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【摘要】习近平总书记在十九大报告中指出，要深化教育体制改革，加快高等教育的发展，加强校企合作，产教融合，建立一流大学。强调政府的“放、管、服”，探索管办分离。在互联网金融时代，探索互联网+金融+高校融合发展模式，对促进我国教育事业快速发展，补齐教育发展融资难的短板，合作共赢，相互促进的将起到积极的作用。
【关键词】银校合作 合作共赢 共谋发展
2017年4月19至21日，习近平总书记到广西考察期间提出：广西有条件在“一带一路”建设中发挥更大作用。要立足独特区位，释放“海”的潜力，激发“江”的活力，做足“边”的文章，全力实施开放带动战略，夯实提升中国-东盟开放平台，构建全方位开放发展新格局。习近平强调，广西是革命老区，是贫困地区，也是边境地区、民族地区。要加快老区建设和发展，让老区人民尽快摆脱贫困，过上幸福日子。习近平总书记的殷切希望。百年大计人才第一。广西要发展，人才培养是重头戏，必须把教育抓上来，只有教育发展了，经济才能更加快速发展。
一、文献综述
银校合作的文献多围绕高校贷款或因高校的贷款而衍生出来。多年来银校合作有力地推进了我国高等教育的发展，并获得双赢的效果。针对我国银校合作的研究，资料较多，蒋乐仁学者认为在“科教兴国”战略方针指导下，银校合作得到了平稳健康的发展。许志昂在分析商业银行与高校合作的动因中得出结论“银校联合”可以拓展银行业务生存空间、打破教育发展所遇到的资金瓶颈的制约、变成由银行与学校合作的形式构筑一种长期稳定、优势互补的双赢模式。乔传萍列举了“银校合作”的若干案例，任务“银校合作”是金融与教育事业的合作，是优势互补共同发展的合作，对全面推进国家教育事业，实施科教兴国具有重大现实意义和深远的历史意义。但是，他们的研究对银校合作的原有模式都没有突破传统业务范围。本文将在以上银行与高校传统业务研究的基础上，挖掘金融业务的深度、广度，把互联网+金融+高校成为金融产业链中的一环，并以广西银行业与高校合作发展为案例，提出当前“银校合作”的有效路径。
二、广西银行业与高等教育校合作发展的意义
（一）广西高等教育发展概况
广西的高等教育发展可以分为三个快速发展的阶段：第一阶段是改革开放的十年即1978～1988年，高等教育得到了恢复；第二阶段是1998～2008年，全国高校开始扩招，广西高等教育得到了快速发展，截止2005年末，广西高等教育增加到普通高校58所，硕士学位授权点234个，博士点13个，在校学生48.36万人。第三个阶段是2009～2017年，广西教育发展大会以后，广西教育迎来了又一个春天。到2016年末广西高等学校增加到79所，其中普通本科院校36所（公办27所，独立学院9所），高等专科学校3所，高等职业学院34所，独立设置的成人高校6所；各类高等教育在校学生109.3万人，普通高等教育本专科在校学生81万人，成人高等教育本专科在校学生25.49万人，高校专任教师4.15万人。
虽然广西高等教育得到了很大发展，但是与全国高等教育发展相比，还存在一定差距。2016年全国各类高等教育在校总规模达到3699万人，高等教育毛入学率达到42.7%。全国共有普通高等学校和成人高等学校2880所，其中，普通高等学校2330所，独立学院266所，成人高等学校284所。普通高校中本科院校1237所，高职（专科）院校1359所。全国共有研究生培养机构793个，其中，普通高校576个，科研机构217个。而广西截止2016年末，高等教育毛入学率33%。广西高等教育从数量还是质量，均需要补齐短板，因此，积极筹集资金大力发展广西高等教育非常必要。
（二）广西高等教育近几年虽有提高，但总体投入不足
