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摘 要：本文以商业银行私人银行为研究对象，分析了其发展过程中产品种类单一、服务质量不高、专业人才缺失这三个主要问题，并根据我国商业银行私人银行所面临的实际环境，提出了相应的对策建议。
关键词：私人银行；产品种类；服务质量；专业人才
Abstract： This paper， taking the private banks of commercial banks as the research object， analyzes the three main problems in the development process of the single product type， the poor quality of service and the lack of professional talents， and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions according to the actual environment faced by the private banks in the commercial banks of China.
Key words： private banks； product categories； service quality； professional talents
随着全球经济的迅猛发展，越来越多的人们步入了富裕阶层，因此也就催生出他们关于财富有效管理、资产合理配置方面的需求。商业银行私人银行业务在这种需求下应运而生。私人银行就是为财富丰厚的高净值客户提供长时期专业化、私密化、定制化服务的业务。在我国，由于近些年来受到利率市场化、鼓励创业致富等一些政策的刺激，富裕阶层的数量也在不断攀升，推动着私人银行的产生和发展。
一、我国商业银行私人银行发展中存在的问题
我国私人银行发展时间尚短，且很不成熟，在开展过程中也存在着很多问题。主要包括以下三个：
（一）产品种类单一
我国商业银行私人银行提供的产品主要集中在货币市场和债券市场，以传统的股票、债券、基金为主，很少涉及多元化的资产池类产品和期权、远期等金融衍生品类及其与其他金融工具相结合的创新性理财产品。除此之外，私人银行能提供的增值类服务也是极其有限，以机场服务和部分旅游、讲座为主，很少涉及到艺术品、奢侈品、子女教育、财产配置等方面的内容。
（二）服务质量不高
当前商业银行私人银行的高净值客户能接收到的只是基础的关于风险评估和简单的组合资产建议，以及部分咨询类服务，并非长远的家庭财富规划、合理的财富安排设计，更多的则是银行自身理财产品的销售。而且很多情况下商业银行只是某些产品的代销商，并不能提供给客户提供针对性的服务。这与私人银行的服务宗旨相背离，不能满足客户的需求。
（三）专业人才缺失
就提供商业银行私人银行服务的人员来说，他们大部分是由于公司业务发展需要从其他岗位分配过去的，并沒有专业、全面的知识储备和丰富的工作经验，同时缺乏专业的、规范化、程序化的培训，这就导致私人银行从业人员队伍水品参差不齐，专业性不强，难以实现专业化、定制化得服务。这些问题的存在严重制约了我国商业银行私人银行的发展。
二、我国商业银行私人银行发展的对策
私人银行业务发展具有极大的潜力，也将成为银行业获取收益的重要来源。因此着力解决制约其发展的因素十分重要。银行可以重点关注下述方面：
（一） 创新产品服务
就银行自身而言，可以根据客户需求，不断丰富、创新产品种类。可以进行金融产品组合，实现证券、保险等多种产品的组合投资，为客户提供实现资产保值增值等多种需求的选择。同时银行还可以选择外包，向专业的第三方客户提供准确的客户需求信息，借助外包公司的人力、物力等资源，利用一些咨询机构、律所、会计师事务所等专业的公司，获得专业性的帮助，避免由于分业经营政策所到来的弊端，设计出新的产品，提供综合性的服务，增加客户的选择机会。当然在外包过程中要防止客户信息泄露等问题的发生。在增值服务方面，一方面，由于高净值客户的年龄分布（大致在40-60岁之间）以及我国传统重视家庭观念的影响，银行需要为客户提供子女教育、家庭财富保值、海外资产投资等系列的服务。
（二）提升服务质量
服务的目的就是满足客户的需求，因此服务质量的关键是能否实现客户的要求。在服务客户的过程中，首先要做的就是全面了解客户，了解客户的年龄结构、家庭成员状况、收入情况、投资经验、个人喜好、财富总量等状况，以及客户短期内的资产配置计划、风险偏好、消费习惯等情况，在这个基础上，结合自身产品的优劣势，为客户提供最合理的选择方案。当然，不能忽略市场、国家政策、个人突发状况等偶然性因素，要保持和客户的不定期联系，及时获取客户的最新动态，根据客户最真实的状况，满足客户最迫切的需求，实现产品投资的合理调整，帮助客户实现合理的资产配置和财富管理。
（三）提高从业人员素质
首先，银行要对私人银行从业人员进行定期的培训，培训内容涉及专业的金融投资理财知识、全面的风险处理能力、综合的个人修养等。一方面丰富其自身的专业金融知识，提高其自身的修养，完善其个人能力；另一方面可以对客户最新动态及服务过程中存在的问题进行交流，找出高端客户需求中的共性，寻求最理的解决方案。其次，银行可以引进一些具有专业知识、个人能力突出、从业经验丰富的专业人员，提高从业人员整体素质，充分发挥每个人的优势，提升私人银行的服务水平。
参考文献：
[1]刘洋.我国私人银行经营模式现状及问题[J].当代经济，2016，（08）：32-33.
[2]聂喜旺.我国商业银行私人银行业务发展对策[J].信合金融，2016，（01）：83-85.
[3]鲁文龙.私人银行的服务本质[J].商业银行，2016，（08）：39-40.
