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【摘要】网上银行在我国飞速发展，将改变银行现有的经营结构和客户关系。网上银行有传统银行无法比拟的优越性。在加速发展的同时，要认识并完善其不足，努力追求信息技术与业务整合的最优效应。
【关键词】网上银行 最优效应 发展策略
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。网上银行使银行走向开放、走进千家万户。它将改变银行现有的结构、银行与客户关系，甚至导致一场深刻的银行业革命。在这一潮流席卷下，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。近几年，网上银行进入飞速发展的阶段，成为当今银行开展业务、吸引客户的一个不可或缺的新的技术手段。网上银行技术在带来了巨大效益的同时，也产生了一些问题。主要表现在追求单个产品或业务的最大效用，而不是信息技术与银行业务的全面整合的最优效用。
一、我国网上银行发展的现状
我国现阶段网上银行发展呈现以下特点。
1、交易量和客户量呈加速上升趋势
网上银行数量的增加，使网上银行客户规模和交易量迅速扩大，呈跳跃式发展,交易额由2001年的5万亿元飞速增长到2004年的49万亿元。特别是网上银行的对公业务发展很快,最大的商业银行年交易额已达30多万亿元，最大的一笔交易额高达15亿元。
工商银行的发展是我国网络银行的一个缩影。截至2005年11月末，工行个人网上银行客户已经突破1540万户，1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网上银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。其市场份额和品牌形象稳居国内各家网上银行之首。2005年岁末评选中国互联网产业品牌500强--“TOP500”，中国工商银行以其“方便快捷、安全可靠”的网上银行服务，获得网上银行类第一名。
2、业务和服务品种增多
2000年以前，我国银行网络服务单一，仅提供信息类服务，或宣传窗口。现在，大部分银行除了提供存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询等查询类业务外，都能为企业和客户提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外汇买卖等交易类业务。一些银行对企业集团客户提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。个别银行已开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
3、国际声誉鹊起
中国工商银行网站连续获得英国《银行家》杂志2002年度“全球最佳银行网站”、美国《环球金融》在2003年－2005年最佳网上银行的评选中，中国工商银行连续3年荣获中国“最佳个人网上银行”奖项。2005年12月招商银行被《互联网周刊》杂志授予“2005中国商业网站100强”称号。这些表明，国际银行金融同行对中国网上银行发展和水平的认可。
二、网上银行的优势
与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现。
1、低成本和价格优势
组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。在传统银行经营开支中，人员工资和租金占比最大，而网上银行服务无须依赖众多密集的分、支行网络，节省了大量人力资源和物耗成本。
业务成本低。就一笔业务来看，实体银行网点的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。
价格优势。由于网上银行运营成本较低，节省的成本可以与客户共享，共享的方式有：提供较高的存款利率、低收费、部分服务免费，有利于争夺客户和市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。在美国，目前支票占支付市场的60%，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了诈骗的可能性，还节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
2、持续互动的差异化服务优势
网上银行系统与客户之间，通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，享受全方位、全天候的“3A”服务。
网上银行是银行为客户提供个性化的产品和服务的有效工具。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使提供成本也很高。网上银行能在低成本的情况下实现一对一服务，形成差异性服务。由于不受时间地域限制，客户可随时随地进行个人财务安排，或下单交易，因此特别受高素质的客户青睐，而他们正是银行青睐的高端客户群体。
3、私密性与标准化服务优势
网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
4、有利于发挥知识优势与全球化竞争优势
现代信息技术条件下，特别是网络经济环境下，银行之间的竞争从有形资本转为无形资本，从土地、资金和人才的竞争转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。网上银行是知识和技术高地，最集中体现银行现代化水平和竞争优势。
网上银行只需借助因特网，快捷地进行不同语言文字之间的转换，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
三、现阶段网上银行的问题与挑战
1、网上银行使传统的银行业经营模式发生变化，经营管理的稳定性降低，系统风险提高
经营风险主要从几个方面体现。一是技术框架的合理性。如果网上银行系统不能将多种业务系统进行适当整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而产生重大的运作风险。
二是系统安全性。开放的电子信息传输渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。
三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。
四是系统的有效性。如果银行没有一个有效的运行持续性计划和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行一贯提供的产品和服务，引起声誉风险。
五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计，银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。
