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摘 要：目前，我国教育部明确规定，不允许任何网络机构向学生提供贷款服务，以便培养学生正确的消费观。但是，仍有一些不法商家在利益的驱使下“铤而走险”，将“校园贷”由显性转变为隐形，继续为学生提供所谓的“优质服务”。在新形势下，只有对隐形“校园贷”问题进行分析和研究，并找出解决对策，才能从根本上抑制其产生的不良影响，从而引导学生树立正确的消费观，进一步促进和谐校园的健康发展。
关键词：新形势;“校园贷”;运营方式
中图分类号：G641
文章编号：2095-624X（2019）12-0028-02
一、新形势下隐形“校园贷”的问题分析
1.运营方式由显性变为隐形
现阶段，在社会不良风气的影响下，许多学生为了满足自己的虚荣心和攀比心，都会进行超前消费，其消费水平严重超出自己的支付能力。这让许多不法商家看到了“希望”，尽管国家强力打击网络借贷行为，但是，巨大的利益还是推动他们“铤而走险”。为了更好地隐藏真实目的，许多不法商家将显性的借贷行为转变为隐形的贷款业务，比如，为学生提供购物分期业务、旅游分期业务等，鼓励学生进行超前消费和超额消费。这种运营方式看似与“校园贷”有所差别，但其实质就是“校园贷”，只是“换汤不换药”，其真正目的依然是牟取暴利。
2.借贷方式由地上转为地下
就目前隐形“校园贷”的借贷方式来看，其类型多种多样，内容更是五花八门。学生除了能够在专门的手机软件上进行借款以外，还可以通过微信群或者QQ群申请贷款，这种“地下”借贷方式导致越来越多的学生深陷其中，在“熟人”或“牵线人”的帮助下，学生的选择“日益丰富”。由此可见，“校园贷”并没有得到有效控制，反而是以另外一种形式继续侵蚀学生的身心，这种“地下”借贷方式无疑为国家的监管工作带来了巨大的困难。
3.贷款条件宽松、陷阱较多
为了吸引更多学生的目光，一些网络贷款机构打着“极速放款”“一切从简”的旗号，为学生设置了连环陷阱[1]。与正规的金融机构相比较，网络贷款机构具有门槛低、放款快等特点，这也是吸引学生的主要原因之一，他们为了迎合学生的迫切心理，不断放宽贷款条件，导致无数学生“蜂拥而至”。一些学生表示，网络贷款机构的手续简单，而且放款时间较短，最大的优点在于能够同时在若干个借贷平台上申请贷款。这种贷款模式看似条件宽松，实质上都是诱骗学生“无限贷”的陷阱。
4.暴力催款现象依然存在
“校园贷”之所以受到广泛的关注，其主要原因就是“暴力催款”行为给学生带来了巨大的伤害。近年来，随着“暴力催款”现象不断被曝光，“校园贷”逐渐走进了人们的视线，许多学生因为无法按时偿还贷款而被“暴力催款”，一部分学生因不堪其扰选择用自杀的方式结束生命。即便国家已经出台相关政策进行控制和打击，但是，许多借贷机构还是会采用多种手段对学生进行“骚扰”，比如，电话恐吓、短信威胁、骚扰家人等，不仅让学生“无路可逃”，就连学生身边的亲朋好友也不能“幸免于难”。
二、“校园贷”现象的原因简析
1.不法商家为利益所驱使
就相关统计数据显示，我国各类院校的在校大学生总数已经超过了三千七百万，如果每位学生每年有五千元的隐形消费需求，那么“校园贷”的市场规模便能够达到理论上的百亿级别。同时“校园贷”产品本身的业务周期短、回款速度快以及消费频率高等特点，也使得从事于“校园贷”产品的个人或是机构都有着不低的收益。除此之外，很多的“校园贷”平台的贷款业务也附加了高昂的利息，所以这种便捷贷款的方式背后也衔接着远高于银行贷款的利息。以“先花钱”App借贷为例，学生在该平台借款一千元，周期为一个星期。但是学生在贷款成功之后需向平台缴纳九十八元的手续费。在“马上贷”平台一个学生申请八千元的贷款且选择十二期还款后，每期需还钱887.64元，每期的利息高达220.97元。不仅如此，平台在未告知用户的情况下，还收取了1600元的手续费，学生所能拿到的实际金额更是少之又少。所以这种高利息、高违约金以及高服务费的“校园贷”，也使得平台有利所图，继而更多的不法商家趋之若鹜。
2.学生的自我保护意识差
