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【摘要】近年来，伴随消费市场的飞速发展以及消费产业的持续壮大，金融业也迎来了新的发展机遇及空间。所以，金融业需要重新审视内部的发展，高度重视成长型企业、流通客户群体，大力优化消费结构、促进消费发展、真正拉动内需。基于此，本文从金融业出发，探讨了消费现状及金融业在促进中国消费及内需上的作用，仅供参考。
【关键词】消费发展;金融业;拉动内需
目前，伴随金融业的蓬勃发展，金融规模也越来越大且日渐成熟，相应的市场影响力也变得更大，并且能促进消费增长、拉动内需，从而加快社会经济发展的脚步。据有关数据显示，金融业的收益增长势头迅猛，有利促进了经济发展模式的快速转变，培育出新的消费增长点以应对内外部环境及金融业的挑战，从而充分发挥金融业应有的作用。
一、消费现状
目前，我国正在深化革新分配收入的机制，积极创造条件，促使更多的民众具备财产性收入。据经验显示，如果人均GDP为1000美元或以上，则消费就会升级。今年我国将全面进入小康社会，伴随人均GDP的增长，消费服务需求也会相应膨胀。而金融业、旅游、传媒、服务、汽车、医疗等的服务和消费，也将迎来更大的发展空间。所以，在此种的经济形势下，我国金融业急需紧抓消费发展和快速升级的机遇，找到新的业务增长点，并且稳定、持续地发展消费。二、金融业在促消、拉内需上的作用
1、提升理财服务类别，促进居民增收，强化消费实力
在消费的过程中，除了应存在消费欲望外，更应促进居民增收，提升消费内在动力，方才可转化潜在消费，形成具体的消费实力。一般来说，低收入人群消费层次相对较低，高收入人群消费层次相对较高。现阶段，各家金融单位陆续推出纸黄金、基金、打新股等理财产品。同时，国家也基于沪股通、港股通等，来开拓新的理财途径，从而为居民增收、提升消费实力创造了新的条件。特别是近年来资本市场如火如荼，居民投资理财方式百花齐放。很多居民还在资本市场方面获益颇丰，并且带动了投资理财的整体积极性，充分体现了金融理财重要作用。相信伴随国家日益重视财产性收入，居民可选的投资途径及理财产品也会越来越多，届时也定会大幅提升居民的整体收入，最终促进消费的顺利发展及改革升级。
2、及时转变理念，增大投入促进消费产业的进步
纵观当前银行重点业务，金融机构非常看重基础设施类建设贷款，如电力、公路、石油、土地储备等，旧时繁荣的工商贷款的规模相比之下显著缩小。改革开放初期，随着改革的日渐深入，个体工商业的蒸蒸而上，国企收到一定冲击，而中小企业及流通企业普遍存在规模不大、法人制度不健全等问题，并且正值业务飞快发展、变更阶段，整体贷款收益低、风险大，所以，银行很少投放贷款到中小商业、流通企业。导致中小企业、流通企业大多需自筹资金来发展业务，资金问题一度影响着企业发展的规模、速度、创新等，最终导致中小企业规模不大、欠缺创新能力、品牌不多、档次不高等问题。
所以，为了加快消费市场的进一步发展，需从强化企业支持、提升生产力、整体服务质量等方面着手，来促使商业企业获得更快、更好的成长。目前来看，应创建起商业信贷机制，并且倾斜到信贷规模、成本供应方面。①從资本市场现状出发，应培养可达到商企资金要求的主体，大力开发融资工具，提供给商企更多的资金来源。②金融机构方面，要强化研发商业贷款的力度，并针对业务品种，推动1000万元以下的小额贷款。③有机结合政银企，健全项目推介机制，优化项目推介服务，协调对接商业项目，来确保重点项目的资金。
3、改变传统习惯，健全信用系统，营造良好消费气氛
一直以来，国内均保留着高储蓄、不显富的习惯，倡导勤俭节约，但这样的消费习惯，不利于居民消费增长。在缺乏个人信用机制的情况下，个人势必很难独立加入市场经济，并且很难活跃、繁荣市场。而财政、货币工具，也很难直接影响到消费者。在美国，人们已习惯于信贷消费，主要是由于全社会已建立起健全的个人信用机制和安全、可信的信用网。商家及银行在信用网上，能够及时、全面地了解广大消费者的整体信用情况，可为消费者提供便捷贷款。
