论文部分内容阅读
【摘要】进入新的经济时代，国内银行业面临新的挑战，有着特殊市场特点和人口特点的新疆地区，在跟随创新口号的前提下，还应该寻找出独特的发展之道，以符合地域，顺应市场的特点，最大程度地发挥自己的专业优势和特长。
【关键词】银行；战略创新
一、新疆银行业面临的困境和挑战
（1）战略结构雷同，存贷款业务品种单一。银行存款品种的设计都是以期限为尺度进行，而国外商业银行的存款品种设计标尺除了期限外，还包括起存资金、日平均余额、利率、优惠或惩罚措施等多方面，丰富的设计标尺可以组合出丰富的存款产品。我国商业银行的贷款业务品种单一，银行产品与融资方式的不匹配制约了中小企业向商业银行融资的需求。目前我国商业银行对企业投资的项目贷款都是固定资产贷款，这需要通过政府核准的立项审批。目前我国商业银行放贷的唯一标尺就是贷款对象的资信评级，这一标尺没有充分考虑融资客户的差异，在贷款品种本来就非常少的情况下缺少了针对不同客户需求的个性化服务。（2）地区经济相对落后，制约中间业务发展。商业银行的中间业务是指不构成其表内资产负债而形成的商业银行非利息收入的业务。有关资料显示，发达国家商业银行中间业务的收入可占到其总收入的50％～70％，而我国商业银行的非利息收入还不到总收入的10％，与国外相比还存在很大差距，而新疆地区的落后更为明显，主要表现在三个方面：一是传统产品业务占比大。目前我国商业银行的中间业务仍然以传统形式为主，包括结算承兑、代理收付等，一些与国际金融市场接轨的证券、基金、期货等金融产品还有待开发。二是观念陈旧、营销力度不够。国有商业银行长期的垄断地位使其只注重存贷业务而不注重中间业务的新产品开发，从而损失了很多盈利空间。三是缺乏规范的管理。中间业务涉及的领域很宽，在缺乏标准操作规范的情况下容易因为中间业务管理部门权责不清而与相关部门间发生利益冲突，从而不能高效地整合整个中间业务市场，影响了中间业务开展的预期效果。
二、新疆商业银行战略创新的建议
（1）通过上市融资，改变对存款的依赖。我们可以换一种经营模式去颠覆传统银行以个人存款养企业贷款的盈利模式，全力发展贷款业务，以贷款业务的优势来吸引国内外低成本资金，再以这些资金来推动优势贷款业务的进一步发展，这种模式似乎与今天世界上包括国内的混业经营趋势、金融控股集团的构架相矛盾，但实际上，随着金融创新的推进，在现代金融市场上很需要这样的专业化银行。HDFC的战略思路给我们提供了很多的借鉴，对于已经上市的商业银行来说，可以很好地去分析这种战略的模式。（2）深入开展轻资产战略，变利差业务为中间业务。目前中国的证券化市场还处于萌芽期，信用卡证券化的定价体系更是严重缺失，这在无形中增加了中国信用卡发展的风险，此外，与商家联合、以支付返点收益为主的盈利模式，也还未能得到业界的认同。与在这方面相比有很多成功思路的美国运通相比，我国银行在此远远落后。美国运通是一家有着150多年历史的“老企业”，但运通成为一家真正的信用卡银行只是最近二三十年的事。公司的主要信用卡业务表现为针对消费者的旅游、餐饮、娱乐需求，发行一种可以延迟支付并获得相应折扣的“信用卡”。通过经营模式的创新，变利差业务为中间业务，从而加速了资产的周转，减少了资金的占用，提升了公司实际控制盈利资产的回报率。根据麦肯锡的统计数据，目前中国的商家返点率比欧美国家低30％～50％。中国银行业需要在借鉴的基础上，更加努力地探索自己的轻资产战略。（3）市场细分，准确定位和发现优势。对于在中小企业贷款方面有优势的城市商业银行应该进一步发展此项业务并且建立更为精确的风险控制机制。从全国水平来看，城市商业银行的市场定位已经发展到了介于城商行和全国性银行之间的市场定位，但由于我区的经济落后与全国水平，现阶段我区城商行的发展定位应该是大力发展在中小企业贷款方面有优势的业务。中小企业融资不仅增长快，受到的来自资本市场的威胁也较小，这就使银行相对于企业在贷款谈判中的溢价能力更强，而对本地经济的了解使城商行能够将不良贷款率控制在较低水平，此外对工业务的集中发展提高了银行的人均利润率。
参 考 文 献
[1]周辉，刘红缨．我国商业银行商务模式创新的趋势分析[J]．金融与经济．2006（5）
[2]尹龙．当前金融创新的发展与管理[J]．中国金融．2008（8）
[3]彭子杰．我国商业银行战略发展问题分析及对策[J]．当代经济．2009（20）
[4]陈霞．浅析我国商业银行营销策略的创新[J]．现代商业．2009（35）
[5]王丙霞，刘沁．河南省城市商业银行发展研究[J]．企业导报．2010（2）
[6]唐超．浅谈网络环境下商业银行发展战略[J]．大庆社会科学．2010（1）
