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摘要：自改革开放以来，社会主义市场经济逐渐发展繁荣，这为我国金融理财行业的兴起创造了良好的环境。然而随着改革开放进程的推进，国际市场对中国市场的影响也在与日俱增，诸多不稳定性因素正充斥在金融理财的各个方面。在承担着强烈外部风险的情况下，金融理财行业的发现明显受到了限制，而这对我国市场经济整体发展来说，毫无疑问会产生消极影响。因此，本文将对我国金融理财产品风险状况进行研究，并在获得全面认识的基础上，结合相关金融理财知识，提出规避风险的有效策略。
关键词：金融理财产品;风险分析;规避策略
引言：经济的繁荣促使金融理财产品类型多样化发展，丰富的理财产品为投资者提供了众多投资选择。总的来说，在金融理财产业的带动下，社会资本正呈现出活跃的状态。然而经济市场中的投资行为从来都不是稳定不变的，各种不确定因素的变化使投资者在选择理财产品时需要面临不同程度的风险。所以，金融管理不管应不断完善行业条例，确保金融投资行为的合法、有序;投资者应在投资前进行全面风险评估，减少金融产品投资风险性，尽可能实现金融投资风险规避。
一、金融理财产品概述
金融理财产品是市场经济发展的产物，所以金融理财产品的形式和内涵都会随经济发展而改变。结合我国当前经济发展形势，可以认识到我国金融理财产业发展势头良好。然而从横向角度来看，我国金融理财产业与国外金融理财产业还存在一定差距，无论是从规模、特性还是功能上都还有很长一段路要走。也正是因为金融产业发展不完善，我国投资者在选择金融产品时需要面对更多不确定因素的威胁。除此以外，金融产业的制度缺陷导致一大批具有发展潜力的理财产品销声匿迹。在缺乏产品创新的情况下，金融理财产品的多样化也不过是一潭死水，如果这种现象不能及时得到改变，我国金融产业的发展也会陷入前途未卜的僵局中。任何关于金融理财的理论都将与金融时间紧密结合，为了在金融理财投资的博弈中占据优势地位，各大金融机构和投资者也在不懈地进行研究、分析，虽然这为相关理财单位的投资带来了一定的回报，但是在金融理财产业整体环境恶劣的情况下，金融理财理论的发展也难以得到保障。
二、金融理财产品风险分析
1.人为因素导致的风险
投资金融产品是理财机构和投资者参与市场的主要行为。金融产品不会凭空出现，周密的设计环节是金融产品进入市场的先决条件，如果金融市场的生产单位罔顾市场实际状况进行生产，必然会导致投资行为乃至市场环境陷入无序状态。导致产品生产陷入无序的原因众多，但是最常见的却是人为操作因素;据调查报告显示，我国金融市场呈现出“股民市”的特征，即相当部分投资者专业素质水平不高，投资目光短浅，对投资产品的风险和前景无法进行有效预测。另外，简介产生的人为操作风险也不容忽视，部分投资行为由投资公司产生，投资公司向投资者介绍產品时，往往会夸大收益，对风险表述则表现出保守态度，这种投资指导行为可以在短时间内为投资公司提供效益，但是从长远角度来看，这必然会导致投资公司形象的恶化。
2.恶意竞价导致的风险
市场竞争无处不在，理财产品同样属于竞争范畴。价格战是任何领域都适用的竞争方式，当然，金融理财行业同样不能免俗。事实上，理财产品的优势应当通过个性化、合理化的设计实现，而不是在理财产品同质化内容的基础上展开价格战。利用低价竞争的方式可以在短时间内构建竞争优势，但是需要注意的是，低价意味着金融产品生产单位利润减少，进一步也会导致理财服务质量的降低和理财风险系数的提高。当然，保持高水平也不是理财产品的理想状态，因为这会导致投资者在组合型理财产品方面投资乏力，其他投资行为也会受到限制。
3.多方政策变动产生的风险