现阶段，我国个人信用机制正逐步完善，但仍有欠缺，集中体现在以下方面：征信查询方法缺乏专门的整理、录入、研究、评定个人消费信用的机构。为了促进消费信贷、筛选优选客户，金融机构斥巨资开发客户信用评价系统，建立完善客户评价规范标准。但目前来看，客户规范存在不统一、得出的结论不一致的问题，以至于频发贷款事件。因为消费者在个人信用上的缺陷，引起均衡点失衡，因此在风险防范上，应着重创建科学的个人信用机制。基于个人信用机制，银行能够很便捷地查询消费者个人信用情况，并且酌情决定要不要提供贷款、优惠、关注信用、加强风险防范等。此外，消费者考虑到长期利益，也定会更加珍惜个人征信。
4、积极发展消费者信贷，促进居民消费升级
①为营造优越的消费信贷环境环境，人们必须充分意识到开发消费市场及信贷的意义，认清促进消费、拉动内需，在促进经济快速、长足发展上的必要性。在初级消费信贷及市场发展时期，需更多地提供扶持政策。例如，鼓励商家“分期付款”、适当“减税”、发展信贷支持、降低贷款利率等。在发展消费信贷上，扩大需求，促进企业及时升级产品及结构。这样便能加快经济增长、优化银行结构、增强银行能力，有效促进消费信贷，践行发展目标，协调国家、银行、个人消费与企业互动等。
②按消费热点，大力调整、清晰化消费信贷的基本目标。目前，汽车、住房现已逐步发展成为生活必需品。作为消费群体，消费热情也显著高涨，更加关注旅游、教育、家用电器等消费方向。针对高收入者消费活跃及低收入者消费欠缺潜力的情况，金融机构应明确消费信贷方针，着重支持消费领域及消费群体，并且适当拉动消费内需。在挑选消费群体上，出台的信贷政策，需要着重指引中等收入者，合理引导年轻消费群体，出台一些列激励措施，刺激消费。在整个消费领域，要针对消费群体的整体承受能力及消费倾向的不同，丰富信贷产品，帮助居民可以按意愿及能力，来体验经济增长及科技进步带来的消费层次升级，提升消费的整体支出。同时，还应针对个人房贷需求，优化信贷支持力度。
③充分完善汽车贷款。逐步规范汽车销售市场秩序，从严把好经销商整体准入门槛，优化准入、完善退出制度，促使汽车经销商增强法律法规意识，强化担保及风险管理实力。同时，选好客户群，强化贷款监测，避免信贷风险。汽车是动产类别，在行驶时的风险也较大，常常会由于新车上市等而引起贬值问题。所以，在汽车贷款发展中，应着重优选自己的客户群，在贷款风险上重点考虑客户还款能力。目前，应大力开拓收入稳定的城镇家用车贷款。在不断累积经验、健全风险管理等的条件下，渐渐发展至商用车、机械用车领域的贷款。此外，还应整合汽车信贷上的消费政策，按购买车辆的实际使用，合理缩减首付比例，尽量延长还贷期。另外，还应鼓励生产排量小、可靠安全、油耗低及新能源汽车，丰富产品种类，方便用户选择。
5、优化发展科学技术，提升金融服务水平
搭建起金融平台，促进金融机构共享信用信息，从技术上支持消费信贷。同时，逐渐完善支付体系，组织消费经济，提供给消费者优质的清算服务。在消费领域，大力推广银联云闪付、支付宝、微信等新兴非现金支付方式。从现金供应端优化流通货币，控制零币总量。通过加强反假币宣传，提高消费者识假、反假币意识。
二、结语
总体来说，金融业在大幅促进消费整体发展、拉动国内内需上，表现出了积极的作用。通过发展消费金融业，为消费者提供丰富的信贷产品和优质金融服务，促进社会总体消费水平增长，加快经济发展的速度，从而带动GDP的可持续增长。
参考文献：
[1] 韩哲.中国区域金融业发展非均衡性研究[D].吉林大学，2014.
[2] 高万东.中国区域金融竞争力比较研究[D].东北师范大学，2014.
[3] 张林.金融业态深化、财政政策激励与区域实体经济增长[D].重庆大学，2016.
