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【摘要】城镇化是世界各国经济发展过程中的必然趋势。十八大以来，加快城镇化进程已成为我国的国家战略。我国正处于城镇化高速发展的时期，城镇化进程在为商业银行的发展带来巨大发展机遇的同时，也带来一系列的风险。本文拟阐述我国城镇化的现状及发展趋势、分析城镇化进程中商业银行面临的机遇和风险、同时提出商业银行应对城镇化战略的举措，探讨商业银行如何抓住城镇化中的发展机遇。
【关键词】商业银行 城镇化 发展机遇
一、我国城镇化的现状与发展趋势
改革开放以来，我国城镇化进程有了较快的发展，从1978年城镇化率17.9%，发展到2012年的52.57%；但是，我国城镇化率仍远低于发达国家水平，世界银行公布的数据显示，2011年高收入国家的城镇化率为80.5%，高出我国近30个百分点。另外，我国土地城镇化明显快于人口城镇化，根据国家统计局公布的数据，城镇非农户口的人口与全国人口的比例为35%，这显然大幅低于上述的52.57%的城镇化率。未来我国城镇化发展趋势主要表现在：
一是城镇化水平稳步提高，城市人口激增将带来可持续发展。中国过去30年城镇化发展迅猛，目前已有近6.75亿人生活在城市。到2030年，中国的城镇化率将达到70%至75%，即新增3亿城镇人口。伴随城市人口的激增，中国将会建造更多城市，同时，新型城镇化不是简单的城市人口增加和规模扩张，而是强调在产业支撑、人居环境、社会保障、生活方式等方面由“乡”到“城”的转变，实现城乡统筹和可持续发展。
二是城镇连绵化将日益显现。经过历史的演化和多年培育，目前中国已经形成一些在政治经济上具有举足轻重的城市群，如长三角、珠三角、京津唐城市群等，上述城市群已形成城市连绵化的基本框架，其内部交通通讯网络完整、城市间经济联系密切、地理区位优越，并形成了具有一定规模的高新技术产业。
三是新型城镇化将成为我国未来的经济引擎。2012年11月18日党的十八大报告指出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”，2012年12月15日召开的中央经济工作会议指出“城镇化是我国现代化的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，积极引导城镇化健康发展。要构建科学合理的城市格局，把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、节能、绿色、低碳的新型城镇化道路。”
二、我国城镇化过程中商业银行的机遇
随着未来我国新型城镇化的进一步发展，劳动力、资本、技术、土地等生产要素也将发生更多的跨区域、跨市场集聚和重构，这将为商业银行提供全新的融资需求与其他金融服务需求；因此，商业银行必须加大创新力度，从而推动自身的转型与跨越。具体而言，城镇化进程中商业银行的发展机遇主要是：
（一）资产业务将获得持续发展
1.项目贷款将稳步发展。城镇化进程中基础设施建设、人居环境改善给商业银行项目贷款发展带来巨大的市场机遇。与发达国家相比，我国的路网、供排水、垃圾处理等城市基础设施仍显薄弱，需要庞大的资金投入，特别是随着建设机制的创新如推进PPP模式（即Public-Private-Partnership，是指政府与私人组织之间，为了合作建设城市基础设施项目），将会给商业银行信贷、投行等业务带来巨大发展机遇。
2.实体经济金融服务也将获得稳步发展。新型城镇化不是简单的城市人口增加，而是强调产业的支撑作用，众多产权清晰并已建立现代企业制度的优秀民营企业为商业银行提供了广阔的优质信贷市场；同时，城镇化过程中以现代服务业为主的第三产业发展空间广阔，金融服务需求潜力巨大。特别是伴随国家政策对实体经济的大力支持，如2013年国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，金融机构抓住城镇化过程中实体经济的稳步发展提供金融服务大有可为。
