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摘要：目前，小微企业商贷业务已成为能为商业银行带来收入的重要业务，但是小微企业的信贷业务在为银行带来稳定收益的同时自身也存在很大的经营风险，直接限制了小微企业信贷业务的发展。文章通过对小微企业及信贷相关概念进行论述，再分析商业银行小微企业信贷业务的重要性，再对商业银行小微企业信贷业务中问题进行分析，提出有关商业银行小微企业信贷业务的有效发展策略，旨在促进我国小微企业的发展，实现国家经济的繁荣。
关键词：商业银行;小微企业;信贷;发展策略
目前，我国经济地位稳步提升，国家狠抓经济发展，同时也在不断鼓励大众创业，小微企业的数量不断增加。然而，小微企业的资金仅靠企业本身完全不够，还需要多方面的支持。目前，小微企业信贷业务已成为商业银行收入的主流业务之一，尽管小微企业能为商业银行带来可观的收益，但由于小微企业存在比较高的信用风险，且经营管理也没有大中企业成熟，这也直接限制了小微企业信贷业务的发展。尽管目前我国小微企业还在不断蓬勃发展，但各大金融机构对小微企业的信用风险尤为看重。
一、小微企业及信贷等相关概念及特征概述
小微企业主要是指小型、微型、家庭工作室以及个体户等类型的规模比较小的企业的统称。根据2016年我国有关小微企业的认定标准，小微企业的纳税总额在30万以下，企业总人数在100人以下，企业总资产不超过3000万元;对于个体户或工作室等，纳税总额在30万以下，企业总人数不超过80人，企业总资产不超过1000万元。小微企业的主要特点是生产数量小、生产规模小，没有规范的组织条例，企业内部裙带关系明显，外聘员工没有太多的发展空间，且因为企业劳动力人口数量少，所以大多数的小微企业主要是以从事零售、批发等为主，很少会去从事科技创新类行业。小微企业在大城市发展势头比较猛，凭借城市市中心的商业圈，小微企业可以建立起复杂多样的销售渠道，从而实现低成本、高收益，而在小中城市，小微企业的发展情况不太乐观。由于小微企业的经济结构比较脆弱加上企业内部制度不完善，导致其很容易受到市场经济的影响，加上小微企业的购买力和能拿下的订单数量远不如大企业，相比而言在拿货价格占不了太大优势，如果是出现市场经济萧条，那么小微企业必然会深受重创甚至直接面临倒闭。但是小微企业在经济发展中起着重要作用，它不仅能够为我国劳动力提供更多的就业机会，还是我国经济发展的重要推动力。并且，一部分小微企业还能进行技术或者产品上的改革创新，创造出更高品质的产品或者服务。
信贷是指资金持有者将一定数额的资金按照一定的利率借出，借款者则需要在规定时间按照约定的条件连本带息地将资金偿还给资金持有者的信用活动。小微企业可以通过银行贷款、直接融资、借贷公司借贷、民间借贷、典当融资以及自有资金六种融资方式获取资金。商业银行信贷业务的主要客户对象是大中型企业，只有20%左右的小型企业能够从银行得到贷款，微型企业基本无法得到银行贷款。但从2012年国家政策发生变化以来，国家开始主推小微企业的发展，在资金和政策上给予诸多扶持，这才使得小微企业得到银行贷款支持容易一些。
二、商业银行小微企业信贷业务的重要性分析
小微企业的发展肩负着强大的使命价值，为我国经济的发展和社会的进步作出了巨大贡献。从全国企业数量来看一下，大中企业才占了6%左右，其余均为小微企业，并且小微企业创造的GDP占我国GDP总量的65%。同时，小微企业为劳动力提供了大量工作岗位，极大的缓解了就业难的问题。但是，小微企业中仅有20%左右的企业能够得到银行贷款，其他80%均得通过其他方式获取资金的。大中型企业数量较少，光从资金需求量方面考虑，银行可以从小微企业中彌补大客户丢失的利润，从而增加银行的收入。
考虑到资金的安全性、客户的稳定性以及预期收益，银行在给企业发放资金支持时，更倾向于大客户。但是银行也需要考虑到，一旦市场经济出现动荡发生金融危机等突发状况，大客户的资金亏损会更多，那么大额额的资金企业也无法在短期内及时归还。而小微企业则更具灵活性，行业领域范围广，企业规模也相对较小，银行可以对不同领域的企业给予一定的资金支持，从而将风险进行分散管理。