[4] 张荷芳.金融业“营改增”的困境与政策探讨[D].安徽财经大学，2015.
[5] 夏月.我国金融业与实体经济非协同发展关系研究[D].重庆大学，2014.
【关键词】消费发展;金融业;拉动内需
目前，伴随金融业的蓬勃发展，金融规模也越来越大且日渐成熟，相应的市场影响力也变得更大，并且能促进消费增长、拉动内需，从而加快社会经济发展的脚步。据有关数据显示，金融业的收益增长势头迅猛，有利促进了经济发展模式的快速转变，培育出新的消费增长点以应对内外部环境及金融业的挑战，从而充分发挥金融业应有的作用。
一、消费现状
目前，我国正在深化革新分配收入的机制，积极创造条件，促使更多的民众具备财产性收入。据经验显示，如果人均GDP为1000美元或以上，则消费就会升级。今年我国将全面进入小康社会，伴随人均GDP的增长，消费服务需求也会相应膨胀。而金融业、旅游、传媒、服务、汽车、医疗等的服务和消费，也将迎来更大的发展空间。所以，在此种的经济形势下，我国金融业急需紧抓消费发展和快速升级的机遇，找到新的业务增长点，并且稳定、持续地发展消费。二、金融业在促消、拉内需上的作用
1、提升理财服务类别，促进居民增收，强化消费实力
在消费的过程中，除了应存在消费欲望外，更应促进居民增收，提升消费内在动力，方才可转化潜在消费，形成具体的消费实力。一般来说，低收入人群消费层次相对较低，高收入人群消费层次相对较高。现阶段，各家金融单位陆续推出纸黄金、基金、打新股等理财产品。同时，国家也基于沪股通、港股通等，来开拓新的理财途径，从而为居民增收、提升消费实力创造了新的条件。特别是近年来资本市场如火如荼，居民投资理财方式百花齐放。很多居民还在资本市场方面获益颇丰，并且带动了投资理财的整体积极性，充分体现了金融理财重要作用。相信伴随国家日益重视财产性收入，居民可选的投资途径及理财产品也会越来越多，届时也定会大幅提升居民的整体收入，最终促进消费的顺利发展及改革升级。
2、及时转变理念，增大投入促进消费产业的进步
纵观当前银行重点业务，金融机构非常看重基础设施类建设贷款，如电力、公路、石油、土地储备等，旧时繁荣的工商贷款的规模相比之下显著缩小。改革开放初期，随着改革的日渐深入，个体工商业的蒸蒸而上，国企收到一定冲击，而中小企业及流通企业普遍存在规模不大、法人制度不健全等问题，并且正值业务飞快发展、变更阶段，整体贷款收益低、风险大，所以，银行很少投放贷款到中小商业、流通企业。导致中小企业、流通企业大多需自筹资金来发展业务，资金问题一度影响着企业发展的规模、速度、创新等，最终导致中小企业规模不大、欠缺创新能力、品牌不多、档次不高等问题。
所以，为了加快消费市场的进一步发展，需从强化企业支持、提升生产力、整体服务质量等方面着手，来促使商业企业获得更快、更好的成长。目前来看，应创建起商业信贷机制，并且倾斜到信贷规模、成本供应方面。①從资本市场现状出发，应培养可达到商企资金要求的主体，大力开发融资工具，提供给商企更多的资金来源。②金融机构方面，要强化研发商业贷款的力度，并针对业务品种，推动1000万元以下的小额贷款。③有机结合政银企，健全项目推介机制，优化项目推介服务，协调对接商业项目，来确保重点项目的资金。
3、改变传统习惯，健全信用系统，营造良好消费气氛
一直以来，国内均保留着高储蓄、不显富的习惯，倡导勤俭节约，但这样的消费习惯，不利于居民消费增长。在缺乏个人信用机制的情况下，个人势必很难独立加入市场经济，并且很难活跃、繁荣市场。而财政、货币工具，也很难直接影响到消费者。在美国，人们已习惯于信贷消费，主要是由于全社会已建立起健全的个人信用机制和安全、可信的信用网。商家及银行在信用网上，能够及时、全面地了解广大消费者的整体信用情况，可为消费者提供便捷贷款。
