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【摘要】2013年，党首次提出普惠金融，紧接着又提出党和“精准扶贫”的战略导向。就是因为这种战略性的脱贫，使我国经济发生翻天覆地的变化；从提出到2016年底，这四年我国农村贫困发生率就下降了5.7%，人们生活水平不断上升，质量不断改善。但是我国的金融扶贫到现在仅仅处于开始阶段，它对于我们就像摸着石头过河，处处都会有新的问题，新的挑战，所以它需要我们实践与真理相结合，探索出适合我们国情、我们现实的一条真正的扶贫之路。而临夏州是全国贫困面较广、贫困程度较深的地区。所以，本文就临夏州为例，来研究其地区的金融扶贫的现状及存在的问题，从不同的角度来提出一系列可建设的建议。
【关键词】金融扶贫 贫困 战略性脱贫
一、研究背景
临夏州在党的帮助下，尤其是金融扶贫政策的实施，使临夏州的贫困人口发生了巨大的改变。从2011年开始，到2016年末，6年时间贫困人口下降了60.08万人，贫困面下降了34.69%；2016年全州农村居民人均可支配收入5680.4元，同比增长8.3%；城镇居民人均可支配收入17910.8元，比上年增长8.5%；分地区生产总值临夏州为230.11亿元，比上年增长8.85%；临夏州总资产贡献率为4.02%；就产业而言，2016年共落实财政专项扶贫资金5.69亿元，劳务收入占农民人均可支配收入比重很大，居然占到50%以上；而牧业收入比不上劳务收入的比重，但是也不少，它占了11.7%。但在这些看着显著性改变的数据之下，深入调查，你会发现临夏州贫困情况还很严重，到2016年底贫困人口还有29.94万人，它还是属于深度贫困地区。所有要想完完全全的解决这个问题依然具有很大的挑战性。
但由于临夏州的地理位置，人文习俗，区域发展等一系列的因素制约着它的发展，它不仅落后于全国的总发展，更是落后于本省的很多地区，它的经济指标不管和谁相比，都处于末位。此外，这种差距没有缩小，反而在拉大，这种情况不容乐观。如，2016年，临夏州流动资产周转次数每年才0.95次，在本省14个州市中除了甘南就是临夏州。临夏州所属7县1市都被列为深度贫困地区，尤其是在2017年，临夏州里面的3个县，7个县中的412个村，一并归为贫困中的贫困，深度中的深度。而在2016年，国家核定了临夏州的贫困人口，贫困档案等措施，把甘肃省全省的扶贫重心都放到临夏州这块最难解决的“硬骨头”。
二、临夏州金融扶贫现状
临夏州的金融扶贫结合当地实际情况，如牡丹节，特色种植业，特色旅游业等的发展，使它慢慢开启脱贫之路。2018 年第一批财政专项扶贫资金中，臨夏州占了0.27%，。但同时也存在以下问题。
（一）资金大量流失 经济陷入瓶颈
我国特有的财政政策，集中力量来集资使临夏州这个本来就不发达的地区陷入困境，大批资金外流，不管是中小企业还是个人获得的投资的资金大量减少，这就制约了他们创业的积极性。此外，当地的政府和金融机构，还有中央的一系列政策，使临夏州的金融资源配置特别少，使当地经济陷入瓶颈。
（二）缺乏适合贫困农民的金融信贷制度
目前银行在信贷扶贫资金制度方面，规定有资产抵押或者资金担保。但对于农民，尤其是贫困农民来说，就是因为他们贫困，他们没有资产或值钱的东西，更没有人愿意问他们担保，所以才来寻求帮助，其次，就因为她们是贫困农民，没有条件或其他原因来接受教育，所以他们本身条件很差，他们缺乏相应的经济能力、组织能力、知识能力等，这些都足够制约他们脱贫。再次，金融扶贫是一个长期的浩瀚的工程，需要耐心，需要坚持。最后，在这脱贫之路上需要有关部门的监打造一个适合贫困农民信贷扶贫资金的制度。
（三）人们的行为心理问题
临夏州属于少数民族自治州，其中回族占了当地人口的一半以上，这种特有的文化习俗在一定程度上制约了当地的经济发展。尤其是深度贫困地区的农民一味的享受政府扶贫给他们带来的好处，不愿意真正的脱贫。此外，他们都有资金的心理账户，他们会优先选择他们自己觉得效用最大的有效账户，这也就导致扶贫没有起到真正的作用。
