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农村金融肩负着“三农”服务使命。在广阔农村这片天地里，如何发挥自身工作特点为“三农”做好服务的同时又能使自身业务得到发展是每个农村金融工作者应思考的问题。从日常工作实际中不难看到，构建诚信环境与金融工作息息相关。诚信不仅是对客户的要求，金融工作者自身更应该做到，只有把诚信建立在相互基础之上，才能构建良好的金融环境，实现经济建设与金融事业同步发展的双赢效益。
一、创建外部信用环境是做好金融工作的关键
在创建信用村镇、评定信用户的基础上，提升金融服务水平，让老百姓对信用户有荣誉感。实践证明，评定信用户，创建信用村、镇，老百姓从中可以得到实惠。一是贷款简便。营业网点按照工作片区，给社区、村组农户逐户填制《农户基本信息调查表》，按照日常业务往来记录、信用程度，初步填注意见，由网点负责人召集村组干部、政府包村干部、社员代表、网点职工参加的联席会议，评出优秀信用户、较好信用户、一般信用户三个级次。网点根据上一级金融机构授权，随时发放授权范围信用贷款，农户需要贷款，拿着贷款证到营业网点，随到随办，只需填一张贷款《借据》，签一份《借款合同》就可拿到借款。二是利率优惠。评上信用户的农户，到营业网点贷款，利率优于其他贷户。《贷款手册》信息栏标明信用等级、授权贷款金额、利率。三是有利于分散贷款风险。小额信用贷款面宽、额度小，降低了不良资产比例，减少贷款损失。四是促进农村经济发展，密切金融机构与农民、地方政府之间的关系。做好评定信用户工作是一个长期而又具体的工作，需要连续性，更考验金融工作者的耐心，这是一个基础性工作，要发动全民共同参与。这就需要不断给信用户注入新的内容，让信用户有一种优越感。这就要求金融工作人员善于开动脑筋，从金融政策到工作实践，创新工作思路，强化服务理念。信用户等级由年检改为半年审验一次，实行动态管理，够条件的随时召集会议评定，条件成熟的信用户，由原来的等级升级到上一格次。授信额度由初始的优秀信用户、较好信用户、一般信用户8000元、5000元、3000元升高到8万元、5万元、3万元，根据业务发展需要和当地经济状况，可适当调高信用户授权额度。信用村镇建设是普及信用户的有效途径，优惠的贷款政策、利率，灵活机动的评定方式，不断提升的贷款授权额度，给农户带来方便，农民对信用户有了优越感荣誉感，营造出争当信用户的氛围，金融工作环境将大为改观。
二、强化内部管理有利于提升行业形象
作为服务于社会经济建设的金融行业，形象显得尤为重要。金融机构要将金融企业的价值观、外在形象、服务标准等因素均纳入整体形象之中，运用管理学、心理学、行为科学、美学诸多手段，把金融企业的经营理念、方向、目标体现出来，以一流的服务标准，务实的工作态度，科学的管理手段促使行业健康发展。
首先，做好人员管理。要不断输入新鲜血液，充实人员力量，提高工作效率。招聘金融、财会、电子、法律专业大专院校毕业生，这些年轻人接受新生事物能力强，把他们充实到工作一线，树立窗口形象；对那些有工作经验，有敬业精神好，年富力强的一线人员，通过严格考核，经过民主测评，充实到管理阶层来，让他们有一种担当，调动工作潜能；领导要多关注员工的思想动态，对已退休人员，给他们以温暖和照顾，不忘他们曾经为事业所付出的劳动和贡献，与在职人员一同享受改革成果和经营收获。
