摘 要：第三方支付平台是指处于电子商务企业与银行之间公正的、中立的第三方支付服务中介机构，是一个为买卖双方提供资金交易的平台，它为交易双方的资金安全提供了重要保障。但由于它的特殊身份——非金融机构，其不能独立开展金融业务，完成最终的服务必须借助银行。因此两者之间既相互依托，又存在利益冲突。本文介绍了第三方支付平台的诞生与发展，浅析了它同商业银行间的竞争与合作的关系，并提出几点促进二者竞合关系和健康稳定发展的几点建议。
　　关键词：第三方支付 ；商业银行；竞争与合作；建议
　　一、第三方支付平台的诞生与发展
　　当下，我国网络技术不断发展，人们足不出户，就能享受到网上购物，送货上门的便利。虽然电子商务提供了更简便的生活，但它的发展带来了两个主要问题：一是商户难以实现与银行间的直接资金清算，银行不可能对千千万万商户都设置支付关口，这是不切实际的；另一方面，网络购物是消费者通过无形的网络来购买商品，其对于商品的了解只能通过显示器中的文字和图片，并不能完全知晓商品信息。信息的不对称造成了买卖双方彼此的不信任。买卖双方都不想承担网络购物的风险，进而直接影响了交易的顺利进行。
　　第三方支付的出现解决了诸多矛盾。一方面，第三方支付平台建立起与各个商业银行间的支付关口，再由其为大大小小的商户提供收款支付渠道，在两者之间架构起一道收付连接的桥梁；另一方面，有了第三方支付平台作为信用担保，互联网交易变得更加安全可靠。买方通过互联网选购商品以后，使用第三方支付平台对物品货款进行支付，同时由其通知卖家发出货品，买家收到并核对货品之后，第三方支付平台再将货款转给卖家，进而完成整个支付行为。第三方支付平台有效地解决了信息不对称的问题，提高了市场的运作效率。
　　它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃的发展，渗透到社会生活的各个方面，目前第三方支付系统已成为我国支付系统中重要一部分。第三方支付平台促进了商业银行业务的发展，同时又因为金融业务和相关利益的重叠，对传统商业银行业务带来了威胁和挑战。由于第三方支付平台的属性是非金融机构，不能开设实体账户，所以，它的发展必须要依托商业银行。这就注定了第三方支付平台与商业银行间的关系：竞争与合作并存。
　　二、第三方支付与商业银行的竞争关系
　　（一）在结算业务收入方面
　　第三方支付平台如今在支付、转账、理财保险等业务上与电子银行业务差异越来越小，用户只需要成功注册第三方支付账户，就可以利用网络达成资金的运用请求，而且和提供同样服务的商业银行中的电子银行相比，收取的服务费更加低廉，因此开始有更多的用户选择第三方支付平台来为自己服务，从而造成了电子银行客户的流失。
　　（二）在存贷款方面
　　存款對于商业银行的意义不言而喻，而第三方支付账户中掌握着大量资金，对资金的掌握有至高的话语权，这正是商业银行所向往的。在贷款方面，P2P网络信贷服务正处在蓬勃发展阶段，个体与个体之间以第三方支付平台作为媒介就可以实现资金的拆借，不再需要商业银行的参与，这阻碍了银行信贷业务的开展，挤压了信贷业务带给银行的利润空间。
　　（三）在转账业务方面
　　如今，第三方支付平台已经完全实现资金在银行卡和平台间的相互转账功能，也实现了与其它支付平台间的互转和各银行之间的跨行转账。在转账业务中，第三方平台提供了较为快捷方便的服务，用户通过互联网和移动支付客户端就能在更短的时间内，用更低廉的费率完成转账汇款业务。对于客户而言，这比时间长且费率高的银行转账有着更大的吸引力。
　　（四）在客户黏性方面
　　在网购模块中，大多数第三方支付企业都采取的是捆绑销售模式。例如淘宝+支付宝的运营模式。电子商务平台和支付平台的捆绑销售，不仅能确保交易量，还能提升客户的忠诚度。而商业银行的支付系统，被独立在捆绑销售之外，只能以替补支付的方式存在。这使得商业银行在保持和开发新客户的工作上难度大大增加。
　　（五）在中间业务收入方面
　　市场利率化脚步在加快，商业银行传统业务的利润空间变小，因而提高中间业务收入对银行有着十分重要的意义。但由于第三方支付企业不断拓展业务的深度和广度，依靠创新的营销模式，便捷个性的服务和低廉的服务费用，受到了越来越多的商户和个人用户的喜爱。从另一层面讲，商业银行通过中间业务获取利润的机会越来越小。
