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摘 要： 文章通过建立普惠金融发展综合评价指标体系，对甘肃省张掖市2014-2019年的普惠金融发展水平进行了测算，进而分析了普惠金融发展对张掖市区域经济增长的影响。研究发现，近年来张掖市的普惠金融发展水平呈现出上升趋势，但仍存在一定的提升空间，普惠金融发展与区域经济增长的关联度较高，对经济增长具有明显的促进作用。在此基础上提出了提升张掖市普惠金融发展水平以进一步促进区域经济增长的政策建议。
关键词：普惠金融;区域经济;灰色关联度
中图分类号：F832.7;F127 文献标识码：A DOI：10.13677/j.cnki.cn65-1285/c.2020.04.03
欢迎按以下方式引用：金波宏，秦淑玲，杨勇.普惠金融发展对区域经济增长的影响研究[J].克拉玛依学刊，2020（4）16-22.
一、引言
普惠金融是一个能够全面有效地为社会各个群体，包括贫困人口、小微企业提供产品和服务的金融体系。与传统金融相比，普惠金融具有更加广泛的包容性，侧重于为低收入阶层及弱势群体提供金融服务，普惠金融在提升弱势群体的金融可获得性、在落后国家和地区扶贫开发中的有效作用已经得到广泛认可，日益受到各国的关注和重视。[1]我国也高度重视普惠金融的发展，2006年3月，小额信贷论坛上正式使用了“普惠金融”这个概念。2013年，党的十八届三中全会首次正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”。2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出力争到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，将普惠金融发展上升为国家战略。2017年，全国金融工作会议明确提出“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融”[2]。
张掖市地处我国西北内陆，在国家战略支持下，金融业不断发展，普惠金融的水平也不断提升。但是，由于经济发展水平、地理位置、资源禀赋等因素影响，导致张掖市的普惠金融发展水平还有很大的提升空间。因此，对普惠金融的发展水平进行评价并分析其对区域经济增长的影响，有助于推动地区普惠金融发展水平的提升，且对于促进张掖市经济的高质量发展具有重要意义。本文在相关理论基础上，建立张掖市普惠金融发展综合评价指标体系并运用熵值法对张掖市普惠金融的发展水平进行测算，通过灰色关联度模型考察普惠金融发展水平对区域经济增长的影响，最后在实证分析的基础上提出了提升张掖市普惠金融发展水平以进一步促进区域经济增长的政策建议。
二、张掖市经济与普惠金融发展现状
（一）张掖市经济发展现状
近年来，张掖市聚焦高质量发展，推动十大生态产业发展，以“稳农业、促工业、抓投资、提三产”为抓手，强化问题导向，着力在推进项目建设进度、提升企业发展质量、加强财源建设等方面不断寻求突破点，为全市经济稳中有进、提质增效注入新活力，经济运行整体呈现平稳态势，2019年全市地区生产总值448.73亿元，按可比价格计算，比上年增长6.5%。其中，第一产业增加值114.88亿元，增长5.8%;第二产业增加值87.62亿元，增长7.5%;第三产业增加值246.63亿元，增长6.3%。三次产业结构比为25.60∶19.53∶54.87。表1中展示了张掖市各区县2018年地区生产总值及构成。
从图1中可以看出虽然名义增长率的波动幅度较大，但张掖市近十年的地区生产总值呈现出稳步上升的趋势，且2018年以来地区生产总值增长率有所回升。总体上来说，张掖市近年来经济发展状况良好，农业生产运行平稳、工业生产稳中向好、固定资产投资稳中有进、市场销售稳步增长。但仍然存在工业经济持续上升的基础不牢、固定资产投资结构仍需优化、实体经济市场销售动力不足和服务业企业仍需转型升级等问题。
（二）张掖市普惠金融发展现状