从上表可以看出，广西教育投入在逐年增加，但仍低于全国生均水平12000元/人年。据统计，广西实际生均拨款按照国家标准的12000元/年，还不足半数，所以必须加大投入。
（三）高等教育投资政策不灵活，高校融资渠道狭窄
高校运营资金来源主要是学费和上级拨款，建设资金的来源主要是银行贷款，至于平台贷款、B0T、BT、PPP等模式近几年来有诸多条件限制。融资贵、融资难，融资渠道狭窄仍是制约广西高校发展的瓶颈之一。因此，积极探索高校与银行的合作，促进高等教育发展，对解决高校资金瓶颈有重要的现实意义。
三、目前广西银校合作现状
（一）银校合作的主要业务
近年来，随着国家教育体制的改革以及推进力度的加大，银行金融业纷纷推出了各具特色的高校金融服务方案，其方案各具特色。目前，广西各家银行在高校主要业务分为两类，一是代收代发类有：代收学费，发放助学贷款，代发教职工工资，学生补助，奖学金，吸收存款和代收电话费、信用卡业务等。从上述各家商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以及“手续费”或“折扣”的形式来获取微薄利润。第二类信贷业务。信贷业务在高校扩容建设新校区中成了主力军，除四大国有控股银行对高职高专、民办院校设有门槛外，地方性银行基本不设门槛，而看学校规模。但2012年实行政府化解高校债务以后，以教育行政主管每年控制下达额度的方式，对高校贷款额度实行严控，警界线为全区60个亿。由于这一原因，事实上从2012年起，就广西金融业对高校开展的业务来说，其主体收入还是在银行的传统业务—资产业务以及负债业务，并且是以代收代付為主。所以金融机构在高校方面的竞争尚未发展到高峰阶段。
（二）银行在高校内开展金融业务竞争状况
高校的市场由于它的特殊性似乎略为狭窄，可开发空间不大，但是，高校市场其独有的地方，即大多高校都是面相全国招生的，一所高校有近3/5的学生是来自全国各地的，他们每年的学杂费及生活费近万元，主要通过的是异地银行汇款所得，目前全国共有普通高等学校和成人高等学校2880所，各类高等教育在学总规模达到3699万人，在学研究生198.11万人，在学博士生34.2万人，按照五大行的手续费政策，若费用均通过存取和转账取得，以其现行收费政策结算，此项业务每年都将获得稳定的手续费收入。所以，学费收入、手续费收入都是银行之间竞争的业务。 （三）银校合作的微观环境分析
进入21世纪，随着社会经济的纵横发展，大学作为社会的一个特殊群体，在校大学生逐渐形成自己独特的消费观念和消费习惯，消费的主力军已经发生了代际转换，“90后”逐渐成为消费的重要组成部分，其消费有四个特点：一是互联网+消费，“90”是名符其实的网络“原住民”，个人所有消费几乎都通过网购实现；二是青睐于高科技产品的消费，“90后”伴随着我国信息化进程出生、成长，科技的进步、高智能、多元化供给市场出现，符合了这一代对个性化、时尚追求和热捧；三是对外国文化的消费，随着我国对外开放的不断深入，“90后”生活在经济全球化时代，多元文化的开阔了他们的视野，也助涨了他们对外国文化的追捧。四是注重体验式消费模式。对商品更愿意通过体验式消费来表达。此外，在校老师有着稳定的收入以及正确的价值观。因此，拓展高校市场，在高校推出一系列金融活动宣传更容易占得校园推广的先机。
（四）银校合作的宏观环境分析
近年来，随着教育产业化的提出和政策的落实，民办教育、独立学院和混合制院校逐步增加，作为公办院校的必要补充，多种所有制院校的出现和发展，也在积极地推动教育事业向前发展。但在发展过程中，不仅公办院校，还有民办、独立学院和混合制院也明显感到仅靠自身的资金积累远远不够。在互联网如此发达的今天，服务营销以及能够灵活定制并提出更多符合高校发展政策的银行更容易获得高校的青睐，校方虽在资金等方面是需求方，但对银行的选择权却从来掌握着优先权，显而易见的，一旦银行进入高校合作名单，该银行在校内各项金融服务提供上都具有一定的垄断性，随着高校的发展，生源的扩大，高校工程项目必然增加，此时，合作银行的利益必将处于一个长期增长的事态。这也就使得银行与高校合作成为大势所趋。