　　三、第三方支付与银行的合作关系
　　（一）在沉淀资金方面的合作
　　目前，第三方支付机构的身份有着一定的特殊性——非金融服务机构，他不能自主地吸收储户存款，不能将这部分资金用于经营。因此用户通过第三方支付平台收付的资金必须交由银行托管。根据管理规定，第三方支付平台必须将沉淀资金转入特定的商业银行的备付金专用账户。由于资金规模庞大，这部分备付金产生的利息也很多，进而使银行与第三方之间都能受益。对银行而言，沉淀资金产生的备付金可以增加自己的存款数量；对第三方支付机构而言，利息等额外收入可以增加第三方支付机构的固定收益。
　　（二）在信用方面的合作
　　信用信息对于市场交易的各方都有着非常重要的作用，但我国现有的征信体系尚不完善。而第三方支付平台中累积了大量的个人、中小商户的交易记录，能够为银行提供除了大企业以外其他个体的信用数据，因此银行可以根据第三方支付系统提供的信用信息择优选择贷款对象，从而进一步拓宽银行贷款的服务范围。同时，第三方支付企业也可以通过向银行提供信用信息，增加自身的营业收入。
　　（三）在资金安全方面的合作
　　银行安全性高，但缺乏便利性，用户体验较低，第三方支付方便性高，但资金安全性低，用户在使用时危机感有所增加。如何既保证资金的安全性，同时又能提高用户的体验感，在两者之间寻求至高的平衡点，是商业银行和第三方企业需要考虑的问题。因此要在两者的共同努力下，通过互助合作，营造一个安全便捷的支付环境，共同抵御行业风险。 　　（四）在跨境支付方面的合作
　　随着国际交往密切和国际商品流通加速，电子商务领域涉及的跨境商业活动增多，快捷简便的人民币清算方式成为各个电商平台所积极追求的目标。如果以大型商业银行为依托，在海外建立的人民币储备银行，为第三方支付机构提供海外清算服务，则有利于全行业降低海外清算成本，从而更好地推进人民币国际化的进程。
　　四、促进第三方支付与商业银行竞合发展的几点建议
　　第一，在互联网经济背景下，资金的来源与用途沾染的网络气息越来越浓重。商业银行必须与时俱进，与第三方支付机构进行合作，加深沟通和协商，以合作为基础，以共赢为目标，彼此适度地竞争，将更有利于双方甚至整个电子支付行业的发展。
　　第二，商业银行积极学习第三方支付企业的成功经验，创建自营电子商务平台，其经营效益仍待市场考验。商业银行与第三方支付在业务发展上将继续跨行业跨区域的纵深发展，相互交融的发展形势促使双方加快创新脚步，这有利于面对利率自由化竞争。
　　第三，目前我国对于银行业的监管政策还处于探索阶段，要尽快摆脱原有的低效而死板的法规形式。政府应以促进市场更稳定和谐发展为出发点，制定出一套灵活有效、針对性强的制度规范，公平有效地做好矛盾的调节者，促进同一行业不同主体间的平衡发展。
　　第四，第三方支付行业虽然蓬勃发展，但绝不可能动摇作为国民经济导向的银行的地位。要以商业银行为整体经济发展的基础，依此发展灵活又有活力的第三方支付行业。监管机构既要保证二者健康有序的发展，又要控制双方过度创新产生的隐形垄断现象。
　　五、结语
　　第三方支付平台与商业银行由于业务的重叠，利益的冲突等因素势必会造成竞争与合作并存的常态，在此情况下，双方要有全局观念，在维护好自身利益的同时加强合作，推进全行业的健康发展。第三方支付企业要利用自身优势，创新发展经营模式，加强制定战略规划，对多方面业务进行探索和研究；商业银行要多借鉴第三方支付系统的优点，打破传统业务壁垒，合理开展延伸业务，为用户提供更人性化的服务，也为自身发展谋取更大利益。二者之间是在竞争与合作中互相补充、共同发展的整体。在未来，这种竞合关系还将长期存在，双方应该把眼光放的更长远，在互惠互利的前提下共同进步，从而带动电子商务和网络经济的良性发展，并推动实体经济的发展。
　　参考文献：
　　[1 ]刘淑莲.资本的逻辑 [J ].中国金融，2014，（08）：22-23.
　　作者简历：
　　郎家怡，女，满族，天津市武清人，研究方向：经济学。