3.房地产信贷、个人信贷业务将获得持续发展。随着城镇化进程的推进，大量非城镇人口进入各类城镇，以及相当数量的新增城镇转移人口均对住房产生新增需求，这些人员是城镇住房刚性需求的重要构成，是拉动商业银行住房公积金、住房按揭、信用卡消费贷款、开发贷款等业务快速发展的重要力量。
4.新型城镇化为商业银行绿色信贷业务发展提供了重大机遇。随着新型城镇化的有序推进，智能安防、智能交通、智慧金融、电子政务化等金融需求将明显增加；受建设节能环保、和谐友好的“绿色城市”所推动，中小城镇建设、生态城市建设的资金需求将会加大，其中：建筑节能、生态治理、园林绿化等领域的金融需求则会明显增长，这些将为商业银行的绿色信贷业务发展提供巨大商机。
（二）商业银行负债业务将获得进一步发展
1.民生保障体系建设方面的机遇。城镇化建设势必加强民生社保体系建设，我国将在住房、医疗、养老和社会福利等方面建立起覆盖城乡的保障体系，使得农村人口“市民化”以后能够享有均等的社区服务。按照国家发改委的预测，未来10年这类基于农民工市民化的教育、医疗等社会保障支出将达到15～20万亿元，这一过程将给商业银行的社保资金托管、金融社保卡、养老金、企业年金等业务提供重要的发展机会。
2.民生领域的金融需求快速增长。城镇化过程由于拆迁补偿、投资建设、就业增加、社保福利完善等因素，将带来居民收入大幅增加，这将直接带来储蓄存款、理财、基金投资等各种投资理财需求。
3.电子支付等电子商务业务将加大投放。居民集中居住后，会产生批量代收代扣水、电、气、物业、通讯等业务需求，同时由于收入增长与网络环境的改善，网购等互联网消费将增加，这些将带动电子银行、网上银行、信用卡等领域新的一轮战略发展期。
（三）商业银行的多元化、综合化将进一步加快，并将迎来新一轮机构扩建的机遇
1.随着城镇化过程中直接融资、多元融资的加大，以及当前我国利率市场化改革的有序推进，金融市场趋于活跃，将为各类金融机构协调发展打开空间。在目前城镇化进程中，券商、保险、基金、信托公司已纷跻身资产管理队伍，未来商业银行将通过更多创新产品、更新管理机制，充分发挥多元、综合经营的协同效应，推动自身的转型与跨越。 2.随着城镇化过程中中小城镇的进一步发展，商业银行将迎来新一轮机构扩建的机遇，大型商业银行可能将通过收购农村信用社、农村商业银行以及牵头组建村镇银行等方式，实现网点机构在农村地域空间的拓展和延伸。
三、我国城镇化过程中商业银行面临的风险
我国城镇化进程中在为商业银行带来巨大机遇的同时，也要关注新城镇发展过程中存在的风险可能会阻碍商业银行作用的发挥：
（一）政策风险
新型城镇建设所处法律环境尚不完善，还存在着运作主体缺乏独立性、少数地方政府在规划、土地出让等方面有较大的随意性、违规开发建设等问题。而在金融方面，目前国家尚未出台相应的信贷倾斜政策，对小城镇建设缺乏有效的信贷指导和协调。
（二）市场风险
有些城镇在建设中盲目追求规模大、见效快等短期效益，忽视自身的吸纳能力、产业培育、持续发展等问题，造成部分城镇经济辐射能力不强、产业支撑不足，或者建设规模不合理、出现房地产造城、产业空心化的现象。
（三）经营风险
新型城镇建设涉及市政、民生等相关的各类基建投资以及相关产业培育，投资金额大，建设周期较长，如果缺乏足够的建设及运营经验，风险认识不足，可能出现新型城镇化难以为继的问题。
（四）资金断裂风险
资金是新型城镇建设面临的最大难题。其主要资金来源包括政府财政投入、企业自有资金、产业基金、信托资金、债券、银行贷款、项目收入滚动投入等，涉及主体较多，期限彼此错配。任一环节出现问题，都会出现资金断裂风险。
四、商业银行应对城镇化战略实施的举措
（一）商业银行应当明确业务发展定位，抓住机遇有效发展新城镇建设业务
由于各地新城镇建设的实际情况存在较大的差异，应深入研究新城镇发展情况，逐步稳妥地开展此项业务，重点支持直辖市、省会城市、计划单列市及东部沿海经济发达地级市的卫星城镇，国家重点支持的城市群内的小城镇，以及国家发改委确定的具有产业支撑、集聚效益明显、生态宜居的全国发展改革试点小城镇。