现阶段，我国个人信用机制正逐步完善，但仍有欠缺，集中体现在以下方面：征信查询方法缺乏专门的整理、录入、研究、评定个人消费信用的机构。为了促进消费信贷、筛选优选客户，金融机构斥巨资开发客户信用评价系统，建立完善客户评价规范标准。但目前来看，客户规范存在不统一、得出的结论不一致的问题，以至于频发贷款事件。因为消费者在个人信用上的缺陷，引起均衡点失衡，因此在风险防范上，应着重创建科学的个人信用机制。基于个人信用机制，银行能够很便捷地查询消费者个人信用情况，并且酌情决定要不要提供贷款、优惠、关注信用、加强风险防范等。此外，消费者考虑到长期利益，也定会更加珍惜个人征信。
4、积极发展消费者信贷，促进居民消费升级
①为营造优越的消费信贷环境环境，人们必须充分意识到开发消费市场及信贷的意义，认清促进消费、拉动内需，在促进经济快速、长足发展上的必要性。在初级消费信贷及市场发展时期，需更多地提供扶持政策。例如，鼓励商家“分期付款”、适当“减税”、发展信贷支持、降低贷款利率等。在发展消费信贷上，扩大需求，促进企业及时升级产品及结构。这样便能加快经济增长、优化银行结构、增强银行能力，有效促进消费信贷，践行发展目标，协调国家、银行、个人消费与企业互动等。
②按消费热点，大力调整、清晰化消费信贷的基本目标。目前，汽车、住房现已逐步发展成为生活必需品。作为消费群体，消费热情也显著高涨，更加关注旅游、教育、家用电器等消费方向。针对高收入者消费活跃及低收入者消费欠缺潜力的情况，金融机构应明确消费信贷方针，着重支持消费领域及消费群体，并且适当拉动消费内需。在挑选消费群体上，出台的信贷政策，需要着重指引中等收入者，合理引导年轻消费群体，出台一些列激励措施，刺激消费。在整个消费领域，要针对消费群体的整体承受能力及消费倾向的不同，丰富信贷产品，帮助居民可以按意愿及能力，来体验经济增长及科技进步带来的消费层次升级，提升消费的整体支出。同时，还应针对个人房贷需求，优化信贷支持力度。
③充分完善汽车贷款。逐步规范汽车销售市场秩序，从严把好经销商整体准入门槛，优化准入、完善退出制度，促使汽车经销商增强法律法规意识，强化担保及风险管理实力。同时，选好客户群，强化贷款监测，避免信贷风险。汽车是动产类别，在行驶时的风险也较大，常常会由于新车上市等而引起贬值问题。所以，在汽车贷款发展中，应着重优选自己的客户群，在贷款风险上重点考虑客户还款能力。目前，应大力开拓收入稳定的城镇家用车贷款。在不断累积经验、健全风险管理等的条件下，渐渐发展至商用车、机械用车领域的贷款。此外，还应整合汽车信贷上的消费政策，按购买车辆的实际使用，合理缩减首付比例，尽量延长还贷期。另外，还应鼓励生产排量小、可靠安全、油耗低及新能源汽车，丰富产品种类，方便用户选择。
5、优化发展科学技术，提升金融服务水平
搭建起金融平台，促进金融机构共享信用信息，从技术上支持消费信贷。同时，逐渐完善支付体系，组织消费经济，提供给消费者优质的清算服务。在消费领域，大力推广银联云闪付、支付宝、微信等新兴非现金支付方式。从现金供应端优化流通货币，控制零币总量。通过加强反假币宣传，提高消费者识假、反假币意识。
二、结语
总体来说，金融业在大幅促进消费整体发展、拉动国内内需上，表现出了积极的作用。通过发展消费金融业，为消费者提供丰富的信贷产品和优质金融服务，促进社会总体消费水平增长，加快经济发展的速度，从而带动GDP的可持续增长。
参考文献：
[1] 韩哲.中国区域金融业发展非均衡性研究[D].吉林大学，2014.
[2] 高万东.中国区域金融竞争力比较研究[D].东北师范大学，2014.
[3] 张林.金融业态深化、财政政策激励与区域实体经济增长[D].重庆大学，2016.
[4] 张荷芳.金融业“营改增”的困境与政策探讨[D].安徽财经大学，2015.
[5] 夏月.我国金融业与实体经济非协同发展关系研究[D].重庆大学，2014.