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非公有制经济一直是国家政府和社会各界经久不衰的热门话题，改革开放以来随着我国经济的发展和成熟，非公有制经济作为一支生力军在社会各个阶层起着非常重要的作用。作为金融机构，特别是作为金融机构中的信贷部门，有责任和义务去扶植和壮大非公有制经济的发展，而随着非公有制经济的不断深化也必将给整个社会反馈巨大的财富和价值。下面从几个方面阐述金融应如何支持非公有制经济的发展。
一、非公有制经济的深刻内涵和优势
非公有制经济是相对于公有制经济而产生的一个名词。它是我国现阶段除了公有制经济形式以外的所有经济结构形式，也是社会主义市场经济的重要组成部分。非公有制经济主要包括个体经济、私营经济、外资经济等。
非公有制经济有以下优点：
（一）非公有制经济将是创造就业机会的最大来源
创造更多的就业机会，将是各级政府的一个较为长期和艰巨的任务。在过去几年里，国有经济和集体经济的就业人数持续减少，而正是非公有制经济每年创造了数百万的就业机会，不但吸收了新增的就业人员，也吸收了从国有企业分流出来的人员。
（二）非公有制经济将会是越来越重要的税源
尽管国有经济目前在整体上仍然是政府最大的税收来源，但非公有制经济直接和间接创造的税收将占有越来越大的比重，特别是在增量上会占有越来越大的比重。
（三）非公经济将是完善社会主义市场经济体制的直接参与者和积极推动者
尽管已经初步建立了社会主义市场经济体制，但完善市场经济体制还需要相当长一段时间。在这个过程中，非公有制经济将是平等竞争、厉行法治等基本规则的直接参与者和积极推动者。
当前，中国正处于改革的攻坚阶段、发展的关键时期，无论是深化国有企业改革，调整和优化中国的经济结构，促进社会主义市场经济体制的形成，实现“两个根本性转变”，还是建立全方位、多渠道、多领域的就业体系，保持社会稳定，都需要非公有制经济的进一步发展。从发展前景看，由于中央政策明确，地方政府支持，市场经济体制逐步建立，人们思想观念更新，非公有制经济在一段时期内仍将快速增长。发展非公有制经济是实现小康社会的根本途径，在中国社会发展中也将发挥更大作用。因此，对待非公有制经济，要积极鼓励、引导，使其健康发展。
改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。为此国务院发布《关于鼓励支持非公有制经济发展的若干意见》，也称“新36条”，其中第31条明确指出了为民间投资创造良好环境：各类金融机构要在防范风险的基础上，创新和灵活运用多种金融工具，加大对民间投资的融资支持，加强对民间投资的金融服务。各级人民政府及有关监管部门要不断完善民间投资的融资担保制度，健全创业投资机制，发展股权投资基金，继续支持民营企业通过股票、债券市场进行融资。
二、我区非公有制经济情况
今年两会上传递出信息：“大力发展非公有制经济”成为新一届政府今后5年努力的一个重要目标。这表明，我区非公经济发展已站在新的历史起点上。
非公经济之所以被重视，是源于其对自治区经济社会发展所做的贡献。在很多人眼里，卖纽扣、卖饮料的个体工商户的销售额微不足道。然而，将全区所有个体工商户的销售额汇集在一起，却是一个无法令人忽视的数字。统计显示：截至2012年9月末，我区个体工商户已达94.23万户，注册资金397.09亿元；全区私营企业已达14.37万户，注册资金达7351.68亿元，占全区实有市场主体注册资金总额的51.26%。非公经济在自治区稳增长、调结构、惠民生等方面均发挥着重要作用。据不完全统计，全区非公经济领域就业人数已占到全区城镇全部就业人数的75%以上和新增就业人数的90%以上，成为高校毕业生寻找工作岗位的重要领域。而全区私营企业和个体工商户绝大多数集中在住宿和餐饮业、制造业、交通运输仓储和邮政业、租赁和商务服务业等第三产业，极大地推动了自治区产业结构优化和第三产业发展。