在校大學生未正式踏入社会，其金融知识和法律意识都相对淡薄。所以也十分容易陷入这种隐形的陷阱之中。很多平台以招聘兼职为由获取学生的个人信息，抑或是通知学生以申请小额贷款的方式便可以获取理想的兼职工作。同时很多平台还以拉人头分红的方式吸引用户招揽自己的朋友同学，所引发的连锁反应更是影响恶劣。很多学生凭借同学之间的信任与友谊，进行了近乎疯狂的刷单式借贷，继而踏上了“校园贷”的不归之路。
3.学生的消费观念扭曲
很多学生自身并未树立良好的消费观念，对自身并没有能力消费的商品有着强烈的占有欲望。例如，电脑、手机及其他潮流电子产品等价值较高的商品，在得到家长的资金支持时便寄希望于这些“旁门左道”。很多学生还存在超前消费的偏好，以比富摆阔的方式来满足自身的虚荣心。这样不健全的消费观念与心理，也容易为这些“校园贷”平台所利用，继而造成不良后果。
三、应对隐形“校园贷”问题的有效对策
1.拓宽金融知识普及的途径，引导学生树立正确的消费观
要想从根本上解决“校园贷”的恶性问题，就必须从贷款主体——学生入手。这就要求学校加强对学生的教育工作，拓宽金融知识普及的途径，引导学生树立正确的消费观，杜绝盲目消费和超额消费，不断强化学生的风险意识[2]。一方面，学校可以通过开展金融课程不断强化学生的金融意识，帮助学生掌握丰富的金融知识，以便树立正确的消费观;另一方面，学校可以通过专家讲座、竞赛等形式提高学生的认知水平，让学生主动远离“校园贷”。
2.加强与家长的沟通和交流，全面抵御隐形“校园贷”的危害 除了加强学校教育以外，学校还要联合学生家长一同抵御隐形“校园贷”的危害，从而彻底根除隐形“校园贷”。第一，学校要不断加强与学生家长的密切联系，引导家长做好监督工作，一旦发现借贷行为，家长要及时与教师进行沟通和商榷，一起找出解决问题的办法，以便及时对学生开展教育工作。第二，学校还应该加强对学生网络安全教育和法律法规的普及，引导学生了解“校园贷”的危害，以便从根本上控制“校园贷”的发展。
3.强化政府部门的监管力度，加大对不法商家的打击力度
为了更好地解决“校园贷”问题，除了需要学校的努力，还需要政府等相关部门的协助和管制。就“校园贷”发展的现状来看，我国缺乏对“校园贷”明令禁止的相关法律法规，许多借贷机构都处于监管的灰色地带，他们并没有受到强制性的限制和管制。为此，政府相关职能部门要积极发挥自身的监管作用，加大对非法借贷组织的打击力度，一旦发现违规操作，要及时对其进行惩罚和查封。一方面，政府部门要积极开展专项治理工作，加强对借贷机构的审查与调查，对“暴力催款”人员要加大惩罚力度，以便控制“校园贷”的蔓延。另一方面，政府部门要不断完善网络借贷领域的法律法规，鼓励群众举报和检举，与此同时，还需对网络平台进行严格的审查，一旦发现违法行为，要及时制止。只有这样，才能抑制“校园贷”的不断扩张，从而消除“校园贷”为社会带来的危害。
4.加大惠普金融的执行力度，不断推进学生征信体系建设
抵制“校园贷”并不是控制学生实施消费行为，而是主张学生以正规的借款渠道满足自身的实际需求。这就需要学校以及政府等部门引导学生进入正规的借贷市场，通过金融机构购买正规的金融产品，以便满足学生的发展需要。此外，金融机构还需推进学生征信体系建设，为学生建立信用等级评价标准，确保贷款业务的顺利实施，从而强化学生的信用额度和信誉度。
综上所述，在新形势下，隐形“校园贷”对学生的健康发展造成了十分消极的影响，为此，国家和学校要加强对隐形“校园贷”的重视程度，采取行之有效的管理手段和控制辦法，对隐形“校园贷”进行有效的遏制。一是，学校要充分发挥其教育职能，利用多样化的教育活动不断提高学生的风险意识，引导学生树立理性消费观;二是，学校需加强与家长的联系和沟通，以便实现“家园共育”的美好局面;三是，政府等相关部门也要积极发挥自身的监管职能，不断强化对隐形“校园贷”的监管力度;四是，引导学生面向正规的社会金融机构，不断完善征信机制，以提高学生的信誉度，从而引导学生树立正确的消费观。
参考文献：
[1]任一帆，马旭峰，王欣丛.学生校园贷存在的问题及干预[J].高校辅导员学刊，2017（2）.
