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摘要：本文当前我国商业银行个人消费信贷业务信用风险控制现状，分析了导致我国商业银行个人消费信贷业务信用风险升高的主要原因，并在此基础上探讨了控制该项业务信用风险的两大策略。本文的研究旨在帮助国内商业银行做好个人消费信贷业务风险控制，提高业务管理质量。
关键词：商业银行;个人消费信贷;信用风险
中图分类号：G4 文献标识码：A 文章编号：（2020）-49-279
目前我国绝大多数银行都成立了一些较为灵活的个人信贷业务，例如旅游贷款、购物贷款等个人消费项目。这种基于个人消费行为打造起来的组合贷款项目，取得了较为充足的市场。消费者可以凭借个人国债、存单为质押，结合自身需求自定贷款额度和还款时间向银行申请个人消费信贷业务，并且贷款过程还可以是循环的，但是借款人必须要有良好的贷款信用，可以在需要的时候随时向银行贷款。更有些银行和企业联合起来，为借贷人提供形式多样的个人消费贷款业务服务，给消费者与银行都带来了双赢。
一、商业银行个人消费信贷风险现状
目前，我国商业银行消费贷款业务发展十分迅速，可是银行在取得可观利润的同时，也带来了更大的风险。所以，在个人消费信贷业务得以发展的趋势下，为了降低和预防信用风险的扩大，银行在为个人消费者提供贷款时，首先要对借贷人的个人信用进行评定，对信用良好的客户提供相应贷款。此外，经过调查可知，在个人消费贷款中，汽车贷款和住房贷款占据了较大的比重，住房贷款金额不断上升。
由于我国个人信贷制度发展较晚，商业银行的个人信用贷款还处于起步中，但是我国个人信贷发展成效显著，也是国民经济的重要内容之一。在近几年中，各个商业性质的金融机构都逐步的开展了个人消费信贷的相关业务，而个人消费信贷业务也包括了个人消费的各个方面。随着我国社会经济的发展，我国金融市场也随之成熟起来，各大银行贷款总额持续上升的同时不良贷款也频频出现，2019年，我国工、农、中、建等国有4大商业银行个人消费信贷业务平均不良贷款率维持在0.77%左右，相较于2018年上涨了0.11个百分点，这已经是国有四大行个人消费信贷业务平均不良贷款率连续第4年出现上涨。由此也可以看出我国各大商业银行的个人消费信贷业务的确出现了不良坏账逐渐增多的情况。而这给银行利息收入带来了巨大损失。随着个人消费信贷需求以及业务的不断发展，个人消费不良贷款已经慢慢成为造成银行不良贷款率难以下降的重要原因。商业银行个人住房不良贷款总量是随着贷款总量的增加而不断增加的，这给银行带来了巨大损失的同时，也可以看出个人信贷已经成为我国各大商业银行不良贷款的核心部分，而造成个人信贷风险高居不下的原因就是借款人没有按期足额还款，其根本原因是个人消费信贷存在巨大的信用风险，而造成个人消费信贷信用风险的原因就是本文接下来要论述的部分。
二、商业银行个人消费信贷风险形成的原因
（一）贷款人经济状况恶化
贷款人自身经济状况下降，具有不可抗力性，这就导致了借款人丧失还款能力或者是在定期内不能还款，同时也就给银行带来了损失。由于贷款人履行条约的能力下降，因此贷款人如期向商业银行履行还款义务的可能性也大幅降低。贷款人经济状况的恶化使得贷款业务本身信用风险大大增加，极易出现债务违约等问题。
（二）征信体系不健全