此外，当地的经济发展也可从金融机构网点不多，金融理财产品数量和品种有限，防风险机制不够完善，等等，再加上贫困农民的储蓄率低，金融参与意识差，这些原因都在心理上制约他们走上脱贫之路。
（四）村级产业发展互助社
截至2016年底，临夏州筹措社会各界的资金，不管是帮扶、捐助还是支援，都在几千万元左右，它的村级产业发展互助社累计发放借款16.4亿元，村级产业互助社的扶贫发展，使临夏州收益农民11万多人，户数2.3万。这些数字都可以告诉我们它是取得了一定的成绩，可是村级产业互助社的资金主要来源于政府，所以它在发展过程中也出现了以下问题。
1.资金来源渠道有限。村级产业发展互助社虽是为社员提供金融服务的金融机构，但又不同于银行业，它不像银行有外部持续不断的资金支持，它的资金不管是来源还是用途都是狭窄。此外，扶贫贷款由于种种原因导致他的不良比重持久不下。
2.监管缺失存在隐患。由于没有专门的部门对其进行监管，所以它没有一个标准。恰好也正是缺乏标准，它既有优势，即可以灵活的针对不同贫困户实行帮助，也有劣势，即没有统一的标准呢，大家也就比较随意，继而容易产生各种风险。
3.存在金融风险。因村级发展互助社成立的成员状况在一些方面阻碍当地经济发展。因为它的成立成员绝大部分是当地的农民，而这些农民相关的金融知识和意识相对落后。就如贷款给贫困户，互助社极有可能先贷给自己的亲朋好友，而不是真正的贫困户，还有贷款之前不对贷款人信息核实，增加坏账的风险等。此外，对扶贫贷款的金融机构在贷款数量上的攀比使扶贫的实质慢慢远离它的本意。加上种植业因为自然灾害遭受产量不确定的风险，养殖业因为市场价格下降，使农民的负债增加，银行机构和相关部门无法对这些风险进行及时、准确的解决。 4.风险补偿机制不健全。我国的征信体系尚在建设阶段，贫困地区的更是如此，再加上有些贫困农民的诚信意识不强，这使银行与贫困户之间信息不对称，从而减缓扶贫脚步。此外，因为金融扶贫仅仅实行了4年，临夏州又属于深度贫困地区，所以没有一个完善的风险补偿机制，现有的只是借鉴于其他金融扶贫比较成功的地区，再结合当地的实际情况，慢慢探索出属于自己的扶贫及风险补偿机制。这在一定程度减弱了它的扶贫效果。
三、临夏州金融扶贫的建议
（一）优化金融资源配置
我们可把财政性存款与商业银行存贷比指标二者结合分析，科学合理地在银行间调配、规范和优化政府性资金。当地政府发挥引导作用，使当地商业银行对当地的实体经济增加授信，尽可能地在保证质量的前提下提高放贷数量。此外，针对扶贫贷款主要来源的金融机构，他们不良贷款的处置可通过债转股、坏账核销等方式来降低；最后，从环保的角度来看，临夏州内为保持良好环境，拒绝大型污染环境的企业进驻当地，所以国家可以针对这一点，给予补偿。
（二）建立适于贫困户的信贷机制
首先，建立“专属式”服务体制，这个体制只针对临夏州核定档案中的深度贫困户，对他们无息贷款，解决他们贷不到款的忧虑；其次，集中所有可以集中的力量，全力以赴的让脱贫的步伐前进起来，持续起来；最后，继续应用小额信贷模式。
（三）重新定位，完善金融基础设施
首先，大力帮扶特困人群，这就需要精准识别。所以要先对这些人进行深度调查，归类，分配等，对于他们的特质要有专属式服务，做到每村每户每人精准脱贫。在这过程中要特别关注贫困户在脱贫过程中的薄弱环节，让他们真正的脱贫，不是暂时的、表面的。之后，帮扶完之后要让他们自我发展来真正的脱帽。让他们再也没有依赖意识。
其次，金融机构要勇于创新，不要偏离金融扶贫刚开始的初心，担起重任；政府和相关的金融机构不要一味的对贫困户进行优惠；最后，强化金融服务体系的建设，增加网点，推销多种理财产品，比如银行可实行默认设置让他们来进行储蓄，活奖励性的储蓄等，让他们的金融行为真正的发生改变。
（四）对于临夏州的村级互助社现状，给予以下建议。
1.确保资金链的不间断和加大融資通道。针对互助社资金来源和用途的现状，可促进它与各种相关机构进行大力合作来拓宽它的融资渠道，还可以让互助资金和他们脱贫过程环环相扣，形成一个链条，从而产生积聚效应；此外，在贫困农民应有资金的时候，要调动他们的积极性，实行循环利用，确保资金链的不间断。