大力扶持非公经济发展的目标已确定，然而，要实现这一目标，道路并不平坦。目前，我区非公经济发展还不够充分，不仅与沿海地区有很大差距，就是与周边省区相比也有一定差距。从两会传递的信息中，我们看到了新一届政府发展非公经济的决心：把发展非公经济作为改革发展、富民强区的战略任务，下决心破除阻碍民间投资的“玻璃门”、“弹簧门”等体制机制障碍，毫不动摇地鼓励、支持、引导非公经济发展。
三、金融机构支持非公经济的对策
（一）加大银行业金融机构对非公经济的支持力度
1.加快银行业小微企业专营机构建设。各银行业机构要在省市两级分（支）行设立小微企业专营机构或网点。同时，单列小微企业信贷总量和增量指标，改进信贷审批发放流程，下放信贷管理权限，加快贷款审核速度，确保年度小微企业贷款增速高于全省贷款增速。
2.主动调整信贷结构，拓展信贷领域，拓宽贴现业务渠道，开办银行承兑汇票业务，创新担保方式，积极开展对非公企业的贷款营销活动，继续做好农户小额信用贷款工作，加大对种养殖专业户、多种经营户、特色农业基地的信贷投入，支持非公经济发展。
3.充分发挥政策引导作用。进一步完善金融奖评奖指标，提高对非公经济信贷投放的考核权重，引导金融机构创新金融服务和产品，提高非公经济金融服务水平。 （二）创新非公企业金融服务
1.提高非公企业信贷管理的专业性。银行业金融机构要针对非公企业融资需求特点，创新信贷产品和服务方式，改进信贷管理和考核方式，拓展融资抵押担保范围，合理确定非公企业贷款利率水平。
2.扩大非公企业金融服务领域。开办融资租赁、公司理财和账户托管等综合服务业务，为全省非公经济发展提供多样化的金融创新服务。
3.发展跨境人民币贸易融资、担保产品。鼓励和支持应用人民币协议融资、订单融资、融资性保函等跨境人民币结算产品，为具有进出口贸易背景的非公企业从商业银行海外机构融入较低成本的资金，满足企业融资、避险等需求。
4.健全融资服务中介体系。积极协调建立知识产权等无形资产评估及抵质押登记专业机构，为非公企业和中小微企业融资创造更加便利的条件。
（三）创新保险和信托产品
试点推动无抵押无担保小贷保证保险。通过引入保险机构为符合条件的借款人提供保证保险，使借款人在无抵押无担保情况下，能够以比较合理的成本从银行获得小额贷款，为非公企业开辟新的融资渠道。
四、招商银行在支持非公有制经济方面的举措
作为以零售业务起家的银行，招商银行对非公有制经济一直都给予极大的关注度和政策倾斜。在信贷融资方面也不断调整和完善信贷政策，把“两小”业务作为公司贷款和零售贷款中最重要的方面来抓，特别是在小微贷款方面。
考虑到小微企业融资需求的差异性，为了让所有客户都能享受到标准统一、审批高效的贷款服务，招商银行总行投入大量的人力、物力、财力后搭建了小微贷款审批平台，在2012年6月开始将全行小微贷款业务的审批工作集中到总行，并对客户郑重承诺：贷款资料齐全，保证2个工作日完成审批。集中审批平台的搭建极大的提高了审批效率，同时也保证了所有审批工作的标准统一，让每位客户都能享受到同样高品质的贷款服务。截至今年3月末，招商银行在我区的小微企业贷款投放突破17亿元、笔数1500余笔，投放领域涉及服装、建材、餐饮、煤炭等多个与老百姓生活息息相关的方面。
同时，作为以“创新”而著称的招商银行，在小微企业贷款领域推出了多项契合老百姓实际需求的贷款产品和功能，并在传统的业务方面进行了很多的完善，让更多的小微企业主可以使用招商银行的贷款产品，感受招商银行的优质服务。
（一）节省利息的好帮手“周转易”