其次，重视职工学习教育。如今的高科技可谓日新月异，发展迅速，要不断开发科技领域，把科学技术用于工作实践中，促进业务发展。教育职工树立全心全意为人民服务的思想，把工作做到实处，不空谈，不虚夸，做实实在在的工作。中国银监会“三大工程”建设是为民办实事的好做法，如何将这项建设贯穿到工作实际，真正发挥应有的作用，需要灵活运用政策，不能千篇一律，生搬硬套他人的做法，应把政策吃透，然后开发出适合于当地发展的新思路。身为管理阶层的机关人员要经常性下到基层，调研工作，了解民情，解决老百姓的需求；查看一线职工工作状况，总结好做法好经验。信贷员要把所有工作时间都用在为民服务上，深入社区居民、农户、厂矿、企业、个体工商户，做好上门服务工作。定点服务就是一种很好的做法，营业网点按包片信贷员工作片区，把定点服务时间、业务范围公开化、常态化，县级金融机构设专人进行监督管理，用报岗电话、突击检查等手段查询定点服务到岗情况，以实现全心全意为民服务承诺。
三、风险管理不容忽视
金融风险主要表现为流动性风险、信用风险、管理风险、财务风险等方面。安全的存款环境对于储户至关重要，流动性风险是指金融部门不能正常满足客户提取存款需求而发生存款挤兑的可能性。流动性风险是存款大敌，还有信用风险、管理风险等都会造成金融业在社会环境中的形象。形成这些风险的原因有体制因素，也有制度因素，更有管理因素。要想化解这些风险，仍然绕不开信用建设之一话题，搞好信用体系建设刻不容缓。信用分个人信用和企业信用，通过对信用宣传和法制教育，让广大群众了解现代信用知识和法律法规，自觉遵守法律、恪守信用、重视品德等信用观念。树立守信光荣、失信可耻的信用新风尚。健全信用档案，搜集充足信息。严格企业和个人信用评级工作。对于企业评级，信用等级高的企业能够享受及时充足的信贷支持，在利率、数额、贷款方式等方面优惠服务。信用等级差的企业，执行较高利率，不具备信用条件企业，杜绝贷款。对于提供假报表、假资料、假信息企业，坚持只收不贷，直至终止信贷关系。严禁人情贷款、关系贷款。以促进广大群众遵守信用，降低贷款风险。建立金融风险预警机制，通过风险监测指标体系来控制金融风险。
总之，建立完善的信用体系，构建诚信环境，对发展经济，壮大金融资金实力，建设和谐社会都将具有重要的现实意义。
（作者单位：陕西省商南农信联社）
一、创建外部信用环境是做好金融工作的关键
在创建信用村镇、评定信用户的基础上，提升金融服务水平，让老百姓对信用户有荣誉感。实践证明，评定信用户，创建信用村、镇，老百姓从中可以得到实惠。一是贷款简便。营业网点按照工作片区，给社区、村组农户逐户填制《农户基本信息调查表》，按照日常业务往来记录、信用程度，初步填注意见，由网点负责人召集村组干部、政府包村干部、社员代表、网点职工参加的联席会议，评出优秀信用户、较好信用户、一般信用户三个级次。网点根据上一级金融机构授权，随时发放授权范围信用贷款，农户需要贷款，拿着贷款证到营业网点，随到随办，只需填一张贷款《借据》，签一份《借款合同》就可拿到借款。二是利率优惠。评上信用户的农户，到营业网点贷款，利率优于其他贷户。《贷款手册》信息栏标明信用等级、授权贷款金额、利率。三是有利于分散贷款风险。小额信用贷款面宽、额度小，降低了不良资产比例，减少贷款损失。四是促进农村经济发展，密切金融机构与农民、地方政府之间的关系。做好评定信用户工作是一个长期而又具体的工作，需要连续性，更考验金融工作者的耐心，这是一个基础性工作，要发动全民共同参与。这就需要不断给信用户注入新的内容，让信用户有一种优越感。这就要求金融工作人员善于开动脑筋，从金融政策到工作实践，创新工作思路，强化服务理念。信用户等级由年检改为半年审验一次，实行动态管理，够条件的随时召集会议评定，条件成熟的信用户，由原来的等级升级到上一格次。授信额度由初始的优秀信用户、较好信用户、一般信用户8000元、5000元、3000元升高到8万元、5万元、3万元，根据业务发展需要和当地经济状况，可适当调高信用户授权额度。信用村镇建设是普及信用户的有效途径，优惠的贷款政策、利率，灵活机动的评定方式，不断提升的贷款授权额度，给农户带来方便，农民对信用户有了优越感荣誉感，营造出争当信用户的氛围，金融工作环境将大为改观。
