺序，以培养农民正确的保险意识。保监会已明确，在监管费减免、放宽销售渠道和销售资格的限制、放宽预定利率限制和保护试点公司等方面对中国人寿和后续进入农村小额保险试点的保险公司予以大力支持，系列政策的出台无疑将对中国农村保险业的发展产生特殊而积极的意义。
保监会人士指出，发展我国的农村小额保险，是一件惠泽广大农民的保险服务举措。农村小额保险特点是保费少、保额低，可以看成是农村小额金融的重要组成部分。
追溯2008年召开的全国保险工作会议，保监会正式将推动小额保险发展定为年内的重点工作。而早在2007年5月，保监会就由寿险部牵头，专门成立了课题组，组织了5个地方的保监局和4家保险公司的有关人员，对国外小额保险的做法和经验进行研究，同时结合我国农村金融发展相关政策，经过半年深入研讨后提出了小额保险发展的政策建议。
谈及为何要在我国发展农村小额保险的问题时，保监会有关负责人表示，近年来为完善农村金融体系，出现了邮政储蓄银行、村镇银行等一批新型农村金融机构。但从农村金融市场现状看，银行、保险发展并不协调，农村保险市场服务方式单一，创新能力不足，发展滞后，已经明显成为农村金融发展的“短板”。
从国际经验看，单靠小额信贷和储蓄工具无法解决农村金融的持续供给，不足以解决农村的贫困问题。据保监会最近的调查，在中西部农村，有45％的人最担心家庭成员遭受意外事故，有超过20％的人担心子女教育问题和家庭成员患病的治疗费用问题。因 此在我国积极发展农村小额保险，不仅是建立农村多层次保障、完善农村金融体系的重要环节，也是国际金融服务发展的大势所趋。
农村保险市场升温
也许正是看到了农村市场的战略意义，保监会小额保险试点方案一出台，就有8家保险机构提出试点申请。
首家获批的中国人寿早已进入农村市场，如今已经开始在农村市场上得到回报。据了解，截至2008年7月底，中国人寿县域业务总保费达到1101亿元，较去年同比增长51％，占中国人寿总保费的55％，县域业务占据了中国人寿业务的一半。至于启动农村小额保险，中国人寿更是将其定位为公司快速发展的内在要求。而在2007年，中国人寿尝试推出国内“惠农第一险”——“新简易人身保险”，截至2008年6月底，“新简易人身保险”共实现保费收入17亿元，新单件数132万件，件均保费1138元。
中国人寿此次集中推出的7款农村小额保险产品，全是保障性强的意外险和定期寿险。相对于同类型的商业保险产品，此次农村小额保险产品有两个共同特点，一是价格更低廉，二是保障范围更广。比如“国寿农村小额意外伤害保险”和“国寿农村小额定期寿险”这两个保险产品，在保险理赔金的申请上考虑到农村的现实情况，对理赔环节进行了很大的简化：个人交通险的承保范围则包含了一些简易的农用路运和河(海)运交通工具；小额贷款保险分别是“小额贷款借款人定期寿险”和“小额贷款借款人意外伤害保险”，都是为了减少农民因出险而无法还贷的风险，这在一定程度上排解了贷款农民的后顾之忧。
中国人寿的结论是：在县域地区推广新简易人身保险等险种，对改善中国人寿业务结构，特别是对核心价值的培育，起到了积极的推动作用。因此，此次小额保险试点的启动自然被中国人寿视为巩固其市场地位的重要举措。
实际上，除了中国人寿，近年来已经有越来越多的保险机构开始关注被称为是“金字塔底财富”的农村市场。如中国平安启动的二元市场战略，泰康人寿保险今年也开始在农村大量铺设机构，中国人保部分分公司则在农村地区开办了相当于小额保险的综合保险等业务。据了解，还有不少公司正在积极筹备进入农村市场。有业内人士认为，随着商业银行与保险公司之间的混合经营，资本金实力进一步加强的合资公司们，极有可能由于城市保险市场竞争的过于激烈而将目光投向潜力巨大的农村市场。
在农村小额保险的发展上，保监会已明确表示将采取稳步推进的方式。2008年底前，保监会将对首批试点情况进行阶段性总结。评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果。业内专家认为，尽管农民收入低，但农民客户的忠诚度很高，且小额保险的国际经验已经证明，规模可以创造效益。
我国农民的收入正在逐步提高。可以推定，今天小额保险的客户将是明天的高端客户。农村小额保险产品通过多个环节的创新，体现出兼具保障适度、保费低廉、核保理赔手续简便等特点，能够较有效地满足农村保险市场的寿险保障需求。因此，这些产品也将在今后的农村小额保险中发挥出示范和引领作用。对中国农村小额保险的发展起到积极的推动作用。
在商业利益与社会责任中寻平衡点
帷幕已经拉开，农村小额保险试点将面临哪些机遇和挑战呢?是否有国际经验可以提前借鉴呢?