招商银行推出“周转易”功能，将贷款额度放入客户银行卡中，通过刷POS、网银以及柜台转账汇款进行贷款的使用，随时贷，随时还，用多长时间贷款收多长时间利息，不用款期间不用支付任何利息和费用，最长授信期可达10年，非常适合小微企业主短、频、快的用款需求。
（二）小微企业主身份象征“生意一卡通”
为旗帜鲜明地支持小微企业主的融资需求，招商银行专门推出针对小微企业贷款客户的“生意一卡通”。凡是来招商银行办理小微贷款的客户都可以免费办理“生意一卡通”，直接享受金卡客户的优惠待遇，同时通过网银进行转账汇款减免所有手续费。
因“生意一卡通”的发行在市场上取得了非常良好的反响，招商银行将“生意一卡通”发行范围扩大为持有营业执照或商铺租赁合同的生意人，并推出了“生意会”平台，凡是持有“生意一卡通”的客户都具备会员资格，可以参加招商银行定期举办的专门针对生意人的“生意会”活动，在活动中结交更多的生意伙伴，并免费享受招商银行提供的理财、贷款等金融知识讲座。
（三）提高房产抵押率的“抵押加成贷”
目前市场上住房抵押率一般最高70%，商用房抵押率一般最高60%。招商银行推出以房产抵押为主的组合担保方式，其中抵押加自然人担保可提升抵押率至100%，抵押加专业担保公司担保可提升抵押率至120%。
（四）答谢老客户的“配套贷”
对于之前在招商银行办理过房产抵押贷款且贷款尚未结清的老客户，在提供一点额外担保后可直接办理在原有抵押贷款基础上的小微企业“配套贷”，原有抵押贷款加配套小微企业贷款合计最高可达房产价值的100%，实现了“用同一套房产，不用结清原贷款，就可办出新贷款”，避免了客户闲置资产的浪费。
（五）感恩回馈中高端客户的“AUM信用贷”
对于招商银行金卡级别及以上的客户，只要满足近一年在招商银行月均管理总资产达到一定标准，就可以办理免抵押、免担保的信用贷款，贷款额度最高可达在招商银行月均管理总资产的0.8倍，轻松解决融资难题。
责任编辑：张莉莉
一、非公有制经济的深刻内涵和优势
非公有制经济是相对于公有制经济而产生的一个名词。它是我国现阶段除了公有制经济形式以外的所有经济结构形式，也是社会主义市场经济的重要组成部分。非公有制经济主要包括个体经济、私营经济、外资经济等。
非公有制经济有以下优点：
（一）非公有制经济将是创造就业机会的最大来源
创造更多的就业机会，将是各级政府的一个较为长期和艰巨的任务。在过去几年里，国有经济和集体经济的就业人数持续减少，而正是非公有制经济每年创造了数百万的就业机会，不但吸收了新增的就业人员，也吸收了从国有企业分流出来的人员。
（二）非公有制经济将会是越来越重要的税源
尽管国有经济目前在整体上仍然是政府最大的税收来源，但非公有制经济直接和间接创造的税收将占有越来越大的比重，特别是在增量上会占有越来越大的比重。
（三）非公经济将是完善社会主义市场经济体制的直接参与者和积极推动者
尽管已经初步建立了社会主义市场经济体制，但完善市场经济体制还需要相当长一段时间。在这个过程中，非公有制经济将是平等竞争、厉行法治等基本规则的直接参与者和积极推动者。
当前，中国正处于改革的攻坚阶段、发展的关键时期，无论是深化国有企业改革，调整和优化中国的经济结构，促进社会主义市场经济体制的形成，实现“两个根本性转变”，还是建立全方位、多渠道、多领域的就业体系，保持社会稳定，都需要非公有制经济的进一步发展。从发展前景看，由于中央政策明确，地方政府支持，市场经济体制逐步建立，人们思想观念更新，非公有制经济在一段时期内仍将快速增长。发展非公有制经济是实现小康社会的根本途径，在中国社会发展中也将发挥更大作用。因此，对待非公有制经济，要积极鼓励、引导，使其健康发展。
