论文部分内容阅读
早在17年前，我在美国就与著名企业家童石军先生熟识并有愉快合作。不久前，看到全国媒体大量报道童先生的事迹:全国政协委员、全国工商联常委、海南省总商会会长童石军为中国的信用体系建设连续奔走6年之久。他的《关于建立国家信用管理体系的提案》被评为全国政协优秀提案，得到了国务院领导的高度重视，使他获得“中国信用提案第一人”的美誉。我通过海南省总商会联系，想要采访我的这位老朋友。
A
长期以来，融资难一直是困绕中小企业发展的主要瓶颈。为解决中小企业贷款难，社会各界在机构设置、业务品种、融资方式等方面做了许多的创新与尝试，这对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用，但目前的创新与尝试仍或多或少存在这样那样的不足。表面上看，中小企业融资难是由于金融资源分配不公所导致，仔细分析，根本原因，一方面在于中小企业点多面广，极度分散，在市场经济中缺乏凝聚力。另一方面，中小企业数量庞大、鱼龙混杂，使得金融机构没有足够的时间和精力来筛选客户。
童石军在接受记者采访时说，“目前，解决中小企业融资难的创新绝大多数停留在金融市场化改革方面，而在如何实现银企互信、平等对话方面探讨较少。因此，需要组建银企信用合作组织，为银企搭建平台，将金融服务资源纳入平台，将中小企业信息收录到平台，实现金融服务与企业需要的有效对接。在中小企业与银行金融机构之间，建立起“直通车”，才是解决由于信息不对称、地位不对等、担保体系缺失导致的中小企业贷款难、金融机构难贷款问题的有效途径。”
这个银企信用合作组织的“直通车”该如何来建立呢？
童石军认为，银企信用合作组织应该有中介职能，可为中小企业与银行之间实现互信、互惠穿针引线。现阶段，大型金融机构对中小企业的财务真实性疑虑较大，造成了对中小企业的不信任。合作组织成立后，要求会员定期向协会报送相关信息，通过长期的观察与分析，可以充分了解会员的经营运行情况，再经过必要的分类、筛选，将优质会员过滤出来，供银行选择。在减少银行疑虑的同时，可增加银企之间的互信，有效降低银行信贷管理成本。中小企业势单力簿，不具备与金融机构讨价还价的能力，通过银企信用合作组织，可有效提升中小企业的话语权，从而促进金融机构改善服务质量、提高服务水平。
合作组织具有交流职能，可以有效提高中小企业整体管理水平。合作组织是会员之间交流的重要场所，不仅可建立组织内部经验交流、研究机制，促进会员单位、会员企业家之间的经营管理理念与营销实践经验交流，还将通过银企现场会、见面会、信息网络等多种方式积极为项目找资金，为资金找项目。合作组织还将探索支持创业的方式与途径，解决创业者面临的资金或项目短缺问题；更有利于积极与政府有关部门联系沟通，争取企业发展的各项优惠政策。同时，搭建供求信息、商务信息交流机制，可为会员企业间的产、销、研衔接服务。
担保体系缺乏、融资担保成本过高，是目前影响中小企业信贷的又一重要因素。银企信用合作组织建立后，可以通过吸纳会员基金，并组织企业间的闲散资金，形成合作组织融资担保基金，为会员贷款提供融资担保。既可解决中小企业担保缺失的难题，又可降低企业的融资担保成本，从而强化合作组织的服务职能。
不同于一般的行业中介组织，政府应该在银企信用合作组织中扮演重要角色。目前条件下，中小企业与金融机构自发组成银企信用合作组织的条件尚不具备，必须借助必要的行政力量。由政府主导，人民银行推动，依托银行的征信系统，将中小企业与金融机构召集起来成立银企合作组织，然后经过会员大会商讨会员服务项目，选举理事会，设立协会办事机构，逐步实现银企合作组织为会员服务的职能。
B
银企合作组织，能够架构中小企业发展的有效通道。童石军先生认为，它主要致力于促进我国中小企业金融服务发展，探索解决中小企业“融资难、担保难”问题的各种途径。同时合作组织将积极举办各类讲座、培训、经验交流等，为中小企业发展提供智力支持；大力推动银行、企业及社会其他各方之间的交流与合作，为会员寻找创造商机，促进联合协作、资源共享；广泛开发信息资源，建立信息网络，促进信息共享；努力为会员开拓市场和投资创业争取优惠政策，组织举办联谊、商务交流、商务考察活动，协助会员争取各类商务优惠；建立信用档案，倡导守法诚信经营。它既是银行发展金融服务的平台，更是中小企业拓展经营，由弱转强的桥梁。
童石军说，银企信用合作组织采取自愿的原则，以会员制的形式吸收中小企业、金融机构、具备特定资格的个人作为其会员，建立会员大会制度，民主选举理事会领导机构。会员可分企业会员、金融会员和个人会员。企业会员分普通会员和高级会员。普通会员只享受合作组织普通优惠服务，包括享受金融机构区别于一般客户的优惠待遇，交流学习，合作组织成员需要的产品推介、广告宣传等信息化服务；高级会员由普通会员缴存一定数额的会员基金后升级而成。高级会员可享受一定数额的融资担保优惠待遇。
