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摘 要：农村信用社在我国经济发展过程中具有不可替代的作用，特别是在县域经济发展以及城乡人民生活中的意义突出。本文主要分析我国农村信用社在发展过程中面临的一些问题。在县域经济发展过程中，农村信用社在支持县域经济发展，提供金融服务和信贷支持具有重要作用。但是在发展过程中也存在一定的制约因素。本文在分析农村信用社的作用基础上，针对存在的问题，提出相应的对策，希望给农村信用社提供合理的参考价值。
关键词：农村信用社 县域经济 金融支持
引言
随着我国经济的发展，农村信用社不断进步成为推动经济发展的重要因素，特别是在推动县域经济发展，提高城乡人民生活水平方面具有重要的作用，成为我国县域经济发展中最有力的助推器。但是农村信用社规模小、市场抗风险能力弱，在其发展过程中面临着诸多问题，最为突出的就是农村信用社融资困难。一方面，农村信用社结构相对不合理、市场信誉不高、财务管理不规范等，另一方面，我国政府对农村信用社的扶持力度不足、金融市场的体系不健全给农村信用社的融资带来诸多不利，严重影响了农村信用社在促進县域经济发展中的作用。为解决我国农村信用社的发展问题，政府、企业、社会需要共同努力。通过建立和完善金融市场和现代金融制度，调整农村信用社发展政策等。本文在分析小微农村信用社提高县域经济发展的基础上，对农村信用社的发展提出合理的建议，希望能够实现农村信用社与县域经济的双赢发展。
1、农村信用社对县域经济发展的意义
1.1、为县域经济的发展提供资金支持
随着我国经济特别是县域经济的发展，人们从事种植、养殖、手工业和小型加工厂等的生产性资金需求越来越强烈。而这些劳动行为虽然具有生产经营的特点，但由于其以户为单位，规模小，资金需求有限，传统农村金融机构不愿提供信贷支持。而农村信用社以农户为主要客户群，着力解决农户生产经营性资金不足问题，且利率低，降低了农户的借款成本，大大提高了农户的创业积极性，从而推动了县域经济的发展；另一方面，农民的收入主要由消费和储蓄构成，储蓄又分为生活储蓄和潜在储蓄。农村信用社的建立把农民的潜在储蓄积累起来，并将其转化为投资，将资金投入到生产效率高具有良好前景的产业中，从而推动县域经济的进步，提高县域经济的资源配置效率。
1.2、加快了城市化进程
农村就地城市化是我国社会主义新农村建设的方向，也是加快我国县域经济发展和城镇化的重要途径。在城镇化的进程中许多农村呈现出有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活的新变化，这些对县域经济发展极为不利。农村信用社为适应农村城市化的步伐，在传统支农服务上进行了创新，为城乡改造提供了大量的资金支持，为土地承包经营权的流转提供了相应的信贷产品，农村信用社通过创新金融产品，满足了城市化进程中农村的各种金融需求，加快了农村城市化的进程和县域经济的发展。
1.3、促进了农业科技的创新与应用
由于技术创新存在着风险大、投入多、见效时间长等问题，传统金融机构不愿涉足科技创新领域。而农村信用社以支持“三农”为明确的市场定位，为农业技术创新提供资金支持自然也是农村信用社的一项重要任务。由于农村信用社长期与农民打交道，通过大量信息的收集与整合，可以将资金投入到真正有发展前景和实用价值的农业科技创新项目中，并将创新成果推广到广大农村，加快科技成果的推广和应用。农业创新技术的应用增加了农户的收入和储蓄，从而也为农村信用社的新一轮投资提供了资金来源，农户与农村信用社在互惠互利中推动了农业科技的进步，从而促进了县域经济的发展。
2、农村信用社支持县域经济发展存在的问题
2.1、客户管理机制不健全
市场经济的不断发展促进我国金融机构的不断发展，农村信用社也是如此，因此客户管理在金融机构中的地位和作用非常重要，特别是对一些优质的客户。客户关系管理系统是现代市场经济发展的产物，主要是金融机构通过资源的有效整合，对涉及到的客户进行仔细的管理，以最低的成本和最好的服务满足客户的需求。在经济全球化的不断发展的今天，客户对金融机构的发展极为重要，在农村信用社中也是如此，因此正确分析客户关系是金融机构赖以生存发展的基础。只有正确的处理客户关系次才能够促进农村信用社与县域经济的共同发展。而且客户关系系统在国外已经得到了广泛的运用，但是在我国还没有引起足够的重视，因此，农村信用社只有正确的运用客户关系系统，才能够提高农村信用社服务县域经济的能力。