[2]江猛.加强“校园贷”有效管理刻不容缓[J].金融博览，2017（2）.
关键词：新形势;“校园贷”;运营方式
中图分类号：G641
文章编号：2095-624X（2019）12-0028-02
一、新形势下隐形“校园贷”的问题分析
1.运营方式由显性变为隐形
现阶段，在社会不良风气的影响下，许多学生为了满足自己的虚荣心和攀比心，都会进行超前消费，其消费水平严重超出自己的支付能力。这让许多不法商家看到了“希望”，尽管国家强力打击网络借贷行为，但是，巨大的利益还是推动他们“铤而走险”。为了更好地隐藏真实目的，许多不法商家将显性的借贷行为转变为隐形的贷款业务，比如，为学生提供购物分期业务、旅游分期业务等，鼓励学生进行超前消费和超额消费。这种运营方式看似与“校园贷”有所差别，但其实质就是“校园贷”，只是“换汤不换药”，其真正目的依然是牟取暴利。
2.借贷方式由地上转为地下
就目前隐形“校园贷”的借贷方式来看，其类型多种多样，内容更是五花八门。学生除了能够在专门的手机软件上进行借款以外，还可以通过微信群或者QQ群申请贷款，这种“地下”借贷方式导致越来越多的学生深陷其中，在“熟人”或“牵线人”的帮助下，学生的选择“日益丰富”。由此可见，“校园贷”并没有得到有效控制，反而是以另外一种形式继续侵蚀学生的身心，这种“地下”借贷方式无疑为国家的监管工作带来了巨大的困难。
3.贷款条件宽松、陷阱较多
为了吸引更多学生的目光，一些网络贷款机构打着“极速放款”“一切从简”的旗号，为学生设置了连环陷阱[1]。与正规的金融机构相比较，网络贷款机构具有门槛低、放款快等特点，这也是吸引学生的主要原因之一，他们为了迎合学生的迫切心理，不断放宽贷款条件，导致无数学生“蜂拥而至”。一些学生表示，网络贷款机构的手续简单，而且放款时间较短，最大的优点在于能够同时在若干个借贷平台上申请贷款。这种贷款模式看似条件宽松，实质上都是诱骗学生“无限贷”的陷阱。
4.暴力催款现象依然存在
“校园贷”之所以受到广泛的关注，其主要原因就是“暴力催款”行为给学生带来了巨大的伤害。近年来，随着“暴力催款”现象不断被曝光，“校园贷”逐渐走进了人们的视线，许多学生因为无法按时偿还贷款而被“暴力催款”，一部分学生因不堪其扰选择用自杀的方式结束生命。即便国家已经出台相关政策进行控制和打击，但是，许多借贷机构还是会采用多种手段对学生进行“骚扰”，比如，电话恐吓、短信威胁、骚扰家人等，不仅让学生“无路可逃”，就连学生身边的亲朋好友也不能“幸免于难”。
二、“校园贷”现象的原因简析
1.不法商家为利益所驱使
就相关统计数据显示，我国各类院校的在校大学生总数已经超过了三千七百万，如果每位学生每年有五千元的隐形消费需求，那么“校园贷”的市场规模便能够达到理论上的百亿级别。同时“校园贷”产品本身的业务周期短、回款速度快以及消费频率高等特点，也使得从事于“校园贷”产品的个人或是机构都有着不低的收益。除此之外，很多的“校园贷”平台的贷款业务也附加了高昂的利息，所以这种便捷贷款的方式背后也衔接着远高于银行贷款的利息。以“先花钱”App借贷为例，学生在该平台借款一千元，周期为一个星期。但是学生在贷款成功之后需向平台缴纳九十八元的手续费。在“马上贷”平台一个学生申请八千元的贷款且选择十二期还款后，每期需还钱887.64元，每期的利息高达220.97元。不仅如此，平台在未告知用户的情况下，还收取了1600元的手续费，学生所能拿到的实际金额更是少之又少。所以这种高利息、高违约金以及高服务费的“校园贷”，也使得平台有利所图，继而更多的不法商家趋之若鹜。
2.学生的自我保护意识差
在校大學生未正式踏入社会，其金融知识和法律意识都相对淡薄。所以也十分容易陷入这种隐形的陷阱之中。很多平台以招聘兼职为由获取学生的个人信息，抑或是通知学生以申请小额贷款的方式便可以获取理想的兼职工作。同时很多平台还以拉人头分红的方式吸引用户招揽自己的朋友同学，所引发的连锁反应更是影响恶劣。很多学生凭借同学之间的信任与友谊，进行了近乎疯狂的刷单式借贷，继而踏上了“校园贷”的不归之路。