三、商业银行小微企业信贷业务存在的问题
1、银行贷款标准过高
根据商业银行的规定，企业进行信用评级的标准并不是参照企业的资金投入和规模，而是采用统一的标准。小微企业要想通过信贷，主要采用个人/企业抵押贷款，且对于企业抵押商品的要求比较高，基本都是价值含量比较高的土地和房产，其他抵押物品基本不予接受。但是小微企业大多是初步萌芽的新兴企业，企业大部分的资金都已经用于企业的生产和经营，且经营风险相对来说比较大，所以企业自身经济实力比较差，很难用土地进行贷款抵押，所以很难向银行申请到贷款。加上小微企业的发展速度没有大中型企业那么快，营业额和利润也相对来说也少很多，经济结构脆弱，还款风险比较大，很多时候都达不到银行所规定的还款要求，考虑到这一点，商业银行在给小微企业放贷时贷款发放速度也慢很多，不利于小微企业的发展。
2、贷款审批流程过于复杂
商业银行贷款业务考虑到资金的安全性问题，业务开展环节比较多。包括带放贷过程中，贷款的发放也需要经过银行专业人士的层层检测，每个环节的资金核算和检测工作都需要比较久的时间，这样就导致贷款发放效率较低，要经过很长时间企业才能拿到贷款，影响到企业的经营和发展。比如说某小微型企业因为需要资金周转向市级支行申请贷款，那么不光需要市级支行的行长签字，还需要省行行长进行审批签字同意才行。而这一系列审批流程中，牵涉到多个部门约20人左右，并且要这些部门的相关负责人员每人进行签字审批才行。整个审批过程，包括企业评定、贷款前走访调查、贷款项目评估、贷款风险评估等多个环节，并且，这当中的每一个环节都需要相关工作人员进行报告分析签字。这种方式，虽然能够保证贷款的安全性，但是整个流程过于复杂和繁琐，需要比较长的时间，这种低效率、长时间的贷款方式会直接影响到企业对银行的贷款服务感受，而且，整个审批流程下来，也许来不及满足企业资金需求。总之，这种贷款审批流程还有待完善。 3、信贷业务风险较大
商业银行信贷业务办理中有一条要求就是借款方不能多房开户，而很多小微企业就存在这种情况。同时，很多小微企业因为还处于成立初期，财务管理制度还存在一定的缺陷，有些企业甚至还没有专业的财务人员，这就导致所出的财务报告不能符合国家的规定。这种情况下，商业银行就不能对小微企业的实际情况做出真实判断，甚至都不知道该企业是否盈利。此外，很多小微企业对自身的信用度问题并不重视，因此，商业银行考虑到资金的安全性，不敢对这些企业进行融资。从当前各商业银行的贷款制度来看，正处在逐步完善的阶段，银行经过对小微企业的风险分析和评估，大多数认为向小微企业发放贷款，所得收益与所承担的高风险并不匹配，因此很多银行不愿意承受这样的风险。
四、商业银行小微企业信贷业务发展策略
1、简化贷款审批流程
商业银行贷款审批流程应该考虑到小微企业对贷款的需求情况，灵活调整信贷业务模式。在小微企业刚向银行提出办理信贷业务时，工作人员就应该告诉贷款人业务办理过程中所需要提交的所有资料。银行可以基于小微企业的信用状况，对信用评分比较高的用户采取加快审批的方式，比如说可以采取多人一同审批制，提高工作效率。另外，银行应该提升工作人员的专业素养，加强工作人员的风险评估训练，让他们能够在审批过程中，基于企业提供的资料和相关的调查结果，对该小微企业进行合理的风险评估，判断其还款能力，从而有效降低还款风险，实现快速放贷，推动小微企业的发展。
2、建立健全征信制度
目前，征信体系的建设在个人与企业借贷中很常见，主要是有需要向银行借贷的个人或者企业建立的信用档案，这就使得个人或企业在向银行申请贷款时银行能够查到信用申请人以往的信用情况。目前，贷款审批制度在各大金融机构建立得比较完善，从而进一步提高了贷款风险的可控力。随着征信系统的不断完善，银行也会重点考察小微企业申请人的个人征信报告，经过多方面的考量才会确认审批，同时，征信系统在对贷款审批的速度、申请贷款的额度、利率等方面都会有重要影响，个人信用和企业信用刚好者可享受加快审批速度、申请延长还款期限等服务。
