目前，在全国诸多地方，农信社正加速改制成农商行。
　　最新公开数据显示，目前全国农信社机构（包括农村商业银行、农村合作银行）共约2300家，其中农信社1858家、农商行247家、农合行173家。相较2011年，两年内农商行增长92家。
　　但按照银监会2011年提出的目标——1424家达标农信社在5年内转变成农商行的要求来看，在2016年前，还有1332家农信社需快速股改。
　　加快农信社改革能使农村金融机构发展更规范，并为民间资本投资金融业打开一个窗口，但也不无风险。
　　一名地方农商行行长对《财经国家周刊》记者表示，此番农信社股改及其未来发展，需要跨越多重障碍，如存贷比限制、业务局限性、整体规模和系统风险抵御能力不强等。
　　各地农信社的加速股改吸纳了大量民间资本。丰润金融控股集团有限公司（下称“丰润集团”）副总经理严学文告诉《财经国家周刊》记者，2007年，厦门农信社正处于股改过程中，丰润集团将此视为发展新商机予以投资。随后严学文主导了多次农商行投资，涉及福建泉州、南平、贵阳、福清等多地。
　　据严学文介绍，这些投资收益及分红都较高，有些农商行的投资成本最快可在两年左右收回，然后不断盈利。
　　以泉州农商行的投资为例，丰润集团起初投资10亿，持有12.5%左右股份，成第一大股东。由于农信社在本地为老百姓所熟悉，股改后依然易赢得认可，该行在泉州惠安的一个网点存款即逾90亿，比同地区四大行高出许多。
　　除了丰润集团所在的福建省，《财经国家周刊》记者获悉，目前山西、山东、广东等地的农信社同样正加快改革步伐。
　　广东省农信联社理事长罗继东表示，力争在2015年之前，组建40家左右农村商业银行。该省公开数据显示，截至2013年1月已成立农商行约15家。
　　山西省近期也有几家农信社申请股改。正在参与该省此过程的券商负责人告诉记者，农信社改制前，首先需进行不良资产处置，一般不良贷款率达到设立标准即低于5%才能保证投资者利益。
　　在农信社纷纷改组农商行的潮流中，风险与掣肘不可忽视。如存贷比方面，据8月份公开数据，各省市级农信社平均存贷比约在60%-70%之间，多数农信社不到50%。
　　有银行业人士告诉《财经国家周刊》记者，现在不少农商行渴求更多信用额度，俨然已成放款最大胆的银行，很多国有四大行不敢做的业务，农商行敢做；很多股份制银行不涉足的业务，农商行也在做。
　　新农村和城镇化建设大潮中，农村信贷资金需求旺盛，农商行也在尝试各种金融业务创新实验。
　　福建莆田推出“乡居贷”信贷模式。首先为农民土地确权，先由村支书为农民建房融资提供担保，或当地农户三户联保向莆田农商行申请贷款，待土地确权后再将信贷担保转为与城市居民购房贷款一样的抵押贷款。
　　莆田农商行行长施云飞表示，该模式的贷款规模需从银行的总贷款规模中分出，如果不能新增贷款规模，就只能从原贷款规模中挤出此额度，因此希望央行能给城乡一体化单列信贷规模。
　　该行数据显示，截至2013年5月末，该行涉农贷款占贷款总额的75%，这样其并无更多贷款额度进行其他业务扩张。
　　类似农村金融创新模式，尚未受到银监会的重点管控。银监会相关官员告诉《财经国家周刊》记者，农村金融服务依然存在错位、缺位问题，总思路是先让各地自行将农村金融机构发展起来，在此过程中再逐步完善管控。
　　目前，银监会主要关注农商行的票据内控、风险管理和公司治理的基础性问题，没有提出明确的农村金融业务管控。这种情况下，农信社及农商行发展存在一定的监管盲区。
　　中国社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉认为，亟需建立起统一的农村土地、住房确权、评估、产权信息登记和查询系统，降低各种信用风险。另外，包括农信社、农商行等各类农村金融机构急需提高管理能力，建立起完善的风险评估和救助机制。