村镇银行是农村金融“增量改革”中重要的制度创新之一。2008年以来，宁夏一批村镇银行的陆续开业，为宁夏农村地区发展建立了一个新的资金供给渠道，改善了农村金融服务中存在的不足，缓解了宁夏农村金融中存在的供需不平衡的矛盾，谱写了宁夏农村金融发展新篇章。但是从村镇银行的发展情况看，还存在着社会认知度低、金融服务效率不高等问题。在这种情况下，如何推进村镇银行的可持续发展？笔者以宁夏贺兰回商村镇银行为例，提出一些对策思考。
　　一、贺兰回商村镇银行发展概况及经营特色
　　（一）回商银行发展概况
　　2006年年底，银监会调整村镇银行准入政策，放宽农村地区银行业机构市场准入条件，开展首批试点工作。2007年10月，经国务院批准，银监会制定试点省份时从6省（区）扩大至全国31省，各省先进行试点，试点时选择1-2家机构。2008年5月，央行和银监会出台相关通知，对村镇银行、小额贷款公司这四类农村金融机构的相关政策详细化分解，积极鼓励、引导督促村镇银行等四类机构向农村发展业务。2008年12月3日，宁夏回族自治区首家村镇银行——吴忠市滨河村镇银行在吴忠市成立，拉开了村镇银行在宁夏发展的序幕，标志着宁夏农村金融发展取得了新的突破。截至2013年，宁夏已成立8家村镇银行，分别是宁夏贺兰回商村镇银行、宁夏掌政石银村镇银行、平罗沙湖村镇银行、大武口石银村镇银行、吴忠市滨河村镇银行、中宁青银村镇银行、中卫香山村镇银行、隆德六盘山村镇银行。宁夏贺兰回商村镇银行（简称回商银行）成立于2010年1月30日，为宁夏第三家成立的村镇银行，注册资金为3000万元，是宁夏首家由区外银行发起成立的新型农村金融机构，为包商银行在全国设立的第八家村镇银行。目前回商银行在贺兰县设有3个营业网点，分别是总行营业部、马家寨支行、银河支行，拟设富兴支行及暖泉支行。设有董事会、监事长、直营行长，实行扁平化管理。
　　（二）回商银行经营特色
　　回商银行始终坚持“以三农和小微企业为核心客户”的市场定位，坚持“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的服务理念，在“三农”和小微企业金融市场取得了良好的经济效益和社会效益。立足于服务“三农”，回商银行设计了“农机贷”及“小额农户联保贷款”业务，分别适用于农用机具更新户及种植业、养殖业等用户。例如，有农户家中需要购买或者更新农用机具，没有能力全部支付农用机具购买款，可向回商银行申请“农机贷”贷款业务，借款人只需交40%～50%的首付款，其余机具款由经销商担保，新购农机抵押即可贷款。再如，有种植户或养殖户在购买种子、树苗、鱼苗时资金紧缺，无法支付种子等购买款，可持身份证向回商银行申请贷款，贷款经理就将有相同资金需要并且家庭所在地在同一村、镇的客户分组，采用联保贷款方式发放贷款，小组借款人之间相互担保、相互监督、实现共赢。
　　二、回商银行发展中存在的问题
　　（一）社会认知度低，资金来源不足
　　村镇银行在宁夏发展已有6年，但社会认知度还不高，回商银行亦是如此。周边居民对将钱存入村镇银行缺乏信任，而存款对于银行来说是最主要的资金来源。由于品牌认知度不高，直接导致了回商银行的资金来源不足。另外网点不足和结算体系的落后使得回商银行在吸收存款上举步维艰。目前回商银行有4个营业网点，而且都设在贺兰县，网点分布不均，加之个人自助业务设施发展不配套，比如没有银行卡业务、ATM自助取款机、网上银行等设施，导致客户数量相对较少，存款自然增长率较低。同时，由于回商银行主要服务客户为周边农户，资金回流具有一定的季节性，这也是导致回商银行阶段性资金不足的重要原因。
　　（二）员工专业素质较低，专业人才匮乏
　　回商银行作为一种新生的金融机构，不仅周边居民对其了解不多，就连在校大学生也对其关注不多。为此，回商银行在人才市场上对专业素质较高、学历较高的金融专业毕业生的吸引力有限。加之回商银行成立时间不长，在资金实力和科技系统应用等方面和国有商业银行相比有一定差距，在求职者传统的观念里，村镇银行工作稳定性不如商业银行，这又是导致回商银行难以吸引更多优秀人才的原因之一。另外，由于回商银行仍处在初步发展阶段，还没有形成系统的人才培训体系，缺乏培训金融专业人才方面的经验和有关师资力量，专业人才培训的硬件设施和软件条件都在不断培育当中。因此在开展业务的同时，由于员工对银行金融知识掌握不够全面导致业务发展及新业务创新方面一直被困在瓶颈处。
　　（三）市场定位有偏差，管理机制不合理