由于合作组织对于融资提供担保，那么如何控制风险就成为管理的重要一部分，也是合作基金能否持续运行的关键。
童石军认为正是这样。合作基金由高级会员按照一定金额缴存，形成合作融资担保基金。基金的安全由合作组织理事会通过组建合作基金管理公司来负责。在合作组织理事会的监督下，基金管理公司通过市场化运作，以安全性、效益性、流动性为原则，统一经营合作基金，从而保证合作基金的保值与增值。
C
童石军既是一位著名民营企业家，又是一个研究民营经济发展的高级经济师。近几年来，他通过对国内外企业的大量考察，认为建立中国的信用管理体系是太关键了！ 他说，银企信用合作组织要求会员单位定期报送相关信息，经过长期的收集，积累了大量的中小企业信息，这为中小企业基础数据库的建立打下了坚实的基础，目前中国的征信业尚处于起步阶段，中小企业基础信用数据库的建立，为征信业的发展开辟了新路。
合作基金不仅能够有效解决目前中小企业面临的融资担保的困境，随着合作基金的不断壮大，又可使中小企业股东充分享受合作基金增值的成果，充分体现共同享有、共同管理财产的权益。
合作组织通过奖优罚劣，树立榜样效应，引导中小企业树立诚信意识，从而提升全社会的整体信用水平，切实改善金融生态环境，形成资金回流的凹地效应；同时，通过合作组织平台传达宏观经济信息，有效贯彻中央的宏观经济政策，合理引导地方产业布局。
银企合作组织有利于提升银企合作双方的经营管理水平。通过深化银企合作，中小企业可以从银行方面或配套中间机构获得更多的企业管理和市场信息，有助于提升企业自身经营管理水平；通过深化银企合作，银行能打造出一批熟悉市场、专业技能强、业务素质高的客户经理团队，提供更具吸引力的综合性产品，从而避免传统意义上的服务竞争，形成自身核心竞争优势，提升自身服务品牌。
童石军对中国的经济发展，包括对民营经济的发展充满信心。他说，中小企业代表了中国经济的未来，是改革开放的成果。如果说资金就是血液的话，很难想象没有一个完善的融资平台，中小企业能够健康的成长为中国经济中一支重要的力量，担负起中国经济发展的引擎角色。通过银企合作组织这样的“直通车”，为银行和企业建立起一个融资平台，能够为解决中小企业融资问题开拓一条可行的道路，也给我国中小企业的可持续拓展创造出一片新天地。
A
长期以来，融资难一直是困绕中小企业发展的主要瓶颈。为解决中小企业贷款难，社会各界在机构设置、业务品种、融资方式等方面做了许多的创新与尝试，这对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用，但目前的创新与尝试仍或多或少存在这样那样的不足。表面上看，中小企业融资难是由于金融资源分配不公所导致，仔细分析，根本原因，一方面在于中小企业点多面广，极度分散，在市场经济中缺乏凝聚力。另一方面，中小企业数量庞大、鱼龙混杂，使得金融机构没有足够的时间和精力来筛选客户。
童石军在接受记者采访时说，“目前，解决中小企业融资难的创新绝大多数停留在金融市场化改革方面，而在如何实现银企互信、平等对话方面探讨较少。因此，需要组建银企信用合作组织，为银企搭建平台，将金融服务资源纳入平台，将中小企业信息收录到平台，实现金融服务与企业需要的有效对接。在中小企业与银行金融机构之间，建立起“直通车”，才是解决由于信息不对称、地位不对等、担保体系缺失导致的中小企业贷款难、金融机构难贷款问题的有效途径。”
这个银企信用合作组织的“直通车”该如何来建立呢？
童石军认为，银企信用合作组织应该有中介职能，可为中小企业与银行之间实现互信、互惠穿针引线。现阶段，大型金融机构对中小企业的财务真实性疑虑较大，造成了对中小企业的不信任。合作组织成立后，要求会员定期向协会报送相关信息，通过长期的观察与分析，可以充分了解会员的经营运行情况，再经过必要的分类、筛选，将优质会员过滤出来，供银行选择。在减少银行疑虑的同时，可增加银企之间的互信，有效降低银行信贷管理成本。中小企业势单力簿，不具备与金融机构讨价还价的能力，通过银企信用合作组织，可有效提升中小企业的话语权，从而促进金融机构改善服务质量、提高服务水平。