账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。银行结算账户和银行卡广泛普及，张掖市人均持有量平稳增长，总体上实现了“人人有户”。截至2019年末，张掖市个人银行结算账户723.35万户，当年新增74.14万户，同比增长11.42%，人均拥有5.84个账户;银行卡627.76万张，当年新增43.38万张，同比增长7.42%，人均持有5.07张;信用卡43.04万张，当年新增0.47万张，同比增长1.1%，人均持有0.35张（见图2）。企业法人单位银行结算账户数量平稳增长，银行账户服务效率明显提高。截至2019年末，企业法人单位银行结算账户5.33万户，同比增长10.35%，平均拥有1.54个。
物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下了基础。截至2019年末，张掖市平均每万人拥
有自助取款机（ATM）数为5.66台，平均每万人拥有的POS机具数为109.08台（见图3），同比分别下降0.18%和17.94%。近年来，非现金支付普及使得现金使用逐渐减少，同时ATM运营维护成本较大，商业银行新增ATM布放的热情降低，并对使用率低的设备进行了撤销。
信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增強了民众的金融服务获得感。调查显示，2019年，张掖市使用数字支付成年人比例为79%;农村地区使用数字支付成年人比例为74%。
小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。微型企业贷款余额及小微企业主经营性贷款余额均高于2018年同期水平，微型企业贷款增速高于人民币各项贷款增速。涉农贷款方面，农户生产经营贷款较上年有所回落。截至2019年末，农户生产经营贷款165.72亿元，同比减少9.92%;占人民币各项贷款余额25.69%，占比较上年末低3.42个百分点;有贷款的农户14.23万户，占农户总数57.98%，占比较上年末高13.97个百分点（见图4）。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出，造成金融部门难贷款，农民贷款难的现象。 三、张掖市普惠金融发展水平测算
（一）普惠金融指标体系的建立
为了进行后续分析，首先要对张掖市的普惠金融发展水平进行测算。普惠金融强调金融服务的广度和深度，是一个复合概念，其内涵体现在多个层次。因此，本文在测算张掖市的普惠金融发展水平时使用复合型指标构建普惠金融发展综合评价指标体系，来测算张掖市的普惠金融发展水平。[3]通过参考人民银行中国普惠金融指标体系的设定，本文从使用情况指标、可得性指标和质量指标三个维度共选取19个二级指标来综合衡量普惠金融的发展水平，具体指标体系见表2所示。
（二）普惠金融发展水平测算
普惠金融发展指标体系建立完成后，便可对张掖市的普惠金融发展水平进行测算。考虑到相关数据的可得性，本文将测算的时间段选取为2014-2019年。首先对原始数据进行处理，以统一纲量和作用力方向。主要的处理方法是对原始
数据进行标准化和正向化。其次，应当选择合适的方法对上文指标体系中各项指标的权重进行确定，本文采用熵值法。熵值法是一种客观赋权法，是利用指标信息熵值的效用价值来确定指标权重，从而避免了主观因素的干扰，使评价结果具有较高的客观性和可信度。熵值法计算具体过程如下：
（三）测算结果及分析
根据熵值法所计算得出的各项指标权重，计算出张掖市普惠金融发展指标体系中各项指标的得分，再将各项指标的分数进行加总，由此得到张掖市2014-2019年共6年的普惠金融发展水平评分，具体结果见表3和图5所示。
测算结果显示，从总体上看近年来张掖市的普惠金融发展水平呈现上升趋势，但年平均上升幅度较小，仅为8%。此外，张掖市普惠金融发展的整体水平也相对较低，6年间均值为0.63，还有很大的提升空间。具体来看，2015年和2016年两年张掖市的普惠金融发展水平增速相较于2014年有所下降，但2017年至今增速有所回升，表明张掖市的普惠金融发展呈现出良好的势头。
四、普惠金融发展对区域经济增长的影响实证分析
（一）研究方法及数据来源