3、落实风险控制
很多商业银行会基于小微企业的经营状况，对经营情况比较良好的企业提升其信贷金额。这就导致一些小微企业为了快速发展企业，获取银行信贷资金，做出一些有违企业道德的事情。比如说有的企业就会将企业的股东转给其他人，从而达到重复申贷的目的。针对这种情况，商业银行应进行风险控制，进行严格审批并考核其业务风险才可提升信贷金额。并且，银行还应该对小微企业进行不定期的突击检查，对于考核标准不符合的企业要及时终止信贷业务，避免银行损失。同时，商业银行还应该利用互联网平台，对小微企业加强网络监管，关注企业的资金流动情况，从而有效提升风险控制的效率。
4、严格遵照国家信贷政策
近几年，我国出现小微企业很多都在发展壮大，但也有很多企业出现“爆雷”现象。并且现在信息泄漏严重，造假手段也层出不穷，为了能够有效规避这些风险，我国商业银行信贷政策也要进行灵活变动：要对借款人针对性地实施更为严格和规范的差别化信贷政策。建立健全监督管理体系，确保信贷业务能够在更为全面的监督体系下实施。同时，对政策贷款人及企业的实际情况进行深入调查，进行综合风险评估，一旦发现政策贷款人的某一项不符合要求，就不予以贷款，切不可放宽贷款条件。并且，还要对不同地区和不同借贷情况实行差别化定价和特异性管理，严格遵照国家的信贷政策，降低信贷所造成的银行损失，促进银行经济的稳步提升。
5、进一步完善商业银行信贷管理制度
商业银行工作人员在进行信贷业务工作的处理过程中，一定要按照银行要求的严格标准去进行申贷资料的审查。因为信贷申请资料的审查是否严格、是否按照银行标准是能有效规避商业银行信贷风险的最重要环节，这就要求审查人员务必细致和认真，因此，整个审核流程也务必严格流程执行。第一点，应该对该借款人的现金收入情况进行审核，不光要审核该借款者当前的现金收入，还要适当考虑之前的現金收入情况，以及该借款人近一年的收入总来源进行核查。第二点，本着审核贷款相分离的原则，确保审查人员经受的每一笔信贷都能准确无误的投放。第三点，在确认给该申请者进行贷款投放前，还应该对该借贷人进行深入的贷前调查，包括该借贷人的个人征信情况、既往和当前负债情况、向银行抵押的物品价值以及贷款人亲属的银行借贷记录、征信记录等全方位的调查。第四点，不定时地对银行所投放的贷款进行跟踪回访并作好记录，以确保个人或企业没有出现资金偿还困难的问题，如果一旦发现了个人或企业出现了债务偿还能力的问题，则要根据实际情况采用适宜的方法开展贷款催收工作，尽可能地减少银行的损失。
6、完善激励体系
因为大部分小微企业都是新兴企业，客户范围比较广，因此在服务和管理的过程中，工作人员需要耗费比较多的时间和精力。商业银行应该完善激励体系，避免员工产生抵触心里影心理。并把信贷业务的考核与个人职称评级等相联系。以此鼓励各员工踊跃创新服务模式，达到更高满意度。同时，商业银行还要加强对员工的指导培训工作，以提高员工对小微企业的个人判断力，降低信贷风险，有效提升工作效率。
五、结束语
商业银行小微企业信贷业务是涉及个人、企业、银行以及国家等多方面的利益，因此，必须重视信贷风险的管理。因为国家的法律法规、信用考核标准变动等都会影响到信贷风险，因此，要想尽可能地降低商业银行信贷的风险，就需要多方面的共同努力，可以通过简化贷款审批流程、建立健全征信制度、落实风险控制、严格遵照国家信贷政策、进一步完善商业银行信贷管理制度及完善激励体系等方式保障贷款安全，降低信贷风险，推动商业银行小微企业信贷业务的可持续发展。
参考文献
[1]夏恩君，王素娟，张一.商业银行小微企业信贷业务发展策略[J].技术经济，2014，3301：92-96.
[2]雍喆.商业银行小微信贷业务风险管理研究[J].宁夏大学学报（人文社会科学版），2016，3805：143-148.
[3]肖毅.商业银行小微企业信贷业务发展策略[J].时代金融，2017，02：131.
[4]张艳英.商业银行金融支持小微企业问题研究[J].改革与战略，2017，3304：85-87.
