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【摘 要】保险合同订立的要素包括了保险人在投保人提出申请的基础上同意承保这一行为。保险人之所以作出同意承保的决定是建立在对风险审核并满意的基础上，其中风险审核的过程也称为核保。在保险公司内，从事风险审核的人员称为核保人员。
【关键词】工程监理职业责任；保险；承保
1、职业责任保险的概念
关于职业责任保险，《保险法》没有明确给出明确的定义。参考有关的保险书籍，列举以下几种主要观点：
职业责任保险又称错误和遗漏（E&o，ErrorsandOmissions）保险，或行为过失保险（Malpractieeins～ce），这些错误、遗漏或过失是专业工程师在服务期间因疏忽（negligentaction）或不作为（inaction）而导致的结果。
职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险；
职业责任保险主要是指承保各类专业人员因工作上的疏忽或过失，而致使他人遭受损害的经济赔偿责任；
职业责任保险是以具有专门技能或知识的人员（专业人员）或其执业机构对第三人的民事赔偿责任为标的的责任保险；
职业责任保险，更通常称为职业赔偿保险，是把全部或部分风险转移给保险公司的一种机制，由保险公司向那些由于职业人员疏忽履行其照管的职责所造成的损失而有权获得赔偿的当事方进行赔偿。
由以上可看出，职业责任保险具有以下几个特点：职业责任保险的承保对象是专业人员或其执业机构，不仅包括被保险人及其雇员，也可以包括被保险人的前任与雇员的前任，这是其它责任保险所不具备的特色，体现了专业技术服务的连续性和保险服务的连续性。职业责任保险的标的是被保险人对第三人的民事赔偿责任，包含人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。职业责任保险只针对专业人士在提供专业服务时由于过失、错误或遗漏造成合同对方或第三人的损失，这种行为是无意的，而且仅限于专业范围内的行为。
因此，本文对职业责任保险的定义如下：职业责任保险是指承保各种专业技术人员或其执业机构因在从事职业技术工作时的过失、错误或遗漏造成合同对方或第三人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。
2、工程监理职业责任保险的核保内容
工程监理职业责任保险的核保内容主要包括：
（1）审核投保人的资格
根据保险法的规定，工程监理职业责任保险的投保人必须具备两个条件：一是具有相应民事权利能力和民事行为能力，二是对工程监理职业责任保险标的具有法律上承认的利益，即可保利益。一般来说，投保人对工程监理职业责任的可保利益来源于履行监理合同时，因他人的损害赔偿请求，而导致己方的合法权益遭受损失这一事实。
保险人在审核投保人的资格时，主要考虑：
·监理公司名称和住所；
·监理公司是否是依法成立的具有经营主体资格的法人；
·监理公司的资质；
·监理公司有多少合格的监理师。
（2）分析风险因素
保险人一般从以下几个方面评估监理职业风险因素：
·实质风险。包括投保人从事业务经营的地域范围，业务数量，服务对象的多寡，被保险人的资质，被保险人及其雇员的专业技术水平，被保险人职业责任事故的历史统计资料及索赔处理情况，免赔额，责任限额和其他承保条件等。
·道德风险。投保人是否有不诚实或故意欺诈的行为，隐瞒事实真相，提供不正确的核保信息给保险人，导致保险人作出相反的核保决定。
·心理风险，也称态度风险，是指由于投保人或被保险人的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大损失程度的风险因素。审核保险费率的目的是按照保险人承担的风险收取合适的保险费。
（3）控制承保能力
承保能力是指保险人能够承保业务的总量。承保能力通常用承保保险费除以偿付能力额度的比率来度量。保险人的承保能力限制了保险公司签发新保险单的能力。控制承保能力一般是通过安排再保险来达到。再保险在职业责任保险领域一般较少运用，原因是职业责任保险的风险特殊性，造成再保险的承保人会比较少。因此承保能力主要取决于保险公司的偿付能力，而偿付能力是取决于与保险公司的经营规模、效益和资本规模。
（4）单证审核
单证审核的目的是保证保险单证的质量。单证审核应做到：单证相符。要把投保单及其他投保单证作为原始凭证，填制保险单。如被保险人的名称、住所等信息。保险合同要素明确。保险单中应包括保险合同的要素，如保险责任、保险金额、保险期限等内容。
·数字准确。
·复核签章，手续齐备。
3、工程监理职业责任保险的续保
续保是在原有的保险合同将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人再根据投保人的实际情况，对原有合同条款稍加修改而继续签约承保的行为。但有时，如果投保人对保险公司在前一保单年度的服务不满意，可以重新寻找其他保险公司提供新年度的保险服务。
保险人在续保工程监理责任保险时会考虑的问题有：
·及时对承保风险进行再次审核，并相应对保险费率作出调整；
·保险人根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整；
·保险人会考虑法律环境变化对赔偿金额的影响，调整承保条件与费率；
·保险人会考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。
【参考文献】
[1]建设工程监理委托合同（示范文本）
[2]郭振华，熊华，苏燕.工程项目保险[M].上海：经济科学出版社，2004.
