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摘 要：现代经济的发展涉及到信用经济，信用不仅体现在生活中的方方面面，并且还渗透到国民经济的发展。信用在大学校园中也是不可或缺的，对信用及其相关问题的研究具有十分重要的现实意义。本文以大学生信用认知报告为依托，重点探讨网贷产生的原因、现状以及改进措施。
关键词：信用；网贷；诚信
如今，经济的高速发展以及互联网的日益普及，p2p网络借贷伴随着争议孕育而生。作为置身校园的学生，经常可以听到因网络贷款而产生的负面消息。一些大学生因为虚荣、攀比等原因接触不正规的网络贷款，而被迫走上绝路。接踵而至的各种关于网络贷款的消息，引发我们对校园网贷的思考。
一、调研问卷描述性统计分析
本文数据来自武汉市大学生的实地调研，共调查了武汉市5所学校，包括湖北大学、武汉工程大学、武汉设计工程学院、湖北青年职业学院和武汉城市建设学院。采取在校园内摆点随机抽查的方式，一共收集到502份有效问卷。调查内容主要有大学生消费状况、对网贷的了解和对信用及评级方面的认知等。
二、有意愿进行网络贷款的借款方贷款需求特征
（1）贷款期望额度与贷款意愿支付利息具有趋同性
由图1可以看出，一是贷款期望额度有一定的广泛性，从不足5000元—20万元不等；二是贷款期望额度在5000—1万和5000以下的借款者占比最大，分别是42.9%和36%，说明借款者的贷款用途以及消费习惯存在差异，使得贷款期望额度不同。5000—1万和5000以下的小额贷款主要用于日常消费以及同学之间的娱乐消遣。除此之外，由于自身对于风险的把控不到位，极小部分的借款者把网络贷款的资金用于创业和投资。
贷款期望额在小额贷款区间[5000—1万，5000以下]的分布于贷款意愿支付利息的分布有相似性。贷款意愿支付利息集中分布在[600—1万，6000以下]区间内，分别占32.5%和57%，说明贷款意愿支付利息随着贷款期望额的增加而增加。
由此可见，借款者贷款期望额度的分布有一定的分散性，覆盖范围比较广泛，小额度贷款和大额度贷款借贷并存；随着贷款额度的增加，贷款意愿支付利息也同步增长。贷款期望额度与贷款意愿支付利息具有趋同性。
图1 贷款愿支付额度和期望额度
（2）贷款期限分布
贷款期限分布较为均匀，以期限在一年以内的短短期贷款为主，借贷方对于资金的流动性要求较高，这与借款者的个人还款能力有关。在一定程度上，期限较短的贷款有利于借贷双方的资金流通与回笼。相反，在一年以上的长期贷款占比较小，由于借款者利用长期贷款为杠杆用于投资性项目。期间的风险未知，需要以期限长的贷款来展望预期的收益。
（3）贷款时间的分布
借方意愿接受的贷款申请时间与借方的贷款目的以及资金需求的紧急程度有关。借款者如果是发生意外紧急情况和急需资金运转，则会希望在短期内申请到贷款，反之亦然。另外，贷款申请时间的长短很大程度上由贷方控制，在借方申请过程中，需要贷方对其进行信用度以及贷款偿还能力的审核。这一系列工作的效率决定了最终贷款申请时间的快慢。
三、贷方对回资期限和方式的选择
（1）还款期限
从调研数据可知，一个月内收回本息为23.9%，1-3个月为25.4%，3-6个月为37.2%，随时的为14.1%。从数据看出3-6个月收回本息所占比重最大，说明样本大学生对网贷的信用度还是很高的，借钱给大学生他们比较放心。
（2）还款方式
主要有“一次还本付息”、“先收回利息、再分期收回本金”和“分期还本付息”三种回资方式。
四、网贷P2P的建议
（1）加强信用文化建设，营造良好的社会诚信氛围
影响信用观念最大的为家庭成员，其次是学校教育，因此，要大力培养大学生信用观念与意识，运用多渠道传播诚信知识与信用文化，力争在全社会形成良好的气氛，为校园网贷创造良好环境基础。
（2）多渠道宣传校园网贷，增强其认识度和推广度
校园中存在少量大学生使用网贷的意愿度不强，主要原因为风险大不好控制和不习惯使用，因此，增强其对于网贷了解，拓宽宣传的平台，互联网和APP等方式加大宣传力度。
（3）加强网络信息公开化，尽可能降低信息不对称所带来的风险
网络贷款中存在的信息不对称现象，不能从根本上消除，但可以尽可能缓解信息不对称的程度。首先，施加外部约束，通过监管和行业自律对平台进行规范，加强平台项目信息披露、限制单个贷款人额度占比等措施。其次，借贷双方增强自身风险防范意识，自行权衡风险与收益。
参考文献
[1]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016.
[2]王勤.高校学生个人信用评价方法及应用研究[D].重庆：重庆大学，2006.
[3]张跣.大学生网贷多维反思笔谈[J].中国青年社会科学，2016.
[4]周洲，费帆，付亚芹，吴永妃，邱彤.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016.
[5]肖岳.失控的校园贷[J].法人，2016，（05）：76-77+96.[2017-10-08].
[6]廖理，李夢然，王正位.聪明的投资者：非完全市场化利率与风险识别——来自P2P网络借贷的证据[J].经济研究，2014.
[7]吴晓光.论P2P网络借贷平台的客户权益保护[J].金融理论与实践，2012.