本文主要研究张掖市普惠金融发展对经济增长的影响，但考虑到相关数据的可得性，时间序列数据的年份过少难以支撑回归分析，故通过灰色关联度方法来进行实证分析。灰色关联分析法的核心是通过对比两个变量的时间序列曲线形状的相似程度，从而确定它们的关联度。两条时间序列曲线的变化趋势如果趋同，则意味着二者之间的关联度高，反之，如果时间序列曲线的变化趋势不一致，则表示关联度低。这种定量分析方法的优点在于对数据量的要求较低，从而节省了计算量，并且能够得出与定性分析类似的结论。
在数据来源的选取上，本节所采用的数据均来自于《甘肃发展年鉴》（2015-2019）、中华人民共和国国家统计局官方网站和上一小节测算得出的张掖市普惠金融发展水平得分。
（二）灰色关联度模型的建立
经济增长是权衡一个国家或地区经济实力的基准，同時，普惠金融立足于机会平等的角度为各种人群提供金融服务，极大地提高了资金的融通效率，进而促进经济增长。[4]因此，本文将普惠金融发展影响经济增长的模型设定如下：
上式中，[PGDPt]为人均地区生产总值，用于衡量经济增长;[IFIt] 为测算得出的张掖市普惠金融发展水平得分;[INVt]为固定资产投资总额与地区生产总值之比，表示地区资本投入;[CONSUt]为地区消费品总额，用于衡量消费水平;[GOVt]为地区财政支出总额与地区生产总值之比，表示政府支持度;[RNDt]为地区R&D经费支出，表示科技创新。[α]为截距项，[ εt]是不可观测的随机扰动项。
根据上述模型，为了得出张掖市普惠金融发展相对于其他控制变量与经济增长之间的关联度大小，将张掖市人均地区生产总值和以上各解释变量以及控制变量的时间序列数据作为分析对象，建立灰色关联模型，来计算对比各关联度大小，具体过程如下。
第一步：对数据进行预处理。
由于系统中各因素的实际意义不同，从而数据的量纲不同，导致难以得出正确结论。为了便于分析，确保模型所描述的规律独立于量纲的影响，首先应对原始数据进行预处理，使其无量纲化。常用的无量纲化方法有区间相对值法、标准化、指数化和初值化，本文采用初值化变换对数据进行预处理，即用初始时间序列中的每一项值除以序列的初值，便能得到转换后的无量纲化数列。
首先用2014-2019年各解释变量及控制变量的值（[Xik]）除以当年的人均GDP（[Gk]），再将各变量2014年的值（[Xi1]）与人均GDP（[G1]）之比作为初值，用各年各变量值与人均GDP之比除以初值，从而得到初值化变换后的新数列[Yi]（i=1，2，3，4，5），即
第五步：求关联系数。
由公式[rik=m+uMΔik+uM]（u为分辨系数，其作用是使各关联系数之间具有更显著的差异性，一般在0与1之间选取，本文取0.5）即可得出普惠金融发展水平以及其他控制变量与张掖市人均地区生产总值的关联系数。
（三）结果及分析
通过上述步骤得出的张掖市普惠金融发展水平以及其他控制变量与人均地区生产总值的关联系数（见表4）。
数据来源：笔者依据相关数据计算得出。
得出关联系数后即可通过关联度计算公式[ri=16ri（k）6]计算得出张掖市普惠金融发展水平以及其他控制变量与人均地区生产总值的关联度和排名（见表5）。
通过上述分析可以发现，相对于其他影响因素，张掖市的普惠金融发展对经济增长有更高的关联度，其次是政府支持、资本投入、消费水平和科技创新，即[r1]>[r4]>[r2]>[r3]>[r5]。这意味着虽然张掖市的普惠金融发展还处于初级阶段，但是普惠金融发展水平的提升对张掖市的区域经济增长具有很强的推动作用，能够在一定程度上促进经济增长和提升经济发展质量。 五、结论及建议
（一）研究结论
探究普惠金融发展对于西部欠发达地区经济增长的促进作用具有十分重要的理论与现实意义。本文以张掖市为例，在普惠金融相关理论的基础上，将定性与定量研究方法相结合，初步研究了普惠金融发展对区域经济增长的影响，得出以下几点结论。
第一，从整体状况来看，张掖市近年来经济发展状况良好，农业生产运行平稳、工业生产稳中向好、固定资产投资稳中有进、市场销售稳步增长。但仍然存在工业经济持续上升的基础不牢、固定资产投资结构仍需优化、实体经济市场销售动力不足和服务业企业仍需转型升级等问题。
第二，虽然发展水平得分相对较低，但总体上看，近年来张掖市的普惠金融发展势头良好，呈现出上升趋势。通过灰色关联度分析可以发现，相对于其他影响因素，张掖市的普惠金融发展对经济增长有更高的关联度，这是其一;其二是政府支持、资本投入、消费水平和科技创新，这意味着虽然张掖市的普惠金融发展还处于初级阶段，但是普惠金融发展水平的提升对张掖市的区域经济增长具有很强的推动作用，能够在一定程度上促进经济增长和提升经济发展质量。