2.2、资金缺乏
对于农村信用社来讲资金问题是农村信用社最大的问题。因为农村信用社在资金来源渠道方面与大型商业银行的资金渠道相比还有很大的差距，而且农村信用社的客户主要是城乡居民。而且农村信用社的融资担保体系还不完善，从融资方面来讲，农村信用社缺乏长期有效的融资方式和渠道，主要的融资渠道来源于城乡居民的存款，但是城乡居民的收入比较低，以此农村信用社的资金也比较紧张。我国农村信用社的信誉担保体系还存在一定程度上的缺位，融资还没有完全形成产业化的发展趋势。由于我国农村信用社很大一部分是在县级，我国县级经济发展水平不高，担保机构更是缺失，加上有些地方政府对融资机构监管不力，这就造成了我国县级农村信用社发展的严重不足。不能获得中小企业的充分信任，日常面对的只能是些零散的一些客户，缺少长期固定的客户来源，这对农村信用社的发展都是极其不利的。同时，担保品种比较缺乏，大部分是限于流动资金的担保，很少有技术设备、创业贷款之类的担保，品种的单一，也给农村信用社的融资担保带来了很大的困境。
2.3、农村信用社制度体系建设不完善
农村信用社与商业银行相比规模相对比较小，在市场中还没有完全形成规范化的制度体系。比如农村信用社业财务信息透明度不高，企业都倾向于商业银行贷款，而且农村信用社市场抗风险能力不足，透明度比较低，缺乏相应的财务管理制度，导致财务混乱，所以农村信用社要不断加强自身建设，建立合理的财务管理制度，只有这样才能够促进自身发展。从财务制度方面来讲，农村信用社没有建立现代化财务制度，在财务信息管理方面存在很大的纰漏。制度体系存在的问题给农村信用社服务县域经济发展产生了一定的影响。 3、加强农村信用社支持县域经济发展的建议
3.1、加强农村信用社担保体系建设
农村信用社信用担保体系的建立是拓宽农村信用社融资渠道，疏通企业和农村信用社关系的重要因素。农村信用社信誉在市场中与大型商业银行相比不够高，这些因素的存在导致企业不愿意向农村信用社贷款。因此，农村信用社要获得企业的信任，就要不断的加强信贷体系建设，一方面，加强自身内部的信用体系建设，提高农村信用社在市场中的信用度；另一方面，農村信用社要完善中小企业的信用评估系统，帮助中小企业完善风险评估体系建设，尽量的为中小企业提供贷款。建立中小企业担保融资渠道是中小企业最有效的融资方式，也是世界各国比较有效的融资方式。就我国中小企业的融资方式而言，可以根据具体情况，建立省级、市级、县级三个层次的信用担保体系，凡是符合国家政策，有市场发展前景、有利于促进经济发展的中小企业都可以列入到政府的信用担保体系，这样就能够促进农村信用社不断的健康发展。
3.2、实现多元化融资
当前，农村信用社应不断改善内控机制，提高风险管理技术。对中小企业的融资要在此基础上简化审批环节，开发信贷品种，提高服务水平，以满足中小企业合理的资金需求，这样也能够为县域经济发展提供信贷支持和服务。此外，政府要抵制大型商业银行的不正当竞争，为非国有金融机构提供一条自由公平的广阔发展空间，特别是对农村信用社的发展要提供政策性扶持，为农村信用社的多元化融资渠道建立提供好的支持。
3.3、建立健全法律保障体系
建立健全的与担保业务相关的法律体系。通过专门立法，改变农村信用社在税务优惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上无法可依的状态。我国各地区经济状况差异很大，各地政府可以根据本地区农村信用社的特点和担保操作中的问题，在《担保法》和《合同法》的基础上，充分考虑对农村信用社的扶持原则，制定相应的地方法规、政策，使担保业务在操作中有完整的法律依据。只有建立完善的市场法律体系，才能够保障我国农村信用社在市场中的合法地位，从根本上促进我国农村信用社的发展，为农村信用社支持县域经济的发展提供良好的法律保障体系。
结语
县域经济在我国整个经济发展过程中具有非常重要的作用，我国正处在构建和谐社会阶段，县域经济的不断发展不仅能够促进农村劳动力的就业，而且能够维持农村的稳定。农村信用社作为我国城乡经济发展过程中的重要金融机构对县域经济发展具有非常重要的作用。因此，要不断优化农村信用社的金融环境，促进农村信用社的不断发展，这样才能够为县域经济发展提供良好的金融支持和服务。
参考文献：
[1]姚滢.我国农村信用社的市场定位分析[J].金融与经济，2011（4）.
