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摘 要：互联网P2P信贷模式的产生与发展，对国家信用金融建设有着一定的推动作用。本篇文章主要从互联网金融背景下的P2P借贷模式的优势入手，对这一模式可能存在的风险和相关的应对措施问题进行了探究。
关键词：互联网金融 P2P市场 借贷分析
一、引言
随着社会的不断发展，互联网技术与金融行业之间的融合，让互联网金融P2P信贷模式成为了互联网金融行业的代表性因素。由于这一信贷模式对传统金融机构贷款机制的门槛高、贷款手续复杂的问题进行了有效突破，这一新型P2PO金融借贷模式的发展，也为小微企业融资问题的解决起到了一定的促进作用。
二、基于互聯网金融背景下的P2P市场借贷的优势分析
在经济领域，P2P借贷模式主要指的是借款人与贷款人之间直接进行交易的一种借贷模式。在基于互联网技术下的P2P借贷模式的作用下，用户可以借助互联网技术进行转账和借贷服务，在对贷款模式与银行带块米时进行分析以后，我们可以发现，以下表格中的内容就是P2P网络借贷模式的自身优势的主要表现。
在对P2P网络借贷对小额贷款行业所带来的影响来看，P2P借贷平台可以让小额贷企业获得更多的流动资金，这就可以这一类企业规模化发展提供一定的帮助。在二者之间实现合作以后，小额贷款机构也可以对自身的盈利模式进行创新。也可以对贷款审核流程等信息进行快速传播，这就可以通过对小额贷款企业的的贷款审批周期进行缩短的方式，为用户的借贷需求提供方便。P2P技术的发展，可以让借贷流程表现出网络化操作的新特点，这就可以帮助小额贷款企业突破地区经营的限制，进而为这一类企业的跨地区经营提供一定的帮助，因而，基于互联网金融背景下的P2P市场借贷模式对小额贷款行业的发展有着一定的促进作用。
三、P2P借贷模式存在的主要风险
随着互联网经济的不断发展，P2P借贷模式已经在我国金融领域取得了重大的发展，但是在国家对其缺乏有效管理的情况下，资金链断裂问题的出现和借贷平台法律风险问题的存在，可能会让用户在使用P2P平台的过程中出现财产损失和信息泄露的问题。在借借贷平台无法有效回收资金的情况下，借贷平台只能通过垫付资金的方式，对借贷人的本金和利息进行保障。在平台的垫付金额超过一定限度的情况下，平台资金的缺乏就会引发资金链断裂的问题。为了对资金链断裂问题进行有效避免，平台通常会对线下交易米欧式进行应用。这就使得基于互联网金融背景下的P2P借贷模式成为了小额贷款模式的一种特殊模式，这就会让P2P平台的自身优势难以得到充分的发挥。一些P2P借贷平台在实际运营过程中表现出来的缺乏安全防范技术的问题，是用户信息泄露问题的一个主要的产生原因。
四、P2P借贷模式的风险防范措施
1.对P2P借贷平台进行正确区分。从用户的角度来看，对P2P借贷平台的正确区分，是对借贷风险进行规避的一种有效措施。用户在选择P2P平台的过程中，首先需要对平台的规模进行充分了解，一些大型化、规模化的P2P平台由于已经经历了一段长时间的发展阶段，因而它的资金实力和信誉度也相对较高，这就可以让用户在投资这一平台以后为用户提供完善的资金保障。由于P2P借贷平台的利率范围也有着特定的范围，一些利率过高的借贷平台可能会存在着诈骗问题，因而用户在选择平台的过程中，要避免进入一些利率过高的借贷平台。第三，在参与投资的过程中，用户也需要对借贷平台的保障措施进行关注，一些大型的互联网P2P平台会通过与担保机构进行合作的方式，对用户的资金安全进行保障。
2.对P2P借贷平台的保障平台进行完善。从P2P平台的发展现状来看，平台管理者需要把用户资金安全保障问题进行关注。与之有关的保障平台的构建，可以让借贷平台经营者依托保险机构和平台自身的作用，为用户提供及科学化的资金安全保障机制。对此，借贷平台的经营者首先需要向保险公司申请投保的方式，对借贷平台现有但是资金保障体系进行完善。这就可以借助保险机制对用户的资金安全进行保障。对用户的资金回报率进行调整，也是用户资金安全进行保障的有效方式。在用户的资金安全问题得到充分保障以后，借贷平台经营者就可以通过对自身的信誉进行提升的方式，吸引用户投资和借贷。