[5]姜浩，曾宪岩.新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J].农村金融研究，2018，09：16-19.
[6]陈华清.我国商业银行小微企业信贷风险管理研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015，03：82-83.
[7]郭合娟.商业银行小微企业信贷业务发展策略研究[J].商场现代化，2015，07：243.
关键词：商业银行;小微企业;信贷;发展策略
目前，我国经济地位稳步提升，国家狠抓经济发展，同时也在不断鼓励大众创业，小微企业的数量不断增加。然而，小微企业的资金仅靠企业本身完全不够，还需要多方面的支持。目前，小微企业信贷业务已成为商业银行收入的主流业务之一，尽管小微企业能为商业银行带来可观的收益，但由于小微企业存在比较高的信用风险，且经营管理也没有大中企业成熟，这也直接限制了小微企业信贷业务的发展。尽管目前我国小微企业还在不断蓬勃发展，但各大金融机构对小微企业的信用风险尤为看重。
一、小微企业及信贷等相关概念及特征概述
小微企业主要是指小型、微型、家庭工作室以及个体户等类型的规模比较小的企业的统称。根据2016年我国有关小微企业的认定标准，小微企业的纳税总额在30万以下，企业总人数在100人以下，企业总资产不超过3000万元;对于个体户或工作室等，纳税总额在30万以下，企业总人数不超过80人，企业总资产不超过1000万元。小微企业的主要特点是生产数量小、生产规模小，没有规范的组织条例，企业内部裙带关系明显，外聘员工没有太多的发展空间，且因为企业劳动力人口数量少，所以大多数的小微企业主要是以从事零售、批发等为主，很少会去从事科技创新类行业。小微企业在大城市发展势头比较猛，凭借城市市中心的商业圈，小微企业可以建立起复杂多样的销售渠道，从而实现低成本、高收益，而在小中城市，小微企业的发展情况不太乐观。由于小微企业的经济结构比较脆弱加上企业内部制度不完善，导致其很容易受到市场经济的影响，加上小微企业的购买力和能拿下的订单数量远不如大企业，相比而言在拿货价格占不了太大优势，如果是出现市场经济萧条，那么小微企业必然会深受重创甚至直接面临倒闭。但是小微企业在经济发展中起着重要作用，它不仅能够为我国劳动力提供更多的就业机会，还是我国经济发展的重要推动力。并且，一部分小微企业还能进行技术或者产品上的改革创新，创造出更高品质的产品或者服务。
信贷是指资金持有者将一定数额的资金按照一定的利率借出，借款者则需要在规定时间按照约定的条件连本带息地将资金偿还给资金持有者的信用活动。小微企业可以通过银行贷款、直接融资、借贷公司借贷、民间借贷、典当融资以及自有资金六种融资方式获取资金。商业银行信贷业务的主要客户对象是大中型企业，只有20%左右的小型企业能够从银行得到贷款，微型企业基本无法得到银行贷款。但从2012年国家政策发生变化以来，国家开始主推小微企业的发展，在资金和政策上给予诸多扶持，这才使得小微企业得到银行贷款支持容易一些。
二、商业银行小微企业信贷业务的重要性分析
小微企业的发展肩负着强大的使命价值，为我国经济的发展和社会的进步作出了巨大贡献。从全国企业数量来看一下，大中企业才占了6%左右，其余均为小微企业，并且小微企业创造的GDP占我国GDP总量的65%。同时，小微企业为劳动力提供了大量工作岗位，极大的缓解了就业难的问题。但是，小微企业中仅有20%左右的企业能够得到银行贷款，其他80%均得通过其他方式获取资金的。大中型企业数量较少，光从资金需求量方面考虑，银行可以从小微企业中彌补大客户丢失的利润，从而增加银行的收入。
考虑到资金的安全性、客户的稳定性以及预期收益，银行在给企业发放资金支持时，更倾向于大客户。但是银行也需要考虑到，一旦市场经济出现动荡发生金融危机等突发状况，大客户的资金亏损会更多，那么大额额的资金企业也无法在短期内及时归还。而小微企业则更具灵活性，行业领域范围广，企业规模也相对较小，银行可以对不同领域的企业给予一定的资金支持，从而将风险进行分散管理。
三、商业银行小微企业信贷业务存在的问题
1、银行贷款标准过高