社会主义市场经济需要宏观调控的调节，“有形的手”对金融理财行业具有直接影响，在外汇理财产品方面尤其如此。另外，中国市场与国际市场接轨的同时，国际市场中的不稳定因素也对金融理财产业的发展造成了或多或少的影响。因此，外汇理财投资者需要关注的不仅是国内金融政策的变动，国际范围乃至个别国家的政策变动也需要合理兼顾，否则便会遭受意外的风险。
4.审计风险
（一）计量风险
影响金融理财产品的因素众多，为了对投资风险属性形成正确认识，必须采取有效的计量方式。就我国银行普遍采用的公允价值模式而言，该计量方式在准确性方面还存在一定缺陷，所以部分金融机构会选择其他会计方法进行确认。然而必须明白的是，可靠的计量方式必须建立在权威的评估体系之上，而这恰恰是我国金融理财行业缺少的。
（二）信息披露风险
金融产品业务可以分为表内业务、表外业务，两种业务在审计过程中会表现出不同的特点。表内业务项目分类比较困难，期会计复杂。表外业务类型较多，但是受到信息方面的限制。审计人员无法对投资行为进行精准评估，后续操作也难以为继。
（三）内部控制风险
金融产品和销售需要坚实的金融知识基础支撑，多数理财者无法深入理解金融产品生产原理。另外，金融生产单位经营者为了获得更多投资，经常在短时间内推出多种类型的金融理财产品。这样做虽然会促进金融理财产业的发展与繁荣，但这不过是“虚胖”的现象，因为投资产品中真正具有发展前景，可以持续发展的理财产品寥寥无几。在理财产品一浪接一浪涌过来时，投资者多半会处于应接不暇的状态，从而与符合自身要求的理财产品失之交臂。内部控制的无序大大提高了金融风险，相应地，审计工作的具体工作也会受到阻碍。
（四）审查风险
金融配套产品和金融衍生品的存在可以协助降低风险，但是和金融产品的设计相同，衍生产品的设计也要经过层层论证。然而根据我国金融理论和人才实际状况来看，关于理财产品风险性的有效评估还只是停留在设计阶段。
三、金融理财产品风险的规避策略分析
1.金融机构的管控措施 （一）强化理财团队建设
关于金融理财风险的有效规避，必须建立在正确认识我国市场的前提下。众所周知，不同于国外发展完善的“机构市”，我国市场呈现出“股民市”的特征，即股民专业素质不高，投资行为偏向于跟风投机，这种投资行为显然不利于金融市场的可持续发展。因此，优化投资群体就显得尤为重要，提高投资群体理财能力最直接的方式便是借助理财团队的帮助。为了提供具有资质的理财团队，金融管理部门应提高投资公司准入标准，防止无序指导产生的消极影响。当然，金融机构也应对工作人员综合素质进行培养，务必要保证工作人员具备专业能力和职业操守，以便更好地服务于投资者，提高理财产品投资风险规避概率。
（二）完善风险管理体系
完善风险管理体系的建设是理财投资风险规避的坚实基础。
金融风险管理体系将对理财产品的设计、销售的各个环节尽心全面管理，这将极大减少由不合理投资行为导致的金融理财风险。在管理体系架构方面，应遵从专业性和全面性的要求，建立专门风险管理部门和总揽全局的董事会，以便高效管控金融理财产品风险。
（三）优化投资方式，转移风险
投资组合是专业风险的合理手段，但是受到金融理财产品竞价策略的影响，国内投资组合和衍生产品的生产状况一直不甚理想。推动金融理财产品的风险规避必须从组合产品上着手，所以金融理财生产机构应在坚持以产品特质为竞争核心的前提下，结合市场需要推出多样化的投资组合，降低金融产品投资风险，减少投资者的后顾之忧。
（四）注重内部审查和监督
金融理财行为中的风险很大程度来源于不规范理财行为的存在，审计、监督部门应坚持对金融理财产品的生产和销售进行风险评估，利用专业人才和专业计量方法，管理和监督金融理财行为。
（五）借助计算机信息技术
计算机技术的不断革新为各个行业的发展提供了有效途径，借助相关技术建立系统模型，可以对金融理财风险进行有效评估。在金融理财行业中广泛应用信息系统进行管理可以防止人工审计出现的错误。值得注意的是，采用科技系统和信息系统管理应当兼顾计算机网络安全，毕竟理财信息直接关系投资者财务安全，金融理财机构必须对此保持高度重视。除在操作系統中加装保密系统和防火墙等，必要情况下还要聘用专门互联网信息安全工作人员保障系统安全。