（二）要密切关注新型城镇化发展规划和宏观政策变化，研究适应新型城镇建设特点的产品和信贷政策
一要积极调整信贷政策，加强对城镇化重点领域特别是县域经济的信贷支持力度。二要适度调整对重点区域的业务授权，提升其市场竞争力。三要结合城镇化发展模式鼓励营销管理模式创新，以快速响应市场需求。
（三）强化与政府协调，谋划业务发展
城镇化将是各级政府全力推动的核心工作，银行要主动与政府主管部门沟通，拓展合作机会，如与各级政府签订战略合作协议，建立多层次营销对接体系，从更高层次推动银政整体合作，拓展市场先机。
（四）商业银行应发挥系统和资源优势，创新新城镇建设金融产品
一是积极推广结构性融资产品，将传统信贷业务与定向理财融资、资产组合理财融资业务结合；二是积极为新型城镇建设经营全过程提供财务顾问、信息咨询、银团贷款、资产证券化服务等全方位的投资银行业务；三是创新营销服务模式，深化综合营销和联动营销，组成综合营销服务团队，提升同业竞争力；四是发挥商业银行多元化金融体系的优势，加强与投资公司、租赁公司、基金的合作，积极参与股权投资，加快跨市场产品创新。
（五）有效防范风险，稳步推进业务发展
新型城镇化建设在为商业银行带来发展机遇的同时，也带来了诸如所处法律环境尚不健全、市场发育尚不完善、政府及企业开发与运营经验不足、资金压力较大、县域经济相对较弱等风险。因此商业银行要强化风险控制措施，明确项目准入标准，严禁介入房地产造城、产业空心化、建设规模不合理的新城镇建设；要严格客户准入标准，优先支持具有资质、运营经验丰富、资金实力雄厚的客户；要探索尝试对新城镇做整体授信，综合判断可用于新城镇整体开发建设的融资总量，防范过度负债风险；完善风险监测、预警机制。
参考文献
[1]马庆斌.中国城镇化发展的当前态势与“十二五”政策展望[A].中国与世界年中经济分析与展望（2010）[C]，2010.
[2]徐青乔.“新型城镇化与商业银行的发展机遇”研讨会发言摘要[J].金融论坛，2013（9）.
[3]王海军.新型城镇化进程中商业银行的机遇与挑战——基于盘锦工行支持地方城镇化建设的实践与思考[J].辽宁经济，2014（1）.
[4]范立夫.金融支持农村城镇化问题思考[J].城市发展研究，2010（7）.
作者简介：李艳艳，厦门华厦职业学院财金系，讲师，研究方向：国际金融。
【关键词】商业银行 城镇化 发展机遇
一、我国城镇化的现状与发展趋势
改革开放以来，我国城镇化进程有了较快的发展，从1978年城镇化率17.9%，发展到2012年的52.57%；但是，我国城镇化率仍远低于发达国家水平，世界银行公布的数据显示，2011年高收入国家的城镇化率为80.5%，高出我国近30个百分点。另外，我国土地城镇化明显快于人口城镇化，根据国家统计局公布的数据，城镇非农户口的人口与全国人口的比例为35%，这显然大幅低于上述的52.57%的城镇化率。未来我国城镇化发展趋势主要表现在：
一是城镇化水平稳步提高，城市人口激增将带来可持续发展。中国过去30年城镇化发展迅猛，目前已有近6.75亿人生活在城市。到2030年，中国的城镇化率将达到70%至75%，即新增3亿城镇人口。伴随城市人口的激增，中国将会建造更多城市，同时，新型城镇化不是简单的城市人口增加和规模扩张，而是强调在产业支撑、人居环境、社会保障、生活方式等方面由“乡”到“城”的转变，实现城乡统筹和可持续发展。
二是城镇连绵化将日益显现。经过历史的演化和多年培育，目前中国已经形成一些在政治经济上具有举足轻重的城市群，如长三角、珠三角、京津唐城市群等，上述城市群已形成城市连绵化的基本框架，其内部交通通讯网络完整、城市间经济联系密切、地理区位优越，并形成了具有一定规模的高新技术产业。
三是新型城镇化将成为我国未来的经济引擎。2012年11月18日党的十八大报告指出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”，2012年12月15日召开的中央经济工作会议指出“城镇化是我国现代化的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，积极引导城镇化健康发展。要构建科学合理的城市格局，把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、节能、绿色、低碳的新型城镇化道路。”