据国际保险监督官协会和援助贫困人口协商小组(CGAP)小额保险工作组的报告显示，在许多国家和地区，很多由保险监管机构监督的保险公司都是小额保险的提供机构，他们以互助和合作保险公司的形式，将低收入人群作为服务对象之一并已经有一段历史。
但报告同时指出，在新兴市场中的商业保险公司只在最近才把低收入人群纳入市场对象。一些保险公司是因为在市场竞争中不得已而为之，另一些公司则是在公共对话或道德劝说下积极主动地开创新的消费者市场。
“当对小额保险不熟悉的受监管的保险公司决定进入低收入市场时，他们面临着一系列的新问题，要做许多额外的工作。尝试进军这个领域的保险公司已经感到自己必须掌握陌生市场的需要和风险发生频率，并且要与新的代理人或新的销售渠道合作，还要调整风险控制措施以适应小额保险风险。不仅如此。这些保险公司还不得不考虑到高成本投入、识别并培养潜在的小额保险客户、对员工进行关于小额保险的教育和培训、在缺乏历史资料的情况下找到对小额保险客户的风险进行评估的方法等一系列问题。”国际保险监督官协会的专家分析了保险机构开展小额保险将面临的种种困难。
在我国，小额保险的话题主要集中在关于农村低收入人群的风险保障需求的讨论，通常被政府看作是一种市场化的金融扶贫手段，因而被当作金融支农的一项重点工作予以推进。对于我国保险监管机构而言，在我国目前保险业发展的态势下，发展小额保险对于普及人们的保险意识，提高全社会的保险能力，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险，具有重要作用。
“小额保险‘购买门槛低、投保操作简单’等特性，可以让更多的人能够体验保险带给人们的保障，能够迅速提高保险覆盖率。更何况，政府在推动小额保险的过程中给予保险机构的大量政策倾斜，这也在很大程度上调动了保险机构涉入该领域的积极性。”业内人士语。
从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。在我国目前的市场环境下，政府支持是小额保险发展的重要推动力。而商业机构也要找到社会责任与商业利益的平衡点。
2008年6月，保监会下发了《农村小额人身保险试点工作方案》，在上述9个省区的县以下乡镇开展小额保险试点工作，放宽了保险公司的产品预定利率、销售渠道和小额保险销售资格，减免监管费，鼓励保险公司进行模式和技术创新。据悉，农村小额保险执行的是不盈利原则，保监会将实行严格审核、逐步推进的政策，未来几年，农村小额保险将有望实现全国覆盖。
12月27日至28日召开的中央农村工作会议上，重点提出，“发展农村公共事业，改善农村民生。提高投入强度，加大推进力度，扩大覆盖范围，加快发展农村社会事业，健全农村公共文化服务体系，加快发展农村教育事业，加强农村医疗卫生事业。完善农村社会保障体系”。
此相对应的是，此前中国保监会已经批准中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等四家保险公司进行农村小额保险试点。目前，农村小额人身保险已经在广西、河南、黑龙江、山西、甘肃、青海、湖北、江西和四川等九个省、区部分县以下的农村开展，推出14款小额保险产品，小额保险的试点覆盖低收入农民已经超过23万人。试点中，年人均保费收入不低于30元，据悉，下一步，中国保监会将总结前一段时间小额保险的情况，在取得成功经验的基础上，预计在明年选择适当的时机进行扩大试点。
多省市试点大幕开启
有关统计数据表明，加上中国人寿在全国九省区试点农村小额保险，全国目前已经出现小额保险产品的省市在迅速增长。
“为50岁以上老人提供意外保险，我们要承担很大的风险，而且保费仅为20元。但是四年下来，新华人寿在上海推广“银发无忧”这一款保险，投保人群已经达到80万，覆盖整个上海市，还有吉林、黑龙江、江苏、湖北，新疆、海南等地区，新华人寿系统也在推动这一项目进行。”新华人寿上海分公司人士透露。
一家正在积极申请小额试点的保险公司负责人分析，中国人寿和新华人寿在小额保险市场上先行了一步，两家公司在推广小额保险的时候也各有侧重，如中国人寿采取的是广撒网的策略，只要是农村人群一概承保；新华人寿则先在上海这个保险意识最发达的城市试点，4年来已经积累了不少的销售和理赔经验，而且新华人寿在投保人的范围选择上也只针对50岁以上的人群，更体现专一。
比较两家公司产品，新华人寿这款小额保险保费只有20元，是目前商业保险市场上最便宜的意外险产品，其意外死亡保额为1万元，旅游意外身故两万元、食物中毒身故3万元，另外还有意外骨折津贴、食物中毒医疗补贴等；中国人寿推出的意外险产品种类比较多，在保费上则比一般意外险低20％左右，保障额度在l万到5万之间。