2.监管机构措施
金融市场中的任何行为都要在法律、法规允许的前提下进行，制定符合金融理财行业发展规律的规章制度对风险控制的作用是基础性的。在制定合理的法律制度后，监管机构要注重制度的实施，就我国市场运营体制而言，监督者角色主要由各大银行的银监会扮演，各银监会将会把金融理财业务状况进行汇总，依照《商业银行个人理财业务风险管理指引》等已出台的规章制度对金融机构及个人理财行为进行监督和规范。其次，对于恶意竞价等危害金融市场可持续发展的经营行为，相关部门要阐明利害，敦促竞价金融架构作出协调，引导金融机构走向以个性化、特质化金融产品为核心的正确道路。
3.投资者理性投资
提高投资者理财能力是一个漫长的过程，只有当投资者能够用长远、全面的视角看待投资回报和投资风险，才能真正的在投资过程中降低风险。对于同质化投资产品的选择，投资者不应当仅以价格为导向进行投资，还要对产品发展前景等进行具体思考。对于差异化金融理财产品的投资，投资者必须对产品的整体价值有正确的认识，否则规避风险也就无从谈起。另外，选择组合投资，咨询具有资质的投资公司优化投资行为都是比较可取的手段，这样可以有效提高决策的科学性和稳定性。
结束语：
金融市场对社会经济发展具有重要意义，投资者在看到金融理财产品高效益的同时，不能忽略对金融市场风险性的考虑。总而言之，投资者在选择金融理财产品前，必须对风险规避有所意识。当然，金融市场整体投资环境的优化还需要金融机构和监督机构的协作建设，否则金融机构的服务效率和金融市场的可持续发展也就无从谈起。
参考文献：
[1]宋志宏.金融风险的持续性及其规避策略[J].黑龙江科技信息，2012（33）：150-150.
[2]盖雪.论金融风险持续性及其规避策略[J].中国市场，2015（12）：37-37.
[3]刘帅帅.论金融风险的持续性及其规避策略[J].中国集体经济，2014（9）：59-60.
[4]姚琪.金融理财产品风险分析及规避策略[J].时代金融，2016（29）.
[5]李坚强，张海燕.银行机构个人理财产品现状及风险分析[J].中共山西省直机关党校学报，2008（5）.
关键词：金融理财产品;风险分析;规避策略
引言：经济的繁荣促使金融理财产品类型多样化发展，丰富的理财产品为投资者提供了众多投资选择。总的来说，在金融理财产业的带动下，社会资本正呈现出活跃的状态。然而经济市场中的投资行为从来都不是稳定不变的，各种不确定因素的变化使投资者在选择理财产品时需要面临不同程度的风险。所以，金融管理不管应不断完善行业条例，确保金融投资行为的合法、有序;投资者应在投资前进行全面风险评估，减少金融产品投资风险性，尽可能实现金融投资风险规避。
一、金融理财产品概述
金融理财产品是市场经济发展的产物，所以金融理财产品的形式和内涵都会随经济发展而改变。结合我国当前经济发展形势，可以认识到我国金融理财产业发展势头良好。然而从横向角度来看，我国金融理财产业与国外金融理财产业还存在一定差距，无论是从规模、特性还是功能上都还有很长一段路要走。也正是因为金融产业发展不完善，我国投资者在选择金融产品时需要面对更多不确定因素的威胁。除此以外，金融产业的制度缺陷导致一大批具有发展潜力的理财产品销声匿迹。在缺乏产品创新的情况下，金融理财产品的多样化也不过是一潭死水，如果这种现象不能及时得到改变，我国金融产业的发展也会陷入前途未卜的僵局中。任何关于金融理财的理论都将与金融时间紧密结合，为了在金融理财投资的博弈中占据优势地位，各大金融机构和投资者也在不懈地进行研究、分析，虽然这为相关理财单位的投资带来了一定的回报，但是在金融理财产业整体环境恶劣的情况下，金融理财理论的发展也难以得到保障。