[2]高嘉璘.论我国村镇银行的现状与发展趋势[D].辽宁师范大学，2010.
关键词：农村信用社 县域经济 金融支持
引言
随着我国经济的发展，农村信用社不断进步成为推动经济发展的重要因素，特别是在推动县域经济发展，提高城乡人民生活水平方面具有重要的作用，成为我国县域经济发展中最有力的助推器。但是农村信用社规模小、市场抗风险能力弱，在其发展过程中面临着诸多问题，最为突出的就是农村信用社融资困难。一方面，农村信用社结构相对不合理、市场信誉不高、财务管理不规范等，另一方面，我国政府对农村信用社的扶持力度不足、金融市场的体系不健全给农村信用社的融资带来诸多不利，严重影响了农村信用社在促進县域经济发展中的作用。为解决我国农村信用社的发展问题，政府、企业、社会需要共同努力。通过建立和完善金融市场和现代金融制度，调整农村信用社发展政策等。本文在分析小微农村信用社提高县域经济发展的基础上，对农村信用社的发展提出合理的建议，希望能够实现农村信用社与县域经济的双赢发展。
1、农村信用社对县域经济发展的意义
1.1、为县域经济的发展提供资金支持
随着我国经济特别是县域经济的发展，人们从事种植、养殖、手工业和小型加工厂等的生产性资金需求越来越强烈。而这些劳动行为虽然具有生产经营的特点，但由于其以户为单位，规模小，资金需求有限，传统农村金融机构不愿提供信贷支持。而农村信用社以农户为主要客户群，着力解决农户生产经营性资金不足问题，且利率低，降低了农户的借款成本，大大提高了农户的创业积极性，从而推动了县域经济的发展；另一方面，农民的收入主要由消费和储蓄构成，储蓄又分为生活储蓄和潜在储蓄。农村信用社的建立把农民的潜在储蓄积累起来，并将其转化为投资，将资金投入到生产效率高具有良好前景的产业中，从而推动县域经济的进步，提高县域经济的资源配置效率。
1.2、加快了城市化进程
农村就地城市化是我国社会主义新农村建设的方向，也是加快我国县域经济发展和城镇化的重要途径。在城镇化的进程中许多农村呈现出有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活的新变化，这些对县域经济发展极为不利。农村信用社为适应农村城市化的步伐，在传统支农服务上进行了创新，为城乡改造提供了大量的资金支持，为土地承包经营权的流转提供了相应的信贷产品，农村信用社通过创新金融产品，满足了城市化进程中农村的各种金融需求，加快了农村城市化的进程和县域经济的发展。
1.3、促进了农业科技的创新与应用
由于技术创新存在着风险大、投入多、见效时间长等问题，传统金融机构不愿涉足科技创新领域。而农村信用社以支持“三农”为明确的市场定位，为农业技术创新提供资金支持自然也是农村信用社的一项重要任务。由于农村信用社长期与农民打交道，通过大量信息的收集与整合，可以将资金投入到真正有发展前景和实用价值的农业科技创新项目中，并将创新成果推广到广大农村，加快科技成果的推广和应用。农业创新技术的应用增加了农户的收入和储蓄，从而也为农村信用社的新一轮投资提供了资金来源，农户与农村信用社在互惠互利中推动了农业科技的进步，从而促进了县域经济的发展。
2、农村信用社支持县域经济发展存在的问题
2.1、客户管理机制不健全
市场经济的不断发展促进我国金融机构的不断发展，农村信用社也是如此，因此客户管理在金融机构中的地位和作用非常重要，特别是对一些优质的客户。客户关系管理系统是现代市场经济发展的产物，主要是金融机构通过资源的有效整合，对涉及到的客户进行仔细的管理，以最低的成本和最好的服务满足客户的需求。在经济全球化的不断发展的今天，客户对金融机构的发展极为重要，在农村信用社中也是如此，因此正确分析客户关系是金融机构赖以生存发展的基础。只有正确的处理客户关系次才能够促进农村信用社与县域经济的共同发展。而且客户关系系统在国外已经得到了广泛的运用，但是在我国还没有引起足够的重视，因此，农村信用社只有正确的运用客户关系系统，才能够提高农村信用社服务县域经济的能力。
2.2、资金缺乏