2008年6月，保监会在发布的农村小额保险试点方案中，对申请开展小额保险试点的保险公司提出了具体要求，其一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；其二是保险公司在试点省(区)的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；第三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；第四是保险公司在试点省(区)的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。
盈利难暗藏风险
然而，就是这份试点方案，也让一部分保险公司最终退出进军小额保险市场。基于非营利性原则，对于小额试点保险，保险公司如果要进军市场的话，首先就是要做好亏损的准备，因为对于投保人群，基本都是高风险且无保障的农村居民。甚至连基本的医疗保障都没有，如果没有完善的网点机构和后台服务体系，很难做好小额保险试点。
业内人士分析，保险公司开展小额试点保险，在农村还面临着更大的道德风险，由于很多保险公司的分支机构都难以延伸到农村，如果被保险人并不是因为意外身故。投保人却以意外身故为由领取保险金的案例会大大增加，保险公司无形中会承受很大的损失。所以开展小额试点保险并不是每一家寿险公司都能操做的。
从农村建设发展角度看，农村小额保险试点对于整个国家完善覆盖保险保障体系是一件好事，对于保险公司积极的影响主要还是在未来，能先进入农村市场的保险公司会有更大的发展，但是短期内超过小额保险试点，保险公司会有比较大的经营风险。短期内都不可能实现盈利，一般意外险保险公司都会将赔付率控制在40％以内不会亏本，而在30％则会实现盈利，对于小额保险如何实现不亏损，主要还是希望有更多的人投保，利用大数法则来化解风险。
惠农产品发晨前景广阔
8月12日，中国人寿在山西太原举行了“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”。实际上，这并非只是中国人寿一家召开的会议，这次会议标志着倍受关注的中国农村小额保险项目正式进入试点阶段。中国保监会和首批9个试点省(区)保监局的领导出席了会议，首批真正意义上的农村小额保险产品出现在9省(区)的农村保险市场上，并逐步推广至全国。
对于小额保险产品，保监会指出，试点一定要坚持先保障后投资、先短期后长期的顺序，以培养农民正确的保险意识。保监会已明确，在监管费减免、放宽销售渠道和销售资格的限制、放宽预定利率限制和保护试点公司等方面对中国人寿和后续进入农村小额保险试点的保险公司予以大力支持，系列政策的出台无疑将对中国农村保险业的发展产生特殊而积极的意义。
保监会人士指出，发展我国的农村小额保险，是一件惠泽广大农民的保险服务举措。农村小额保险特点是保费少、保额低，可以看成是农村小额金融的重要组成部分。
追溯2008年召开的全国保险工作会议，保监会正式将推动小额保险发展定为年内的重点工作。而早在2007年5月，保监会就由寿险部牵头，专门成立了课题组，组织了5个地方的保监局和4家保险公司的有关人员，对国外小额保险的做法和经验进行研究，同时结合我国农村金融发展相关政策，经过半年深入研讨后提出了小额保险发展的政策建议。
谈及为何要在我国发展农村小额保险的问题时，保监会有关负责人表示，近年来为完善农村金融体系，出现了邮政储蓄银行、村镇银行等一批新型农村金融机构。但从农村金融市场现状看，银行、保险发展并不协调，农村保险市场服务方式单一，创新能力不足，发展滞后，已经明显成为农村金融发展的“短板”。
从国际经验看，单靠小额信贷和储蓄工具无法解决农村金融的持续供给，不足以解决农村的贫困问题。据保监会最近的调查，在中西部农村，有45％的人最担心家庭成员遭受意外事故，有超过20％的人担心子女教育问题和家庭成员患病的治疗费用问题。因 此在我国积极发展农村小额保险，不仅是建立农村多层次保障、完善农村金融体系的重要环节，也是国际金融服务发展的大势所趋。
农村保险市场升温
也许正是看到了农村市场的战略意义，保监会小额保险试点方案一出台，就有8家保险机构提出试点申请。
首家获批的中国人寿早已进入农村市场，如今已经开始在农村市场上得到回报。据了解，截至2008年7月底，中国人寿县域业务总保费达到1101亿元，较去年同比增长51％，占中国人寿总保费的55％，县域业务占据了中国人寿业务的一半。至于启动农村小额保险，中国人寿更是将其定位为公司快速发展的内在要求。而在2007年，中国人寿尝试推出国内“惠农第一险”——“新简易人身保险”，截至2008年6月底，“新简易人身保险”共实现保费收入17亿元，新单件数132万件，件均保费1138元。