六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种集中依赖性可能会产生系统性影响。系统安全风险不仅会扰乱或中断正常服务，给银行带来直接的经济损失，还影响网上银行的形象和客户对网上银行的信任。
2、网上银行的开放性和国际化程度提高也带来了金融安全
在促进国际金融活动发展的同时，网上银行也会容易受到国际性金融风险的冲击和影响。网上银行不只是为顾客带来金融服务家庭化、全球化，也给各种基金投资带来更大的活动空间，这种信息化促使大量资金的流动，将给国际金融市场带来飓风暴雨，破坏国际金融安全。
3、网上银行的虚拟化、数字化，使过去的货币支付职能减弱，传统货币的作用和传统货币理论都受到冲击
货币当局利用货币职能和作用宏观调控国民经济运行的能力和效果必将受到影响，货币的传递功能和调节功能将会大为降低。
4、监管体系要重建
网上银行业务的虚拟化、数字化和效率的提高以及业务范围的扩大，使央行的监管难度也加大，银行业风险也可能加剧。央行监管面临的不只是难度加大，而是监管体系的重建。
5、网上银行的技术异化，如产生黑客袭击、隐蔽伪造、税收漏洞、洗钱等妨碍社会秩序的问题
它使传统银行“虚拟化”，导致大批职员失去传统的职业，成为“边缘人”和“圈外人”，对一些人堕落成“网虫”、“网奴”无法相助。
四、网上银行最优效用发展策略
1、从技术上加强风险控制
一是大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，建立大型网上银行数据库，进一步加强后台信息处理系统，促进网上银行的发展。
二是大力发展具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术应用水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家间的差距，提高关键设备的安全防御能力。
三是建立网络安全防护体系，发展网络加密技术，充分分析网络脆弱性，对网络系统进行事前防护，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等网络技术，实现对金融网络体系的全面安全保护。
四是注重人才的培养。造就一批既精通网络技术又具备金融知识的复合型人才，切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍，为我国网上银行业的持续发展提供内在动力。
2、建立和完善灾难备份中心
要发挥信息技术的优势，信息集中是必然趋势。近年来，我国银行在不断加强数据大集中的建设。随之而来抗突发事件的风险也相对集中。一旦数据中心发生灾难，则将导致企业所有分支机构、营业网点和全部的业务处理停顿，或造成客户重要数据的丢失，其后果不堪设想。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。
3、细分特定客户群体
网上银行客户更具有代表性，银行在开展网上银行业务时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。招商银行推出“个人银行大众版”和“个人银行专业版”实施差别化服务。其专业版在大众版“账务查询、密码修改、小额网上支付”等功能基础上，增加了财务分析、外汇买卖、付款计划设定等功能，并提高了安全性。
4、普及网上银行安全知识
中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。
要通过一系列恰当、合理、有效的宣传活动，有力地推动社会大众对信息安全的认识，提高网上银行用户的自我保护意识，宣传和介绍网上银行采取的各种有效安全措施，树立网上银行的良好形象，让广大用户能够放心、安全地使用网上银行。客户培养与教育应该成为网上银行发展的长期任务，是市场开发的必要内容。
【关键词】网上银行 最优效应 发展策略
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。网上银行使银行走向开放、走进千家万户。它将改变银行现有的结构、银行与客户关系，甚至导致一场深刻的银行业革命。在这一潮流席卷下，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。近几年，网上银行进入飞速发展的阶段，成为当今银行开展业务、吸引客户的一个不可或缺的新的技术手段。网上银行技术在带来了巨大效益的同时，也产生了一些问题。主要表现在追求单个产品或业务的最大效用，而不是信息技术与银行业务的全面整合的最优效用。
一、我国网上银行发展的现状
我国现阶段网上银行发展呈现以下特点。
1、交易量和客户量呈加速上升趋势
网上银行数量的增加，使网上银行客户规模和交易量迅速扩大，呈跳跃式发展,交易额由2001年的5万亿元飞速增长到2004年的49万亿元。特别是网上银行的对公业务发展很快,最大的商业银行年交易额已达30多万亿元，最大的一笔交易额高达15亿元。
工商银行的发展是我国网络银行的一个缩影。截至2005年11月末，工行个人网上银行客户已经突破1540万户，1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网上银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。其市场份额和品牌形象稳居国内各家网上银行之首。2005年岁末评选中国互联网产业品牌500强--“TOP500”，中国工商银行以其“方便快捷、安全可靠”的网上银行服务，获得网上银行类第一名。
2、业务和服务品种增多
2000年以前，我国银行网络服务单一，仅提供信息类服务，或宣传窗口。现在，大部分银行除了提供存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询等查询类业务外，都能为企业和客户提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外汇买卖等交易类业务。一些银行对企业集团客户提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。个别银行已开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
3、国际声誉鹊起
中国工商银行网站连续获得英国《银行家》杂志2002年度“全球最佳银行网站”、美国《环球金融》在2003年－2005年最佳网上银行的评选中，中国工商银行连续3年荣获中国“最佳个人网上银行”奖项。2005年12月招商银行被《互联网周刊》杂志授予“2005中国商业网站100强”称号。这些表明，国际银行金融同行对中国网上银行发展和水平的认可。
二、网上银行的优势
与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现。
1、低成本和价格优势
组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。在传统银行经营开支中，人员工资和租金占比最大，而网上银行服务无须依赖众多密集的分、支行网络，节省了大量人力资源和物耗成本。