　　村镇银行的创建目的是为了解决农村经济发展中存在的资金供给不足、已有金融服务不适合农村经济发展等问题，以服务“三农”为根本宗旨。但据相关规定，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且最大的银行业金融机构股东持有股份的比例不得低于股本总额的20%，这使得村镇银行中人员的管理配置、业务经营这些方面都受到很大局限，很难发挥自主经营权。发起人或出资机构追求的目标是实现利润最大化，村镇银行在最大股东追求的利益的驱使下很难保证其服务“三农”的定位不动摇。从回商银行股权设置看，一方面，回商银行的发起资金既有银行资本也民间资金，这些资金都追求的是利润最大化。另一方面，回商银行同样受限于发起人制度的限制，不能脱离其最大股东包商银行独立存在，并且回商银行自成立至今一直沿用包商银行的经营、管理制度，而商业银行的信贷方式不能更好地适应贺兰县农村金融需求特点，比如贷款金额小，需要贷款项目不统一，贷款客户比较分散等。回商银行商业化运作原则与涉农政策性业务市场定位的矛盾，导致了在运行中出现市场定位偏差。
　　三、回商银行在宁夏可持续发展的对策思考
　　（一）提高社会认知度，拓展资金来源
　　首先，回商银行应通过多种途径加大宣传力度，让城乡居民更清楚地认识村镇银行的业务范围，改变储户对村镇银行的看法及资金存在村镇银行没有保障的观念。其次，设立分支机构、扩大服务半径，加强分支机构营业推广活动，宣讲各类支持“三农”的信贷产品，让当地农民体验回商银行的特色服务。再次，积极争取当地乡镇政府支持，深入走访农户，根据各家具体情况细化业务宣传，了解农民对金融产品的需求，而且通过近距离沟通，与周边农民建立稳定性强、彼此信任的良好关系，同时也为网点奠定细化较好的存款客户基础。 　　（二）明确市场定位，开展差异化经营管理
　　市场定位决定了村镇银行最终的发展空间和发展前景。农村经济具有复杂性和地域差异性，回商银行应根据当地农村经济的具体情况确定市场定位，以服务“三农”为宗旨，满足当地农户和农村中小企业的金融服务需求，制定差异化的服务体系，例如，依据当地农业地域特殊性及季节性制定灵活的贷款政策，设计多样的农业贷款产品满足不同村镇中小企业及个体农户的不同贷款需求。按照“公平公开公正”的金融市场原则，立足当地现实，自主探索可持续发展的经营模式。
　　（三）加强人才队伍建设，奠定可持续发展的基础
　　回商银行要把加强对内部员工培训和外部引荐人才结合起来，不断充实员工队伍，提高银行员工的综合素质。首先，银行内部设立员工培训机构，制订培训计划，不同的培训侧重点及内容制定于不同岗位员工，以充分发挥他们的潜力。同时还要学习内部各项产品服务的操作流程，提高员工的综合能力和整体素质。其次，加紧外部金融人才的引进，宣传回商银行内部管理情况、相关绩效考核制度及工资福利水平，增加外部人才对回商银行的了解，改变求职者对村镇银行的偏见。同时，回商银行在招聘时也应综合考虑求职者的学历层次及业务实践能力，这样才能突破“人才瓶颈”，实现可持续发展。
　　（四）加强金融产品创新，建立多样联保贷款制度
　　回商银行在发展业务中应该建立灵活的联保贷款政策，针对不同贷款客户需求灵活改变产品搭配。譬如，一些贷款客户虽无亲属关系，但居住在同一区域内，通过宣讲业务让他们自愿组合成相互联保团队，为他们发放共同贷款，既呆解决客户对资金的需求问题，又可减少银行不良贷款风险。建立领头企业与小企业联保贷款，在所在区域企业发展一种上下游贷款模式，即在向企业发放贷款的同时，将其营运上下游产业链也列入联保贷款客户，建立联保贷款机制。该产业链上的企业若都选择在回商银行申请贷款，就组成贷款联保互助组，这样可享受银行提供各项贷款优惠政策。若由领头企业在村镇银行办理贷款手续，承担还款责任，该链条其他企业准入条件将相应降低，最终实现整个产业链条共赢。
　　（五）创新经营方式，提高风险防范能力
　　与其他部门建立良好的合作关系，比如当地的政府部门、村委会、村民联合会、中间担保机构等。本着一同经营、同担风险的原则，邀请资质优秀的第三方中介机构，达到信贷风险最小化的目的。建立有效的内部风险控制制度和信息管理系统、信息监测系统，降低不良贷款率。进行信贷政策宣传，让周边居民熟悉信贷业务，让贷款客户了解信贷工作制度、贷款流程等其他相关贷款知识。通过各种有效的措施，提高风险防范能力，真正发挥好回商银行对农村经济发展的支持作用。
　　（作者单位：宁夏大学经济学院）
　　责任编辑：闫院平