我国个人征信体系还没有得以完全的建立，所以银行难以对借款人的信用额度做出评定，这也使得个人消费信贷产生了难以避免的风险。征信体系的不健全使得贷款人不愿意向银行还款，这是由贷款人的道德品质左右的。在这里贷款人的道德品质不仅包括是否有意偿还债务，还包括负债期间是否有主动承担义务的责任心。这对贷款人的信用问题提出了要求，但是，贷款人的道德品质是无法用实质的方法测定出来的，通常只能通过借款人过去的信用状况来评定。如果银行对消费者建立了完善的档案，银行就可以根据贷款人过去的还款情况来确定借款人的信用程度。如今，我国对消费者的信用体系的建设仍然还比较落后，人们的还款意识也十分薄弱，有些人有贷款意识，却没有还款意识，这样对银行而言，风险极高，因此使得银行的个人信贷业务发展遇到了障碍。
三、商业银行个人消费信贷风险控制策略
（一）改善个人消费信贷信用环境
良好的信贷环境对于借款人和贷款对象都是一颗定心丸，也是商业金融机构竞争秩序稳定的一个强有力的保障。商业银行要想实现预计利润，首先要培养良好的信贷风险管理文化。消费者个体的信贷业务是商业金融机构风险较高业务之一，商业银行应高度重视，从宏观到微观层层把握，把风险降到最低。而应对信贷风险只考虑一个方面是远远不够的，市场经济运行千变万化，我国地区发展不平衡更是要考虑国情实际，商业金融机构要及时了解最新法律法规，保证应对措施合法合规性，然后对企业工作人员加强宣传教育，形成良好的风气，这样有助于加快建成科学的风险管理文化，从而也有助于树立良好的企业形象，提高企业竞争力。
（二）构建健全的个人信用制度和征信体系
商业银行能够在经济发展中有效防范风险、提高个人信贷市场占有份额，靠的是科学化、精确化的信用评价体系。我国建立个人信用征信系统为商业金融机构提供强有力的发展支柱，为商业银行信贷决策提供可靠的信息支持。現在抵押担保是我国商业银行个人信贷主要操作方式，这种方式风险较大，准确性不高，要体现精确的个人信用状况，需要健全的个人信用评价体系，及时向根据消费个人信用水平给与贷款额度方式靠拢直到完成方式转换，新方式的过度还需要注意的就是要利用好评价体系，否则会造成不进反退的现象。
参考文献
[1]荆影影. 中国建设银行个人消费信贷风险的防范研究[D].石河子大学，2019.
[2]李梓铭. 我国商业银行个人消费信贷风险信用评级体系研究[D].西安建筑科技大学，2016.
关键词：商业银行;个人消费信贷;信用风险
中图分类号：G4 文献标识码：A 文章编号：（2020）-49-279
目前我国绝大多数银行都成立了一些较为灵活的个人信贷业务，例如旅游贷款、购物贷款等个人消费项目。这种基于个人消费行为打造起来的组合贷款项目，取得了较为充足的市场。消费者可以凭借个人国债、存单为质押，结合自身需求自定贷款额度和还款时间向银行申请个人消费信贷业务，并且贷款过程还可以是循环的，但是借款人必须要有良好的贷款信用，可以在需要的时候随时向银行贷款。更有些银行和企业联合起来，为借贷人提供形式多样的个人消费贷款业务服务，给消费者与银行都带来了双赢。
一、商业银行个人消费信贷风险现状
目前，我国商业银行消费贷款业务发展十分迅速，可是银行在取得可观利润的同时，也带来了更大的风险。所以，在个人消费信贷业务得以发展的趋势下，为了降低和预防信用风险的扩大，银行在为个人消费者提供贷款时，首先要对借贷人的个人信用进行评定，对信用良好的客户提供相应贷款。此外，经过调查可知，在个人消费贷款中，汽车贷款和住房贷款占据了较大的比重，住房贷款金额不断上升。