第三，在定性与定量分析的基础上，针对实证研究的结果，笔者认为在当前阶段我国各地区特别是西部欠发达省份应当从加强基础设施建设、完善城乡多元化金融体系、提升金融信息化水平和普及金融知识等方面入手，大力推动普惠金融发展，进而谋求区域经济的健康和高质量发展。
（二）政策建议
基于上述研究结论和我国各地区发展的实际情况，提出以下几点提升普惠金融发展水平进而促进区域经济增长的政策建议。
1.加强基础设施建设，推动普惠金融发展
金融是经济发展的命脉和血液，普惠金融的发展能够有效满足更多小微企业和困难、偏远地区农户的金融服务需求。由于我国部分地区特别是西部欠发达地区的经济发展水平有限，例如一些县级区域和偏远乡镇交通不便，导致这些地方的金融基础设施建设落后，限制了资金流的运转和金融市场的信息对称，无法满足诸多小微企业和农村的金融服务需求，供求不平衡也限制了普惠金融的健康、持续发展。对于这种情况，应当加强金融服务的基础设施建设、设立适应地区金融服务需求的金融机构网点，配备更多的ATM 机、POS 机等金融服务设备，增加信贷、存储业务和相应的金融服务人员数量，推动金融机构更好地开展市场营销和金融服务。相关的监管部门也需要在发展普惠金融的同时制定有效的金融市场服务标准和监管政策。
2.完善城乡多元化金融体系，统筹区域发展
由于我国各区域经济发展的不平衡，金融服务存在“金融排斥”现象，尤其是在广大的农村地区和偏远山区，许多小微乡镇企业和个体农户因为市场信息不对称、金融服务门槛高和金融服务品种有限导致无法获得相应的金融服务。提升农村金融多样化水平以落实普惠发展，将为农村经济发展提供强有力的支撑。[5]首先，可以根据当地对金融服务的需求，提高农村经营主体和农户的金融素养以及参与度，并增加对金融服务的供给以刺激消费。其次，应当推动设立城镇银行和农村信用社等小微金融机构，合理配置金融资源，满足欠发达地区小微企业和弱势群体的融资服务需求。最后，需要构建完善的金融法制监管体系，通过在各金融机构开展普惠金融事业部试点，有效落实普惠金融监管工作，引导金融行业稳健发展。
3.提升金融信息化水平，推动金融创新
互联网金融将互联网的便捷性和金融服务的多样性进行结合，消除了金融在时间和空间上的限制并在一定程度上缓解了金融市场的信息不对称性。金融信息化能够合理匹配金融服务的供需方，让更多消费者能够在相对平等的条件下获得金融服务。互联网金融的快速发展是我国农村地区和偏远山区普惠金融发展的重要机遇，这离不开当地政府对金融信息化发展的大力支持。金融信息化的推进需要在现有发展基础上革新技术、丰富产品并改进理念，同時还需要政府设立专项资金来资助金融产品创新与金融基础设施建设，兼顾金融服务的效率与公平，促进普惠金融体系的健全和规范，推动普惠金融健康发展。
4.普及金融知识，提升公众金融素养
普惠金融发展的实质是将农村地区和偏远山区有金融需求的客体都纳入到金融体系中。受教育程度较高的客户能够更好地接受金融产品和服务方式的革新，从而会直接影响金融服务的覆盖率。挖掘更多的金融市场消费群体，推动金融市场的需求建设是促进金融普惠性发展的有力杠杆。[6]科技水平的进步在一定程度上促进了金融产品的发展，但也对消费者的金融理财知识和风险甄别能力提出了更高的要求。在偏远农村和山区，为当地群众进行金融知识普及，可以方便金融业务的开展。通过海报宣传、公益广告、学习课程等形式大力向社会公众宣传金融知识，可以让更多群众参与到普惠金融的发展中，进而推动经济结构的优化升级，促进经济高质量健康发展。
参考文献：
[1]夏仕龙.普惠金融究竟如何影响居民生活？——来自我国省际层面的经验证据[J].金融监管研究，2020（1）：16-29.
[2]韩磊，张生太.我国普惠金融发展的机制障碍及路径研究[J].管理现代化，2020（1）：9-11.
[3]汪晓文，崔晓烨.普惠金融减贫效应的区域差异及门槛特征研究——基于省级面板数据的实证分析[J].金融发展研究，2019（12）：3-12.
[4]陈景帅，张东玲，马翩翩.中国普惠金融发展的时空特征及提升对策研究[J].金融与经济，2019（11）：15-22.