根据商业银行的规定，企业进行信用评级的标准并不是参照企业的资金投入和规模，而是采用统一的标准。小微企业要想通过信贷，主要采用个人/企业抵押贷款，且对于企业抵押商品的要求比较高，基本都是价值含量比较高的土地和房产，其他抵押物品基本不予接受。但是小微企业大多是初步萌芽的新兴企业，企业大部分的资金都已经用于企业的生产和经营，且经营风险相对来说比较大，所以企业自身经济实力比较差，很难用土地进行贷款抵押，所以很难向银行申请到贷款。加上小微企业的发展速度没有大中型企业那么快，营业额和利润也相对来说也少很多，经济结构脆弱，还款风险比较大，很多时候都达不到银行所规定的还款要求，考虑到这一点，商业银行在给小微企业放贷时贷款发放速度也慢很多，不利于小微企业的发展。
2、贷款审批流程过于复杂
商业银行贷款业务考虑到资金的安全性问题，业务开展环节比较多。包括带放贷过程中，贷款的发放也需要经过银行专业人士的层层检测，每个环节的资金核算和检测工作都需要比较久的时间，这样就导致贷款发放效率较低，要经过很长时间企业才能拿到贷款，影响到企业的经营和发展。比如说某小微型企业因为需要资金周转向市级支行申请贷款，那么不光需要市级支行的行长签字，还需要省行行长进行审批签字同意才行。而这一系列审批流程中，牵涉到多个部门约20人左右，并且要这些部门的相关负责人员每人进行签字审批才行。整个审批过程，包括企业评定、贷款前走访调查、贷款项目评估、贷款风险评估等多个环节，并且，这当中的每一个环节都需要相关工作人员进行报告分析签字。这种方式，虽然能够保证贷款的安全性，但是整个流程过于复杂和繁琐，需要比较长的时间，这种低效率、长时间的贷款方式会直接影响到企业对银行的贷款服务感受，而且，整个审批流程下来，也许来不及满足企业资金需求。总之，这种贷款审批流程还有待完善。 3、信贷业务风险较大
商业银行信贷业务办理中有一条要求就是借款方不能多房开户，而很多小微企业就存在这种情况。同时，很多小微企业因为还处于成立初期，财务管理制度还存在一定的缺陷，有些企业甚至还没有专业的财务人员，这就导致所出的财务报告不能符合国家的规定。这种情况下，商业银行就不能对小微企业的实际情况做出真实判断，甚至都不知道该企业是否盈利。此外，很多小微企业对自身的信用度问题并不重视，因此，商业银行考虑到资金的安全性，不敢对这些企业进行融资。从当前各商业银行的贷款制度来看，正处在逐步完善的阶段，银行经过对小微企业的风险分析和评估，大多数认为向小微企业发放贷款，所得收益与所承担的高风险并不匹配，因此很多银行不愿意承受这样的风险。
四、商业银行小微企业信贷业务发展策略
1、简化贷款审批流程
商业银行贷款审批流程应该考虑到小微企业对贷款的需求情况，灵活调整信贷业务模式。在小微企业刚向银行提出办理信贷业务时，工作人员就应该告诉贷款人业务办理过程中所需要提交的所有资料。银行可以基于小微企业的信用状况，对信用评分比较高的用户采取加快审批的方式，比如说可以采取多人一同审批制，提高工作效率。另外，银行应该提升工作人员的专业素养，加强工作人员的风险评估训练，让他们能够在审批过程中，基于企业提供的资料和相关的调查结果，对该小微企业进行合理的风险评估，判断其还款能力，从而有效降低还款风险，实现快速放贷，推动小微企业的发展。
2、建立健全征信制度
目前，征信体系的建设在个人与企业借贷中很常见，主要是有需要向银行借贷的个人或者企业建立的信用档案，这就使得个人或企业在向银行申请贷款时银行能够查到信用申请人以往的信用情况。目前，贷款审批制度在各大金融机构建立得比较完善，从而进一步提高了贷款风险的可控力。随着征信系统的不断完善，银行也会重点考察小微企业申请人的个人征信报告，经过多方面的考量才会确认审批，同时，征信系统在对贷款审批的速度、申请贷款的额度、利率等方面都会有重要影响，个人信用和企业信用刚好者可享受加快审批速度、申请延长还款期限等服务。
3、落实风险控制