作者简介
田曦（1995.03-至今），女，苗族，贵州铜仁，硕士研究生。研究方向：农村经融
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）
关键词：信用；网贷；诚信
如今，经济的高速发展以及互联网的日益普及，p2p网络借贷伴随着争议孕育而生。作为置身校园的学生，经常可以听到因网络贷款而产生的负面消息。一些大学生因为虚荣、攀比等原因接触不正规的网络贷款，而被迫走上绝路。接踵而至的各种关于网络贷款的消息，引发我们对校园网贷的思考。
一、调研问卷描述性统计分析
本文数据来自武汉市大学生的实地调研，共调查了武汉市5所学校，包括湖北大学、武汉工程大学、武汉设计工程学院、湖北青年职业学院和武汉城市建设学院。采取在校园内摆点随机抽查的方式，一共收集到502份有效问卷。调查内容主要有大学生消费状况、对网贷的了解和对信用及评级方面的认知等。
二、有意愿进行网络贷款的借款方贷款需求特征
（1）贷款期望额度与贷款意愿支付利息具有趋同性
由图1可以看出，一是贷款期望额度有一定的广泛性，从不足5000元—20万元不等；二是贷款期望额度在5000—1万和5000以下的借款者占比最大，分别是42.9%和36%，说明借款者的贷款用途以及消费习惯存在差异，使得贷款期望额度不同。5000—1万和5000以下的小额贷款主要用于日常消费以及同学之间的娱乐消遣。除此之外，由于自身对于风险的把控不到位，极小部分的借款者把网络贷款的资金用于创业和投资。
贷款期望额在小额贷款区间[5000—1万，5000以下]的分布于贷款意愿支付利息的分布有相似性。贷款意愿支付利息集中分布在[600—1万，6000以下]区间内，分别占32.5%和57%，说明贷款意愿支付利息随着贷款期望额的增加而增加。
由此可见，借款者贷款期望额度的分布有一定的分散性，覆盖范围比较广泛，小额度贷款和大额度贷款借贷并存；随着贷款额度的增加，贷款意愿支付利息也同步增长。贷款期望额度与贷款意愿支付利息具有趋同性。
图1 贷款愿支付额度和期望额度
（2）贷款期限分布
贷款期限分布较为均匀，以期限在一年以内的短短期贷款为主，借贷方对于资金的流动性要求较高，这与借款者的个人还款能力有关。在一定程度上，期限较短的贷款有利于借贷双方的资金流通与回笼。相反，在一年以上的长期贷款占比较小，由于借款者利用长期贷款为杠杆用于投资性项目。期间的风险未知，需要以期限长的贷款来展望预期的收益。
（3）贷款时间的分布
借方意愿接受的贷款申请时间与借方的贷款目的以及资金需求的紧急程度有关。借款者如果是发生意外紧急情况和急需资金运转，则会希望在短期内申请到贷款，反之亦然。另外，贷款申请时间的长短很大程度上由贷方控制，在借方申请过程中，需要贷方对其进行信用度以及贷款偿还能力的审核。这一系列工作的效率决定了最终贷款申请时间的快慢。
三、贷方对回资期限和方式的选择
（1）还款期限
从调研数据可知，一个月内收回本息为23.9%，1-3个月为25.4%，3-6个月为37.2%，随时的为14.1%。从数据看出3-6个月收回本息所占比重最大，说明样本大学生对网贷的信用度还是很高的，借钱给大学生他们比较放心。
（2）还款方式
主要有“一次还本付息”、“先收回利息、再分期收回本金”和“分期还本付息”三种回资方式。
四、网贷P2P的建议
（1）加强信用文化建设，营造良好的社会诚信氛围
影响信用观念最大的为家庭成员，其次是学校教育，因此，要大力培养大学生信用观念与意识，运用多渠道传播诚信知识与信用文化，力争在全社会形成良好的气氛，为校园网贷创造良好环境基础。
（2）多渠道宣传校园网贷，增强其认识度和推广度
校园中存在少量大学生使用网贷的意愿度不强，主要原因为风险大不好控制和不习惯使用，因此，增强其对于网贷了解，拓宽宣传的平台，互联网和APP等方式加大宣传力度。
（3）加强网络信息公开化，尽可能降低信息不对称所带来的风险
网络贷款中存在的信息不对称现象，不能从根本上消除，但可以尽可能缓解信息不对称的程度。首先，施加外部约束，通过监管和行业自律对平台进行规范，加强平台项目信息披露、限制单个贷款人额度占比等措施。其次，借贷双方增强自身风险防范意识，自行权衡风险与收益。
参考文献
[1]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016.
[2]王勤.高校学生个人信用评价方法及应用研究[D].重庆：重庆大学，2006.
[3]张跣.大学生网贷多维反思笔谈[J].中国青年社会科学，2016.
[4]周洲，费帆，付亚芹，吴永妃，邱彤.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016.
[5]肖岳.失控的校园贷[J].法人，2016，（05）：76-77+96.[2017-10-08].
[6]廖理，李夢然，王正位.聪明的投资者：非完全市场化利率与风险识别——来自P2P网络借贷的证据[J].经济研究，2014.
[7]吴晓光.论P2P网络借贷平台的客户权益保护[J].金融理论与实践，2012.
作者简介
田曦（1995.03-至今），女，苗族，贵州铜仁，硕士研究生。研究方向：农村经融
（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）