四、银校合作模式路径
（一）高校债转股业务的拓展
习总书记在十九大报告中提出要优先发展教育，深化产教融合，校企合作，加快一流大学和一流学科建设，实现高等教育，内涵式发展。支持和规范社会力量兴办教育。按照中央关于深化高等教育领域简政放权放管结合优化服务“放、管、服”改革要求，探索采取经费额度管理、自主调整等措施，进一步扩大高校资金统筹使用权，扩大高校自主权。对于高校扩容过程中出现的高负债情况，银行可探索通过债转股的方式得到长效收益，降低金融风险，参与高校发展建设。十年前，吉林大学面临破产危机，该校30个亿高额负债，使得学校每年的预算拨款和学费收入在还债面前显得杯水车薪。目前广西高校在建的扶绥空港区高校园区，武鸣高校园区，以及自治区重点支持的北部湾大学，资金来源主要是向银行贷款。建设期间的高负债，必然导致还本付息高峰期的集中到来，同时不可避免的出现无法按期归还银行贷款的情形。据此，债转股的可能性和必然性就显现了。当然，贷款置换也一种解套的方式，但不能使高校真正摆脱负债困扰。我国数十年前金融业分业经营在经历多年的改制后形成了如今的混业经营，金融业发展事头越来越好。因此，通过债转股实现互联网+金融+教育的混合所有制也是新常态下的一种积极探索。
（二）尝试拓展学生信用卡业务
可为优秀高等院校学生专门打造设计一款学生专用信用卡，虽然大学学生消费观念并未完全形成，但同时也是一个很好培养的时期，在校园开展相应的征信宣传以及信用卡知识普及讲座，针对学生发放小额度或无额度信用卡，联合签约商户，推出小额或无额度信用卡，让大学生提前熟悉信用消费这一现代消费方式，让大学生提前建立自己的信用记录，为未来银行授信提供依据。
（三）择优开展大学生商业性助学贷款业务
习近平总书记在党的十九大报告中提出，要打好扶贫攻坚战，扶贫要扶智、更要扶志，对于寒门学子，首先是要扶志，培养他们的坚强的品格和自强不息毅志，其次才是扶持他们完成学业。因此，针对贫困学生的学杂费，生活费以及其他与学习有关的费用，银行可针对其制定优惠利率政策，进行助学贷款的发放，同时也可以成立帮扶基金，鼓励优秀学生，树立自强不息榜样，帮助贫困学生顺利完成学业。
（四）择优支持大学生创业贷款业务
为贯彻落实党中央、国务院关于创新创业人才培养的决策部署，激发大学生的创新创业意识，培养各领域“大众创业、万众创新”的生力军，服务“一带一路”和东盟国家战略，开展为支持大学生创业活动，对高校大学生创业基地孵化成功的企业，可以择优扶持。
（五）打好高校园区扩容建设这张牌
4月19日至21日，习近平在广西强调指出，一流的设施、一流的技术、一流的管理、一流的服务，需要一流的人才培养。目前广西扶绥空港高校园区、武鸣高校园区正在火热建设中，而高校融资平台相对狭窄，除财政拨款外，主要依靠银行贷款进行，银行行可择优进入，开展对高校基本设施和仪器设备的贷款支持、基金投放、融资租赁业务。
参考文献
[1]习近平在广西考察工作时强调扎实推动经济社会持续健康发展以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。新华社2017年04月21日電.
[2]2016年全国教育事业发展统计公报.教育部.《国教育报》-2017-07-11.
[3]雷景创，徐丽娟.高校弘扬广西精神的意义、优势、途径.《传承》，2012-07-15.
[4]任雪华.基于服务利润链理论的商业银行高校金融服务优化研.《西南科技大学硕士论文》-2014-11-04.
[5]张琼丹，张海超.银行拓展高校市场——银校联合是大势所趋.《商》，2014-06-25.