[5]蔡则祥，杨雯.普惠金融与金融扶贫关系的理论研究[J].经济问题，2019（10）：26-31+86.
[6]勾东宁，赵祯.我国普惠金融发展水平的省际比较[J].统计与决策，2019（15）：162-165.
关键词：普惠金融;区域经济;灰色关联度
中图分类号：F832.7;F127 文献标识码：A DOI：10.13677/j.cnki.cn65-1285/c.2020.04.03
欢迎按以下方式引用：金波宏，秦淑玲，杨勇.普惠金融发展对区域经济增长的影响研究[J].克拉玛依学刊，2020（4）16-22.
一、引言
普惠金融是一个能够全面有效地为社会各个群体，包括贫困人口、小微企业提供产品和服务的金融体系。与传统金融相比，普惠金融具有更加广泛的包容性，侧重于为低收入阶层及弱势群体提供金融服务，普惠金融在提升弱势群体的金融可获得性、在落后国家和地区扶贫开发中的有效作用已经得到广泛认可，日益受到各国的关注和重视。[1]我国也高度重视普惠金融的发展，2006年3月，小额信贷论坛上正式使用了“普惠金融”这个概念。2013年，党的十八届三中全会首次正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”。2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出力争到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，将普惠金融发展上升为国家战略。2017年，全国金融工作会议明确提出“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融”[2]。
张掖市地处我国西北内陆，在国家战略支持下，金融业不断发展，普惠金融的水平也不断提升。但是，由于经济发展水平、地理位置、资源禀赋等因素影响，导致张掖市的普惠金融发展水平还有很大的提升空间。因此，对普惠金融的发展水平进行评价并分析其对区域经济增长的影响，有助于推动地区普惠金融发展水平的提升，且对于促进张掖市经济的高质量发展具有重要意义。本文在相关理论基础上，建立张掖市普惠金融发展综合评价指标体系并运用熵值法对张掖市普惠金融的发展水平进行测算，通过灰色关联度模型考察普惠金融发展水平对区域经济增长的影响，最后在实证分析的基础上提出了提升张掖市普惠金融发展水平以进一步促进区域经济增长的政策建议。
二、张掖市经济与普惠金融发展现状
（一）张掖市经济发展现状
近年来，张掖市聚焦高质量发展，推动十大生态产业发展，以“稳农业、促工业、抓投资、提三产”为抓手，强化问题导向，着力在推进项目建设进度、提升企业发展质量、加强财源建设等方面不断寻求突破点，为全市经济稳中有进、提质增效注入新活力，经济运行整体呈现平稳态势，2019年全市地区生产总值448.73亿元，按可比价格计算，比上年增长6.5%。其中，第一产业增加值114.88亿元，增长5.8%;第二产业增加值87.62亿元，增长7.5%;第三产业增加值246.63亿元，增长6.3%。三次产业结构比为25.60∶19.53∶54.87。表1中展示了张掖市各区县2018年地区生产总值及构成。
从图1中可以看出虽然名义增长率的波动幅度较大，但张掖市近十年的地区生产总值呈现出稳步上升的趋势，且2018年以来地区生产总值增长率有所回升。总体上来说，张掖市近年来经济发展状况良好，农业生产运行平稳、工业生产稳中向好、固定资产投资稳中有进、市场销售稳步增长。但仍然存在工业经济持续上升的基础不牢、固定资产投资结构仍需优化、实体经济市场销售动力不足和服务业企业仍需转型升级等问题。
（二）张掖市普惠金融发展现状
账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。银行结算账户和银行卡广泛普及，张掖市人均持有量平稳增长，总体上实现了“人人有户”。截至2019年末，张掖市个人银行结算账户723.35万户，当年新增74.14万户，同比增长11.42%，人均拥有5.84个账户;银行卡627.76万张，当年新增43.38万张，同比增长7.42%，人均持有5.07张;信用卡43.04万张，当年新增0.47万张，同比增长1.1%，人均持有0.35张（见图2）。企业法人单位银行结算账户数量平稳增长，银行账户服务效率明显提高。截至2019年末，企业法人单位银行结算账户5.33万户，同比增长10.35%，平均拥有1.54个。