改革开放以来，我国民间投资不断发展壮大，已经成为促进经济发展、调整产业结构、繁荣城乡市场、扩大社会就业的重要力量。在毫不动摇地巩固和发展公有制经济的同时，毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，进一步鼓励和引导民间投资，有利于坚持和完善我国社会主义初级阶段基本经济制度，以现代产权制度为基础发展混合所有制经济，推动各种所有制经济平等竞争、共同发展；有利于完善社会主义市场经济体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，建立公平竞争的市场环境；有利于激发经济增长的内生动力，稳固可持续发展的基础，促进经济长期平稳较快发展；有利于扩大社会就业，增加居民收入，拉动国内消费，促进社会和谐稳定。为此国务院发布《关于鼓励支持非公有制经济发展的若干意见》，也称“新36条”，其中第31条明确指出了为民间投资创造良好环境：各类金融机构要在防范风险的基础上，创新和灵活运用多种金融工具，加大对民间投资的融资支持，加强对民间投资的金融服务。各级人民政府及有关监管部门要不断完善民间投资的融资担保制度，健全创业投资机制，发展股权投资基金，继续支持民营企业通过股票、债券市场进行融资。
二、我区非公有制经济情况
今年两会上传递出信息：“大力发展非公有制经济”成为新一届政府今后5年努力的一个重要目标。这表明，我区非公经济发展已站在新的历史起点上。
非公经济之所以被重视，是源于其对自治区经济社会发展所做的贡献。在很多人眼里，卖纽扣、卖饮料的个体工商户的销售额微不足道。然而，将全区所有个体工商户的销售额汇集在一起，却是一个无法令人忽视的数字。统计显示：截至2012年9月末，我区个体工商户已达94.23万户，注册资金397.09亿元；全区私营企业已达14.37万户，注册资金达7351.68亿元，占全区实有市场主体注册资金总额的51.26%。非公经济在自治区稳增长、调结构、惠民生等方面均发挥着重要作用。据不完全统计，全区非公经济领域就业人数已占到全区城镇全部就业人数的75%以上和新增就业人数的90%以上，成为高校毕业生寻找工作岗位的重要领域。而全区私营企业和个体工商户绝大多数集中在住宿和餐饮业、制造业、交通运输仓储和邮政业、租赁和商务服务业等第三产业，极大地推动了自治区产业结构优化和第三产业发展。
大力扶持非公经济发展的目标已确定，然而，要实现这一目标，道路并不平坦。目前，我区非公经济发展还不够充分，不仅与沿海地区有很大差距，就是与周边省区相比也有一定差距。从两会传递的信息中，我们看到了新一届政府发展非公经济的决心：把发展非公经济作为改革发展、富民强区的战略任务，下决心破除阻碍民间投资的“玻璃门”、“弹簧门”等体制机制障碍，毫不动摇地鼓励、支持、引导非公经济发展。
三、金融机构支持非公经济的对策
（一）加大银行业金融机构对非公经济的支持力度
1.加快银行业小微企业专营机构建设。各银行业机构要在省市两级分（支）行设立小微企业专营机构或网点。同时，单列小微企业信贷总量和增量指标，改进信贷审批发放流程，下放信贷管理权限，加快贷款审核速度，确保年度小微企业贷款增速高于全省贷款增速。
2.主动调整信贷结构，拓展信贷领域，拓宽贴现业务渠道，开办银行承兑汇票业务，创新担保方式，积极开展对非公企业的贷款营销活动，继续做好农户小额信用贷款工作，加大对种养殖专业户、多种经营户、特色农业基地的信贷投入，支持非公经济发展。
3.充分发挥政策引导作用。进一步完善金融奖评奖指标，提高对非公经济信贷投放的考核权重，引导金融机构创新金融服务和产品，提高非公经济金融服务水平。 （二）创新非公企业金融服务
1.提高非公企业信贷管理的专业性。银行业金融机构要针对非公企业融资需求特点，创新信贷产品和服务方式，改进信贷管理和考核方式，拓展融资抵押担保范围，合理确定非公企业贷款利率水平。
2.扩大非公企业金融服务领域。开办融资租赁、公司理财和账户托管等综合服务业务，为全省非公经济发展提供多样化的金融创新服务。