二、强化内部管理有利于提升行业形象
作为服务于社会经济建设的金融行业，形象显得尤为重要。金融机构要将金融企业的价值观、外在形象、服务标准等因素均纳入整体形象之中，运用管理学、心理学、行为科学、美学诸多手段，把金融企业的经营理念、方向、目标体现出来，以一流的服务标准，务实的工作态度，科学的管理手段促使行业健康发展。
首先，做好人员管理。要不断输入新鲜血液，充实人员力量，提高工作效率。招聘金融、财会、电子、法律专业大专院校毕业生，这些年轻人接受新生事物能力强，把他们充实到工作一线，树立窗口形象；对那些有工作经验，有敬业精神好，年富力强的一线人员，通过严格考核，经过民主测评，充实到管理阶层来，让他们有一种担当，调动工作潜能；领导要多关注员工的思想动态，对已退休人员，给他们以温暖和照顾，不忘他们曾经为事业所付出的劳动和贡献，与在职人员一同享受改革成果和经营收获。
其次，重视职工学习教育。如今的高科技可谓日新月异，发展迅速，要不断开发科技领域，把科学技术用于工作实践中，促进业务发展。教育职工树立全心全意为人民服务的思想，把工作做到实处，不空谈，不虚夸，做实实在在的工作。中国银监会“三大工程”建设是为民办实事的好做法，如何将这项建设贯穿到工作实际，真正发挥应有的作用，需要灵活运用政策，不能千篇一律，生搬硬套他人的做法，应把政策吃透，然后开发出适合于当地发展的新思路。身为管理阶层的机关人员要经常性下到基层，调研工作，了解民情，解决老百姓的需求；查看一线职工工作状况，总结好做法好经验。信贷员要把所有工作时间都用在为民服务上，深入社区居民、农户、厂矿、企业、个体工商户，做好上门服务工作。定点服务就是一种很好的做法，营业网点按包片信贷员工作片区，把定点服务时间、业务范围公开化、常态化，县级金融机构设专人进行监督管理，用报岗电话、突击检查等手段查询定点服务到岗情况，以实现全心全意为民服务承诺。
三、风险管理不容忽视
金融风险主要表现为流动性风险、信用风险、管理风险、财务风险等方面。安全的存款环境对于储户至关重要，流动性风险是指金融部门不能正常满足客户提取存款需求而发生存款挤兑的可能性。流动性风险是存款大敌，还有信用风险、管理风险等都会造成金融业在社会环境中的形象。形成这些风险的原因有体制因素，也有制度因素，更有管理因素。要想化解这些风险，仍然绕不开信用建设之一话题，搞好信用体系建设刻不容缓。信用分个人信用和企业信用，通过对信用宣传和法制教育，让广大群众了解现代信用知识和法律法规，自觉遵守法律、恪守信用、重视品德等信用观念。树立守信光荣、失信可耻的信用新风尚。健全信用档案，搜集充足信息。严格企业和个人信用评级工作。对于企业评级，信用等级高的企业能够享受及时充足的信贷支持，在利率、数额、贷款方式等方面优惠服务。信用等级差的企业，执行较高利率，不具备信用条件企业，杜绝贷款。对于提供假报表、假资料、假信息企业，坚持只收不贷，直至终止信贷关系。严禁人情贷款、关系贷款。以促进广大群众遵守信用，降低贷款风险。建立金融风险预警机制，通过风险监测指标体系来控制金融风险。
总之，建立完善的信用体系，构建诚信环境，对发展经济，壮大金融资金实力，建设和谐社会都将具有重要的现实意义。
（作者单位：陕西省商南农信联社）