作者简介：郭瀚文（1992-），男，汉族，广西桂林人，研究生学历，研究方向：区域经济发展；邓江群，女，桂林银行南宁分行副行长。
【关键词】银校合作 合作共赢 共谋发展
2017年4月19至21日，习近平总书记到广西考察期间提出：广西有条件在“一带一路”建设中发挥更大作用。要立足独特区位，释放“海”的潜力，激发“江”的活力，做足“边”的文章，全力实施开放带动战略，夯实提升中国-东盟开放平台，构建全方位开放发展新格局。习近平强调，广西是革命老区，是贫困地区，也是边境地区、民族地区。要加快老区建设和发展，让老区人民尽快摆脱贫困，过上幸福日子。习近平总书记的殷切希望。百年大计人才第一。广西要发展，人才培养是重头戏，必须把教育抓上来，只有教育发展了，经济才能更加快速发展。
一、文献综述
银校合作的文献多围绕高校贷款或因高校的贷款而衍生出来。多年来银校合作有力地推进了我国高等教育的发展，并获得双赢的效果。针对我国银校合作的研究，资料较多，蒋乐仁学者认为在“科教兴国”战略方针指导下，银校合作得到了平稳健康的发展。许志昂在分析商业银行与高校合作的动因中得出结论“银校联合”可以拓展银行业务生存空间、打破教育发展所遇到的资金瓶颈的制约、变成由银行与学校合作的形式构筑一种长期稳定、优势互补的双赢模式。乔传萍列举了“银校合作”的若干案例，任务“银校合作”是金融与教育事业的合作，是优势互补共同发展的合作，对全面推进国家教育事业，实施科教兴国具有重大现实意义和深远的历史意义。但是，他们的研究对银校合作的原有模式都没有突破传统业务范围。本文将在以上银行与高校传统业务研究的基础上，挖掘金融业务的深度、广度，把互联网+金融+高校成为金融产业链中的一环，并以广西银行业与高校合作发展为案例，提出当前“银校合作”的有效路径。
二、广西银行业与高等教育校合作发展的意义
（一）广西高等教育发展概况
广西的高等教育发展可以分为三个快速发展的阶段：第一阶段是改革开放的十年即1978～1988年，高等教育得到了恢复；第二阶段是1998～2008年，全国高校开始扩招，广西高等教育得到了快速发展，截止2005年末，广西高等教育增加到普通高校58所，硕士学位授权点234个，博士点13个，在校学生48.36万人。第三个阶段是2009～2017年，广西教育发展大会以后，广西教育迎来了又一个春天。到2016年末广西高等学校增加到79所，其中普通本科院校36所（公办27所，独立学院9所），高等专科学校3所，高等职业学院34所，独立设置的成人高校6所；各类高等教育在校学生109.3万人，普通高等教育本专科在校学生81万人，成人高等教育本专科在校学生25.49万人，高校专任教师4.15万人。
虽然广西高等教育得到了很大发展，但是与全国高等教育发展相比，还存在一定差距。2016年全国各类高等教育在校总规模达到3699万人，高等教育毛入学率达到42.7%。全国共有普通高等学校和成人高等学校2880所，其中，普通高等学校2330所，独立学院266所，成人高等学校284所。普通高校中本科院校1237所，高职（专科）院校1359所。全国共有研究生培养机构793个，其中，普通高校576个，科研机构217个。而广西截止2016年末，高等教育毛入学率33%。广西高等教育从数量还是质量，均需要补齐短板，因此，积极筹集资金大力发展广西高等教育非常必要。
（二）广西高等教育近几年虽有提高，但总体投入不足
从上表可以看出，广西教育投入在逐年增加，但仍低于全国生均水平12000元/人年。据统计，广西实际生均拨款按照国家标准的12000元/年，还不足半数，所以必须加大投入。
（三）高等教育投资政策不灵活，高校融资渠道狭窄