3.对预期控制机制和催收保障机制进行完善。针对一些用户所表现出来的无法按时还款的问题，P2P平台的管理者也需要对预期控制机制和贷款催收机制进行完善。在用户逾期还款问题出现以后，P2P平台工作人员首先需要通过与用户进行电话确认的方式，对用户产生这一问题而对原因进行确认，进而在为用户提供一定宽限时限的基础上对用户的偿还能力进行确认。在宽限期限结束以后，如果用户依然存在着未能按时偿还贷款的问题，借贷平台人员可以对面对面催收方式的应用。在利用正常手段无法与欠款用户取得联系的情况下，借贷平台的经营者和管理者需要借助诉讼手段来对P2P借贷平台所面临的资金危机进行规避。在欠款用户拒绝执行法院裁定的情况下，借贷平台申请者也需要及时向法院申请强制执行，以便让自身的损失得到有效降低。
4.对资金风险防范体系进行完善。用户资金安全问题和资金风险问题是P2P借贷平台在自身发展过程中所面对的两大重要问题。资金风险防范体系的建构，是促进P2P借贷平台健康发展的有效措施。在构建这一体系的过程中，有关单位需要对这一平台在接待过程中所面对的风险进行有效评估，进而通过构建正确的风险评估模型的方式，对资金风险评估体系的实效性进行提升。在这一平台的发展过程中，有关单位也需要从平台的历史数据入手，对平台在未来阶段的资金量和放贷总额进行全面规划，以便对平台的借贷计划进行有效完善。
五、结语
互联网金融背景下的P2P市场借贷模式的产生与发展，对小额贷款业的发展有着一定的促进作用。由于我国的这一借贷模式存在着发展起步较晚的问题，因而，对这一模式在运营过程中所表现出来的一些风险因素，用户在借贷或投资的过程中需要对自身的风险意识进行强化。信贷平台经营者、管理者和相关责任部门也需要通过制定有针对性的防范措施的方式，对P2P借贷模式的健康发展提供保障。
参考文献：
[1]武小娟.互联网金融背景下P2P市场借贷研究[D].西安电子科技大学，2014.
[2]马群.互联网金融背景下P2P市场借贷分析[J].中国市场，2015，21：192+218.
[3]林乐芬，顾庆康.互联网金融背景下P2P网络借贷规范化发展——基于温州与江苏案例的比较研究[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2015，03：7-17.
[4]王珂.论互联网金融P2P借贷的法律监管[D].长安大学，2015.
[5]周慧.基于互联网金融背景下P2P信贷的现状分析[J].金融教育研究，2016，04：19-24.
作者简介：王慕晗（1994.09—）男。籍贯：湖北黄冈。学历：本科。毕业于湖北经济学院法商学院。研究方向：金融。
关键词：互联网金融 P2P市场 借贷分析
一、引言
随着社会的不断发展，互联网技术与金融行业之间的融合，让互联网金融P2P信贷模式成为了互联网金融行业的代表性因素。由于这一信贷模式对传统金融机构贷款机制的门槛高、贷款手续复杂的问题进行了有效突破，这一新型P2PO金融借贷模式的发展，也为小微企业融资问题的解决起到了一定的促进作用。
二、基于互聯网金融背景下的P2P市场借贷的优势分析
在经济领域，P2P借贷模式主要指的是借款人与贷款人之间直接进行交易的一种借贷模式。在基于互联网技术下的P2P借贷模式的作用下，用户可以借助互联网技术进行转账和借贷服务，在对贷款模式与银行带块米时进行分析以后，我们可以发现，以下表格中的内容就是P2P网络借贷模式的自身优势的主要表现。
在对P2P网络借贷对小额贷款行业所带来的影响来看，P2P借贷平台可以让小额贷企业获得更多的流动资金，这就可以这一类企业规模化发展提供一定的帮助。在二者之间实现合作以后，小额贷款机构也可以对自身的盈利模式进行创新。也可以对贷款审核流程等信息进行快速传播，这就可以通过对小额贷款企业的的贷款审批周期进行缩短的方式，为用户的借贷需求提供方便。P2P技术的发展，可以让借贷流程表现出网络化操作的新特点，这就可以帮助小额贷款企业突破地区经营的限制，进而为这一类企业的跨地区经营提供一定的帮助，因而，基于互联网金融背景下的P2P市场借贷模式对小额贷款行业的发展有着一定的促进作用。
三、P2P借贷模式存在的主要风险
随着互联网经济的不断发展，P2P借贷模式已经在我国金融领域取得了重大的发展，但是在国家对其缺乏有效管理的情况下，资金链断裂问题的出现和借贷平台法律风险问题的存在，可能会让用户在使用P2P平台的过程中出现财产损失和信息泄露的问题。在借借贷平台无法有效回收资金的情况下，借贷平台只能通过垫付资金的方式，对借贷人的本金和利息进行保障。在平台的垫付金额超过一定限度的情况下，平台资金的缺乏就会引发资金链断裂的问题。为了对资金链断裂问题进行有效避免，平台通常会对线下交易米欧式进行应用。这就使得基于互联网金融背景下的P2P借贷模式成为了小额贷款模式的一种特殊模式，这就会让P2P平台的自身优势难以得到充分的发挥。一些P2P借贷平台在实际运营过程中表现出来的缺乏安全防范技术的问题，是用户信息泄露问题的一个主要的产生原因。