2.完善规章制度。临夏州政府应对互助社建立一个专门的监管机构，并且完善与互助社有联系的各种规章制度，让它既能灵活也能严谨。使互助社真正起到它应有的作用。而在建立监管部门的时候应结合每个贫困地区深度的不同而不同，不能一概而论。最关键的一点就是监督的重心放在调查上。
3.防范风险。应利用一些便利条件培训互助社成员，提高他们的服务能力，丰富他们金融意识，利用所有能用的资源让贫困农民真正脱贫。此外，可积极利用衍生产品来规避一些风险。比如针对产量风险，可实行“天气期权+保险+信贷”，来锁定收益；针对市场风险，可用期货市场，提前锁定价格，来规避风险。
4.建立健全的风险担保机制。当地政府可借鉴宜信与投米网的风险准备金，积极与金融机构合作来建立专项用于金融扶贫，尤其是深度扶贫过程中发生的风险损失。此外，发挥应该借我国征信体系发展趋势，当地政府也应该积极建立、完善、推广和利用征信体系，积极推广“征信+信贷”联动模式，奖励和惩戒相结合，营造诚信金融的氛围，来防范一些可避免的风险。
四、小结
临夏州的农村贫困户不集中，并且数量庞大，造成贫困的原因多种多样，结构复杂再加上临夏州自身发展问题，脱贫之路进行的很缓慢，并且成效不显著，成本很高，最后导致脱贫陷入重复重复再重复，半年做到精准扶贫，更不能做到一次性让贫困农民真正脱贫。所以，不管是临夏州政府，还是贫困农民本人，还是林小州其他人都需要你们的力量，一块集中、精确、有效的奉献。
金融扶贫是一个庞大的复杂的艰巨的任务，它需要多方的贡献与支持，虽然现在困难重重，但是我坚信经过临夏州自己的努力和多方的帮助，结合当地实际情况，慢慢摸索，慢慢借鉴，慢慢尝试，会走出属于自己独特的金融扶贫路，摆脱深度贫困区的困境。
参考文献
[1]薛书明，陈江，马继洲.契约精神、道德考量与违约成本——金融伦理视角下对临夏州金融精准扶贫的理性思考[J].甘肃金融，2017（07）：12-15.
[2]王有美，马继洲.工匠精神视角下的金融精准扶贫探讨——以临夏州为例[J].甘肃金融，2016（12）：51-54.
[3]付李涛.我国连片贫困地区金融扶贫问题研究[D].首都经济贸易大学，2016.
[4]薛书明，王有美，马继洲.新时期临夏州金融扶贫开发路径探索[J].甘肃金融，2014（08）：44-46.
[5]刘静.河北省农村金融扶贫问题研究[D].河北师范大学，2014.
【关键词】金融扶贫 贫困 战略性脱贫
一、研究背景
临夏州在党的帮助下，尤其是金融扶贫政策的实施，使临夏州的贫困人口发生了巨大的改变。从2011年开始，到2016年末，6年时间贫困人口下降了60.08万人，贫困面下降了34.69%；2016年全州农村居民人均可支配收入5680.4元，同比增长8.3%；城镇居民人均可支配收入17910.8元，比上年增长8.5%；分地区生产总值临夏州为230.11亿元，比上年增长8.85%；临夏州总资产贡献率为4.02%；就产业而言，2016年共落实财政专项扶贫资金5.69亿元，劳务收入占农民人均可支配收入比重很大，居然占到50%以上；而牧业收入比不上劳务收入的比重，但是也不少，它占了11.7%。但在这些看着显著性改变的数据之下，深入调查，你会发现临夏州贫困情况还很严重，到2016年底贫困人口还有29.94万人，它还是属于深度贫困地区。所有要想完完全全的解决这个问题依然具有很大的挑战性。
但由于临夏州的地理位置，人文习俗，区域发展等一系列的因素制约着它的发展，它不仅落后于全国的总发展，更是落后于本省的很多地区，它的经济指标不管和谁相比，都处于末位。此外，这种差距没有缩小，反而在拉大，这种情况不容乐观。如，2016年，临夏州流动资产周转次数每年才0.95次，在本省14个州市中除了甘南就是临夏州。临夏州所属7县1市都被列为深度贫困地区，尤其是在2017年，临夏州里面的3个县，7个县中的412个村，一并归为贫困中的贫困，深度中的深度。而在2016年，国家核定了临夏州的贫困人口，贫困档案等措施，把甘肃省全省的扶贫重心都放到临夏州这块最难解决的“硬骨头”。