[7]项玲．我国商业银行的战略管理及效率探析[J]．市场论坛．2010（5）
【关键词】银行；战略创新
一、新疆银行业面临的困境和挑战
（1）战略结构雷同，存贷款业务品种单一。银行存款品种的设计都是以期限为尺度进行，而国外商业银行的存款品种设计标尺除了期限外，还包括起存资金、日平均余额、利率、优惠或惩罚措施等多方面，丰富的设计标尺可以组合出丰富的存款产品。我国商业银行的贷款业务品种单一，银行产品与融资方式的不匹配制约了中小企业向商业银行融资的需求。目前我国商业银行对企业投资的项目贷款都是固定资产贷款，这需要通过政府核准的立项审批。目前我国商业银行放贷的唯一标尺就是贷款对象的资信评级，这一标尺没有充分考虑融资客户的差异，在贷款品种本来就非常少的情况下缺少了针对不同客户需求的个性化服务。（2）地区经济相对落后，制约中间业务发展。商业银行的中间业务是指不构成其表内资产负债而形成的商业银行非利息收入的业务。有关资料显示，发达国家商业银行中间业务的收入可占到其总收入的50％～70％，而我国商业银行的非利息收入还不到总收入的10％，与国外相比还存在很大差距，而新疆地区的落后更为明显，主要表现在三个方面：一是传统产品业务占比大。目前我国商业银行的中间业务仍然以传统形式为主，包括结算承兑、代理收付等，一些与国际金融市场接轨的证券、基金、期货等金融产品还有待开发。二是观念陈旧、营销力度不够。国有商业银行长期的垄断地位使其只注重存贷业务而不注重中间业务的新产品开发，从而损失了很多盈利空间。三是缺乏规范的管理。中间业务涉及的领域很宽，在缺乏标准操作规范的情况下容易因为中间业务管理部门权责不清而与相关部门间发生利益冲突，从而不能高效地整合整个中间业务市场，影响了中间业务开展的预期效果。
二、新疆商业银行战略创新的建议
（1）通过上市融资，改变对存款的依赖。我们可以换一种经营模式去颠覆传统银行以个人存款养企业贷款的盈利模式，全力发展贷款业务，以贷款业务的优势来吸引国内外低成本资金，再以这些资金来推动优势贷款业务的进一步发展，这种模式似乎与今天世界上包括国内的混业经营趋势、金融控股集团的构架相矛盾，但实际上，随着金融创新的推进，在现代金融市场上很需要这样的专业化银行。HDFC的战略思路给我们提供了很多的借鉴，对于已经上市的商业银行来说，可以很好地去分析这种战略的模式。（2）深入开展轻资产战略，变利差业务为中间业务。目前中国的证券化市场还处于萌芽期，信用卡证券化的定价体系更是严重缺失，这在无形中增加了中国信用卡发展的风险，此外，与商家联合、以支付返点收益为主的盈利模式，也还未能得到业界的认同。与在这方面相比有很多成功思路的美国运通相比，我国银行在此远远落后。美国运通是一家有着150多年历史的“老企业”，但运通成为一家真正的信用卡银行只是最近二三十年的事。公司的主要信用卡业务表现为针对消费者的旅游、餐饮、娱乐需求，发行一种可以延迟支付并获得相应折扣的“信用卡”。通过经营模式的创新，变利差业务为中间业务，从而加速了资产的周转，减少了资金的占用，提升了公司实际控制盈利资产的回报率。根据麦肯锡的统计数据，目前中国的商家返点率比欧美国家低30％～50％。中国银行业需要在借鉴的基础上，更加努力地探索自己的轻资产战略。（3）市场细分，准确定位和发现优势。对于在中小企业贷款方面有优势的城市商业银行应该进一步发展此项业务并且建立更为精确的风险控制机制。从全国水平来看，城市商业银行的市场定位已经发展到了介于城商行和全国性银行之间的市场定位，但由于我区的经济落后与全国水平，现阶段我区城商行的发展定位应该是大力发展在中小企业贷款方面有优势的业务。中小企业融资不仅增长快，受到的来自资本市场的威胁也较小，这就使银行相对于企业在贷款谈判中的溢价能力更强，而对本地经济的了解使城商行能够将不良贷款率控制在较低水平，此外对工业务的集中发展提高了银行的人均利润率。
参 考 文 献
[1]周辉，刘红缨．我国商业银行商务模式创新的趋势分析[J]．金融与经济．2006（5）
[2]尹龙．当前金融创新的发展与管理[J]．中国金融．2008（8）
[3]彭子杰．我国商业银行战略发展问题分析及对策[J]．当代经济．2009（20）
[4]陈霞．浅析我国商业银行营销策略的创新[J]．现代商业．2009（35）
[5]王丙霞，刘沁．河南省城市商业银行发展研究[J]．企业导报．2010（2）
[6]唐超．浅谈网络环境下商业银行发展战略[J]．大庆社会科学．2010（1）
[7]项玲．我国商业银行的战略管理及效率探析[J]．市场论坛．2010（5）