物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下了基础。截至2019年末，张掖市平均每万人拥
有自助取款机（ATM）数为5.66台，平均每万人拥有的POS机具数为109.08台（见图3），同比分别下降0.18%和17.94%。近年来，非现金支付普及使得现金使用逐渐减少，同时ATM运营维护成本较大，商业银行新增ATM布放的热情降低，并对使用率低的设备进行了撤销。
信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增強了民众的金融服务获得感。调查显示，2019年，张掖市使用数字支付成年人比例为79%;农村地区使用数字支付成年人比例为74%。
小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。微型企业贷款余额及小微企业主经营性贷款余额均高于2018年同期水平，微型企业贷款增速高于人民币各项贷款增速。涉农贷款方面，农户生产经营贷款较上年有所回落。截至2019年末，农户生产经营贷款165.72亿元，同比减少9.92%;占人民币各项贷款余额25.69%，占比较上年末低3.42个百分点;有贷款的农户14.23万户，占农户总数57.98%，占比较上年末高13.97个百分点（见图4）。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出，造成金融部门难贷款，农民贷款难的现象。 三、张掖市普惠金融发展水平测算
（一）普惠金融指标体系的建立
为了进行后续分析，首先要对张掖市的普惠金融发展水平进行测算。普惠金融强调金融服务的广度和深度，是一个复合概念，其内涵体现在多个层次。因此，本文在测算张掖市的普惠金融发展水平时使用复合型指标构建普惠金融发展综合评价指标体系，来测算张掖市的普惠金融发展水平。[3]通过参考人民银行中国普惠金融指标体系的设定，本文从使用情况指标、可得性指标和质量指标三个维度共选取19个二级指标来综合衡量普惠金融的发展水平，具体指标体系见表2所示。
（二）普惠金融发展水平测算
普惠金融发展指标体系建立完成后，便可对张掖市的普惠金融发展水平进行测算。考虑到相关数据的可得性，本文将测算的时间段选取为2014-2019年。首先对原始数据进行处理，以统一纲量和作用力方向。主要的处理方法是对原始
数据进行标准化和正向化。其次，应当选择合适的方法对上文指标体系中各项指标的权重进行确定，本文采用熵值法。熵值法是一种客观赋权法，是利用指标信息熵值的效用价值来确定指标权重，从而避免了主观因素的干扰，使评价结果具有较高的客观性和可信度。熵值法计算具体过程如下：
（三）测算结果及分析
根据熵值法所计算得出的各项指标权重，计算出张掖市普惠金融发展指标体系中各项指标的得分，再将各项指标的分数进行加总，由此得到张掖市2014-2019年共6年的普惠金融发展水平评分，具体结果见表3和图5所示。
测算结果显示，从总体上看近年来张掖市的普惠金融发展水平呈现上升趋势，但年平均上升幅度较小，仅为8%。此外，张掖市普惠金融发展的整体水平也相对较低，6年间均值为0.63，还有很大的提升空间。具体来看，2015年和2016年两年张掖市的普惠金融发展水平增速相较于2014年有所下降，但2017年至今增速有所回升，表明张掖市的普惠金融发展呈现出良好的势头。
四、普惠金融发展对区域经济增长的影响实证分析
（一）研究方法及数据来源
本文主要研究张掖市普惠金融发展对经济增长的影响，但考虑到相关数据的可得性，时间序列数据的年份过少难以支撑回归分析，故通过灰色关联度方法来进行实证分析。灰色关联分析法的核心是通过对比两个变量的时间序列曲线形状的相似程度，从而确定它们的关联度。两条时间序列曲线的变化趋势如果趋同，则意味着二者之间的关联度高，反之，如果时间序列曲线的变化趋势不一致，则表示关联度低。这种定量分析方法的优点在于对数据量的要求较低，从而节省了计算量，并且能够得出与定性分析类似的结论。