二、临夏州金融扶贫现状
临夏州的金融扶贫结合当地实际情况，如牡丹节，特色种植业，特色旅游业等的发展，使它慢慢开启脱贫之路。2018 年第一批财政专项扶贫资金中，臨夏州占了0.27%，。但同时也存在以下问题。
（一）资金大量流失 经济陷入瓶颈
我国特有的财政政策，集中力量来集资使临夏州这个本来就不发达的地区陷入困境，大批资金外流，不管是中小企业还是个人获得的投资的资金大量减少，这就制约了他们创业的积极性。此外，当地的政府和金融机构，还有中央的一系列政策，使临夏州的金融资源配置特别少，使当地经济陷入瓶颈。
（二）缺乏适合贫困农民的金融信贷制度
目前银行在信贷扶贫资金制度方面，规定有资产抵押或者资金担保。但对于农民，尤其是贫困农民来说，就是因为他们贫困，他们没有资产或值钱的东西，更没有人愿意问他们担保，所以才来寻求帮助，其次，就因为她们是贫困农民，没有条件或其他原因来接受教育，所以他们本身条件很差，他们缺乏相应的经济能力、组织能力、知识能力等，这些都足够制约他们脱贫。再次，金融扶贫是一个长期的浩瀚的工程，需要耐心，需要坚持。最后，在这脱贫之路上需要有关部门的监打造一个适合贫困农民信贷扶贫资金的制度。
（三）人们的行为心理问题
临夏州属于少数民族自治州，其中回族占了当地人口的一半以上，这种特有的文化习俗在一定程度上制约了当地的经济发展。尤其是深度贫困地区的农民一味的享受政府扶贫给他们带来的好处，不愿意真正的脱贫。此外，他们都有资金的心理账户，他们会优先选择他们自己觉得效用最大的有效账户，这也就导致扶贫没有起到真正的作用。
此外，当地的经济发展也可从金融机构网点不多，金融理财产品数量和品种有限，防风险机制不够完善，等等，再加上贫困农民的储蓄率低，金融参与意识差，这些原因都在心理上制约他们走上脱贫之路。
（四）村级产业发展互助社
截至2016年底，临夏州筹措社会各界的资金，不管是帮扶、捐助还是支援，都在几千万元左右，它的村级产业发展互助社累计发放借款16.4亿元，村级产业互助社的扶贫发展，使临夏州收益农民11万多人，户数2.3万。这些数字都可以告诉我们它是取得了一定的成绩，可是村级产业互助社的资金主要来源于政府，所以它在发展过程中也出现了以下问题。
1.资金来源渠道有限。村级产业发展互助社虽是为社员提供金融服务的金融机构，但又不同于银行业，它不像银行有外部持续不断的资金支持，它的资金不管是来源还是用途都是狭窄。此外，扶贫贷款由于种种原因导致他的不良比重持久不下。
2.监管缺失存在隐患。由于没有专门的部门对其进行监管，所以它没有一个标准。恰好也正是缺乏标准，它既有优势，即可以灵活的针对不同贫困户实行帮助，也有劣势，即没有统一的标准呢，大家也就比较随意，继而容易产生各种风险。
3.存在金融风险。因村级发展互助社成立的成员状况在一些方面阻碍当地经济发展。因为它的成立成员绝大部分是当地的农民，而这些农民相关的金融知识和意识相对落后。就如贷款给贫困户，互助社极有可能先贷给自己的亲朋好友，而不是真正的贫困户，还有贷款之前不对贷款人信息核实，增加坏账的风险等。此外，对扶贫贷款的金融机构在贷款数量上的攀比使扶贫的实质慢慢远离它的本意。加上种植业因为自然灾害遭受产量不确定的风险，养殖业因为市场价格下降，使农民的负债增加，银行机构和相关部门无法对这些风险进行及时、准确的解决。 4.风险补偿机制不健全。我国的征信体系尚在建设阶段，贫困地区的更是如此，再加上有些贫困农民的诚信意识不强，这使银行与贫困户之间信息不对称，从而减缓扶贫脚步。此外，因为金融扶贫仅仅实行了4年，临夏州又属于深度贫困地区，所以没有一个完善的风险补偿机制，现有的只是借鉴于其他金融扶贫比较成功的地区，再结合当地的实际情况，慢慢探索出属于自己的扶贫及风险补偿机制。这在一定程度减弱了它的扶贫效果。
三、临夏州金融扶贫的建议
（一）优化金融资源配置