3.发展跨境人民币贸易融资、担保产品。鼓励和支持应用人民币协议融资、订单融资、融资性保函等跨境人民币结算产品，为具有进出口贸易背景的非公企业从商业银行海外机构融入较低成本的资金，满足企业融资、避险等需求。
4.健全融资服务中介体系。积极协调建立知识产权等无形资产评估及抵质押登记专业机构，为非公企业和中小微企业融资创造更加便利的条件。
（三）创新保险和信托产品
试点推动无抵押无担保小贷保证保险。通过引入保险机构为符合条件的借款人提供保证保险，使借款人在无抵押无担保情况下，能够以比较合理的成本从银行获得小额贷款，为非公企业开辟新的融资渠道。
四、招商银行在支持非公有制经济方面的举措
作为以零售业务起家的银行，招商银行对非公有制经济一直都给予极大的关注度和政策倾斜。在信贷融资方面也不断调整和完善信贷政策，把“两小”业务作为公司贷款和零售贷款中最重要的方面来抓，特别是在小微贷款方面。
考虑到小微企业融资需求的差异性，为了让所有客户都能享受到标准统一、审批高效的贷款服务，招商银行总行投入大量的人力、物力、财力后搭建了小微贷款审批平台，在2012年6月开始将全行小微贷款业务的审批工作集中到总行，并对客户郑重承诺：贷款资料齐全，保证2个工作日完成审批。集中审批平台的搭建极大的提高了审批效率，同时也保证了所有审批工作的标准统一，让每位客户都能享受到同样高品质的贷款服务。截至今年3月末，招商银行在我区的小微企业贷款投放突破17亿元、笔数1500余笔，投放领域涉及服装、建材、餐饮、煤炭等多个与老百姓生活息息相关的方面。
同时，作为以“创新”而著称的招商银行，在小微企业贷款领域推出了多项契合老百姓实际需求的贷款产品和功能，并在传统的业务方面进行了很多的完善，让更多的小微企业主可以使用招商银行的贷款产品，感受招商银行的优质服务。
（一）节省利息的好帮手“周转易”
招商银行推出“周转易”功能，将贷款额度放入客户银行卡中，通过刷POS、网银以及柜台转账汇款进行贷款的使用，随时贷，随时还，用多长时间贷款收多长时间利息，不用款期间不用支付任何利息和费用，最长授信期可达10年，非常适合小微企业主短、频、快的用款需求。
（二）小微企业主身份象征“生意一卡通”
为旗帜鲜明地支持小微企业主的融资需求，招商银行专门推出针对小微企业贷款客户的“生意一卡通”。凡是来招商银行办理小微贷款的客户都可以免费办理“生意一卡通”，直接享受金卡客户的优惠待遇，同时通过网银进行转账汇款减免所有手续费。
因“生意一卡通”的发行在市场上取得了非常良好的反响，招商银行将“生意一卡通”发行范围扩大为持有营业执照或商铺租赁合同的生意人，并推出了“生意会”平台，凡是持有“生意一卡通”的客户都具备会员资格，可以参加招商银行定期举办的专门针对生意人的“生意会”活动，在活动中结交更多的生意伙伴，并免费享受招商银行提供的理财、贷款等金融知识讲座。
（三）提高房产抵押率的“抵押加成贷”
目前市场上住房抵押率一般最高70%，商用房抵押率一般最高60%。招商银行推出以房产抵押为主的组合担保方式，其中抵押加自然人担保可提升抵押率至100%，抵押加专业担保公司担保可提升抵押率至120%。
（四）答谢老客户的“配套贷”
对于之前在招商银行办理过房产抵押贷款且贷款尚未结清的老客户，在提供一点额外担保后可直接办理在原有抵押贷款基础上的小微企业“配套贷”，原有抵押贷款加配套小微企业贷款合计最高可达房产价值的100%，实现了“用同一套房产，不用结清原贷款，就可办出新贷款”，避免了客户闲置资产的浪费。
（五）感恩回馈中高端客户的“AUM信用贷”
对于招商银行金卡级别及以上的客户，只要满足近一年在招商银行月均管理总资产达到一定标准，就可以办理免抵押、免担保的信用贷款，贷款额度最高可达在招商银行月均管理总资产的0.8倍，轻松解决融资难题。
责任编辑：张莉莉