合作组织具有交流职能，可以有效提高中小企业整体管理水平。合作组织是会员之间交流的重要场所，不仅可建立组织内部经验交流、研究机制，促进会员单位、会员企业家之间的经营管理理念与营销实践经验交流，还将通过银企现场会、见面会、信息网络等多种方式积极为项目找资金，为资金找项目。合作组织还将探索支持创业的方式与途径，解决创业者面临的资金或项目短缺问题；更有利于积极与政府有关部门联系沟通，争取企业发展的各项优惠政策。同时，搭建供求信息、商务信息交流机制，可为会员企业间的产、销、研衔接服务。
担保体系缺乏、融资担保成本过高，是目前影响中小企业信贷的又一重要因素。银企信用合作组织建立后，可以通过吸纳会员基金，并组织企业间的闲散资金，形成合作组织融资担保基金，为会员贷款提供融资担保。既可解决中小企业担保缺失的难题，又可降低企业的融资担保成本，从而强化合作组织的服务职能。
不同于一般的行业中介组织，政府应该在银企信用合作组织中扮演重要角色。目前条件下，中小企业与金融机构自发组成银企信用合作组织的条件尚不具备，必须借助必要的行政力量。由政府主导，人民银行推动，依托银行的征信系统，将中小企业与金融机构召集起来成立银企合作组织，然后经过会员大会商讨会员服务项目，选举理事会，设立协会办事机构，逐步实现银企合作组织为会员服务的职能。
B
银企合作组织，能够架构中小企业发展的有效通道。童石军先生认为，它主要致力于促进我国中小企业金融服务发展，探索解决中小企业“融资难、担保难”问题的各种途径。同时合作组织将积极举办各类讲座、培训、经验交流等，为中小企业发展提供智力支持；大力推动银行、企业及社会其他各方之间的交流与合作，为会员寻找创造商机，促进联合协作、资源共享；广泛开发信息资源，建立信息网络，促进信息共享；努力为会员开拓市场和投资创业争取优惠政策，组织举办联谊、商务交流、商务考察活动，协助会员争取各类商务优惠；建立信用档案，倡导守法诚信经营。它既是银行发展金融服务的平台，更是中小企业拓展经营，由弱转强的桥梁。
童石军说，银企信用合作组织采取自愿的原则，以会员制的形式吸收中小企业、金融机构、具备特定资格的个人作为其会员，建立会员大会制度，民主选举理事会领导机构。会员可分企业会员、金融会员和个人会员。企业会员分普通会员和高级会员。普通会员只享受合作组织普通优惠服务，包括享受金融机构区别于一般客户的优惠待遇，交流学习，合作组织成员需要的产品推介、广告宣传等信息化服务；高级会员由普通会员缴存一定数额的会员基金后升级而成。高级会员可享受一定数额的融资担保优惠待遇。
由于合作组织对于融资提供担保，那么如何控制风险就成为管理的重要一部分，也是合作基金能否持续运行的关键。
童石军认为正是这样。合作基金由高级会员按照一定金额缴存，形成合作融资担保基金。基金的安全由合作组织理事会通过组建合作基金管理公司来负责。在合作组织理事会的监督下，基金管理公司通过市场化运作，以安全性、效益性、流动性为原则，统一经营合作基金，从而保证合作基金的保值与增值。
C
童石军既是一位著名民营企业家，又是一个研究民营经济发展的高级经济师。近几年来，他通过对国内外企业的大量考察，认为建立中国的信用管理体系是太关键了！ 他说，银企信用合作组织要求会员单位定期报送相关信息，经过长期的收集，积累了大量的中小企业信息，这为中小企业基础数据库的建立打下了坚实的基础，目前中国的征信业尚处于起步阶段，中小企业基础信用数据库的建立，为征信业的发展开辟了新路。
合作基金不仅能够有效解决目前中小企业面临的融资担保的困境，随着合作基金的不断壮大，又可使中小企业股东充分享受合作基金增值的成果，充分体现共同享有、共同管理财产的权益。
合作组织通过奖优罚劣，树立榜样效应，引导中小企业树立诚信意识，从而提升全社会的整体信用水平，切实改善金融生态环境，形成资金回流的凹地效应；同时，通过合作组织平台传达宏观经济信息，有效贯彻中央的宏观经济政策，合理引导地方产业布局。
银企合作组织有利于提升银企合作双方的经营管理水平。通过深化银企合作，中小企业可以从银行方面或配套中间机构获得更多的企业管理和市场信息，有助于提升企业自身经营管理水平；通过深化银企合作，银行能打造出一批熟悉市场、专业技能强、业务素质高的客户经理团队，提供更具吸引力的综合性产品，从而避免传统意义上的服务竞争，形成自身核心竞争优势，提升自身服务品牌。
童石军对中国的经济发展，包括对民营经济的发展充满信心。他说，中小企业代表了中国经济的未来，是改革开放的成果。如果说资金就是血液的话，很难想象没有一个完善的融资平台，中小企业能够健康的成长为中国经济中一支重要的力量，担负起中国经济发展的引擎角色。通过银企合作组织这样的“直通车”，为银行和企业建立起一个融资平台，能够为解决中小企业融资问题开拓一条可行的道路，也给我国中小企业的可持续拓展创造出一片新天地。