在数据来源的选取上，本节所采用的数据均来自于《甘肃发展年鉴》（2015-2019）、中华人民共和国国家统计局官方网站和上一小节测算得出的张掖市普惠金融发展水平得分。
（二）灰色关联度模型的建立
经济增长是权衡一个国家或地区经济实力的基准，同時，普惠金融立足于机会平等的角度为各种人群提供金融服务，极大地提高了资金的融通效率，进而促进经济增长。[4]因此，本文将普惠金融发展影响经济增长的模型设定如下：
上式中，[PGDPt]为人均地区生产总值，用于衡量经济增长;[IFIt] 为测算得出的张掖市普惠金融发展水平得分;[INVt]为固定资产投资总额与地区生产总值之比，表示地区资本投入;[CONSUt]为地区消费品总额，用于衡量消费水平;[GOVt]为地区财政支出总额与地区生产总值之比，表示政府支持度;[RNDt]为地区R&D经费支出，表示科技创新。[α]为截距项，[ εt]是不可观测的随机扰动项。
根据上述模型，为了得出张掖市普惠金融发展相对于其他控制变量与经济增长之间的关联度大小，将张掖市人均地区生产总值和以上各解释变量以及控制变量的时间序列数据作为分析对象，建立灰色关联模型，来计算对比各关联度大小，具体过程如下。
第一步：对数据进行预处理。
由于系统中各因素的实际意义不同，从而数据的量纲不同，导致难以得出正确结论。为了便于分析，确保模型所描述的规律独立于量纲的影响，首先应对原始数据进行预处理，使其无量纲化。常用的无量纲化方法有区间相对值法、标准化、指数化和初值化，本文采用初值化变换对数据进行预处理，即用初始时间序列中的每一项值除以序列的初值，便能得到转换后的无量纲化数列。
首先用2014-2019年各解释变量及控制变量的值（[Xik]）除以当年的人均GDP（[Gk]），再将各变量2014年的值（[Xi1]）与人均GDP（[G1]）之比作为初值，用各年各变量值与人均GDP之比除以初值，从而得到初值化变换后的新数列[Yi]（i=1，2，3，4，5），即
第五步：求关联系数。
由公式[rik=m+uMΔik+uM]（u为分辨系数，其作用是使各关联系数之间具有更显著的差异性，一般在0与1之间选取，本文取0.5）即可得出普惠金融发展水平以及其他控制变量与张掖市人均地区生产总值的关联系数。
（三）结果及分析
通过上述步骤得出的张掖市普惠金融发展水平以及其他控制变量与人均地区生产总值的关联系数（见表4）。
数据来源：笔者依据相关数据计算得出。
得出关联系数后即可通过关联度计算公式[ri=16ri（k）6]计算得出张掖市普惠金融发展水平以及其他控制变量与人均地区生产总值的关联度和排名（见表5）。
通过上述分析可以发现，相对于其他影响因素，张掖市的普惠金融发展对经济增长有更高的关联度，其次是政府支持、资本投入、消费水平和科技创新，即[r1]>[r4]>[r2]>[r3]>[r5]。这意味着虽然张掖市的普惠金融发展还处于初级阶段，但是普惠金融发展水平的提升对张掖市的区域经济增长具有很强的推动作用，能够在一定程度上促进经济增长和提升经济发展质量。 五、结论及建议
（一）研究结论
探究普惠金融发展对于西部欠发达地区经济增长的促进作用具有十分重要的理论与现实意义。本文以张掖市为例，在普惠金融相关理论的基础上，将定性与定量研究方法相结合，初步研究了普惠金融发展对区域经济增长的影响，得出以下几点结论。
第一，从整体状况来看，张掖市近年来经济发展状况良好，农业生产运行平稳、工业生产稳中向好、固定资产投资稳中有进、市场销售稳步增长。但仍然存在工业经济持续上升的基础不牢、固定资产投资结构仍需优化、实体经济市场销售动力不足和服务业企业仍需转型升级等问题。
第二，虽然发展水平得分相对较低，但总体上看，近年来张掖市的普惠金融发展势头良好，呈现出上升趋势。通过灰色关联度分析可以发现，相对于其他影响因素，张掖市的普惠金融发展对经济增长有更高的关联度，这是其一;其二是政府支持、资本投入、消费水平和科技创新，这意味着虽然张掖市的普惠金融发展还处于初级阶段，但是普惠金融发展水平的提升对张掖市的区域经济增长具有很强的推动作用，能够在一定程度上促进经济增长和提升经济发展质量。