[3]谢琳琳，何清华，乐云.工程监理职业责任保险的现状及发展趋势[J].建筑经济，2007（2）.
【关键词】工程监理职业责任；保险；承保
1、职业责任保险的概念
关于职业责任保险，《保险法》没有明确给出明确的定义。参考有关的保险书籍，列举以下几种主要观点：
职业责任保险又称错误和遗漏（E&o，ErrorsandOmissions）保险，或行为过失保险（Malpractieeins～ce），这些错误、遗漏或过失是专业工程师在服务期间因疏忽（negligentaction）或不作为（inaction）而导致的结果。
职业责任保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险；
职业责任保险主要是指承保各类专业人员因工作上的疏忽或过失，而致使他人遭受损害的经济赔偿责任；
职业责任保险是以具有专门技能或知识的人员（专业人员）或其执业机构对第三人的民事赔偿责任为标的的责任保险；
职业责任保险，更通常称为职业赔偿保险，是把全部或部分风险转移给保险公司的一种机制，由保险公司向那些由于职业人员疏忽履行其照管的职责所造成的损失而有权获得赔偿的当事方进行赔偿。
由以上可看出，职业责任保险具有以下几个特点：职业责任保险的承保对象是专业人员或其执业机构，不仅包括被保险人及其雇员，也可以包括被保险人的前任与雇员的前任，这是其它责任保险所不具备的特色，体现了专业技术服务的连续性和保险服务的连续性。职业责任保险的标的是被保险人对第三人的民事赔偿责任，包含人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。职业责任保险只针对专业人士在提供专业服务时由于过失、错误或遗漏造成合同对方或第三人的损失，这种行为是无意的，而且仅限于专业范围内的行为。
因此，本文对职业责任保险的定义如下：职业责任保险是指承保各种专业技术人员或其执业机构因在从事职业技术工作时的过失、错误或遗漏造成合同对方或第三人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。
2、工程监理职业责任保险的核保内容
工程监理职业责任保险的核保内容主要包括：
（1）审核投保人的资格
根据保险法的规定，工程监理职业责任保险的投保人必须具备两个条件：一是具有相应民事权利能力和民事行为能力，二是对工程监理职业责任保险标的具有法律上承认的利益，即可保利益。一般来说，投保人对工程监理职业责任的可保利益来源于履行监理合同时，因他人的损害赔偿请求，而导致己方的合法权益遭受损失这一事实。
保险人在审核投保人的资格时，主要考虑：
·监理公司名称和住所；
·监理公司是否是依法成立的具有经营主体资格的法人；
·监理公司的资质；
·监理公司有多少合格的监理师。
（2）分析风险因素
保险人一般从以下几个方面评估监理职业风险因素：
·实质风险。包括投保人从事业务经营的地域范围，业务数量，服务对象的多寡，被保险人的资质，被保险人及其雇员的专业技术水平，被保险人职业责任事故的历史统计资料及索赔处理情况，免赔额，责任限额和其他承保条件等。
·道德风险。投保人是否有不诚实或故意欺诈的行为，隐瞒事实真相，提供不正确的核保信息给保险人，导致保险人作出相反的核保决定。
·心理风险，也称态度风险，是指由于投保人或被保险人的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大损失程度的风险因素。审核保险费率的目的是按照保险人承担的风险收取合适的保险费。
（3）控制承保能力
承保能力是指保险人能够承保业务的总量。承保能力通常用承保保险费除以偿付能力额度的比率来度量。保险人的承保能力限制了保险公司签发新保险单的能力。控制承保能力一般是通过安排再保险来达到。再保险在职业责任保险领域一般较少运用，原因是职业责任保险的风险特殊性，造成再保险的承保人会比较少。因此承保能力主要取决于保险公司的偿付能力，而偿付能力是取决于与保险公司的经营规模、效益和资本规模。
（4）单证审核
单证审核的目的是保证保险单证的质量。单证审核应做到：单证相符。要把投保单及其他投保单证作为原始凭证，填制保险单。如被保险人的名称、住所等信息。保险合同要素明确。保险单中应包括保险合同的要素，如保险责任、保险金额、保险期限等内容。
·数字准确。
·复核签章，手续齐备。
3、工程监理职业责任保险的续保
续保是在原有的保险合同将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人再根据投保人的实际情况，对原有合同条款稍加修改而继续签约承保的行为。但有时，如果投保人对保险公司在前一保单年度的服务不满意，可以重新寻找其他保险公司提供新年度的保险服务。
保险人在续保工程监理责任保险时会考虑的问题有：
·及时对承保风险进行再次审核，并相应对保险费率作出调整；
·保险人根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整；
·保险人会考虑法律环境变化对赔偿金额的影响，调整承保条件与费率；
·保险人会考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。
【参考文献】
[1]建设工程监理委托合同（示范文本）
[2]郭振华，熊华，苏燕.工程项目保险[M].上海：经济科学出版社，2004.
[3]谢琳琳，何清华，乐云.工程监理职业责任保险的现状及发展趋势[J].建筑经济，2007（2）.