高校运营资金来源主要是学费和上级拨款，建设资金的来源主要是银行贷款，至于平台贷款、B0T、BT、PPP等模式近几年来有诸多条件限制。融资贵、融资难，融资渠道狭窄仍是制约广西高校发展的瓶颈之一。因此，积极探索高校与银行的合作，促进高等教育发展，对解决高校资金瓶颈有重要的现实意义。
三、目前广西银校合作现状
（一）银校合作的主要业务
近年来，随着国家教育体制的改革以及推进力度的加大，银行金融业纷纷推出了各具特色的高校金融服务方案，其方案各具特色。目前，广西各家银行在高校主要业务分为两类，一是代收代发类有：代收学费，发放助学贷款，代发教职工工资，学生补助，奖学金，吸收存款和代收电话费、信用卡业务等。从上述各家商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以及“手续费”或“折扣”的形式来获取微薄利润。第二类信贷业务。信贷业务在高校扩容建设新校区中成了主力军，除四大国有控股银行对高职高专、民办院校设有门槛外，地方性银行基本不设门槛，而看学校规模。但2012年实行政府化解高校债务以后，以教育行政主管每年控制下达额度的方式，对高校贷款额度实行严控，警界线为全区60个亿。由于这一原因，事实上从2012年起，就广西金融业对高校开展的业务来说，其主体收入还是在银行的传统业务—资产业务以及负债业务，并且是以代收代付為主。所以金融机构在高校方面的竞争尚未发展到高峰阶段。
（二）银行在高校内开展金融业务竞争状况
高校的市场由于它的特殊性似乎略为狭窄，可开发空间不大，但是，高校市场其独有的地方，即大多高校都是面相全国招生的，一所高校有近3/5的学生是来自全国各地的，他们每年的学杂费及生活费近万元，主要通过的是异地银行汇款所得，目前全国共有普通高等学校和成人高等学校2880所，各类高等教育在学总规模达到3699万人，在学研究生198.11万人，在学博士生34.2万人，按照五大行的手续费政策，若费用均通过存取和转账取得，以其现行收费政策结算，此项业务每年都将获得稳定的手续费收入。所以，学费收入、手续费收入都是银行之间竞争的业务。 （三）银校合作的微观环境分析
进入21世纪，随着社会经济的纵横发展，大学作为社会的一个特殊群体，在校大学生逐渐形成自己独特的消费观念和消费习惯，消费的主力军已经发生了代际转换，“90后”逐渐成为消费的重要组成部分，其消费有四个特点：一是互联网+消费，“90”是名符其实的网络“原住民”，个人所有消费几乎都通过网购实现；二是青睐于高科技产品的消费，“90后”伴随着我国信息化进程出生、成长，科技的进步、高智能、多元化供给市场出现，符合了这一代对个性化、时尚追求和热捧；三是对外国文化的消费，随着我国对外开放的不断深入，“90后”生活在经济全球化时代，多元文化的开阔了他们的视野，也助涨了他们对外国文化的追捧。四是注重体验式消费模式。对商品更愿意通过体验式消费来表达。此外，在校老师有着稳定的收入以及正确的价值观。因此，拓展高校市场，在高校推出一系列金融活动宣传更容易占得校园推广的先机。
（四）银校合作的宏观环境分析
近年来，随着教育产业化的提出和政策的落实，民办教育、独立学院和混合制院校逐步增加，作为公办院校的必要补充，多种所有制院校的出现和发展，也在积极地推动教育事业向前发展。但在发展过程中，不仅公办院校，还有民办、独立学院和混合制院也明显感到仅靠自身的资金积累远远不够。在互联网如此发达的今天，服务营销以及能够灵活定制并提出更多符合高校发展政策的银行更容易获得高校的青睐，校方虽在资金等方面是需求方，但对银行的选择权却从来掌握着优先权，显而易见的，一旦银行进入高校合作名单，该银行在校内各项金融服务提供上都具有一定的垄断性，随着高校的发展，生源的扩大，高校工程项目必然增加，此时，合作银行的利益必将处于一个长期增长的事态。这也就使得银行与高校合作成为大势所趋。