第三，在定性与定量分析的基础上，针对实证研究的结果，笔者认为在当前阶段我国各地区特别是西部欠发达省份应当从加强基础设施建设、完善城乡多元化金融体系、提升金融信息化水平和普及金融知识等方面入手，大力推动普惠金融发展，进而谋求区域经济的健康和高质量发展。
（二）政策建议
基于上述研究结论和我国各地区发展的实际情况，提出以下几点提升普惠金融发展水平进而促进区域经济增长的政策建议。
1.加强基础设施建设，推动普惠金融发展
金融是经济发展的命脉和血液，普惠金融的发展能够有效满足更多小微企业和困难、偏远地区农户的金融服务需求。由于我国部分地区特别是西部欠发达地区的经济发展水平有限，例如一些县级区域和偏远乡镇交通不便，导致这些地方的金融基础设施建设落后，限制了资金流的运转和金融市场的信息对称，无法满足诸多小微企业和农村的金融服务需求，供求不平衡也限制了普惠金融的健康、持续发展。对于这种情况，应当加强金融服务的基础设施建设、设立适应地区金融服务需求的金融机构网点，配备更多的ATM 机、POS 机等金融服务设备，增加信贷、存储业务和相应的金融服务人员数量，推动金融机构更好地开展市场营销和金融服务。相关的监管部门也需要在发展普惠金融的同时制定有效的金融市场服务标准和监管政策。
2.完善城乡多元化金融体系，统筹区域发展
由于我国各区域经济发展的不平衡，金融服务存在“金融排斥”现象，尤其是在广大的农村地区和偏远山区，许多小微乡镇企业和个体农户因为市场信息不对称、金融服务门槛高和金融服务品种有限导致无法获得相应的金融服务。提升农村金融多样化水平以落实普惠发展，将为农村经济发展提供强有力的支撑。[5]首先，可以根据当地对金融服务的需求，提高农村经营主体和农户的金融素养以及参与度，并增加对金融服务的供给以刺激消费。其次，应当推动设立城镇银行和农村信用社等小微金融机构，合理配置金融资源，满足欠发达地区小微企业和弱势群体的融资服务需求。最后，需要构建完善的金融法制监管体系，通过在各金融机构开展普惠金融事业部试点，有效落实普惠金融监管工作，引导金融行业稳健发展。
3.提升金融信息化水平，推动金融创新
互联网金融将互联网的便捷性和金融服务的多样性进行结合，消除了金融在时间和空间上的限制并在一定程度上缓解了金融市场的信息不对称性。金融信息化能够合理匹配金融服务的供需方，让更多消费者能够在相对平等的条件下获得金融服务。互联网金融的快速发展是我国农村地区和偏远山区普惠金融发展的重要机遇，这离不开当地政府对金融信息化发展的大力支持。金融信息化的推进需要在现有发展基础上革新技术、丰富产品并改进理念，同時还需要政府设立专项资金来资助金融产品创新与金融基础设施建设，兼顾金融服务的效率与公平，促进普惠金融体系的健全和规范，推动普惠金融健康发展。
4.普及金融知识，提升公众金融素养
普惠金融发展的实质是将农村地区和偏远山区有金融需求的客体都纳入到金融体系中。受教育程度较高的客户能够更好地接受金融产品和服务方式的革新，从而会直接影响金融服务的覆盖率。挖掘更多的金融市场消费群体，推动金融市场的需求建设是促进金融普惠性发展的有力杠杆。[6]科技水平的进步在一定程度上促进了金融产品的发展，但也对消费者的金融理财知识和风险甄别能力提出了更高的要求。在偏远农村和山区，为当地群众进行金融知识普及，可以方便金融业务的开展。通过海报宣传、公益广告、学习课程等形式大力向社会公众宣传金融知识，可以让更多群众参与到普惠金融的发展中，进而推动经济结构的优化升级，促进经济高质量健康发展。
参考文献：
[1]夏仕龙.普惠金融究竟如何影响居民生活？——来自我国省际层面的经验证据[J].金融监管研究，2020（1）：16-29.
[2]韩磊，张生太.我国普惠金融发展的机制障碍及路径研究[J].管理现代化，2020（1）：9-11.
[3]汪晓文，崔晓烨.普惠金融减贫效应的区域差异及门槛特征研究——基于省级面板数据的实证分析[J].金融发展研究，2019（12）：3-12.
[4]陈景帅，张东玲，马翩翩.中国普惠金融发展的时空特征及提升对策研究[J].金融与经济，2019（11）：15-22.
[5]蔡则祥，杨雯.普惠金融与金融扶贫关系的理论研究[J].经济问题，2019（10）：26-31+86.
[6]勾东宁，赵祯.我国普惠金融发展水平的省际比较[J].统计与决策，2019（15）：162-165.