作者简介：
刘璐娜（1993-），女，汉，山西晋城。硕士，山西财经大学，金融学。
关键词：私人银行；产品种类；服务质量；专业人才
Abstract： This paper， taking the private banks of commercial banks as the research object， analyzes the three main problems in the development process of the single product type， the poor quality of service and the lack of professional talents， and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions according to the actual environment faced by the private banks in the commercial banks of China.
Key words： private banks； product categories； service quality； professional talents
随着全球经济的迅猛发展，越来越多的人们步入了富裕阶层，因此也就催生出他们关于财富有效管理、资产合理配置方面的需求。商业银行私人银行业务在这种需求下应运而生。私人银行就是为财富丰厚的高净值客户提供长时期专业化、私密化、定制化服务的业务。在我国，由于近些年来受到利率市场化、鼓励创业致富等一些政策的刺激，富裕阶层的数量也在不断攀升，推动着私人银行的产生和发展。
一、我国商业银行私人银行发展中存在的问题
我国私人银行发展时间尚短，且很不成熟，在开展过程中也存在着很多问题。主要包括以下三个：
（一）产品种类单一
我国商业银行私人银行提供的产品主要集中在货币市场和债券市场，以传统的股票、债券、基金为主，很少涉及多元化的资产池类产品和期权、远期等金融衍生品类及其与其他金融工具相结合的创新性理财产品。除此之外，私人银行能提供的增值类服务也是极其有限，以机场服务和部分旅游、讲座为主，很少涉及到艺术品、奢侈品、子女教育、财产配置等方面的内容。
（二）服务质量不高
当前商业银行私人银行的高净值客户能接收到的只是基础的关于风险评估和简单的组合资产建议，以及部分咨询类服务，并非长远的家庭财富规划、合理的财富安排设计，更多的则是银行自身理财产品的销售。而且很多情况下商业银行只是某些产品的代销商，并不能提供给客户提供针对性的服务。这与私人银行的服务宗旨相背离，不能满足客户的需求。
（三）专业人才缺失
就提供商业银行私人银行服务的人员来说，他们大部分是由于公司业务发展需要从其他岗位分配过去的，并沒有专业、全面的知识储备和丰富的工作经验，同时缺乏专业的、规范化、程序化的培训，这就导致私人银行从业人员队伍水品参差不齐，专业性不强，难以实现专业化、定制化得服务。这些问题的存在严重制约了我国商业银行私人银行的发展。
二、我国商业银行私人银行发展的对策
私人银行业务发展具有极大的潜力，也将成为银行业获取收益的重要来源。因此着力解决制约其发展的因素十分重要。银行可以重点关注下述方面：
（一） 创新产品服务
就银行自身而言，可以根据客户需求，不断丰富、创新产品种类。可以进行金融产品组合，实现证券、保险等多种产品的组合投资，为客户提供实现资产保值增值等多种需求的选择。同时银行还可以选择外包，向专业的第三方客户提供准确的客户需求信息，借助外包公司的人力、物力等资源，利用一些咨询机构、律所、会计师事务所等专业的公司，获得专业性的帮助，避免由于分业经营政策所到来的弊端，设计出新的产品，提供综合性的服务，增加客户的选择机会。当然在外包过程中要防止客户信息泄露等问题的发生。在增值服务方面，一方面，由于高净值客户的年龄分布（大致在40-60岁之间）以及我国传统重视家庭观念的影响，银行需要为客户提供子女教育、家庭财富保值、海外资产投资等系列的服务。
（二）提升服务质量
服务的目的就是满足客户的需求，因此服务质量的关键是能否实现客户的要求。在服务客户的过程中，首先要做的就是全面了解客户，了解客户的年龄结构、家庭成员状况、收入情况、投资经验、个人喜好、财富总量等状况，以及客户短期内的资产配置计划、风险偏好、消费习惯等情况，在这个基础上，结合自身产品的优劣势，为客户提供最合理的选择方案。当然，不能忽略市场、国家政策、个人突发状况等偶然性因素，要保持和客户的不定期联系，及时获取客户的最新动态，根据客户最真实的状况，满足客户最迫切的需求，实现产品投资的合理调整，帮助客户实现合理的资产配置和财富管理。
（三）提高从业人员素质
首先，银行要对私人银行从业人员进行定期的培训，培训内容涉及专业的金融投资理财知识、全面的风险处理能力、综合的个人修养等。一方面丰富其自身的专业金融知识，提高其自身的修养，完善其个人能力；另一方面可以对客户最新动态及服务过程中存在的问题进行交流，找出高端客户需求中的共性，寻求最理的解决方案。其次，银行可以引进一些具有专业知识、个人能力突出、从业经验丰富的专业人员，提高从业人员整体素质，充分发挥每个人的优势，提升私人银行的服务水平。
参考文献：
[1]刘洋.我国私人银行经营模式现状及问题[J].当代经济，2016，（08）：32-33.
[2]聂喜旺.我国商业银行私人银行业务发展对策[J].信合金融，2016，（01）：83-85.
[3]鲁文龙.私人银行的服务本质[J].商业银行，2016，（08）：39-40.
作者简介：
刘璐娜（1993-），女，汉，山西晋城。硕士，山西财经大学，金融学。