二、我国城镇化过程中商业银行的机遇
随着未来我国新型城镇化的进一步发展，劳动力、资本、技术、土地等生产要素也将发生更多的跨区域、跨市场集聚和重构，这将为商业银行提供全新的融资需求与其他金融服务需求；因此，商业银行必须加大创新力度，从而推动自身的转型与跨越。具体而言，城镇化进程中商业银行的发展机遇主要是：
（一）资产业务将获得持续发展
1.项目贷款将稳步发展。城镇化进程中基础设施建设、人居环境改善给商业银行项目贷款发展带来巨大的市场机遇。与发达国家相比，我国的路网、供排水、垃圾处理等城市基础设施仍显薄弱，需要庞大的资金投入，特别是随着建设机制的创新如推进PPP模式（即Public-Private-Partnership，是指政府与私人组织之间，为了合作建设城市基础设施项目），将会给商业银行信贷、投行等业务带来巨大发展机遇。
2.实体经济金融服务也将获得稳步发展。新型城镇化不是简单的城市人口增加，而是强调产业的支撑作用，众多产权清晰并已建立现代企业制度的优秀民营企业为商业银行提供了广阔的优质信贷市场；同时，城镇化过程中以现代服务业为主的第三产业发展空间广阔，金融服务需求潜力巨大。特别是伴随国家政策对实体经济的大力支持，如2013年国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，金融机构抓住城镇化过程中实体经济的稳步发展提供金融服务大有可为。
3.房地产信贷、个人信贷业务将获得持续发展。随着城镇化进程的推进，大量非城镇人口进入各类城镇，以及相当数量的新增城镇转移人口均对住房产生新增需求，这些人员是城镇住房刚性需求的重要构成，是拉动商业银行住房公积金、住房按揭、信用卡消费贷款、开发贷款等业务快速发展的重要力量。
4.新型城镇化为商业银行绿色信贷业务发展提供了重大机遇。随着新型城镇化的有序推进，智能安防、智能交通、智慧金融、电子政务化等金融需求将明显增加；受建设节能环保、和谐友好的“绿色城市”所推动，中小城镇建设、生态城市建设的资金需求将会加大，其中：建筑节能、生态治理、园林绿化等领域的金融需求则会明显增长，这些将为商业银行的绿色信贷业务发展提供巨大商机。
（二）商业银行负债业务将获得进一步发展
1.民生保障体系建设方面的机遇。城镇化建设势必加强民生社保体系建设，我国将在住房、医疗、养老和社会福利等方面建立起覆盖城乡的保障体系，使得农村人口“市民化”以后能够享有均等的社区服务。按照国家发改委的预测，未来10年这类基于农民工市民化的教育、医疗等社会保障支出将达到15～20万亿元，这一过程将给商业银行的社保资金托管、金融社保卡、养老金、企业年金等业务提供重要的发展机会。
2.民生领域的金融需求快速增长。城镇化过程由于拆迁补偿、投资建设、就业增加、社保福利完善等因素，将带来居民收入大幅增加，这将直接带来储蓄存款、理财、基金投资等各种投资理财需求。
3.电子支付等电子商务业务将加大投放。居民集中居住后，会产生批量代收代扣水、电、气、物业、通讯等业务需求，同时由于收入增长与网络环境的改善，网购等互联网消费将增加，这些将带动电子银行、网上银行、信用卡等领域新的一轮战略发展期。
（三）商业银行的多元化、综合化将进一步加快，并将迎来新一轮机构扩建的机遇
1.随着城镇化过程中直接融资、多元融资的加大，以及当前我国利率市场化改革的有序推进，金融市场趋于活跃，将为各类金融机构协调发展打开空间。在目前城镇化进程中，券商、保险、基金、信托公司已纷跻身资产管理队伍，未来商业银行将通过更多创新产品、更新管理机制，充分发挥多元、综合经营的协同效应，推动自身的转型与跨越。 2.随着城镇化过程中中小城镇的进一步发展，商业银行将迎来新一轮机构扩建的机遇，大型商业银行可能将通过收购农村信用社、农村商业银行以及牵头组建村镇银行等方式，实现网点机构在农村地域空间的拓展和延伸。