我们可把财政性存款与商业银行存贷比指标二者结合分析，科学合理地在银行间调配、规范和优化政府性资金。当地政府发挥引导作用，使当地商业银行对当地的实体经济增加授信，尽可能地在保证质量的前提下提高放贷数量。此外，针对扶贫贷款主要来源的金融机构，他们不良贷款的处置可通过债转股、坏账核销等方式来降低；最后，从环保的角度来看，临夏州内为保持良好环境，拒绝大型污染环境的企业进驻当地，所以国家可以针对这一点，给予补偿。
（二）建立适于贫困户的信贷机制
首先，建立“专属式”服务体制，这个体制只针对临夏州核定档案中的深度贫困户，对他们无息贷款，解决他们贷不到款的忧虑；其次，集中所有可以集中的力量，全力以赴的让脱贫的步伐前进起来，持续起来；最后，继续应用小额信贷模式。
（三）重新定位，完善金融基础设施
首先，大力帮扶特困人群，这就需要精准识别。所以要先对这些人进行深度调查，归类，分配等，对于他们的特质要有专属式服务，做到每村每户每人精准脱贫。在这过程中要特别关注贫困户在脱贫过程中的薄弱环节，让他们真正的脱贫，不是暂时的、表面的。之后，帮扶完之后要让他们自我发展来真正的脱帽。让他们再也没有依赖意识。
其次，金融机构要勇于创新，不要偏离金融扶贫刚开始的初心，担起重任；政府和相关的金融机构不要一味的对贫困户进行优惠；最后，强化金融服务体系的建设，增加网点，推销多种理财产品，比如银行可实行默认设置让他们来进行储蓄，活奖励性的储蓄等，让他们的金融行为真正的发生改变。
（四）对于临夏州的村级互助社现状，给予以下建议。
1.确保资金链的不间断和加大融資通道。针对互助社资金来源和用途的现状，可促进它与各种相关机构进行大力合作来拓宽它的融资渠道，还可以让互助资金和他们脱贫过程环环相扣，形成一个链条，从而产生积聚效应；此外，在贫困农民应有资金的时候，要调动他们的积极性，实行循环利用，确保资金链的不间断。
2.完善规章制度。临夏州政府应对互助社建立一个专门的监管机构，并且完善与互助社有联系的各种规章制度，让它既能灵活也能严谨。使互助社真正起到它应有的作用。而在建立监管部门的时候应结合每个贫困地区深度的不同而不同，不能一概而论。最关键的一点就是监督的重心放在调查上。
3.防范风险。应利用一些便利条件培训互助社成员，提高他们的服务能力，丰富他们金融意识，利用所有能用的资源让贫困农民真正脱贫。此外，可积极利用衍生产品来规避一些风险。比如针对产量风险，可实行“天气期权+保险+信贷”，来锁定收益；针对市场风险，可用期货市场，提前锁定价格，来规避风险。
4.建立健全的风险担保机制。当地政府可借鉴宜信与投米网的风险准备金，积极与金融机构合作来建立专项用于金融扶贫，尤其是深度扶贫过程中发生的风险损失。此外，发挥应该借我国征信体系发展趋势，当地政府也应该积极建立、完善、推广和利用征信体系，积极推广“征信+信贷”联动模式，奖励和惩戒相结合，营造诚信金融的氛围，来防范一些可避免的风险。
四、小结
临夏州的农村贫困户不集中，并且数量庞大，造成贫困的原因多种多样，结构复杂再加上临夏州自身发展问题，脱贫之路进行的很缓慢，并且成效不显著，成本很高，最后导致脱贫陷入重复重复再重复，半年做到精准扶贫，更不能做到一次性让贫困农民真正脱贫。所以，不管是临夏州政府，还是贫困农民本人，还是林小州其他人都需要你们的力量，一块集中、精确、有效的奉献。
金融扶贫是一个庞大的复杂的艰巨的任务，它需要多方的贡献与支持，虽然现在困难重重，但是我坚信经过临夏州自己的努力和多方的帮助，结合当地实际情况，慢慢摸索，慢慢借鉴，慢慢尝试，会走出属于自己独特的金融扶贫路，摆脱深度贫困区的困境。
参考文献
[1]薛书明，陈江，马继洲.契约精神、道德考量与违约成本——金融伦理视角下对临夏州金融精准扶贫的理性思考[J].甘肃金融，2017（07）：12-15.
[2]王有美，马继洲.工匠精神视角下的金融精准扶贫探讨——以临夏州为例[J].甘肃金融，2016（12）：51-54.
[3]付李涛.我国连片贫困地区金融扶贫问题研究[D].首都经济贸易大学，2016.
[4]薛书明，王有美，马继洲.新时期临夏州金融扶贫开发路径探索[J].甘肃金融，2014（08）：44-46.
[5]刘静.河北省农村金融扶贫问题研究[D].河北师范大学，2014.