3.学生的消费观念扭曲
很多学生自身并未树立良好的消费观念，对自身并没有能力消费的商品有着强烈的占有欲望。例如，电脑、手机及其他潮流电子产品等价值较高的商品，在得到家长的资金支持时便寄希望于这些“旁门左道”。很多学生还存在超前消费的偏好，以比富摆阔的方式来满足自身的虚荣心。这样不健全的消费观念与心理，也容易为这些“校园贷”平台所利用，继而造成不良后果。
三、应对隐形“校园贷”问题的有效对策
1.拓宽金融知识普及的途径，引导学生树立正确的消费观
要想从根本上解决“校园贷”的恶性问题，就必须从贷款主体——学生入手。这就要求学校加强对学生的教育工作，拓宽金融知识普及的途径，引导学生树立正确的消费观，杜绝盲目消费和超额消费，不断强化学生的风险意识[2]。一方面，学校可以通过开展金融课程不断强化学生的金融意识，帮助学生掌握丰富的金融知识，以便树立正确的消费观;另一方面，学校可以通过专家讲座、竞赛等形式提高学生的认知水平，让学生主动远离“校园贷”。
2.加强与家长的沟通和交流，全面抵御隐形“校园贷”的危害 除了加强学校教育以外，学校还要联合学生家长一同抵御隐形“校园贷”的危害，从而彻底根除隐形“校园贷”。第一，学校要不断加强与学生家长的密切联系，引导家长做好监督工作，一旦发现借贷行为，家长要及时与教师进行沟通和商榷，一起找出解决问题的办法，以便及时对学生开展教育工作。第二，学校还应该加强对学生网络安全教育和法律法规的普及，引导学生了解“校园贷”的危害，以便从根本上控制“校园贷”的发展。
3.强化政府部门的监管力度，加大对不法商家的打击力度
为了更好地解决“校园贷”问题，除了需要学校的努力，还需要政府等相关部门的协助和管制。就“校园贷”发展的现状来看，我国缺乏对“校园贷”明令禁止的相关法律法规，许多借贷机构都处于监管的灰色地带，他们并没有受到强制性的限制和管制。为此，政府相关职能部门要积极发挥自身的监管作用，加大对非法借贷组织的打击力度，一旦发现违规操作，要及时对其进行惩罚和查封。一方面，政府部门要积极开展专项治理工作，加强对借贷机构的审查与调查，对“暴力催款”人员要加大惩罚力度，以便控制“校园贷”的蔓延。另一方面，政府部门要不断完善网络借贷领域的法律法规，鼓励群众举报和检举，与此同时，还需对网络平台进行严格的审查，一旦发现违法行为，要及时制止。只有这样，才能抑制“校园贷”的不断扩张，从而消除“校园贷”为社会带来的危害。
4.加大惠普金融的执行力度，不断推进学生征信体系建设
抵制“校园贷”并不是控制学生实施消费行为，而是主张学生以正规的借款渠道满足自身的实际需求。这就需要学校以及政府等部门引导学生进入正规的借贷市场，通过金融机构购买正规的金融产品，以便满足学生的发展需要。此外，金融机构还需推进学生征信体系建设，为学生建立信用等级评价标准，确保贷款业务的顺利实施，从而强化学生的信用额度和信誉度。
综上所述，在新形势下，隐形“校园贷”对学生的健康发展造成了十分消极的影响，为此，国家和学校要加强对隐形“校园贷”的重视程度，采取行之有效的管理手段和控制辦法，对隐形“校园贷”进行有效的遏制。一是，学校要充分发挥其教育职能，利用多样化的教育活动不断提高学生的风险意识，引导学生树立理性消费观;二是，学校需加强与家长的联系和沟通，以便实现“家园共育”的美好局面;三是，政府等相关部门也要积极发挥自身的监管职能，不断强化对隐形“校园贷”的监管力度;四是，引导学生面向正规的社会金融机构，不断完善征信机制，以提高学生的信誉度，从而引导学生树立正确的消费观。
参考文献：
[1]任一帆，马旭峰，王欣丛.学生校园贷存在的问题及干预[J].高校辅导员学刊，2017（2）.
[2]江猛.加强“校园贷”有效管理刻不容缓[J].金融博览，2017（2）.