三、我国城镇化过程中商业银行面临的风险
我国城镇化进程中在为商业银行带来巨大机遇的同时，也要关注新城镇发展过程中存在的风险可能会阻碍商业银行作用的发挥：
（一）政策风险
新型城镇建设所处法律环境尚不完善，还存在着运作主体缺乏独立性、少数地方政府在规划、土地出让等方面有较大的随意性、违规开发建设等问题。而在金融方面，目前国家尚未出台相应的信贷倾斜政策，对小城镇建设缺乏有效的信贷指导和协调。
（二）市场风险
有些城镇在建设中盲目追求规模大、见效快等短期效益，忽视自身的吸纳能力、产业培育、持续发展等问题，造成部分城镇经济辐射能力不强、产业支撑不足，或者建设规模不合理、出现房地产造城、产业空心化的现象。
（三）经营风险
新型城镇建设涉及市政、民生等相关的各类基建投资以及相关产业培育，投资金额大，建设周期较长，如果缺乏足够的建设及运营经验，风险认识不足，可能出现新型城镇化难以为继的问题。
（四）资金断裂风险
资金是新型城镇建设面临的最大难题。其主要资金来源包括政府财政投入、企业自有资金、产业基金、信托资金、债券、银行贷款、项目收入滚动投入等，涉及主体较多，期限彼此错配。任一环节出现问题，都会出现资金断裂风险。
四、商业银行应对城镇化战略实施的举措
（一）商业银行应当明确业务发展定位，抓住机遇有效发展新城镇建设业务
由于各地新城镇建设的实际情况存在较大的差异，应深入研究新城镇发展情况，逐步稳妥地开展此项业务，重点支持直辖市、省会城市、计划单列市及东部沿海经济发达地级市的卫星城镇，国家重点支持的城市群内的小城镇，以及国家发改委确定的具有产业支撑、集聚效益明显、生态宜居的全国发展改革试点小城镇。
（二）要密切关注新型城镇化发展规划和宏观政策变化，研究适应新型城镇建设特点的产品和信贷政策
一要积极调整信贷政策，加强对城镇化重点领域特别是县域经济的信贷支持力度。二要适度调整对重点区域的业务授权，提升其市场竞争力。三要结合城镇化发展模式鼓励营销管理模式创新，以快速响应市场需求。
（三）强化与政府协调，谋划业务发展
城镇化将是各级政府全力推动的核心工作，银行要主动与政府主管部门沟通，拓展合作机会，如与各级政府签订战略合作协议，建立多层次营销对接体系，从更高层次推动银政整体合作，拓展市场先机。
（四）商业银行应发挥系统和资源优势，创新新城镇建设金融产品
一是积极推广结构性融资产品，将传统信贷业务与定向理财融资、资产组合理财融资业务结合；二是积极为新型城镇建设经营全过程提供财务顾问、信息咨询、银团贷款、资产证券化服务等全方位的投资银行业务；三是创新营销服务模式，深化综合营销和联动营销，组成综合营销服务团队，提升同业竞争力；四是发挥商业银行多元化金融体系的优势，加强与投资公司、租赁公司、基金的合作，积极参与股权投资，加快跨市场产品创新。
（五）有效防范风险，稳步推进业务发展
新型城镇化建设在为商业银行带来发展机遇的同时，也带来了诸如所处法律环境尚不健全、市场发育尚不完善、政府及企业开发与运营经验不足、资金压力较大、县域经济相对较弱等风险。因此商业银行要强化风险控制措施，明确项目准入标准，严禁介入房地产造城、产业空心化、建设规模不合理的新城镇建设；要严格客户准入标准，优先支持具有资质、运营经验丰富、资金实力雄厚的客户；要探索尝试对新城镇做整体授信，综合判断可用于新城镇整体开发建设的融资总量，防范过度负债风险；完善风险监测、预警机制。
参考文献
[1]马庆斌.中国城镇化发展的当前态势与“十二五”政策展望[A].中国与世界年中经济分析与展望（2010）[C]，2010.
[2]徐青乔.“新型城镇化与商业银行的发展机遇”研讨会发言摘要[J].金融论坛，2013（9）.
[3]王海军.新型城镇化进程中商业银行的机遇与挑战——基于盘锦工行支持地方城镇化建设的实践与思考[J].辽宁经济，2014（1）.
[4]范立夫.金融支持农村城镇化问题思考[J].城市发展研究，2010（7）.
作者简介：李艳艳，厦门华厦职业学院财金系，讲师，研究方向：国际金融。