很多商业银行会基于小微企业的经营状况，对经营情况比较良好的企业提升其信贷金额。这就导致一些小微企业为了快速发展企业，获取银行信贷资金，做出一些有违企业道德的事情。比如说有的企业就会将企业的股东转给其他人，从而达到重复申贷的目的。针对这种情况，商业银行应进行风险控制，进行严格审批并考核其业务风险才可提升信贷金额。并且，银行还应该对小微企业进行不定期的突击检查，对于考核标准不符合的企业要及时终止信贷业务，避免银行损失。同时，商业银行还应该利用互联网平台，对小微企业加强网络监管，关注企业的资金流动情况，从而有效提升风险控制的效率。
4、严格遵照国家信贷政策
近几年，我国出现小微企业很多都在发展壮大，但也有很多企业出现“爆雷”现象。并且现在信息泄漏严重，造假手段也层出不穷，为了能够有效规避这些风险，我国商业银行信贷政策也要进行灵活变动：要对借款人针对性地实施更为严格和规范的差别化信贷政策。建立健全监督管理体系，确保信贷业务能够在更为全面的监督体系下实施。同时，对政策贷款人及企业的实际情况进行深入调查，进行综合风险评估，一旦发现政策贷款人的某一项不符合要求，就不予以贷款，切不可放宽贷款条件。并且，还要对不同地区和不同借贷情况实行差别化定价和特异性管理，严格遵照国家的信贷政策，降低信贷所造成的银行损失，促进银行经济的稳步提升。
5、进一步完善商业银行信贷管理制度
商业银行工作人员在进行信贷业务工作的处理过程中，一定要按照银行要求的严格标准去进行申贷资料的审查。因为信贷申请资料的审查是否严格、是否按照银行标准是能有效规避商业银行信贷风险的最重要环节，这就要求审查人员务必细致和认真，因此，整个审核流程也务必严格流程执行。第一点，应该对该借款人的现金收入情况进行审核，不光要审核该借款者当前的现金收入，还要适当考虑之前的現金收入情况，以及该借款人近一年的收入总来源进行核查。第二点，本着审核贷款相分离的原则，确保审查人员经受的每一笔信贷都能准确无误的投放。第三点，在确认给该申请者进行贷款投放前，还应该对该借贷人进行深入的贷前调查，包括该借贷人的个人征信情况、既往和当前负债情况、向银行抵押的物品价值以及贷款人亲属的银行借贷记录、征信记录等全方位的调查。第四点，不定时地对银行所投放的贷款进行跟踪回访并作好记录，以确保个人或企业没有出现资金偿还困难的问题，如果一旦发现了个人或企业出现了债务偿还能力的问题，则要根据实际情况采用适宜的方法开展贷款催收工作，尽可能地减少银行的损失。
6、完善激励体系
因为大部分小微企业都是新兴企业，客户范围比较广，因此在服务和管理的过程中，工作人员需要耗费比较多的时间和精力。商业银行应该完善激励体系，避免员工产生抵触心里影心理。并把信贷业务的考核与个人职称评级等相联系。以此鼓励各员工踊跃创新服务模式，达到更高满意度。同时，商业银行还要加强对员工的指导培训工作，以提高员工对小微企业的个人判断力，降低信贷风险，有效提升工作效率。
五、结束语
商业银行小微企业信贷业务是涉及个人、企业、银行以及国家等多方面的利益，因此，必须重视信贷风险的管理。因为国家的法律法规、信用考核标准变动等都会影响到信贷风险，因此，要想尽可能地降低商业银行信贷的风险，就需要多方面的共同努力，可以通过简化贷款审批流程、建立健全征信制度、落实风险控制、严格遵照国家信贷政策、进一步完善商业银行信贷管理制度及完善激励体系等方式保障贷款安全，降低信贷风险，推动商业银行小微企业信贷业务的可持续发展。
参考文献
[1]夏恩君，王素娟，张一.商业银行小微企业信贷业务发展策略[J].技术经济，2014，3301：92-96.
[2]雍喆.商业银行小微信贷业务风险管理研究[J].宁夏大学学报（人文社会科学版），2016，3805：143-148.
[3]肖毅.商业银行小微企业信贷业务发展策略[J].时代金融，2017，02：131.
[4]张艳英.商业银行金融支持小微企业问题研究[J].改革与战略，2017，3304：85-87.
[5]姜浩，曾宪岩.新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J].农村金融研究，2018，09：16-19.
[6]陈华清.我国商业银行小微企业信贷风险管理研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015，03：82-83.
[7]郭合娟.商业银行小微企业信贷业务发展策略研究[J].商场现代化，2015，07：243.