二、金融理财产品风险分析
1.人为因素导致的风险
投资金融产品是理财机构和投资者参与市场的主要行为。金融产品不会凭空出现，周密的设计环节是金融产品进入市场的先决条件，如果金融市场的生产单位罔顾市场实际状况进行生产，必然会导致投资行为乃至市场环境陷入无序状态。导致产品生产陷入无序的原因众多，但是最常见的却是人为操作因素;据调查报告显示，我国金融市场呈现出“股民市”的特征，即相当部分投资者专业素质水平不高，投资目光短浅，对投资产品的风险和前景无法进行有效预测。另外，简介产生的人为操作风险也不容忽视，部分投资行为由投资公司产生，投资公司向投资者介绍產品时，往往会夸大收益，对风险表述则表现出保守态度，这种投资指导行为可以在短时间内为投资公司提供效益，但是从长远角度来看，这必然会导致投资公司形象的恶化。
2.恶意竞价导致的风险
市场竞争无处不在，理财产品同样属于竞争范畴。价格战是任何领域都适用的竞争方式，当然，金融理财行业同样不能免俗。事实上，理财产品的优势应当通过个性化、合理化的设计实现，而不是在理财产品同质化内容的基础上展开价格战。利用低价竞争的方式可以在短时间内构建竞争优势，但是需要注意的是，低价意味着金融产品生产单位利润减少，进一步也会导致理财服务质量的降低和理财风险系数的提高。当然，保持高水平也不是理财产品的理想状态，因为这会导致投资者在组合型理财产品方面投资乏力，其他投资行为也会受到限制。
3.多方政策变动产生的风险
社会主义市场经济需要宏观调控的调节，“有形的手”对金融理财行业具有直接影响，在外汇理财产品方面尤其如此。另外，中国市场与国际市场接轨的同时，国际市场中的不稳定因素也对金融理财产业的发展造成了或多或少的影响。因此，外汇理财投资者需要关注的不仅是国内金融政策的变动，国际范围乃至个别国家的政策变动也需要合理兼顾，否则便会遭受意外的风险。
4.审计风险
（一）计量风险
影响金融理财产品的因素众多，为了对投资风险属性形成正确认识，必须采取有效的计量方式。就我国银行普遍采用的公允价值模式而言，该计量方式在准确性方面还存在一定缺陷，所以部分金融机构会选择其他会计方法进行确认。然而必须明白的是，可靠的计量方式必须建立在权威的评估体系之上，而这恰恰是我国金融理财行业缺少的。
（二）信息披露风险
金融产品业务可以分为表内业务、表外业务，两种业务在审计过程中会表现出不同的特点。表内业务项目分类比较困难，期会计复杂。表外业务类型较多，但是受到信息方面的限制。审计人员无法对投资行为进行精准评估，后续操作也难以为继。
（三）内部控制风险
金融产品和销售需要坚实的金融知识基础支撑，多数理财者无法深入理解金融产品生产原理。另外，金融生产单位经营者为了获得更多投资，经常在短时间内推出多种类型的金融理财产品。这样做虽然会促进金融理财产业的发展与繁荣，但这不过是“虚胖”的现象，因为投资产品中真正具有发展前景，可以持续发展的理财产品寥寥无几。在理财产品一浪接一浪涌过来时，投资者多半会处于应接不暇的状态，从而与符合自身要求的理财产品失之交臂。内部控制的无序大大提高了金融风险，相应地，审计工作的具体工作也会受到阻碍。
（四）审查风险
金融配套产品和金融衍生品的存在可以协助降低风险，但是和金融产品的设计相同，衍生产品的设计也要经过层层论证。然而根据我国金融理论和人才实际状况来看，关于理财产品风险性的有效评估还只是停留在设计阶段。
三、金融理财产品风险的规避策略分析
1.金融机构的管控措施 （一）强化理财团队建设
关于金融理财风险的有效规避，必须建立在正确认识我国市场的前提下。众所周知，不同于国外发展完善的“机构市”，我国市场呈现出“股民市”的特征，即股民专业素质不高，投资行为偏向于跟风投机，这种投资行为显然不利于金融市场的可持续发展。因此，优化投资群体就显得尤为重要，提高投资群体理财能力最直接的方式便是借助理财团队的帮助。为了提供具有资质的理财团队，金融管理部门应提高投资公司准入标准，防止无序指导产生的消极影响。当然，金融机构也应对工作人员综合素质进行培养，务必要保证工作人员具备专业能力和职业操守，以便更好地服务于投资者，提高理财产品投资风险规避概率。