对于农村信用社来讲资金问题是农村信用社最大的问题。因为农村信用社在资金来源渠道方面与大型商业银行的资金渠道相比还有很大的差距，而且农村信用社的客户主要是城乡居民。而且农村信用社的融资担保体系还不完善，从融资方面来讲，农村信用社缺乏长期有效的融资方式和渠道，主要的融资渠道来源于城乡居民的存款，但是城乡居民的收入比较低，以此农村信用社的资金也比较紧张。我国农村信用社的信誉担保体系还存在一定程度上的缺位，融资还没有完全形成产业化的发展趋势。由于我国农村信用社很大一部分是在县级，我国县级经济发展水平不高，担保机构更是缺失，加上有些地方政府对融资机构监管不力，这就造成了我国县级农村信用社发展的严重不足。不能获得中小企业的充分信任，日常面对的只能是些零散的一些客户，缺少长期固定的客户来源，这对农村信用社的发展都是极其不利的。同时，担保品种比较缺乏，大部分是限于流动资金的担保，很少有技术设备、创业贷款之类的担保，品种的单一，也给农村信用社的融资担保带来了很大的困境。
2.3、农村信用社制度体系建设不完善
农村信用社与商业银行相比规模相对比较小，在市场中还没有完全形成规范化的制度体系。比如农村信用社业财务信息透明度不高，企业都倾向于商业银行贷款，而且农村信用社市场抗风险能力不足，透明度比较低，缺乏相应的财务管理制度，导致财务混乱，所以农村信用社要不断加强自身建设，建立合理的财务管理制度，只有这样才能够促进自身发展。从财务制度方面来讲，农村信用社没有建立现代化财务制度，在财务信息管理方面存在很大的纰漏。制度体系存在的问题给农村信用社服务县域经济发展产生了一定的影响。 3、加强农村信用社支持县域经济发展的建议
3.1、加强农村信用社担保体系建设
农村信用社信用担保体系的建立是拓宽农村信用社融资渠道，疏通企业和农村信用社关系的重要因素。农村信用社信誉在市场中与大型商业银行相比不够高，这些因素的存在导致企业不愿意向农村信用社贷款。因此，农村信用社要获得企业的信任，就要不断的加强信贷体系建设，一方面，加强自身内部的信用体系建设，提高农村信用社在市场中的信用度；另一方面，農村信用社要完善中小企业的信用评估系统，帮助中小企业完善风险评估体系建设，尽量的为中小企业提供贷款。建立中小企业担保融资渠道是中小企业最有效的融资方式，也是世界各国比较有效的融资方式。就我国中小企业的融资方式而言，可以根据具体情况，建立省级、市级、县级三个层次的信用担保体系，凡是符合国家政策，有市场发展前景、有利于促进经济发展的中小企业都可以列入到政府的信用担保体系，这样就能够促进农村信用社不断的健康发展。
3.2、实现多元化融资
当前，农村信用社应不断改善内控机制，提高风险管理技术。对中小企业的融资要在此基础上简化审批环节，开发信贷品种，提高服务水平，以满足中小企业合理的资金需求，这样也能够为县域经济发展提供信贷支持和服务。此外，政府要抵制大型商业银行的不正当竞争，为非国有金融机构提供一条自由公平的广阔发展空间，特别是对农村信用社的发展要提供政策性扶持，为农村信用社的多元化融资渠道建立提供好的支持。
3.3、建立健全法律保障体系
建立健全的与担保业务相关的法律体系。通过专门立法，改变农村信用社在税务优惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上无法可依的状态。我国各地区经济状况差异很大，各地政府可以根据本地区农村信用社的特点和担保操作中的问题，在《担保法》和《合同法》的基础上，充分考虑对农村信用社的扶持原则，制定相应的地方法规、政策，使担保业务在操作中有完整的法律依据。只有建立完善的市场法律体系，才能够保障我国农村信用社在市场中的合法地位，从根本上促进我国农村信用社的发展，为农村信用社支持县域经济的发展提供良好的法律保障体系。
结语
县域经济在我国整个经济发展过程中具有非常重要的作用，我国正处在构建和谐社会阶段，县域经济的不断发展不仅能够促进农村劳动力的就业，而且能够维持农村的稳定。农村信用社作为我国城乡经济发展过程中的重要金融机构对县域经济发展具有非常重要的作用。因此，要不断优化农村信用社的金融环境，促进农村信用社的不断发展，这样才能够为县域经济发展提供良好的金融支持和服务。
参考文献：
[1]姚滢.我国农村信用社的市场定位分析[J].金融与经济，2011（4）.
[2]高嘉璘.论我国村镇银行的现状与发展趋势[D].辽宁师范大学，2010.