四、P2P借贷模式的风险防范措施
1.对P2P借贷平台进行正确区分。从用户的角度来看，对P2P借贷平台的正确区分，是对借贷风险进行规避的一种有效措施。用户在选择P2P平台的过程中，首先需要对平台的规模进行充分了解，一些大型化、规模化的P2P平台由于已经经历了一段长时间的发展阶段，因而它的资金实力和信誉度也相对较高，这就可以让用户在投资这一平台以后为用户提供完善的资金保障。由于P2P借贷平台的利率范围也有着特定的范围，一些利率过高的借贷平台可能会存在着诈骗问题，因而用户在选择平台的过程中，要避免进入一些利率过高的借贷平台。第三，在参与投资的过程中，用户也需要对借贷平台的保障措施进行关注，一些大型的互联网P2P平台会通过与担保机构进行合作的方式，对用户的资金安全进行保障。
2.对P2P借贷平台的保障平台进行完善。从P2P平台的发展现状来看，平台管理者需要把用户资金安全保障问题进行关注。与之有关的保障平台的构建，可以让借贷平台经营者依托保险机构和平台自身的作用，为用户提供及科学化的资金安全保障机制。对此，借贷平台的经营者首先需要向保险公司申请投保的方式，对借贷平台现有但是资金保障体系进行完善。这就可以借助保险机制对用户的资金安全进行保障。对用户的资金回报率进行调整，也是用户资金安全进行保障的有效方式。在用户的资金安全问题得到充分保障以后，借贷平台经营者就可以通过对自身的信誉进行提升的方式，吸引用户投资和借贷。
3.对预期控制机制和催收保障机制进行完善。针对一些用户所表现出来的无法按时还款的问题，P2P平台的管理者也需要对预期控制机制和贷款催收机制进行完善。在用户逾期还款问题出现以后，P2P平台工作人员首先需要通过与用户进行电话确认的方式，对用户产生这一问题而对原因进行确认，进而在为用户提供一定宽限时限的基础上对用户的偿还能力进行确认。在宽限期限结束以后，如果用户依然存在着未能按时偿还贷款的问题，借贷平台人员可以对面对面催收方式的应用。在利用正常手段无法与欠款用户取得联系的情况下，借贷平台的经营者和管理者需要借助诉讼手段来对P2P借贷平台所面临的资金危机进行规避。在欠款用户拒绝执行法院裁定的情况下，借贷平台申请者也需要及时向法院申请强制执行，以便让自身的损失得到有效降低。
4.对资金风险防范体系进行完善。用户资金安全问题和资金风险问题是P2P借贷平台在自身发展过程中所面对的两大重要问题。资金风险防范体系的建构，是促进P2P借贷平台健康发展的有效措施。在构建这一体系的过程中，有关单位需要对这一平台在接待过程中所面对的风险进行有效评估，进而通过构建正确的风险评估模型的方式，对资金风险评估体系的实效性进行提升。在这一平台的发展过程中，有关单位也需要从平台的历史数据入手，对平台在未来阶段的资金量和放贷总额进行全面规划，以便对平台的借贷计划进行有效完善。
五、结语
互联网金融背景下的P2P市场借贷模式的产生与发展，对小额贷款业的发展有着一定的促进作用。由于我国的这一借贷模式存在着发展起步较晚的问题，因而，对这一模式在运营过程中所表现出来的一些风险因素，用户在借贷或投资的过程中需要对自身的风险意识进行强化。信贷平台经营者、管理者和相关责任部门也需要通过制定有针对性的防范措施的方式，对P2P借贷模式的健康发展提供保障。
参考文献：
[1]武小娟.互联网金融背景下P2P市场借贷研究[D].西安电子科技大学，2014.
[2]马群.互联网金融背景下P2P市场借贷分析[J].中国市场，2015，21：192+218.
[3]林乐芬，顾庆康.互联网金融背景下P2P网络借贷规范化发展——基于温州与江苏案例的比较研究[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2015，03：7-17.
[4]王珂.论互联网金融P2P借贷的法律监管[D].长安大学，2015.
[5]周慧.基于互联网金融背景下P2P信贷的现状分析[J].金融教育研究，2016，04：19-24.
作者简介：王慕晗（1994.09—）男。籍贯：湖北黄冈。学历：本科。毕业于湖北经济学院法商学院。研究方向：金融。