四、银校合作模式路径
（一）高校债转股业务的拓展
习总书记在十九大报告中提出要优先发展教育，深化产教融合，校企合作，加快一流大学和一流学科建设，实现高等教育，内涵式发展。支持和规范社会力量兴办教育。按照中央关于深化高等教育领域简政放权放管结合优化服务“放、管、服”改革要求，探索采取经费额度管理、自主调整等措施，进一步扩大高校资金统筹使用权，扩大高校自主权。对于高校扩容过程中出现的高负债情况，银行可探索通过债转股的方式得到长效收益，降低金融风险，参与高校发展建设。十年前，吉林大学面临破产危机，该校30个亿高额负债，使得学校每年的预算拨款和学费收入在还债面前显得杯水车薪。目前广西高校在建的扶绥空港区高校园区，武鸣高校园区，以及自治区重点支持的北部湾大学，资金来源主要是向银行贷款。建设期间的高负债，必然导致还本付息高峰期的集中到来，同时不可避免的出现无法按期归还银行贷款的情形。据此，债转股的可能性和必然性就显现了。当然，贷款置换也一种解套的方式，但不能使高校真正摆脱负债困扰。我国数十年前金融业分业经营在经历多年的改制后形成了如今的混业经营，金融业发展事头越来越好。因此，通过债转股实现互联网+金融+教育的混合所有制也是新常态下的一种积极探索。
（二）尝试拓展学生信用卡业务
可为优秀高等院校学生专门打造设计一款学生专用信用卡，虽然大学学生消费观念并未完全形成，但同时也是一个很好培养的时期，在校园开展相应的征信宣传以及信用卡知识普及讲座，针对学生发放小额度或无额度信用卡，联合签约商户，推出小额或无额度信用卡，让大学生提前熟悉信用消费这一现代消费方式，让大学生提前建立自己的信用记录，为未来银行授信提供依据。
（三）择优开展大学生商业性助学贷款业务
习近平总书记在党的十九大报告中提出，要打好扶贫攻坚战，扶贫要扶智、更要扶志，对于寒门学子，首先是要扶志，培养他们的坚强的品格和自强不息毅志，其次才是扶持他们完成学业。因此，针对贫困学生的学杂费，生活费以及其他与学习有关的费用，银行可针对其制定优惠利率政策，进行助学贷款的发放，同时也可以成立帮扶基金，鼓励优秀学生，树立自强不息榜样，帮助贫困学生顺利完成学业。
（四）择优支持大学生创业贷款业务
为贯彻落实党中央、国务院关于创新创业人才培养的决策部署，激发大学生的创新创业意识，培养各领域“大众创业、万众创新”的生力军，服务“一带一路”和东盟国家战略，开展为支持大学生创业活动，对高校大学生创业基地孵化成功的企业，可以择优扶持。
（五）打好高校园区扩容建设这张牌
4月19日至21日，习近平在广西强调指出，一流的设施、一流的技术、一流的管理、一流的服务，需要一流的人才培养。目前广西扶绥空港高校园区、武鸣高校园区正在火热建设中，而高校融资平台相对狭窄，除财政拨款外，主要依靠银行贷款进行，银行行可择优进入，开展对高校基本设施和仪器设备的贷款支持、基金投放、融资租赁业务。
参考文献
[1]习近平在广西考察工作时强调扎实推动经济社会持续健康发展以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。新华社2017年04月21日電.
[2]2016年全国教育事业发展统计公报.教育部.《国教育报》-2017-07-11.
[3]雷景创，徐丽娟.高校弘扬广西精神的意义、优势、途径.《传承》，2012-07-15.
[4]任雪华.基于服务利润链理论的商业银行高校金融服务优化研.《西南科技大学硕士论文》-2014-11-04.
[5]张琼丹，张海超.银行拓展高校市场——银校联合是大势所趋.《商》，2014-06-25.
作者简介：郭瀚文（1992-），男，汉族，广西桂林人，研究生学历，研究方向：区域经济发展；邓江群，女，桂林银行南宁分行副行长。