业务成本低。就一笔业务来看，实体银行网点的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。
价格优势。由于网上银行运营成本较低，节省的成本可以与客户共享，共享的方式有：提供较高的存款利率、低收费、部分服务免费，有利于争夺客户和市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。在美国，目前支票占支付市场的60%，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了诈骗的可能性，还节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
2、持续互动的差异化服务优势
网上银行系统与客户之间，通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，享受全方位、全天候的“3A”服务。
网上银行是银行为客户提供个性化的产品和服务的有效工具。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使提供成本也很高。网上银行能在低成本的情况下实现一对一服务，形成差异性服务。由于不受时间地域限制，客户可随时随地进行个人财务安排，或下单交易，因此特别受高素质的客户青睐，而他们正是银行青睐的高端客户群体。
3、私密性与标准化服务优势
网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
4、有利于发挥知识优势与全球化竞争优势
现代信息技术条件下，特别是网络经济环境下，银行之间的竞争从有形资本转为无形资本，从土地、资金和人才的竞争转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。网上银行是知识和技术高地，最集中体现银行现代化水平和竞争优势。
网上银行只需借助因特网，快捷地进行不同语言文字之间的转换，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
三、现阶段网上银行的问题与挑战
1、网上银行使传统的银行业经营模式发生变化，经营管理的稳定性降低，系统风险提高
经营风险主要从几个方面体现。一是技术框架的合理性。如果网上银行系统不能将多种业务系统进行适当整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而产生重大的运作风险。
二是系统安全性。开放的电子信息传输渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。
三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。
四是系统的有效性。如果银行没有一个有效的运行持续性计划和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行一贯提供的产品和服务，引起声誉风险。
五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计，银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。
六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种集中依赖性可能会产生系统性影响。系统安全风险不仅会扰乱或中断正常服务，给银行带来直接的经济损失，还影响网上银行的形象和客户对网上银行的信任。
2、网上银行的开放性和国际化程度提高也带来了金融安全
在促进国际金融活动发展的同时，网上银行也会容易受到国际性金融风险的冲击和影响。网上银行不只是为顾客带来金融服务家庭化、全球化，也给各种基金投资带来更大的活动空间，这种信息化促使大量资金的流动，将给国际金融市场带来飓风暴雨，破坏国际金融安全。
3、网上银行的虚拟化、数字化，使过去的货币支付职能减弱，传统货币的作用和传统货币理论都受到冲击
货币当局利用货币职能和作用宏观调控国民经济运行的能力和效果必将受到影响，货币的传递功能和调节功能将会大为降低。
4、监管体系要重建
网上银行业务的虚拟化、数字化和效率的提高以及业务范围的扩大，使央行的监管难度也加大，银行业风险也可能加剧。央行监管面临的不只是难度加大，而是监管体系的重建。
5、网上银行的技术异化，如产生黑客袭击、隐蔽伪造、税收漏洞、洗钱等妨碍社会秩序的问题
它使传统银行“虚拟化”，导致大批职员失去传统的职业，成为“边缘人”和“圈外人”，对一些人堕落成“网虫”、“网奴”无法相助。
四、网上银行最优效用发展策略
1、从技术上加强风险控制
一是大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，建立大型网上银行数据库，进一步加强后台信息处理系统，促进网上银行的发展。
二是大力发展具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术应用水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家间的差距，提高关键设备的安全防御能力。
三是建立网络安全防护体系，发展网络加密技术，充分分析网络脆弱性，对网络系统进行事前防护，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等网络技术，实现对金融网络体系的全面安全保护。
四是注重人才的培养。造就一批既精通网络技术又具备金融知识的复合型人才，切实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍，为我国网上银行业的持续发展提供内在动力。
2、建立和完善灾难备份中心
要发挥信息技术的优势，信息集中是必然趋势。近年来，我国银行在不断加强数据大集中的建设。随之而来抗突发事件的风险也相对集中。一旦数据中心发生灾难，则将导致企业所有分支机构、营业网点和全部的业务处理停顿，或造成客户重要数据的丢失，其后果不堪设想。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。
3、细分特定客户群体
网上银行客户更具有代表性，银行在开展网上银行业务时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。招商银行推出“个人银行大众版”和“个人银行专业版”实施差别化服务。其专业版在大众版“账务查询、密码修改、小额网上支付”等功能基础上，增加了财务分析、外汇买卖、付款计划设定等功能，并提高了安全性。
4、普及网上银行安全知识
中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。
要通过一系列恰当、合理、有效的宣传活动，有力地推动社会大众对信息安全的认识，提高网上银行用户的自我保护意识，宣传和介绍网上银行采取的各种有效安全措施，树立网上银行的良好形象，让广大用户能够放心、安全地使用网上银行。客户培养与教育应该成为网上银行发展的长期任务，是市场开发的必要内容。