“我们生产的有机茶畅销北京和广东等地，”指着山头上绿油油的茶园，董祖祥对记者说，他是普洱市思茅区整碗村最早种茶的农戶，在自家30亩责任山里试种茶苗成功后，他有了带领村民致富的愿望，但在建立茶叶加工厂、扩大种植规模时遭遇了资金瓶颈。
　　如今，董祖祥已经不用再为资金发愁。“林权抵押贷款给了我们发展的机会，”以自己种植的思茅松、西南桦为抵押，董祖祥近两年获得了农信社源源不断的信贷支持。目前董祖祥的林地种植规模已达到2.7万亩，主要种植茶叶、思茅松、西南桦等，他还投资兴建了多功能茶叶加工厂，解决了当地8000多亩茶叶的加工制作，吸纳周围山区农民570多人就业。董祖祥仅仅是众多受益林农的一个缩影，在整个普洱市，林权抵押贷款作为一项惠农创新产品已经全面展开，孟连县农信联社通过这一方式，已经贷款1.4亿元给当地的橡胶种植戶，有力支持了当地橡胶产业发展。
　　“林权抵押贷款是我们在云南农村地区重点推广的一个信贷产品，也是农村金融服务‘一创两建’工作的一项重要内容，”人行昆明中心支行行长周振海介绍。“一个创新”，即农村金融产品创新，“两个建设”即农村信用体系建设和农村支付环境建设工作。云南是一个集山区、边疆、民族、贫困为一体的传统农业省份，农业生产条件相对较差，“一个创新、两个建设”的工作思路，是基于云南省农村金融发展现状而提出的改进农村金融服务的针对性措施。短短两年间，这项支农惠农工作就在广袤的云南大地上开展得有声有色。大量信贷资金回流农村，众多农戶不仅享受到了便捷的现代化金融服务，还凭借信贷支持走上了致富之路。
　　金融产品创新：破解农民融资瓶颈
　　“农民贷款难症结在于农村缺乏有效的抵押物，更本质上是资源变资产、资产变资本受阻，虽然农民手握资源财富，但缺乏有公信力的确权和评估，无法成为银行认可的有效抵押资产，”周振海认为。
　　云南省林业资源丰富，是农民的重要资产和增收产业。为破除农戶贷款抵押瓶颈，今年3月，人行昆明中支组织召开了第三次云南省林业金融服务协调工作会议，明确了 2011年林权抵押贷款新增50亿元的目标计划，并把30县（市）确定为重点推进县（市）。
　　林权抵押贷款推广工作不仅受到了农戶的欢迎，也得到了各级政府的支持。据人行普洱市中支统计，截至今年6月末，林权抵押贷款已覆盖普洱全市10个县（区），贷款余额15.68亿元，同比增长41.77%，高于各项贷款增速25.71个百分点。
　　“周边老百姓有强烈的致富愿望，但是宅基地无法抵押，近几年普洱市大力推进林权制度改革，为林农确权办证，这为农戶带来了有效的抵押资产，只要是有需要的农戶我们全部覆盖，”人行普洱市中心支行行长谢云辉说。
　　不仅如此，云南省各级人行还因地制宜，根据地区农村产业特点进行了有针对性的创新。9月20日，在人行大理州中心支行推动下，南涧县在全国首家推出第一本“经济林木（果）权证”。该县选取宝华镇、公郎镇作为经济林木（果）权证抵押贷款试点乡镇，目前已有20戶林农获得了抵押贷款。这一创新不仅实现了林权和农村土地承包经营权的结合，还使南涧县73万亩泡核桃和10.4万亩茶园将顺利实现资源向资本的转化，成为农民脱贫致富的“绿色银行”。据悉，在首批以泡核桃、茶园为主的基础上，经济林木（果）抵押贷款后续将推广至果园（主要是葡萄、梅子、枇杷、黑腰枣等规模种植的品种）、桑园等其他经济作物。
　　除去林权抵押贷款，为农村劳动者创业提供政策扶持，“贷免扶补”小额担保贷款成为人行昆明中支重点推动的另一项创新工作。
　　徐兵雄是澜沧县糯扎渡镇的一名普通农民，几年前获得农信社“贷免扶补”小额担保贷款后，不仅创办的沙厂规模由小到大，如今已有一个主沙厂、两个分沙厂，现在又种植了300亩的橡胶地，招用农民工20多人，总资产已达200万元。“不但获得了贷款，还能减免税收，参加创业咨询培训，创业成功后还能获得部分补贴，”徐兵雄向记者一条一条地描述“贷免扶补”小额担保贷款的好处。
　　据周振海介绍，2010年人行昆明中支就与财政、劳动保障等部门促成省政府召开了全省鼓励创业促进就业小额担保贷款工作推进会议。而早在2008年，该中支就把创业促就业小额担保贷款作为信贷政策导向效果评估的内容，充分运用信贷政策导向效果评估机制，引导金融机构增加对民生领域信贷投入，目前信贷政策导向效果评估的结果已经被省政府作为考核和奖励金融机构的重要依据。仅以普洱市为例，截至2011年7月末，普洱市“贷免扶补”小额担保贷款余额达1.95亿元，同比增长1.3倍。
　　信用体系建设：吸引信贷资金向“三农”配置
　　在周振海看来，农村信用环境改善是金融产品创新的基础条件，要实现信贷资金向“三农”倾斜配置，作为信贷提供者农村金融机构不但要进行产品服务创新，还需培植农戶的信用意识以有效对接，如此，农民才能获得宝贵的资金支持，农村经济发展才会有坚实的基础。