中国人寿此次集中推出的7款农村小额保险产品，全是保障性强的意外险和定期寿险。相对于同类型的商业保险产品，此次农村小额保险产品有两个共同特点，一是价格更低廉，二是保障范围更广。比如“国寿农村小额意外伤害保险”和“国寿农村小额定期寿险”这两个保险产品，在保险理赔金的申请上考虑到农村的现实情况，对理赔环节进行了很大的简化：个人交通险的承保范围则包含了一些简易的农用路运和河(海)运交通工具；小额贷款保险分别是“小额贷款借款人定期寿险”和“小额贷款借款人意外伤害保险”，都是为了减少农民因出险而无法还贷的风险，这在一定程度上排解了贷款农民的后顾之忧。
中国人寿的结论是：在县域地区推广新简易人身保险等险种，对改善中国人寿业务结构，特别是对核心价值的培育，起到了积极的推动作用。因此，此次小额保险试点的启动自然被中国人寿视为巩固其市场地位的重要举措。
实际上，除了中国人寿，近年来已经有越来越多的保险机构开始关注被称为是“金字塔底财富”的农村市场。如中国平安启动的二元市场战略，泰康人寿保险今年也开始在农村大量铺设机构，中国人保部分分公司则在农村地区开办了相当于小额保险的综合保险等业务。据了解，还有不少公司正在积极筹备进入农村市场。有业内人士认为，随着商业银行与保险公司之间的混合经营，资本金实力进一步加强的合资公司们，极有可能由于城市保险市场竞争的过于激烈而将目光投向潜力巨大的农村市场。
在农村小额保险的发展上，保监会已明确表示将采取稳步推进的方式。2008年底前，保监会将对首批试点情况进行阶段性总结。评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果。业内专家认为，尽管农民收入低，但农民客户的忠诚度很高，且小额保险的国际经验已经证明，规模可以创造效益。
我国农民的收入正在逐步提高。可以推定，今天小额保险的客户将是明天的高端客户。农村小额保险产品通过多个环节的创新，体现出兼具保障适度、保费低廉、核保理赔手续简便等特点，能够较有效地满足农村保险市场的寿险保障需求。因此，这些产品也将在今后的农村小额保险中发挥出示范和引领作用。对中国农村小额保险的发展起到积极的推动作用。
在商业利益与社会责任中寻平衡点
帷幕已经拉开，农村小额保险试点将面临哪些机遇和挑战呢?是否有国际经验可以提前借鉴呢?
据国际保险监督官协会和援助贫困人口协商小组(CGAP)小额保险工作组的报告显示，在许多国家和地区，很多由保险监管机构监督的保险公司都是小额保险的提供机构，他们以互助和合作保险公司的形式，将低收入人群作为服务对象之一并已经有一段历史。
但报告同时指出，在新兴市场中的商业保险公司只在最近才把低收入人群纳入市场对象。一些保险公司是因为在市场竞争中不得已而为之，另一些公司则是在公共对话或道德劝说下积极主动地开创新的消费者市场。
“当对小额保险不熟悉的受监管的保险公司决定进入低收入市场时，他们面临着一系列的新问题，要做许多额外的工作。尝试进军这个领域的保险公司已经感到自己必须掌握陌生市场的需要和风险发生频率，并且要与新的代理人或新的销售渠道合作，还要调整风险控制措施以适应小额保险风险。不仅如此。这些保险公司还不得不考虑到高成本投入、识别并培养潜在的小额保险客户、对员工进行关于小额保险的教育和培训、在缺乏历史资料的情况下找到对小额保险客户的风险进行评估的方法等一系列问题。”国际保险监督官协会的专家分析了保险机构开展小额保险将面临的种种困难。
在我国，小额保险的话题主要集中在关于农村低收入人群的风险保障需求的讨论，通常被政府看作是一种市场化的金融扶贫手段，因而被当作金融支农的一项重点工作予以推进。对于我国保险监管机构而言，在我国目前保险业发展的态势下，发展小额保险对于普及人们的保险意识，提高全社会的保险能力，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险，具有重要作用。
“小额保险‘购买门槛低、投保操作简单’等特性，可以让更多的人能够体验保险带给人们的保障，能够迅速提高保险覆盖率。更何况，政府在推动小额保险的过程中给予保险机构的大量政策倾斜，这也在很大程度上调动了保险机构涉入该领域的积极性。”业内人士语。
从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。在我国目前的市场环境下，政府支持是小额保险发展的重要推动力。而商业机构也要找到社会责任与商业利益的平衡点。