由于我国个人信贷制度发展较晚，商业银行的个人信用贷款还处于起步中，但是我国个人信贷发展成效显著，也是国民经济的重要内容之一。在近几年中，各个商业性质的金融机构都逐步的开展了个人消费信贷的相关业务，而个人消费信贷业务也包括了个人消费的各个方面。随着我国社会经济的发展，我国金融市场也随之成熟起来，各大银行贷款总额持续上升的同时不良贷款也频频出现，2019年，我国工、农、中、建等国有4大商业银行个人消费信贷业务平均不良贷款率维持在0.77%左右，相较于2018年上涨了0.11个百分点，这已经是国有四大行个人消费信贷业务平均不良贷款率连续第4年出现上涨。由此也可以看出我国各大商业银行的个人消费信贷业务的确出现了不良坏账逐渐增多的情况。而这给银行利息收入带来了巨大损失。随着个人消费信贷需求以及业务的不断发展，个人消费不良贷款已经慢慢成为造成银行不良贷款率难以下降的重要原因。商业银行个人住房不良贷款总量是随着贷款总量的增加而不断增加的，这给银行带来了巨大损失的同时，也可以看出个人信贷已经成为我国各大商业银行不良贷款的核心部分，而造成个人信贷风险高居不下的原因就是借款人没有按期足额还款，其根本原因是个人消费信贷存在巨大的信用风险，而造成个人消费信贷信用风险的原因就是本文接下来要论述的部分。
二、商业银行个人消费信贷风险形成的原因
（一）贷款人经济状况恶化
贷款人自身经济状况下降，具有不可抗力性，这就导致了借款人丧失还款能力或者是在定期内不能还款，同时也就给银行带来了损失。由于贷款人履行条约的能力下降，因此贷款人如期向商业银行履行还款义务的可能性也大幅降低。贷款人经济状况的恶化使得贷款业务本身信用风险大大增加，极易出现债务违约等问题。
（二）征信体系不健全
我国个人征信体系还没有得以完全的建立，所以银行难以对借款人的信用额度做出评定，这也使得个人消费信贷产生了难以避免的风险。征信体系的不健全使得贷款人不愿意向银行还款，这是由贷款人的道德品质左右的。在这里贷款人的道德品质不仅包括是否有意偿还债务，还包括负债期间是否有主动承担义务的责任心。这对贷款人的信用问题提出了要求，但是，贷款人的道德品质是无法用实质的方法测定出来的，通常只能通过借款人过去的信用状况来评定。如果银行对消费者建立了完善的档案，银行就可以根据贷款人过去的还款情况来确定借款人的信用程度。如今，我国对消费者的信用体系的建设仍然还比较落后，人们的还款意识也十分薄弱，有些人有贷款意识，却没有还款意识，这样对银行而言，风险极高，因此使得银行的个人信贷业务发展遇到了障碍。
三、商业银行个人消费信贷风险控制策略
（一）改善个人消费信贷信用环境
良好的信贷环境对于借款人和贷款对象都是一颗定心丸，也是商业金融机构竞争秩序稳定的一个强有力的保障。商业银行要想实现预计利润，首先要培养良好的信贷风险管理文化。消费者个体的信贷业务是商业金融机构风险较高业务之一，商业银行应高度重视，从宏观到微观层层把握，把风险降到最低。而应对信贷风险只考虑一个方面是远远不够的，市场经济运行千变万化，我国地区发展不平衡更是要考虑国情实际，商业金融机构要及时了解最新法律法规，保证应对措施合法合规性，然后对企业工作人员加强宣传教育，形成良好的风气，这样有助于加快建成科学的风险管理文化，从而也有助于树立良好的企业形象，提高企业竞争力。
（二）构建健全的个人信用制度和征信体系
商业银行能够在经济发展中有效防范风险、提高个人信贷市场占有份额，靠的是科学化、精确化的信用评价体系。我国建立个人信用征信系统为商业金融机构提供强有力的发展支柱，为商业银行信贷决策提供可靠的信息支持。現在抵押担保是我国商业银行个人信贷主要操作方式，这种方式风险较大，准确性不高，要体现精确的个人信用状况，需要健全的个人信用评价体系，及时向根据消费个人信用水平给与贷款额度方式靠拢直到完成方式转换，新方式的过度还需要注意的就是要利用好评价体系，否则会造成不进反退的现象。
参考文献
[1]荆影影. 中国建设银行个人消费信贷风险的防范研究[D].石河子大学，2019.
[2]李梓铭. 我国商业银行个人消费信贷风险信用评级体系研究[D].西安建筑科技大学，2016.