　　“我们组织村干部带头主动贷款还款，慢慢地村民的信用意识跟上了，对小额贷款的需求提升很大。”在普洱市西盟县中课乡，记者见到了前来调研的乡长岩队。
　　借助村组干部详细掌握农戶信息的优势，发展信贷联络员成为云南省农村信用体系建设的重要渠道。据了解，从2006年开始，普洱市孟连县就开展了信用乡镇、戶的评定，并由各个乡镇以及村组干部指定一个人组成信贷联络站，39个行政村共建立了由519名村组干部组成的联络人员队伍。“除去信贷员，我们就靠村上推荐的联络员进行贷款调查和催收，”孟连县农信联社主任宋云说，“每年村寨都会开会，普及贷款和银行卡知识，进行诚信教育和反假币宣传。”农信社还定期对每一个村的联络员进行培训，提高他们的信用意识和金融知识。在农戶提出贷款申请后，信贷联络员需提供农戶详细的经营信息以及信用程度。
　　通过联络员，人手有限的农信社获得了详实的农戶信息，贷款覆盖面迅速提高，在孟连县芒信镇，两个信贷员就能负责6个村、110个小组、3000多戶农戶贷款，最高的小额贷款额度达到10万元。而整个孟连县农戶贷款面达73.32%，农戶申贷满足率达97.04%。
　　此外，农戶信用档案的建设也对农戶还款形成了有效制约。据人行昆明中支统计，截至2010年12月末，云南省农村信用社已为677.01万戶农戶建立了纸质的农戶信用信息档案，占全省农戶总数的76%，评定信用农戶298.56万戶。
　　为改善农村信用环境，云南省各级人行还开展了各种形式的广泛宣传。人行普洱市中支加大向政府领导、有关部门的汇报、沟通和协调，形成了深入宣传金融创新工作的良好氛围。在人行普洱市中支的推动下，普洱市电视台开辟“民生专栏”，《普洱日报》设立“劳动保障专栏”，同时通过招聘会、政策宣传周、发放宣传资料、设立咨询服务台等多种形式广泛宣传。林业部门深入到村寨挨家挨戶宣传林权制度改革的政策和措施，向农戶发放宣传画册。人民银行组织金融部门深入涉农企业和农戶家中，宣传国家有关扶持“三农”发展的信贷政策。不懈的努力终于换来了回报，由于农村地区信用意识提高，资金“洼地效应”开始显现。截至2011年6月末，普洱市涉农贷款余额121.2亿元，占全市贷款总额的47.8%，其中农戶贷款余额达50.7亿元，占涉农贷款总额的41.9%。
　　支付环境建设：打通农村经济发展“血脉”
　　在董祖祥的高山茶园公司一楼的会计室里，他还特地向记者展示了一台农信社的POS机。“已经装了半年，方便了很多客戶，有时收茶的老板不带现金，一刷卡就直接转到对公账戶上了，”在普洱市思茅区，已经有很多茶农家里都安装了这样的POS机，思茅区农信社计划下一步为董祖祥这样的优质客戶在年底之前开通网银业务。
　　资金流动是农村经济发展的必然。在整个云南省，生产特色农副产品的农戶较多，出外打工的农民也很多。为完善农村地区支付服务布局，大力推广非现金支付工具成为人行昆明中支的又一项重点工作。为此，该中支制定了《云南省农村地区支付服务环境建设工作实施方案》，决定从2009年到2012年，按照先试点后推广的工作方针，选定昆明市呈贡县、玉溪市通海县、昭通市镇雄县作为农村支付环境建设试点区域。
　　“我们达到了每个乡镇都有营业网点和自助设备，流动服务网点也安了自助设备，其中业务量大的企业和个人安了POS机，ATM机大部分网点每个星期都要加两次钞，每次加钞都要加二三十万元，”普洱市思茅区农信联社负责人说。
　　为减少农村地区现金使用，扩大非现金支付工具的覆盖面，人行昆明中支根据农业龙头企业、特色农产品专业化市场不同的运作模式，利用移动POS机、网上银行、商业银行行内系统、支付系统实现农业企业向农戶收购农产品款项的非现金支付。目前已在全省烟叶主产区烤烟收购点实现了电子结算，占烤烟收购点的90%，支付金额占烤烟收购款91.44%，并将成功模式逐渐向花卉、蔬菜产业延伸。
　　尽管在有的农村地区，农信社等农村金融机构目前只能靠流动网点来服务，比如在普洱市孟连县公信乡和芒信乡，邻近的农信社网点每五天在乡里赶集时来服务一天，为弥补这种不足，许多农信社在乡村的杂货铺、小货店设立了POS机，能够满足农戶1000元以内的取现需求。据人行昆明中心支行行长周振海介绍，自2010年6月至2011年7月，云南省在金融服务空白地区共建成108个“惠农支付服务业务”点，截至2011年7月末，惠农支付服务业务量达到69430笔，金额1960万元。
　　为方便农民工资金汇划，人行昆明中支还指导云南省农村地区邮储银行639个网点和农信社1807个网点全部开通“农民工银行卡业务”，农村地区人均持有银行卡达到0.59张、非现金支付量增长37.82%、持卡消费占社会消费品零售总额比例达到11.41%，成功实现银行卡使用由中心城市向二级州市发展，向县乡地区的辐射。