（二）完善风险管理体系
完善风险管理体系的建设是理财投资风险规避的坚实基础。
金融风险管理体系将对理财产品的设计、销售的各个环节尽心全面管理，这将极大减少由不合理投资行为导致的金融理财风险。在管理体系架构方面，应遵从专业性和全面性的要求，建立专门风险管理部门和总揽全局的董事会，以便高效管控金融理财产品风险。
（三）优化投资方式，转移风险
投资组合是专业风险的合理手段，但是受到金融理财产品竞价策略的影响，国内投资组合和衍生产品的生产状况一直不甚理想。推动金融理财产品的风险规避必须从组合产品上着手，所以金融理财生产机构应在坚持以产品特质为竞争核心的前提下，结合市场需要推出多样化的投资组合，降低金融产品投资风险，减少投资者的后顾之忧。
（四）注重内部审查和监督
金融理财行为中的风险很大程度来源于不规范理财行为的存在，审计、监督部门应坚持对金融理财产品的生产和销售进行风险评估，利用专业人才和专业计量方法，管理和监督金融理财行为。
（五）借助计算机信息技术
计算机技术的不断革新为各个行业的发展提供了有效途径，借助相关技术建立系统模型，可以对金融理财风险进行有效评估。在金融理财行业中广泛应用信息系统进行管理可以防止人工审计出现的错误。值得注意的是，采用科技系统和信息系统管理应当兼顾计算机网络安全，毕竟理财信息直接关系投资者财务安全，金融理财机构必须对此保持高度重视。除在操作系統中加装保密系统和防火墙等，必要情况下还要聘用专门互联网信息安全工作人员保障系统安全。
2.监管机构措施
金融市场中的任何行为都要在法律、法规允许的前提下进行，制定符合金融理财行业发展规律的规章制度对风险控制的作用是基础性的。在制定合理的法律制度后，监管机构要注重制度的实施，就我国市场运营体制而言，监督者角色主要由各大银行的银监会扮演，各银监会将会把金融理财业务状况进行汇总，依照《商业银行个人理财业务风险管理指引》等已出台的规章制度对金融机构及个人理财行为进行监督和规范。其次，对于恶意竞价等危害金融市场可持续发展的经营行为，相关部门要阐明利害，敦促竞价金融架构作出协调，引导金融机构走向以个性化、特质化金融产品为核心的正确道路。
3.投资者理性投资
提高投资者理财能力是一个漫长的过程，只有当投资者能够用长远、全面的视角看待投资回报和投资风险，才能真正的在投资过程中降低风险。对于同质化投资产品的选择，投资者不应当仅以价格为导向进行投资，还要对产品发展前景等进行具体思考。对于差异化金融理财产品的投资，投资者必须对产品的整体价值有正确的认识，否则规避风险也就无从谈起。另外，选择组合投资，咨询具有资质的投资公司优化投资行为都是比较可取的手段，这样可以有效提高决策的科学性和稳定性。
结束语：
金融市场对社会经济发展具有重要意义，投资者在看到金融理财产品高效益的同时，不能忽略对金融市场风险性的考虑。总而言之，投资者在选择金融理财产品前，必须对风险规避有所意识。当然，金融市场整体投资环境的优化还需要金融机构和监督机构的协作建设，否则金融机构的服务效率和金融市场的可持续发展也就无从谈起。
参考文献：
[1]宋志宏.金融风险的持续性及其规避策略[J].黑龙江科技信息，2012（33）：150-150.
[2]盖雪.论金融风险持续性及其规避策略[J].中国市场，2015（12）：37-37.
[3]刘帅帅.论金融风险的持续性及其规避策略[J].中国集体经济，2014（9）：59-60.
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